Bästa sparkontona för 2015

Var kan man spara pengar till en låg risk t.ex. till ett målsparande eller buffertsparande på 0-5 års sikt?

Bästa sparkontona för 2015

Var ska man placera sina pengar som man tänker använda inom en relativt kort tidshorisont? Det vill säga exempelvis buffertkonto-pengar, semestersparande och liknande. Det är en ganska vanlig och klurig fråga. Särskilt i dagens 0 %-räntenivå.

Det finns en nya artikel med de bästa sparräntorna:

Först och främst, jag brukar vara ganska tydlig med att om man ska använda pengarna inom 0 – 5 år, då är aktier- och fonder, med några undantag, en ganska olämplig investering. Den största anledningen till det är att börsen på en sådan kort sikt, kan gå hur som helst. Sannolikheten för att på 12 månader gå plus är bara cirka 2 på 3. Med 33 % sannolikhet har du, på 12 månaders sikt, mindre pengar än du satte in.

Om börsen då inte är ett alternativ, vad finns det då för andra möjligheter?

Konto med insättningsgaranti

Nedan följer en sammanställning på de bästa sparkontona med statlig insättningsgaranti:

Bästa räntorna på sparkonto med insättningsgaranti per 2015-04-25

Som synes så är storbankerna (SEB, Swedbank, Handelsbanken, Nordea) sämst med 0 % på sina vanliga konton. Jag plockade även med Avanza, då jag vet att flera av er läsare har sina pengar där och där är en viss nivå av att det är praktiskt att ha pengarna samlade på samma ställe. I övrigt kan man idag se att där är en hel del nischbanker som ligger på ungefär samma ränta på 1.00 – 1.15 % på rörligt ränta. Där finns flera alternativt med bland annat Landshypotek Bank, Svea Ekonomi och Marginalen Bank.

Tittar man på de låsta bankkontona är Hoist Spar överlägset bäst med räntor mellan 1.55 och 2.30 %, med insättningsgaranti.

Konto utan insättningsgaranti

Nedan följer de bästa sparkontona utan insättningsgaranti:

Bästa placeringsmöjligheterna UTAN insättningsgaranti per 2015-04-25

Innan jag börjar analysera ovanstående konton är det på sin plats med en kort kommentar till insättningsgarantin. Insättningsgarantin är bra på många sätt, samtidigt som jag själv är lite skeptisk till den. För mig är insättningsgarantin en försäkring, som egentligen vilken annan som helst. Problemet är att ibland, när man väl behöver försäkringen, så finns det omständigheter som gör att försäkringen inte gäller eller blir försämrad. Min upplevelse (högst subjektiva och utan någon egentlig fakta) är att om det väl skiter sig så kommer insättningsgarantin ändå inte att gälla – tendenser till det här sågs t.ex. på Cypern 2013 där man ville konfiskera delar av sparkontona.

Med det sagt, en del av sina pengar, bör man absolut ha på konton med insättningsgaranti. En annan del, påstår jag att man kan våga att ta lite högre risk med, särskilt om man gör sin egen undersökning av bolaget bakom som ger ut sparkontona.

Akelius Spar och Akelius Invest

Jag själv har haft pengar, inte just nu för tillfället dock (av likviditetsskäl), hos Akelius och det är ingen hemlighet för dig som läser bloggen att jag gillar dem. Akelius Fastigheter (numer: Akelius Residential Property AB) är det största privata fastighetsbolaget i Sverige med över 44 000 hyresrätter till ett marknadsvärde på över 50 miljarder-kronor. Belåningsgraden ligger på ca 50 % enligt Wikipedia, bolaget har årliga hyresintäkter för ca 3.4 miljarder och ägs av en stiftelse.

