Bästa sparkontona för 2015
Var kan man spara pengar till en låg risk t.ex. till ett målsparande eller buffertsparande på 0-5 års sikt?
Var ska man placera sina pengar som man tänker använda inom en relativt kort tidshorisont? Det vill säga exempelvis buffertkonto-pengar, semestersparande och liknande. Det är en ganska vanlig och klurig fråga. Särskilt i dagens 0 %-räntenivå.
- Bästa sparräntan | Topplista med de bästa sparkontona - Sammanställning av de bästa sparkontona och våra perspektiv på sparkonto
Först och främst, jag brukar vara ganska tydlig med att om man ska använda pengarna inom 0 – 5 år, då är aktier- och fonder, med några undantag, en ganska olämplig investering. Den största anledningen till det är att börsen på en sådan kort sikt, kan gå hur som helst. Sannolikheten för att på 12 månader gå plus är bara cirka 2 på 3. Med 33 % sannolikhet har du, på 12 månaders sikt, mindre pengar än du satte in.
- Minska risken i ditt sparande - Ett videoklipp med en förklaring och resonemang kring standardavvikelser för indexfonder
Om börsen då inte är ett alternativ, vad finns det då för andra möjligheter?
Konto med insättningsgaranti
Nedan följer en sammanställning på de bästa sparkontona med statlig insättningsgaranti:
Som synes så är storbankerna (SEB, Swedbank, Handelsbanken, Nordea) sämst med 0 % på sina vanliga konton. Jag plockade även med Avanza, då jag vet att flera av er läsare har sina pengar där och där är en viss nivå av att det är praktiskt att ha pengarna samlade på samma ställe. I övrigt kan man idag se att där är en hel del nischbanker som ligger på ungefär samma ränta på 1.00 – 1.15 % på rörligt ränta. Där finns flera alternativt med bland annat Landshypotek Bank, Svea Ekonomi och Marginalen Bank.
Tittar man på de låsta bankkontona är Hoist Spar överlägset bäst med räntor mellan 1.55 och 2.30 %, med insättningsgaranti.
Konto utan insättningsgaranti
Nedan följer de bästa sparkontona utan insättningsgaranti:
Innan jag börjar analysera ovanstående konton är det på sin plats med en kort kommentar till insättningsgarantin. Insättningsgarantin är bra på många sätt, samtidigt som jag själv är lite skeptisk till den. För mig är insättningsgarantin en försäkring, som egentligen vilken annan som helst. Problemet är att ibland, när man väl behöver försäkringen, så finns det omständigheter som gör att försäkringen inte gäller eller blir försämrad. Min upplevelse (högst subjektiva och utan någon egentlig fakta) är att om det väl skiter sig så kommer insättningsgarantin ändå inte att gälla – tendenser till det här sågs t.ex. på Cypern 2013 där man ville konfiskera delar av sparkontona.
Med det sagt, en del av sina pengar, bör man absolut ha på konton med insättningsgaranti. En annan del, påstår jag att man kan våga att ta lite högre risk med, särskilt om man gör sin egen undersökning av bolaget bakom som ger ut sparkontona.
Akelius Spar och Akelius Invest
Jag själv har haft pengar, inte just nu för tillfället dock (av likviditetsskäl), hos Akelius och det är ingen hemlighet för dig som läser bloggen att jag gillar dem. Akelius Fastigheter (numer: Akelius Residential Property AB) är det största privata fastighetsbolaget i Sverige med över 44 000 hyresrätter till ett marknadsvärde på över 50 miljarder-kronor. Belåningsgraden ligger på ca 50 % enligt Wikipedia, bolaget har årliga hyresintäkter för ca 3.4 miljarder och ägs av en stiftelse.
I något förenklat resonemang, kan man säga att Akelius behöver pengar för att finansiera köp av nya fastigheter och för renoveringar av de samma. Precis som när vi privatpersoner köper ett hus eller en bostadsrätt så behöver vi pengar till kontantinsatsen, Akelius lika så. För att få in dessa pengar externt ifrån så lånar man dem av privatpersoner och investerare via sina sparkonton och numer utgivna preferensaktier (handlas via Avanza eller Nordnet). Eftersom man använder pengarna till finansiering av sin egen verksamhet kan man således aldrig få någon insättningsgaranti.
