Mikrosparande med hjälp av ett kreditkort | RikaTillsammans

Mikrosparande med hjälp av ett kreditkort

Spara mekaniskt, automatiserat och under radarn genom att betala dig själv vid varje utgift...

För ett par dagar sedan skrev jag en artikel om de bästa kreditkorten. I den artikeln var jag entusiastisk kring ett kreditkort som jag gillar jättemycket som handlar om mikrosparande. Till följd av feedback som gjorde mig lite nedslagen så har jag delat upp artikeln i två delar. Den här delen handlar om NOWO-kortet.

Den ursprungliga artikeln om de bästa kreditkorten finns här. I kommentarerna hittar du även anledningen till att jag delat upp den i två.

Kritiken som ledde till uppdelningen

I kommentarerna till den förra artikeln, på Facebook och i mejl så fick jag kritik såsom att jag sålde ut mig och att jag skriver den här artikeln för pengarnas skull. Det är inte sant. Jag har inte fått en krona för artikeln av någon, utan jag skriver bara det som jag genuint tycker är bra. Jag ser alltid till att vara den som går först, undersöker mest och alltid använder mina egna pengar först och ser till att ha mest pengar på risk. Mer än att gå före så upplever jag inte att jag kan göra.

Jag får varje dag mejl med erbjudande som jag tackar nej till, som jag skulle tjänat mer pengar på. Jag tjänar tillräckligt med pengar i mitt liv för att sälja ut mig på det sättet som antyds. Det är ju därför jag också blev lite ledsen för feedbacken, då mitt uppsåt verkligen är gott och jag använder kortet själv. Jag tror nämligen att man indirekt tjänar in pengarna över tid även om det inte är bäst på kort sikt. Det är ju därför jag gör det, för att jag tror på det långsiktiga framför det kortsiktiga.

Jag försöker dessutom bara skriva om saker som dessutom är win-win för dig, mig och leverantören. Det är ju därför erbjudandet är utformat som det är nedan. Du får lika mycket som jag om du väljer att använda det. Det är naturligtvis helt och hållet upp till dig att tacka ja eller nej. Jag tar gärna också feedback så länge som den är saklig och framåtriktad. En tydlig feedback blev ju uppdelningen i två artiklar. :-) 

Jag blev glad när jag hittade det

För ett par veckor sedan fick jag nys om ett nytt bolag som lanserade ett eget kreditkort i samarbete med Resursbank som heter Nowo. Det är en förkortning av No Worries och är en ”fintech”-startup som vill hjälpa oss kunder att spara pengar till sin pension. Deras idé är att de har en app som är kopplad till kreditkortet, där man kan ställa in hur många procent (0-10 %) man vill lägga på vid varje köp i form av ett sparande (eller dricks) till sig själv.

Dessa extra-pengar skickas sedan automatiskt över till ett fondkonto där de investeras i en fond. Jag personligen gillar den här idén jättemycket. För de flesta av oss underskattar nämligen kraften i ränta-på-ränta-effekten över långa tidsperioder. Nu när jag håller på och skriver min bok, så räknade jag fram (via Monte Carlo-simulation på historiska utfall) att ett sparande på 30 år i en genomsnittlig svensk indexfond hamnar på mellan 10 – 20 gånger pengarna.

Allt är inte guld och gröna skogar…

Nu är jag inte helt eld över lågor eftersom jag har åsikter både hur pengarna investeras och på vilket sätt. Det enda alternativet just nu är en fond av Alfred Berg (namn: NOWO) i ett vanligt aktie- och fondkonto med en förvaltningsavgift på 0.3 % vilket är godkänt.

Jag har varit i kontakt med grundarna samt Alfred Berg och påpekat att jag skulle önska välja både kontotyp (t.ex. bankkonto, ISK, KF eller depå) men även val av placering t.ex. indexfond, blandfond eller en aktivt förvaltad fond. De har lovat titta på min feedback och fram tills dess är det fullt möjligt att plocka ut pengarna och föra över dem till t.ex. sin Avanza eller Nordnet-depå. Lite omständigt, men möjligt eftersom det är kostnadsfritt.

