Bästa tipsen för att bli rik | RikaTillsammans-podden #37

Den här veckans avsnitt (#37) är en uppdatering av sidan ”Tjäna pengar, spara pengar, investera pengar och blir rik”. Ibland går jag genom bloggens gamla artiklar och från tid till annan känns det lite pinsamt. Men som Caroline alltid säger, det är ju ett tecken på utveckling. Nu är i alla fall artikeln uppdaterad till 2018 års version, med det bästa tipsen, tankarna och resonemangen.

Artikeln omskriven helt och hållet från noll, även om självklart inte de grundläggande resonemangen och principerna har ändrats. Min rekommendation är att klicka dig bort till den direkt:

• Tjäna pengar, spara pengar och bli rik | Tips som faktiskt fungerar - De bästa tipsen, artiklarna, strategierna för att först tjäna pengar, sedan spara pengar och slutligen bli rik...

Transkribering av avsnittet

Nedan följer avsnittet transkriberat om du inte vill titta eller lyssna på det. Om jag dock skulle ge en rekommendation, då rekommenderar jag att läsa den färdiga artikeln som vi pratar om. Här hittar du länken till artikeln: ”Tjäna pengar, spara pengar och investera pengar”.

Jan: Idag är det dags för avsnitt #37 och idag ska vi prata om ”så blir du rik”. Den här processen för att bli rik.

Caroline: Men du är det inte sent påtänkt nu efter tio år på bloggen? Nu tar vi, så blir du rik. Ja precis såhär ”RikaTillsammans tio år senare”

Jan: Nä men denna artikeln har hängt med ända sedan 2008. Men sen är det ju såhär att tiden går, man utvecklas, man får nya kunskaper. Framför allt så upplever jag att jag blir bättre och bättre på att förenkla, alltså att minska komplexiteten. Så nu tittade jag över den här artikeln för några veckor sedan och så blev jag såhär ”Men gud vad pinsamt”.

Caroline: Det betyder att du har utvecklats. När man tycker att något man har gjort för länge sen är pinsamt, då är det att man har utvecklats. Jag tröstar mig alltid med det.

Caroline: Ja vad skönt!

Jan: Nämen, så jag tänker att det är det vi ska prata om idag, gå igenom de här tre olika typerna av inkomster gå igenom några sådana här generella bra råd, sunt förnuft råd. Som har hängt med länge nu.

För i grunden, så påstår jag att det inte är särskilt svårt att bli rik. Utan det handlar om att att tjäna pengar, det handlar om att spara pengar och det handlar om att investera pengar. Och sen blir man ju då, om man gör detta över tid så blir man ju rik, helt enkelt.

Jag tänker faktiskt att kommer du ihåg när vi gjorde avsnittet med Rich Dad, Poor Dad?

Caroline: Jaja

Att bygga rikedom är som att plantera ett träd

Jan: Så tänker jag att det handlar om att bygga rikedom, han hade en sån fin beskrivning. Han sade såhär: Att bli rik, det är som att plantera ett träd. Och i början så behöver man liksom ta hand om det här trädet, det är inte säkert att det överlever, det står inte emot storm. Det är inget träd heller från början ens. Utan det är en liten planta, det är ett litet frö.

Men sen så vattnar man det här fröet, så växer det lite så får man ta hand om det, skydda det mot solen och verkligen ge det kärlek. Men sen då kommer det en dag då det här trädet har växt sig så stort, rötterna är så djupa, grenarna är så starka. Att plötsligt behöver du inte ta hand om det längre, utan då kan man själv börja njuta av det här trädet njuta av skuggan och njuta av det som träden ger och man kan även ärva bort det, liksom till sina barn sen.

Och jag tyckte det var en sådan fin beskrivning på ekonomin, få det här trädet att växa av sig självt. De senaste tio åren, vi har ju ändå kommit ganska långt, tycker jag på den resan. Jag ska ju inte säga att trädet står emot alla stormar än, men ändå ganska många, faktiskt. När vi ändå är inne på det här så upplever jag att vi här till och med vi här blandar ihop begreppen.

Caroline: Ja vad tänker du?