Då behöver man ta en egen ställning till frågan:
Hur stor sannolikhet är det att Akelius, med sina 44 000 hyresrätter runt om i Sverige och Europa, går i konkurs eller ställer in sina betalningar i dagens läge där det saknas hyresrätter överallt?
Jag personligen bedömmer det som ganska osannolikt och för min egen del, spelar det således inte någon större roll att de inte har en insättningsgaranti. Värt att notera är att de svenska kontona via den svenska varianten ”Akelius Spar” har en maxbegränsning på 50 000 kr per person och konto. Anledningen till det är finansinspektionens lagstiftning. Har man större kapital man vill placera har man tidigare varit tvungen att använda Akelius utländska lösning som heter ”Akelius Invest”.
- Akelius Spar (annonslänk) – den svenska varianten med max 50 000 kr och 3 % ränta rörligt
- Akelius Invest (annonslänk) – den utländska varianten (använd först efter att du maxat den svenska)
Läs dock villkoren noga för Akelius, för de skiljer sig lite mot andra bundna-konton. Det är istället ett konto med en uppsägningstid på 12 månader där du får 5 procents ränta fram till den dagen du säger upp kontot. När du sagt upp kontot dröjer det sen 12 månader innan du får pengarna och under den tiden får du 3,5 procents ränta. Så om du tex binder pengarna i 24 mån så får du en ränta på i snitt ca 4.25 procent. Ytterligare en sak att tänka på är att räntan är rörlig, så i värsta fall så kan pengarna vara låsta i 12 månader till 0 procents ränta.
En läsare påpekade nedan en viktig formell sak. Akelius Residential ställer inga garantier för bolaget Akelius Spar. Så formellt kan man säga att mitt resonemang ovan inte håller eller är i positivaste laget. Det är sant. Samtidigt så är mitt resonemang som följer. Allt på finansmarknaden handlar om förtroende. Den dagen Akelius Spar skulle ställa in sina betalningar så skulle det bli väldigt svårt för andra Akelius-bolag att få finansiering. Investerare hade nämligen alltid kunnat peka på Akelius Spar och hävda att man inte håller sitt ord. Därmed tror jag att även om det formellt inte finns någon skyldighet så tror jag att man skulle lösa det inom koncernen – men det är bara en tro och ingen fakta. Så man behöver ta sitt eget beslut och jämföra med alternativen.
Räntefonder
Ett alternativ som man har om man vill ta en lite högre risk (ändå mycket lägre än aktier) är att placera sina sparpengar på kort sikt i en räntefond. De två bästa räntefonderna i form av riskjusterad avkastning som jag känner till i nuläget är:
- Catella Avkastning
- Spiltan Räntefond Sverige
Jag själv äger båda dessa fonderna och är supernöjd. De ingår båda i både RikaTillsammans- och Nybörjarportföljen. Dessa två fonder köper du till exempel via Avanza eller Nordnet:
En bra kombination hos Avanza är att öppna ett Sparkonto+ Santander enligt kontona med insättningsgaranti och sedan lägga en annan del i en vanlig depå (ej ISK) med de två fonderna ovan.
4Spar
4Spar är ett företag som erbjuder de högsta räntorna till följd av att de använder sina pengar för att låna ut dem i form konsumentkrediter. Det är inget konstigt att de kan erbjuda så pass höga räntor om de själva i sin tur sedan lånar ut pengarna till ännu högre räntor. Det är ungefär samma sak som Hoist Spar gör med insättningsgaranti. Jag har egentligen inte så mycket mer att säga om dem, då jag inte känner till dem och inte har några egna pengar hos dem och har aldrig haft. Dock förtjänar de att omnämnas då de har överlägset bäst räntor.
Om du har en erfarenhet av dem eller än hellre om du har gjort en analys på företaget så är jag gärna intresserad av den.
Toborrow – låna ut till företag med borgen
En ganska ny aktör på sparkonto-himlen är Toborrow som lanserades i slutet av förra året. Deras idé är crowd-lending till företag. Det vill säga att företag som behöver låna pengar på relativt kort sikt kan låna av en mängd människor istället för av banken. Jag har själv lagt in del pengar hos dem och testat det och jag tycker att det verkar fungera ganska väl. Snitträntorna som jag har fått på de pengar som jag har lånat ut är ca 8-12 %.