Notera också att det här kortet INTE ger någon cashback såsom t.ex. Preem eller Shell-kortet i den förra artikeln. Det gör det sämre i en jämförelse. Dessutom så kostar kortet 365 kr i årsavgift, vilket inte är något vidare. I den bästa av världar skulle jag önska att de plockade bort den och lade på 0,5 % eller 1 % i cashback som går till sparandet. Men det är en startup och de behöver också få in sina pengar någonstans och jag vet hur det är att starta.

Jag personligen använder och gillar det ändå

Kan man göra det här annorlunda genom att t.ex. föra över de pengarna själv i slutet av månaden? Ja, det kan man. Frågan är dock om man gör det konstant och om det är värt tiden och energin. Jag känner mig själv tillräckligt väl att jag vet att jag inte gör det över tid. Jag vågar däremot påstå om jag tittar på mig själv och är realistisk, så kommer jag nog i längden tjäna mer på det här kortet utan cashback, eftersom pengarna blir mentalt ”bokförda” som långsiktigt sparande. Det är pengar som jag inte behöver tänka på som är 100 % automatiserade och går under radarn. Exakt på det sättet som jag vill att sparande ska vara.

Om jag tar ett räkneexempel med mig själv. Jag spenderar ungefär 10 000 kr per månad på mitt kreditkort. Jag har ställt in 10 % vilket innebär ett extra sparande på 1 000 kr. På ett år blir det 12 000 kr. Dessa 12 000 kr sätter jag sedan in i nybörjar- eller rikatillsammans-portföljen. Där siktar jag på en avkastning om 6-8 % per år, så är kostnaderna ovan intjänade ganska enkelt i form av framtida avkastning. På ett par års sikt, med ränta-på-ränta blir det här med 7 % avkastning värt:

Tidshorisont Slutvärde (ca)
5 år 71 000 SEK
10 år 150 000 SEK
15 år 300 000 SEK
20 år 500 000 SEK
25 år 750 000 SEK
30 år (jag fyller 65) 1 000 000 SEK

Särskilt om tidsperioderna är tillräckligt långa så blir summorna stora. Frågan det kommer ner till är således:

Är det värt för mig att betala dessa 365 SEK per år för att få ett extra långsiktigt sparande som går under radarn?

För mig är svaret tveklöst ja. Kan man göra det här sparandet själv utan kortet? Självklart! Frågan är då istället:

Kommer jag genomföra det extra sparandet utöver det som jag redan gör? Är jag säker på att ett extra sparande på 0 – 10 % skulle märkas så mycket att jag är tvungen att avstå det?

Jag påstår att svaret på det är tveksamt eller till och med nej. Om jag tar mig själv som exempel. Cashbacken på de andra korten blir många gånger bara en ”engångsrabatt” på en faktura där hundralapparna i rabatt knappt syns. Det är bara att titta på t.ex. cashbacken från mitt Preem-kort. Eftersom min cashback flera gånger har varit på över 500 kr, så har jag inte ens noterat det. Jag ”ser” ju bara räkningen i min internetbank på 11 673 kr, då har jag inte sett att den egentligen var på 12 173 kr.

Har jag då satt in dessa extra-pengar på mitt sparande? Med lite självrannsakan så kan jag helt ärligt säga att jag inte har gjort det. Det är pengar som bara har ”försvunnit” i den löpande ekonomi. Kostar mig inget på kort sikt, men utifrån ränta-på-ränta resonemanget ovan så gör det ju att jag förvägrar mitt framtida-jag en ganska stor summa pengar.

Det här är exakt samma resonemang som med ”betala-dig-själv”-resonemanget. De flesta människor som börjar spara 10 % till sig själva utan att ha gjort det innan, noterar efter ett par månader inte ens att de sparar till sig själva. Det vill säga de märker inte ens att de nu lever på bara 90 % av utgifterna. Den här mentala bokföringen tycker jag är relevant. Att vi inte är rationella i området ekonomi är något som flera ekonomer har fått nobelpris för, inte minst Daniel Kahneman som skrivit boken ”Tänka snabbt, långsamt”.