Jan: Jo men jag tänker såhär att, det handlar om att tjäna pengar, det är ju ganska enkelt. Det gör ju allt. Man måste få in pengar, de flesta av oss får in pengar genom att vi går till ett jobb, eller att man får in pengar om man är student och om man tjänar pengar genom att man klarar sina högskolepoäng och så får man CSN eller så är man kanske sjuk, eller kanske bidrag av något sätt. Så det är ganska enkelt. Men kommer man till det här med att spara pengar VS investera pengar.

Skillnaden på spara, investera och spekulera

Där kan jag uppleva att det är en väldig stor begreppsförvirring. Jag tycker det är en ganska stor skillnad på att spara och tjäna pengar. Det är inte som att detta är någon sanning, utan som ett undersökande, så tror jag att spara pengar det är ifrån bondesamhället. Det kom ju såhär att vi ska spara skörden till nästa år, vi ska spara till vintern.

Caroline: Jaha du menar så att man ska ha, så att man kan?

Jan: Ja men lägga på hög. Jag har liksom inga förväntningar. Om jag sparar, så lägger jag på hög så har jag inga förväntningar om att det ska växa typ Jag sparar på frimärken. Jag har inte en förväntan att jag kommer dit och så tittar jag mig bort och så är det fler frimärken.

Caroline: Nej nej okej

Jan: Utan spara är lägga på hög och skulle vi prata i investerings termer så är det för mig, jag förväntar mig en avkastning motsvarande inflationen. Det är inte att det ska bli större, men jag vill helst inte att det minskar i värde heller. VS då investera pengar, där jag aktivt sätter mina pengar i arbete med en kalkylerad risk, en förväntning om att pengarna ska ge en viss avkastning.

Då brukar jag säga såhär, att investera då accepterar jag den avkastningen som marknaden ger i genomsnitt. Så om om index ger 8% och jag investerar. Då är jag supernöjd med 8%. Jag köper en hyresfastighet och hyrorna är varje månad 10.000, ja men då förväntar jag mig 10.000.

Caroline: Absolut.

Jan: Sen har vi ju det sist också det, man skulle kunna prata om som jag också skriver lite kort i, det är ju spekulera. Där jag förväntar mig en högre avkastning än det som marknaden ger i genomsnitt. Så om jag säger de här globalfonderna, ger 8% de här indexfonderna som jag alltid tjatar om. Men sen väljer jag till exempel en aktiv förvaltad fond, eller om jag förvaltar mina pengar själv.

Då måste ju ansatsen vara att jag vill ha en högre avkastning än det jag hade fått om jag hade valt den här enkla indexfonden.

Caroline: Ja, ja men bra.

Jan: För varför jag tycker detta är lite spännande. För om jag har, en av de största som jag verkligen gillar är aktiespararna. Jag har ju typ varit medlem sen jag var 16. De heter ju aktiespararna, eller vi pratar om att spara i aktier.

Caroline: Så det är en motsägelse eller vad menar du eller?

Jan: Nej det är inte en motsägelse, utan det glider. De här termerna glider. Och jag tänker, nu när vi pratar för processen som vi säger är såhär: Tjäna pengar, spara pengar, investera pengar och sen, bli rik.

En viktig fråga att ställa sig är: ”Varför?”

Jan: Sen kan man spekulera för att man tycker att det är roligt eller om man vill göra några andra saker. Jag skulle väl egentligen säga att, en av de första frågorna som man behöver ställa sig är, varför bli rik? Eller varför vill jag göra den här ekonomiska resan?

Caroline: Ja alltså varför vill man ha pengar?

Jan: Ja, om du skulle, vad är din tes då? Varför vill du ha pengar?

Caroline: Nej men jag tänker att det ger rätt mycket frihet. Så fort det är en brist på pengar, låt säga, då kanske man inte kan tanka bilen. Man kanske inte kan köpa mat. Så fort det är en brist så är man begränsad. Har du pengar så har man det man kan göra i vardagen åtminstone.

För du kan ju vara så många gånger, att jag kommer med nån ide ”Ska vi inte köpa det här?” och så är du såhär ”Nej, det ska vi inte, vi ska spara pengarna.” Ja men för det mesta är det ju nåt. Vad har du på sistone kommit med? Det var ju inte bil iallafall, det har vi ju kommit överens om att vi väntar med. Ja, strunt samma. Ibland så får du infall.

Jan: Men varför är det viktigt för dig att du sparar pengar?

