Investera och spara CSN-lånet? | RikaTillsammans

Investera och spara CSN-lånet?

Ett resonemang om att ta fullt CSN-lån även om man inte behöver och tjäna på mellanskillnaden...

Till följd av de senaste artiklarnas diskussioner om belåning har jag fått flera frågor om hur man kan tänka kring CSN-lånet. I den här videon från februari i år, resonerar jag kring det

Exempel på en läsarfråga från veckan:

Sitter du inne på några tankar kring hur man bör/kan hantera ett studielån? Jag funderar hur jag och min fru ska göra. Jag jobbar och vi ”går runt” på min lön. Hon började studera nu i höst. Vi valde att ta ut fullt lån, efter lite påtryckning från vänner som gjort så. Men jag är fortf. fundersam över vad vi bör göra.

Min grundprincip för all belåning beskriver jag i den här senaste artikeln:

Det vill säga att man ska vara väldigt, väldigt försiktig eftersom man i praktiken kan förlora hela beloppet och sitta kvar med skulden. Med det sagt, CSN-lånet är det bästa lån som jag vet om. Räntan ligger på under 1 % per år och det finns i princip inga motkrav än att man tar ett antal högskolepoäng per år. Jag själv skojade när jag läste för 10 år sedan att CSN var den bästa riskkapitalisten – de gav en pengar som man kunde använda att starta upp sitt bolag för och det enda motkravet de ställde var att man skulle ta sina poäng.

Så, mitt bästa tips är:

  1. Se videon ovan
  2. Läs artikeln: Belåna aktieportföljen eller inte belåna? Det är frågan. - Ett resonemang kring råd, för- &, nackdelar och risker med att höja avkastningen i en portfölj mha belåning...

Bedöm därefter om du tycker att det är värt risken, skriv gärna i kommentarsfältet hur du resonerar. :-)

Kommentera

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *

26 kommentarer finns till denna artikel:

  1. Kan någon som vet förklara för mig vilket belopp räntan baseras på när du lånar från csn. Lånet är som jag förstår ett annuitetslån där man inte betalar en rak amortering utan istället betalar samma summa i ränta varje månad trots att skulden minskar. Om man lånar 300000 till en bil med annuitetslån på 2% betyder det att man betalar 0,02*300000/12 i ränta varje månad hela lånetiden plus amortering. Men när man tar ett csn lån så ökar ju skulden varje månad man får en utbetalning. Och som jag förstår börjar man inte betala tillbaka förrän utbildningen är slut. Så om jag då utbildningen är slut har en skuld på 300000kr som jag har dragit på mig under 4 år, läggs 4års räntor på 300000kr på retroaktivt eller ser man till vad skuldsaldot var vid varje årsskifte eller det mest rättvisa; att man betalar ränta varje utbetalning efter som det bara är den första utbetalningen man har varit skyldig i 4år, och den sista kanske man bara har varit skyldig i 1månad om man börjar betala tillbaka månaden efter sista utbetalningen. Så hur beräknas räntan på ett csn lån?

    Martin Sundgren
  2. Hej! Jag tycker många av kommenterarna här nedan ger sken av att ni tror att studenter har pengar över och att många super upp pengarna. Så var det inte när jag pluggade. Bor man i en av de större städerna i vårt land kostar boende, transport ganska mycket. Efter att böcker och mat var betalt fanns inte mycket pengar kvar. Då återstår kläder och andra nödvändiga saker. Alla har inte möjlighet att spara eller investera pengar som student. Valet festa vs investera finns alltså inte för alla. Många går på knäna för att får det att gå runt.

    Sassan
  3. Hej
    Och tack för alltid lika intressanta artiklar. Vill bara lägga till några aspekter på CSN lånet. Om du någon termin inte skulle lyckas med dina studier så har du en buffert att ta av. Sedan när du är klar med dina studier så har du ett kapital som kan fungera som en del av kontantinsats i ett boende. Lånet ger dig helt enkelt en rörelsefrihet som du annars frånsäger dig. Det finns således fördelar även om du inte skulle gå plus på lånet. Enda anledningen att inte ta ut lånet är om du känner på dig att frestelsen kan bli för stor att konsumera upp pengarna.