Ska jag vara krass så skulle jag säga så här. Om du har tillräckligt mycket disciplin och tid att rodda med ditt sparande och du är ute efter att optimera varje krona så är det här kortet INTE för dig. Då skulle man till och med påstår att det är dyrt, gå då på Preem eller Shell-kortet. Om du däremot vill ha det enkelt och boosta ditt sparande och tror att du över tid tjänar mer pengar på grund av enkelheten, då kan det vara ett alternativ. Jag lutar efter en månads användande åt det senare.

Erbjudande om du gillar det

Jag tycker att det här NOWO-kortet är så pass bra – även om där fortfarande finns mycket utrymme till förbättring – att jag har tjatat mig till ett kampanj-erbjudande som innebär att om du skaffar NOWO-kortet och anger kampanjkoden ”rikatillsammans” när du startar appen första gången, så får du 100 kr insatt till din pension. Jag får samma ersättning som du får, så det är en ren win-win-win. Du får pengar, jag får pengar och de får en ny kund.

Om du missar att ange koden när du startar appen, jag lyckades med det första gången, så går det att kontakta deras kundtjänst så hjälper de till med det.

Ingen ersättning har utgått för rekommendationen av Preem, Shell eller Santander-korten. Om du väljer NOWO-kortet får du insatt 100 kr till din pension. Det är ett av mina sätt att finansiera tiden jag lägger på bloggen. Jag rekommenderar inget jag inte använder, gillar eller gör själv. Läs mer i min annonspolicy.

Relaterade artiklar

Relaterade etiketter och ämnen

kreditkort

Kommentera

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *

16 kommentarer finns till denna artikel:

  1. Jag har använt liknande i USA där varje inköp avrundas uppåt till närmsta dollar. Däremot kommer jag att använda idén men applicera den med ett kort som har bättre fördelar.

    Eftersom betalning av kreditkortsräkning är en månatlig ritual som sker efter jag har fått in min lön så kommer jag att i samma stund som jag betalar räkningen också sätta in 10% av räkningen utöver mitt vanliga sparande.

    Ex:
    Vanligt sparande: 5000 kr
    Kreditkortsräkning: 5340 kr
    ”NOWO-simulering”: 5340 * 10% = 534 kr

    Marcus
  2. Löser ett problem, skapar flera nya. Som du nämnde ligger sparandet på en vanlig depå vilket ju gör det skattemässigt ofördelaktigt. Men det värsta är väl ändå att tjänsten uppmuntrar en ”svag” målgrupp att handla på kredit. Att unga personer uppmanas att handla på kredit är enligt mig ett större problem än att de inte sparar till pensionen.

    Frans Westerlund
    1. Ja, det är inte optimalt, jag håller med. Det här förutsätter ju naturligtvis att man betalar HELA kreditkortsräkningen i slutet av månaden.

      Jan Bolmeson
  3. Som jämförelse, och för att sporra folk att ta tag i saker själva, varför inte ha med en tabell med slutvärde för om man gör jobbet själv och därför kan investera ytterligare 1586kr/år (12x10000x0,01 + 386), då det är det som är den faktiska prisskillnaden att låta Nowo göra det åt en.

    Stefan H
  4. Även om upplägget för all del är både roligt och ”genialiskt”, i synnerhet för den som inte redan fondsparar regelbundet, så blir det ett extremt dyrt sparande för en blandfond som hittills presterat undermåligt i sin kategori (Blandfond balanserad). . Swedbank Robur Access Mix har gett nästan tre gånger mer – till billigare avgift. Onekligen en ögonbrynshöjare att du, som brukar sjunga lågprisfonders lov, tar dig varm för detta.

    Skriet från vildmarken
  5. Hur menar du att pengarna växer 30 gånger på 30 år? Om det skulle vara 11% avkastning, vilket är väldigt högt räknat, och man inte tar hänsyn till skatt eller något annat, så blir en hundralapp 2289 efter 30 år. Hur får du det till 3000? Jag kan ha räknat fel, men är nyfiken på hur du menar.

    Kalle
    1. F-n, det var ett räknefel då jag gjorde en Monte-Carlo simulation på historiskt utfall på OMXSB och problemet är att jag nog glömde att där var ett månadssparande på. Så tack för feedbacken, jag har ändrat i artikeln nu. Räknar vi rakt upp och ned på 7 % så blir det typ 7x pengarna och på 11 % så blir det som du skriver ca 22x gånger pengarna. Den svenska börsen har ju överlevererat historiskt och legat högre än 8 % per år.