Caroline: För att jag förmodligen är i brist. Jag känner brist på pengar alltid. Och det behöver inte ens vara sant att jag har brist på kontot, men det är en känsla. Jag är rädd för att jag inte ska ha pengar.Ja, men jag tror att det där du kasta ljus på något väldigt sådär tydligt, för jag tror också det handlar om rädsla.

Den finansiella termometern

Jan: Eller det handlar egentligen om känslor, för ibland så har du och jag pratat ibland om den här finansiella-termometern. Jag kan ta mig själv som exempel, jag kan ha ett belopp på kontot, så känner jag mig såhär ”Åh, det är mycket pengar” känner mig generös, jag betalar för andra.

Caroline: Ja men så tror jag nog många kan känna.

Jan: Ja och sen så ibland kan det komma under, så känner man såhär ”fan, jag har inga pengar”. Så blir jag snål och jag ska ha tillbaka pengar och blir sur på folk som har lånat utan att betala tillbaka. Så tittar man såhär, då kommer jag ihåg för detta var några år sen. Då kunde det skilja var det över 40.000 var jag generös. Hade jag under 40.000 var jag snål. Så det kunde vara 38.000 Ja det kunde skilja på 2000. Alltså ingen koppling till realiteten.

Caroline: Nä, nä

Jan: Så jag tror att det där med finansiell-termometer är ganska roligt koncept. Vi är väldigt känslostyrda i allting, också i ekonomi. När du säger såhär känslostyrda, så tror jag egentligen att det handlar om två känslor. Det handlar om rädslan och det handlar om girighet. Man pratar alltid om att börsen styrs av rädsla och girighet.

Jag tror att det handlar om rädslan, precis som du säger bristen, rädslan att inte ha pengar. I mitt fall är det också rädslan att inte ha pengar och min rädsla kommer ju ifrån att min pappa dog när jag var 13 och vi hamnade i ekonomisk osäkerhet. Vi visste inte om vi skulle bo kvar i huset. Jag var såhär omedvetet, säger min coach och min terapeut som jag gått till innan, att ja förmodligen så fattade du ett omedvetet beslut när du var 13 år gammal ”Jag ska aldrig hamna i en sådan här situation igen” och jag tror det har varit en stor drivkraft.

Caroline: Sen har det bara programmerat dig.

Jan: Ja ja ja, omedvetet. Vi behöver inte hoppa ner i det, vi har pratat i andra avsnitt om det här, bland annat det med Moa pratade vi om det. Men iallafall, sen har man ju andra drivkrafter också, som handlar om girighet. Men ofta kan jag uppleva att girighet har en väldig negativ klang.

Caroline: Ja verkligen. Kan du förklara vad du menar då, om att det är så negativt?

Drivkrafterna är rädsla och girighet

Jan: Ja men jag tänker att girighet kan också vara en lust eller en strävan. Att ha resurserna, att ha en frihet, att skapa, att bygga, att ha möjlighet och tid med sina barn. Det är klart man kan säga att man är girig på tid. Jag vill ha tid för min familj, jag vill ha tid för mina barn, jag vill ha tid för att kunna resa jag vill ha tid att kunna engagera mig i projekt som jag tycker är roligt, att få skapa, att få måla, att få dreja, spela datorspel eller vad man nu har för intresse.

Och det är ju en faktiskt en form utav girighet, man kan kalla det för lust också. Eller önskan, eller drivkraft.
Så det där tror jag är superviktigt att man har koll på. För mig har det ju alltid varit dem här två drivkrafterna parallellt. Sen brukar jag säga att, det går att bli rik i Sverige, men det går inte snabbt. Jag tänker, får jag bara kontra där. Man pratar ju om att till exempel i USA går det snabbt att gå rik, eller att man har mycket högre löner i USA än här.

Caroline: Eller blandar jag ihop saker här nu?

Jan: Alltså jag tror vi har väldigt mycket myter om USA.

Caroline: Ja det tror jag med

Jan: För det första, ja lönerna är högre om du är välutbildad och har ett jobb. Det är extremt många som har en utbildning och som betalar collage men som inte har något jobb. Det är väldigt många i USA som tjänar mindre än vad vi gör i Sverige. Vi har till exempel, om man tittar på siffror, så såg jag nu någon undersökning från amerikanska centralbanken. Som var såhär att 44% av amerikanarna har inte råd med en oförutsedd utgift på 400 dollar.