    Per

    Per Transttöm
  4. Jag gjorde detta. Sen så har jag (långsamt) betalat tillbaka. Totalt gick jag plus, i kronor och ören. Men det är ändå inte att rekommendera, för det kommer komma en krasch. Det gör att man sveps med, även psykologiskt. Risken är att man säljer precis då, som väldigt många gör. Klarar man det psykologiskt så skulle det eventuellt vara en bra idé. Men att skaffa sig extra psykologisk press när man studerar gör inte att studierna går bättre. Du är förmodligen inte väldigt mycket smartare än marknadens genomsnitt, så du kan inte undvika krascher eller att felreagera på dem. Jobba inte när du studerar, för då går studierna sämre. Jobba istället på loven.

    – Om du skall göra det, så gör det precis i slutet av studieperioden, istället för i början. (Det är matematiskt korkat, men hjälper dig hålla balansen.)

    Uffe
  5. Själv har jag rätt maxad CSN efter utlandsuniversitet med kursavgifter förutom levnadsutgifter i 7 år men tycker du borde överväga den moraliska aspekten. Tanken med CSN är uppenbarligen att hjälpa folk ekonomiskt att studera, inte för att finansiera aktie- o fondköp. Nu visserligen är jag delvis en hycklare då jag också tog CSN-lån under tider och sparade men uppenbarligen moraliskt bör man ju endast ta det om man behöver.
    Det är väl typ ungefär lika omoraliskt de som skriver på flashback trådar för att slippa betala tillbaka sin studieskuld genom att flytta utomlands. Själv är jag oerhört tacksam för CSN-stöd och möjligt att jag lämnar sådär 10% av mina pengar när jag dör som en stiftelse för folk som även som jag studerar utomlands och begränsas av CSNs maxgräns på 150k år (går åt snabbt på de flesta utländska universitet om man räknar in kursavgifter, är dock väldigt mycket på svenska gratisuniversitet).

    Göran Heintz
    1. Kan väl lägga till att andra lån har jag inga som helst problem att ”utnyttja” av privata banker men att utnyttja välfärdssystem eller hjälporganisationer som vill göra världen bättre ser jag som omoraliskt.

      Göran Heintz
    2. Alla studenter har möjlighet att få lika stort CSN-belopp varje månad. De studenter som super bort överskottet istället för att investera det borde tänka över den moraliska aspekten i högre grad än de som investerar och förhoppningsvis både kan betala tillbaka lånet och få avkastning. Dessutom tycker jag det är tråkigt att så ofta få höra att investeringar och spekulation i olika värdepapper ses som något moraliskt dåligt. Att det är någon slags utnyttjning av någonting. Investeringar är nödvändiga för att ekonomin ska växa, och börshandeln ger bolag möjlighet att öka sin likviditet så att de kan öka belåning och växa snabbare.

      Erik
    3. Är förvånad över att Jan ens föreslår detta. Lånet är till för att finansiera studier för de som inte har råd eller ekonomiska förutsättningar genom familj eller tidigare arbete. Det är en del av vårt gemensamma välfärdssystem med syfte att utjämna skillnader i förutsättningar. Att utnyttja det för att investera i fonder, d.v.s. leka med pengar, är oetiskt. Ett utbrett utnyttjande kommer för eller senare att leda till att det inkomstprövas som ekonomisk bistånd (socialbidrag) görs.

      Tommy
    4. Ja, det är upp till var och en att bestämma om man tycker att det är lämpligt eller inte. För mig möjliggjorde CSN-lånet att jag kunde starta mitt eget företag bredvid studierna. Inte heller något som man avser att man ska göra med pengarna, men tittar vi på det tio år senare har ju den investeringen för staten gett en enorm utdelning eftersom jag betalar väldigt mycket skatt.

      Vad är dessutom skillnaden om jag investerar mitt CSN-lån för att jag är sparsam eller jag super upp det på nationerna på kvällarna?

      Jan Bolmeson
    5. Till Erik
      Nu handlar blogginlägget inte om att man investera några hundralappar som blir över. Det handlar om att man tar ut fullt csn-lån fast man inte behöver en krona av det för att leva på. Man använder CSN för att låna till investeringar. Det är oetiskt.

      Tommy
  6. Jag day tradar till och från, pluggar heltid och bor hemma billigt. Jobbar(lite) på sommaren.
    Under mina två år av studier har jag lyckats gå från 0 till nu skrivande stund 240.000.

    Utan CSN lånet hade jag inte haft möjlighet att tjäna dessa pengar. Många andra i min situation missar tyvärr denna möjlighet, vilket är synd. Bra bloggartikel!

    NL
  7. Om jag nu skulle vilja komplettera mitt guldinnehav genom att använda csn-pengar till en investering i … vatten – vad skulle du då satsa på? Finns det någon vettig fond eller EFT som har vattenrelaterad verksamhet till betydande grad – och som kan anses seriös?