I något förenklat resonemang, kan man säga att Akelius behöver pengar för att finansiera köp av nya fastigheter och för renoveringar av de samma. Precis som när vi privatpersoner köper ett hus eller en bostadsrätt så behöver vi pengar till kontantinsatsen, Akelius lika så. För att få in dessa pengar externt ifrån så lånar man dem av privatpersoner och investerare via sina sparkonton och numer utgivna preferensaktier (handlas via Avanza eller Nordnet). Eftersom man använder pengarna till finansiering av sin egen verksamhet kan man således aldrig få någon insättningsgaranti.

Då behöver man ta en egen ställning till frågan:

Hur stor sannolikhet är det att Akelius, med sina 44 000 hyresrätter runt om i Sverige och Europa, går i konkurs eller ställer in sina betalningar i dagens läge där det saknas hyresrätter överallt?

Jag personligen bedömmer det som ganska osannolikt och för min egen del, spelar det således inte någon större roll att de inte har en insättningsgaranti. Värt att notera är att de svenska kontona via den svenska varianten ”Akelius Spar” har en maxbegränsning på 50 000 kr per person och konto. Anledningen till det är finansinspektionens lagstiftning. Har man större kapital man vill placera har man tidigare varit tvungen att använda Akelius utländska lösning som heter ”Akelius Invest”.

Läs dock villkoren noga för Akelius, för de skiljer sig lite mot andra bundna-konton. Det är istället ett konto med en uppsägningstid på 12 månader där du får 5 procents ränta fram till den dagen du säger upp kontot. När du sagt upp kontot dröjer det sen 12 månader innan du får pengarna och under den tiden får du 3,5 procents ränta. Så om du tex binder pengarna i 24 mån så får du en ränta på i snitt ca 4.25 procent. Ytterligare en sak att tänka på är att räntan är rörlig, så i värsta fall så kan pengarna vara låsta i 12 månader till 0 procents ränta.

En läsare påpekade nedan en viktig formell sak. Akelius Residential ställer inga garantier för bolaget Akelius Spar. Så formellt kan man säga att mitt resonemang ovan inte håller eller är i positivaste laget. Det är sant. Samtidigt så är mitt resonemang som följer. Allt på finansmarknaden handlar om förtroende. Den dagen Akelius Spar skulle ställa in sina betalningar så skulle det bli väldigt svårt för andra Akelius-bolag att få finansiering. Investerare hade nämligen alltid kunnat peka på Akelius Spar och hävda att man inte håller sitt ord. Därmed tror jag att även om det formellt inte finns någon skyldighet så tror jag att man skulle lösa det inom koncernen – men det är bara en tro och ingen fakta. Så man behöver ta sitt eget beslut och jämföra med alternativen.

Räntefonder

Ett alternativ som man har om man vill ta en lite högre risk (ändå mycket lägre än aktier) är att placera sina sparpengar på kort sikt i en räntefond. De två bästa räntefonderna i form av riskjusterad avkastning som jag känner till i nuläget är:

  • Catella Avkastning
  • Spiltan Räntefond Sverige

Jag själv äger båda dessa fonderna och är supernöjd. De ingår båda i både RikaTillsammans- och Nybörjarportföljen. Dessa två fonder köper du till exempel via Avanza eller Nordnet:

En bra kombination hos Avanza är att öppna ett Sparkonto+ Santander enligt kontona med insättningsgaranti och sedan lägga en annan del i en vanlig depå (ej ISK) med de två fonderna ovan.

4Spar

4Spar är ett företag som erbjuder de högsta räntorna till följd av att de använder sina pengar för att låna ut dem i form konsumentkrediter. Det är inget konstigt att de kan erbjuda så pass höga räntor om de själva i sin tur sedan lånar ut pengarna till ännu högre räntor. Det är ungefär samma sak som Hoist Spar gör med insättningsgaranti. Jag har egentligen inte så mycket mer att säga om dem, då jag inte känner till dem och inte har några egna pengar hos dem och har aldrig haft. Dock förtjänar de att omnämnas då de har överlägset bäst räntor.