Och jag vet inte om du tänkte att det var rimligt?

Caroline: Nej jag tycker det är ganska lite ju

Jan: När jag såg det på Twitter så tänkte jag ”Detta är fel.”

Caroline: Jaså du tänkte så att det var fel på det hållet, att det inte ens är rimligt.

Jan: Ja, jag tyckte, det låter alldeles för mycket. Det är många som är fattiga i USA, det får man räkna med liksom
Nej, det går inte att bli rik snabbt i USA, däremot har de en bättre story kring det där. Rags to riches etc.

Caroline: Ja att man bygger upp sin egen förmögenhet.

Jan: Och översätter man det till Sverige, så är min upplevelse att det är svårare i Sverige att få de här höga lönerna. Så de som har höga löner i USA, har högre löner än de som har höga löner i Sverige. Så är det. Tittar du i sverige, jag påstår såhär, du kan inte bli rik genom att tjäna pengar och spara pengar. Alltså du har inte investerat, utan bara spara pengar på hög.

Jag tror jag läste någonstans, om det var tidningen Connoisseur, som hade gjort en undersökning att det var mindre än 8% av svenska miljonärer som hade sparat sig till sin miljon, eller till sina miljoner. Ja det är superviktigt att du säger det, att man måste ha det där andra elementet med också, investering.

Caroline: Ja, man måste investera.

Det går inte att spara sig rik i Sverige

Jan: Man kan inte bara ha dem på kontot. De var de två vanligaste sätten att man investerar aktie och fonder eller man byggde sitt eget företag. Annars går det inte. Alltså inkomst beskattas ju mycket i Sverige. Sen kan man ju ha politiska åsikter om man tycker det är bra eller dåligt. Men fakta är att, räknar vi det som hela arbetsgivaren betalar, det du betalar i privat skatt och det arbetsgivaren betalar i skatt så ligger vi över 50 kronor på en 100 lapp.

Det är inget konstigt, och försvinner det 50 kronor av det som tjänas in då är det svårt att bygga en förmögenhet. Så man måste investera. Om vi kort skulle hoppa in i bakgrunden till bloggen. Min pappa dog ju -94 och jag började investera, jag köpte mina första aktier -96 -97 Då investerade jag och det gick ju skitbra då.

För då var det ju IT-bubblan höll ju precis på att sätta igång, uppfarten. I början på 2000-talet. Slutet av 90-talet. Och jag kommer ihåg då, Beo min flickväns pappa då han investerade SKF-aktier och Bure-investment.

Caroline: Som du kände till då eller?

Jan: Nej men han berättade det jättemycket förut. Men jag tyckte de var så tråkiga.. SKF, kullager och sådant. Det fanns ju Framfab, och Ikon medialab och massor. Ericsson, Nokia. Det var ju jättecoola bolag. Jag kommer ihåg vi investerade klasskassan i ericsson aktier och jag tror vi dubblade, tredubblade pengarna där -99 – 2000. Åkte på klassresa, ingen betalade något för våra aktier hade tjänat in våra pengar.

Caroline: Men det måste ju ändå ha satt avtryck på dig.

Jan: Jaja, det var ju skitroligt. Alltså verkligen. Ända tills då 2001, när börsen bara rasade typ 60% och det var ju bara på Index, alla SKF och dem alltså. Icon medialab finns ju inte längre. Så jag förlorade ju typ alla pengarna där och det var ju sådär skittråkigt.

Caroline: Var det din första bubbla Jan?

Min hemlighet – upplevt tre bubblor på 20 år

Jan: Nej det var faktiskt min andra bubbla, min första bubbla upplevde jag 98 men då hade jag inga pengar, det var för lite pengar.

Caroline: Okej så det kändes inte för dig?

Jan: Nej, det var Ryssland Asien krisen -98. Så jag var med, men det gjorde inget känslomässigt intryck. 2000 gjorde känslomässigt intryck. Det var typ såhär, inga pengar på Avanza. Sedan så pluggade ju vi, vi träffades. Sen började vi ju då investera igen 2005 och 2008. Det gick skitbra, igen.

Caroline: Kommer du ihåg i vad vi investerade i då? Jag kommer inte ihåg.

Jan: Nej men det var i börsen igen då, men jag minns inte vilka bolag.

Caroline: Vi körde på.