    Oliver
  8. Om man har tänkt ta andra lån i framtiden så tycker jag att det nästan är givet att maximera sitt csn-lån ur ett ekonomiskt perpektiv just för att räntan är ofta lägre än de bästa boräntorna (i år 0.6%). Sen, ovanpå allt detta ingår dessutom en livförsäkring i den mening att lånet avskrivs den dagen man går bort.
    Har själv tagit csn-lån under mina 5 år av universitetsstudier, varav ungefär hälften ligger investerade i breda indexfonder i skrivande stund på mkt lång sikt. Mums!

    Josef
    1. Tänk bara på vid jämförelse av räntan att de skiljer sig vad gäller avdragsrätt. CSN-lånen har låg ränta just bland annat för att de inte berättigar till avdrag.

      Skyking
  9. Hur ska man resonera kring vanliga lån ? Har ca 300000 i lån , kommer snart att ” ärva” motsvarande summa. Är det bättre att lösa lånet och vara skuldfri eller att ha lånet och ha 300000 i sparande om man som jag är i 40 års åldern…

    Hanna
    1. Jag skulle se det såhär:

      Om du jämkar arvet mot skulden har du inget. Om du investerar arvet i utdelningsaktier (välj large cap), då kan du med utdelningarna betala ner på lånet och då sitter du med mer än 0 kr på sikt + att du fortsätter att ha en utdelningsinkomst. Jag skulle därför gå på alternativet med utdelningsaktierna.

      Detta följer devisen: ”låt avkastningen på tillgångarna betala ner på skulderna (”the liabilities”)”. Skulle du få ut 3,5% per år post-tax, då motsvarar det trots allt en extra nettoinkomst på 10.500 kr per år (eller 875 kr). I dessa tider, då aktiekurser faller i large cap utdelningsaktier kan man faktiskt få långt större nettoprocentuell utdelning än 3,5% per år. Det finns en anledning till att hylla dåliga tider på börsen om man är en utdelningsplacerare. Telia aktien ger exempelvis runt 5% i nettoutdelning detta år. Dåliga nyheter förvandlas till goda (syftar på Telias miljardböter för Eurasien debaklet som gav oss möjligheten att köpa billigare snittkurs än tidigare och därmed, med bibehållen utdelning, högre procentuell utdelning som följd).

      Kom ihåg en annan devis: ”expand your means”. Expandera kapitalinkomsterna, då kommer utgifter och skulder att ta hand om sig själva. Dessutom kan man på det sättet spendera mer utan att för den skull leva över sina inkomster. Det är nästan lite magi i det där sättet att tänka.

      Mathias
  10. Som en äkta snåljåp jobbade jag extra och lånade inte några pengar till studier vilket kanske inte är det bössa ekonomiskt. Det hade kanske varit bättre att låna fullt och investera allt. Problemet är att detta var innan IT-bubblan sprack 2000 och då hade jag suttit kvar med lånet och delar av bolagen hade varit försvunna ihop med mina lånade pengar…

    Icon, boo.com, Ericsson, Framfab mfl var ju inga höjdare direkt. De var 1999 års Fingerprint kan man säga ;).

    Aktiepappa
  11. Jag investerar delar av mitt csnlån varje månad – till skillnad från mina vänner som mest verkar använda det för ett par extra öl. Vilken investering som helst måste vara bättre än konsumtion :)

    Filip
  12. Köpte Ericson runt 1998 för CSN pengar. Är nog den enda riktigt bra aktieaffär jag gjort. Att jag sen höll kvar dom under 2000-2003 var mindre bra. Men utan CSN pengar hade det inte varit möjligt att ens köpa dom. Studielånet är avbetalt sedan många år. Hade jag vetat att jag skulle klarat mig utan lån så hade jag nog aldrig tagit det!

    Investeralitemera
  13. Om man orkar krångla så är det klart värt att ta lån och investera det. Jag tror dock att de flesta människor ingår en falsk trygghet när de ser pengar på kontot så genom att hela tiden ha mindre på kontot så blir man generellt sett lite mer ekonomisk så det går jämt upp om inte bättre för de flesta att inte ta lånet överhuvudtaget om det går.

    Börje
  14. En sak att ha klart för sig är ju också att CSN-lånens ränta inte är avdragsgillt i deklarationen.
    Jämför jag mina bolån efter avdrag med csns ränta skiljer det inte särkskilt mycket i ränta.

    Sara