      Jan Bolmeson
  6. Älskar idén, men inte avgifterna. Bättre att lösa det själv. Kanske blir detta något för andra aktörer att baka in som ett sina kort (shell, ikano osv)

    Andreas
  7. Jag hänger upp mig på en så enkel sak som att det kostar pengar att ta ut kontanter i en svensk vanlig uttagsautomat. 35 kr minimiavgift alternativt 2% av uttagsbeloppet. Det är värt att nämna! Ska man då räkna med att vill man ha kontanter så krävs det att en affär ska tillåta att man tar ut genom att öka beloppet på köpet och få mellanskillnaden kontant.
    Nja, allt har sina för och nackdelar.

    Henke
    1. Det gäller mig veterligen bara när man använder kreditkort (för mig iaf). Det gäller alltså att man använder sitt vanliga bankkort när man skall ta ut (jag har inte sett att det tas någon avgift då).

      Skyking
  8. Det stora problemet med upplägget är att det verkar vara beroende av ett manuellt steg för att det skall bli bra. Om du inte är tillfreds med den fond som pengarna hamnar på så måste du manuellt flytta pengarna därifrån till där du vill ha dem, och detta behöver tydligen göras manuellt.

    Jämför man med alternativet att man har autogiro på Avanza eller Nordnet som innebär att pengarna per automatik hamnar på de fonder man väljer själv så tycker jag det sistnämnda verkar bättre.

    Detta skall iofs vägas mot att man får in endel sparande tidigare än vad man annars hade fått pga att det hela sker på kredit. Här gäller det att tänka till – för bara det faktum att man använder kreditkort i sig gör att man får in sitt månadssparande tidigare än annars, men detta upplägg gör att mikrosparandet kommer in ytterligare tidigare.

    Frågan är vad man förväntar sig att tjäna på detta (och ställa det mot eventuell bonus man kan få från andra kort). Detta skall då vägas mot det arbete man behöver lägga ner på sitt sparande.

    Sen gäller det ju givetvis när man använder kort att hålla koll på hur mycket man handlar för (när man kör med kontanter ser man ju hur pengarna försvinner). Detta gäller i synnerhet med kreditkort då ett vanligt betalkort iaf säger stopp när du inte har råd längre. För NOWO så gäller det att även räkna med ”driksen” som man lagt på.

    Skyking
  9. Bra koncept men jag gillar inte fondkonto, inlösenavgift om max 2% samt att förvaltningskostnaden får uppgå till 1,65% men för närvarande är 0,3%, gillar inte heller att de får investera i annan fond-fond i fond höjer förvaltningsavgiften. Ja det blir inget för mig helt enkelt.

    Johan
  10. Egenmoms ska jag ta till mig! Att microspara är ju genialt. Något kort tycker jag inte behövs. Att ta ansvar och lova sig själv att föra över X antal % till sig själv är ju genialt!

    Sara
  11. Inte exakt samma sak men om man har Nordea så har dom en tjänst som heter Xtraspar där man kan välja att antingen lägga undan ett fast belopp varje gång man använder sitt kort eller att avrunda uppåt till närmaste tiotal eller femtiotal. Sedan väljer man vilket konto pengarna ska överföras till. Gratis och sjukt enkelt om inte annat!

    Luis
  12. Ett tag körde jag med att betala ”egenmoms” på 10%, till mitt sparkonto, på allt jag handlade.

    Dvs på i princip alla utgifter la jag på 10%. När jag betalade hyran la jag 10% av utgiften till sparkontot. För klädinköp, restaurangbesök, busskort, mobilräkning la jag 10% av utgiften till sparkontot.

    Det var ett smidigt sätt att bygga upp en liten buffert. På 10 månader hade jag alltså sparat ihop en månadsbuffert.

    Men nu gör jag inte så längre. Jag tycker jag får bättre koll på mina pengar om jag vet precis hur mycket jag sparar.

    Hjärter Kung