Om du har en erfarenhet av dem eller än hellre om du har gjort en analys på företaget så är jag gärna intresserad av den.

Toborrow – låna ut till företag med borgen

En ganska ny aktör på sparkonto-himlen är Toborrow som lanserades i slutet av förra året. Deras idé är crowd-lending till företag. Det vill säga att företag som behöver låna pengar på relativt kort sikt kan låna av en mängd människor istället för av banken. Jag har själv lagt in del pengar hos dem och testat det och jag tycker att det verkar fungera ganska väl. Snitträntorna som jag har fått på de pengar som jag har lånat ut är ca 8-12 %.

Notera dock att eftersom låneperioderna är lite olika långa så får man titta från lån till lån när man gör en jämförelse. Räntan betalas ut kvartalsvis och lånet amorteras ofta som ett engångsbelopp i slutet av perioden. Så det är en illikvid investering att jämföra med ett låst konto. Däremot ger det en mycket god avkastning – betydligt mer etisk i mina ögon – än t.ex. Trustbuddy, Hoist och 4Spar, eftersom du själv väljer vilka företag som du vill låna ut till. Att många av lånen dessutom stärks med hjälp av borgen tycker jag är väldigt bra. Det ägs dessutom av Bonnier så där är en stark ägare som är mån om sitt varumärke, vilket är ett stort plus anser jag.

Trustbuddy – låna ut till andra privatpersoner

151012 – OBS! Varning – se artikel här.

Trustbuddy är ett crowd-lending-företag som bygger på samma idé som Toborrow, men istället för att man lånar ut till företag, så lånar man här ut till privatpersoner istället. Jag har haft periodvis ganska mycket pengar hos Trustbuddy men håller nu på att avveckla det innehavet. Dock har de förändrat villkoren numer så jag är inte lika positiv som jag har varit. Villkorsändringen handlar först och främst om att det tar betydligt längre tid att få ut sina pengar.

Det är nämligen som så att du lånar ut pengar till andra privatpersoner och således får du tillbaka dem först när de har betalat tillbaka. Det här en process som kan ta upp till ett år, så från att ha varit en placering med hög likviditet där man fick ut 90 % av sina pengar ganska omgående, så tar det nu betydligt längre tid. Att de överhuvudtaget är med på den här listan är för att de ger en väldigt god avkastning på runt 12 % enligt utsago, medan jag själv har legat ännu högre hos dem, uppemot 19 % per år.

  • Trustbuddy

Sammanfattning

Beroende på när man behöver ha ut sina pengar så går det också att göra olika kombinationer av ovan. Säg att man ska placera 100 000 kr (enkelt att räkna på), så kan man fördela dessa på lite olika ställen enligt ovan, t.ex:

Dessa är då med lågrisk, resterande 50 000 kr skulle man kunna placera:

Det skulle ge en sammanlagd förväntad årsränta på 4.45 % till en relativt låg risk – förmodligen en 2:a på den vanliga fondriskskalan 1-7. Oavsett vilket bör man inte ligga med pengarna på ett 0 %-konto hos storbankerna.

Relaterade artiklar

Till ett sparande på längre sikt, så rekommenderar jag att läsa följande artiklar:

Läs gärna den gamla artikeln för 2014 som handlade om samma sak, som fördjupar sig lite i några av de olika kontona nämnda ovan:

Kommentar, fråga eller fundering? Skriv gärna!

Fyll i dina uppgifter för att kommentera. E-postadressen publiceras ej.

Gravatar ikon för användaren

81 kommentarer finns till denna artikel:

  1. Hej Jan.
    Först och främst, tack för en informativ och väl formulerad blogg.
    Jag har en fråga om varför man helst inte ska välja ett ISK om man skulle öppna något konto i Avanza?