Notera dock att eftersom låneperioderna är lite olika långa så får man titta från lån till lån när man gör en jämförelse. Räntan betalas ut kvartalsvis och lånet amorteras ofta som ett engångsbelopp i slutet av perioden. Så det är en illikvid investering att jämföra med ett låst konto. Däremot ger det en mycket god avkastning – betydligt mer etisk i mina ögon – än t.ex. Trustbuddy, Hoist och 4Spar, eftersom du själv väljer vilka företag som du vill låna ut till. Att många av lånen dessutom stärks med hjälp av borgen tycker jag är väldigt bra. Det ägs dessutom av Bonnier så där är en stark ägare som är mån om sitt varumärke, vilket är ett stort plus anser jag.
Trustbuddy – låna ut till andra privatpersoner
151012 – OBS! Varning – se artikel här.
Trustbuddy är ett crowd-lending-företag som bygger på samma idé som Toborrow, men istället för att man lånar ut till företag, så lånar man här ut till privatpersoner istället. Jag har haft periodvis ganska mycket pengar hos Trustbuddy men håller nu på att avveckla det innehavet. Dock har de förändrat villkoren numer så jag är inte lika positiv som jag har varit. Villkorsändringen handlar först och främst om att det tar betydligt längre tid att få ut sina pengar.
Det är nämligen som så att du lånar ut pengar till andra privatpersoner och således får du tillbaka dem först när de har betalat tillbaka. Det här en process som kan ta upp till ett år, så från att ha varit en placering med hög likviditet där man fick ut 90 % av sina pengar ganska omgående, så tar det nu betydligt längre tid. Att de överhuvudtaget är med på den här listan är för att de ger en väldigt god avkastning på runt 12 % enligt utsago, medan jag själv har legat ännu högre hos dem, uppemot 19 % per år.
- Trustbuddy
Sammanfattning
Beroende på när man behöver ha ut sina pengar så går det också att göra olika kombinationer av ovan. Säg att man ska placera 100 000 kr (enkelt att räkna på), så kan man fördela dessa på lite olika ställen enligt ovan, t.ex:
- 25 000 kr på Avanza (annonslänk)Sparkonto+ Santander där man även har sitt pengamaskinssparande
- 25 000 kr på Avanza (annonslänk) på ett vanligt värdepapperskonto (ej ISK) i räntefonderna
Dessa är då med lågrisk, resterande 50 000 kr skulle man kunna placera:
- 25 000 kr på Akelius-kontot (annonslänk)
- 12 500 kr på Toborrow (annonslänk) (låst 0-2 år)
Det skulle ge en sammanlagd förväntad årsränta på 4.45 % till en relativt låg risk – förmodligen en 2:a på den vanliga fondriskskalan 1-7. Oavsett vilket bör man inte ligga med pengarna på ett 0 %-konto hos storbankerna.
Relaterade artiklar
Till ett sparande på längre sikt, så rekommenderar jag att läsa följande artiklar:
- En bra portfölj för nybörjaren som vill bygga en pengamaskin - Förslag på hur man kan börja investera pengar i aktier och fonder
- RikaTillsammans-portföljen - ett sparande som alltid ska gå plus - En portfölj för alla väder som nästan aldrig går back
Läs gärna den gamla artikeln för 2014 som handlade om samma sak, som fördjupar sig lite i några av de olika kontona nämnda ovan:
Ansvarsbegränsning: Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Samtliga analyser och all annan information som tillhandahålls lämnas uteslutande i informationssyfte, för allmän spridning, och ska under inga förhållanden användas eller betraktas som rådgivning, uppmaning eller rekommendation för att köpa eller sälja aktier eller andra finansiella instrument. För undvikande av tvivel noteras att Lag (2003:862) om finansiell rådgivning till konsumenter eller annan liknande lagstiftning alltså inte äger tillämpning på information på RikaTillsammans.
Åsikter och analyser som presenteras är personliga och informationen ska inte ensamt utgöra underlag för investeringsbeslut. Du bör inhämta råd från andra rådgivare och basera dina investeringsbeslut utifrån egen erfarenhet, vi rekommenderar dessa. RikaTillsammans frånsäger sig därmed ansvar för eventuell förlust eller skada av vad slag det må vara som grundar sig på användandet av analyser, dokument och övrig information som härrör från RikaTillsammans. Läs mer i de fullständiga villkoren.