    Tacksam för svar,
    Elias

    Svara
    0
    Gravatar för användaren
    Elias
  2. Hej Jan, jag undrar om du ser att situationen förändrats rejält inför 2017? Ser att 4Spar får guldrating av UC, vilket är bättre än många andra liknande företag. Räntan för räntekonto 1 års låsta pengar ger min målavkastning på 8%. Riksbanken lär inte göra något dramatiskt som skulle förändra situationen som jag ser det under 2018. Jag och frun har precis flyttat våra pengar från Nordea (noll i ränta) till två nichebanker för det kapital vi tror vi behöver ha tillgång till under året för att köpa lägenhet. Så jag tänker att planen för de summor jag inte för in i aktier och guld osv, föra in en del i 4Spar så att man får bra ränta för pengarna. Akelius ger ju bara 1.5% idag, så det är inte mycket att hurra för. Tittar på 4Spars årsredovisning och ser att soliditeten varit på väg ned de senaste åren, men det kanske inte är så konstigt för ett bolag som har som affär att syssla med in och utlåning av pengar? Skulle du kunna tänka dig göra en uppdatering av denna posten nu inför 2017 – gärna med Trustbuddy och om du har andra P2P crowdfunders/lenders du ser som intressanta?

    Svara
    0
    Gravatar för användaren
    Mikael S
  3. Hej,
    Jag har idag öppnat ett ISK konto på Nordnet för att i huvudsak spara till pension. På mitt nuvarande lönekonto hos SEB ligger en buffert på två månadslöner. 0% ränta. I övrigt finns inga andra tillgångar. Kanske dags att flytta bufferten till konto med ränta. Läste artikeln här. Jag vill ha min buffert tills jag går i pension om 15 år. Tacksam för tips/förslag på placering av min buffert! Med vänlig hälsning/Christina

    Svara
    0
    Gravatar för användaren
    christina
    1. Hej Christina. Med 15 års sikt kan du ta del av en normal avkastning på börsen. På världsbasis har den historiskt varit i genomsnitt 6% per år.

      I ditt fall rekommenderar jag en indexfond i Sverige och en ”i världen”. Du följer då utvecklingen på börsen och har en god riskspridning. I tillägg bör du se på två fonder som har låga förvaltningsavgifter (%). Detta har dessa fonder generellt men se och jämför bland de som finns. Fördelen med indexfond och förvaltning är att du inte behöver vars aktiv och följa den slaviskt. Din investering bör vara i goda händer och du behöver bara följa den då och då.

      Börsen har i år gått med en del och det är inte omöjligt att den kommer fortsätta göra det, eftersom 1. Vi haft en rejäl uppgång sista åren 2. Omvärdsläget är oroligt (krig, ekonomin i Europa, Trump som president osv). Eftersom den gått ned i år så är det ”ok” läge att gå in tycker jag. Samtidigt får du vara förberedd på en skakig tid framöver med ev ytterligare nedgång. Då gäller det att tänka ”det är ju om 15 år det ska vara plus på ISK kontot”.

      Lycka till med din investering.

      Mvh,

      David, privatekonom

      Svara
      0
      Gravatar för användaren
      David
  4. Hej,
    Jag tycker du har gjort en bra genomgång av sparkonton som även fungerar bra för 2016. Som du skriver i en kommentar så är inte räntesparande lätt just nu. Har själv en del på nischkonton men också en del som bara ligger i min ISK i väntan på att aktier ska bli billigare.

    Folk som kommenterat i det här inlägget verkar inte ha förstått att risk och avkastning hör samman. Var och en tar ansvar för sitt egna beslut om var man placerar sina pengar. Tycker mycket kritik i fältet indikerar att många individer inte har nått en ekonomisk mognad och inte vill ta ansvar för sina egna beslut.

    Tack för en bra blogg!

    Svara
    0
    Gravatar för användaren
    Anders
  5. Hej Jan. Har ramlat in på din blogg ibland. Hur du kan rekommendera Trustbuddy innan deras krasch är för
    mig ofattbart. Det säger väl sig självt att ett företag näppeligen kan tjäna pengar om de ger en ränta på
    cirka 12 %! Det innebär i sin tur att de måste tjäna minst lika mycket själva. Både du och jag vet att det
    är osannolikt med en långsiktig stabil ränta på över 12 %.

    SÄRSKILT med det upplägg Trustbuddy hade.

    Jag bedömer dig som mycket naiv och icke-kristisk till investeringsalternativ. Således kvacksalveri
    gällande din rådgivning.

    Mitt förtroende för någon som allvar kunde tro att Trustbuddy skulle gå runt är noll.

    Min förhoppning är att de som läser din blogg i fortsättningen är mycket kritiska till din rådgivning.

    Mvh,

    Ekonom

    Svara
    0
    Gravatar för användaren
    David
      1. Jan,
        Du skriver: ”…så kan du ju dela med dig vilken strategi som bara innehåller vinster och lyckosamma affärer.”
        Jag skriver: DET finns ingen. Ränta på investerat kapital innehåller just det – kompensation för risktagande. Men att ens tro att Trustbuddy skulle kunna gå runt visar på att du inte har grundläggande förståelse för hur det företaget fungerade.

        Du skriver: ”Därför är jag hellre naiv, blir lurad ibland, men också hittar guldägg som man sedan kan ha med sig resten av livet. ”
        Jag skriver: Absolut, men det är knappast en bra investering att helt förlora 12.5% av sitt kapital för att man inte gjort en analys av företaget som man investerar i. Kort sagt visar det naivitet.

        Ovanstående om att jag inte bedömer dig som kompetent inom området.

        Slutligen regarerar jag kraftigt på följande:
        Du skriver: ”Just med Trustbuddy så var det dessutom ett brottsligt genomförande och det har ju hänt i bolag större än Trustbuddy också. ”
        Jag skriver: Mig veterligen har INGEN blivit dömd för det som skett i Trustbuddy. Intill dess anser jag det inte lämpligt att uttala sig om ”brottsligt genomförande”. Det är möjligt att Polis och domstol kommer fram till detta, men där är vi absolut inte idag. Finns det ens ett åtal? Tills vidare ber jag dig bespara oss spekulationer av det slaget.
        Sista punkten visar bara att du inte förstår processer. Förstår du inte en juridisk process så tror jag heller inte du förstår ekonomiska processer (som dessutom ofta är tight knutna till juridiska processer).

        Sammanfattningvis varnar jag sparare som läser denna blogg för att lita på ditt omdöme.

        Mvh,

        Ekonom

        0
        Gravatar för användaren
        David
  6. Hej. Det är slut med Akeliusspar när dem sänkte rörligränta från 3% till 1,5%. Flyttar mina pengar till collector 1% ränta insättningsgsranti. Akelius halverar räntan utan att informera kunderna. Riktigt dåligt. Aldrig mina pengar mer till Akeliusspar.
    Mvh.jackr

    Svara
    0
    Gravatar för användaren
    Jacke77
  7. Jag har lite pengar hos Akelius spar, upptäckte dock att de har sänkt räntan från 3 % till 1,5 % (såg det när jag loggade in, har inte fått något mail eller dyl. om det). Känns som att det är dags att flytta pengarna någon annanstans nu när räntan sjunkit så kraftigt. Har du något förslag?

    Svara
    0
    Gravatar för användaren
    Elin
    1. Mitt bästa tips just nu är Landshypotek Bank – http://www.landshypotek.se.
      De erbjuder 0,9% samt instättningsgaranti…

      Svara
      0
      Gravatar för användaren
      Jenz
  8. Känns som om det är dags för ett uppföljande inlägg om Trustbuddy…

    Svara
    0
    Gravatar för användaren
    Wester

Diskutera och fråga om andra ämnen i vårt forum Besök