Jan: Ja vi körde på. Sen förlorade vi jättemycket 2008 igen och det var väl då jag insåg. Det var då du sa till mig, detta med risk, kom ihåg att vi hade pengar på börsen. Sen så tittade vi på rapport. Kvart i åtta idag, börsen gått upp så var det en bra kväll, hade börsen gått ner så var det en dålig.

Caroline: Så det gick ut över mig. Ja, Jag gav dig en bok som hette ”En aktie spekula psykologi”

Jan: Var det en hint?

Caroline: Nä men jag tänkte att det kunde vara intressant att bara. Det var nog egentligen den enda boken jag hittade i ämnet, så då fick du den.

”Sluta investera eller byt attityd!”

Jan: Du sa till mig såhär. Du, antingen så slutar du investera eller så skiftar du attityd. För det var inte bra och det var från det tillfället jag har en av grundreglerna: Påverkar dina investeringar din vardag, då har du för hög risk. Ens investeringar, sparande bör bara vara positivt i ens liv. Mår man dåligt, då gör man nånting fel.

Caroline: Det var nån sån sa det, om det kostar dig din sömn så är det för dyrt.

Jan: Ja men det är skitbra. Då fattar jag väl, det är nånting som jag inte fattar. Då träffade jag mentor Clas-Erik och då var han: Jan, detta är inget konstigt det som händer. När en person med pengar träffar en person med erfarenheten så händer alltid samma sak. Personen med pengarna får erfarenheten och personen med erfarenheten får pengarna. Och nu har du haft pengarna, nu har fått erfarenheten; Gör någonting av det.

Jag läste in princip varenda bok jag kom över om ekonomi. Men iallafall, så då läste jag jättemycket vetenskapliga artiklar och då insåg jag. Gud, detta som finansbranschen, det sättet jag har investerat på. Det finns väldigt lite bevis för att det funkar över tid. Det var då jag kom i kontakt med passiv aktiv förvaltning.

Caroline: Att går det att slå index i genomsnitt?

Jan: Ja, det går men det är typ bara 0,6 procent av alla personer som gör det över tid, etc. Först blev jag ledsen, sen blev jag förbannad. En känslomässig resa.

Caroline: Du kände dig lurad eller?

Jan: Ja jag kände mig lurad och så tyckte jag att framförallt finansbranschen var idioter. Varför ljuger de för oss?
Men sen också såhär. Återigen, pekar du på någon annan så pekar tre fingrar tillbaka på en själv. För tänk de på banken, på finansbanken, de gör ju bara sitt jobb?

Caroline: Kan vara så att de inte vet riktigt?

Jan: Ja det kan det också vara.

Caroline: Jo men man behöver ju vara insatt kanske på ett helt annat plan.

Uppgiften bankens anställda har är att tjäna pengar till sig själva, inte till oss

Jan: Ja men det tror jag. Jag har läst många böcker och vetenskapliga artiklar. Ja men precis, det tror jag inte den genomsnittliga bankmannen har gjort. Men jag tror man kan ta det på en mycket enklare nivå och säga såhär: Om du jobbar på ett företag, vad är uppgiften du har då? Jo men tjäna pengar för dig, företaget. Eller hur? Jobbar du på bank så är din uppgift att tjäna pengar till banken. Din uppgift är ju inte att tjäna pengar till dig som kund.

Caroline: Nä, men vet du varför man kan känna sig lite lurad? Det är ju för att det står ju inte ”Marcus säljare”. Nej, det står ”Personlig rådgivare” Nej det gör det faktiskt inte, man utger sig för att vara något annat. Det får jag faktiskt säga. Jag har inte förstått det heller, att de är säljare. Utan jag har trott att jag att jag ska få hjälp.
Man får väl hyfsad hjälp, men det är inte den där oberoende hjälpen.

Jan: De är inte ute efter, de måste ju tjäna pengar. Det är också så dumt, vi pratade mycket om detta i avsnittet med Henrik Tell. Det är ju dumt i Sverige att finansiell rådgivning anser vara gratis. För om det är gratis, då behöver du ju få betalt någon annan stans och bra finansiell rådgivning, ja det kostar 2,500 till 5000 spänn i timme.

Men eftersom vi inte betalar det, ja då måste dem ju ta pengarna någon annanstans. Men det slutade med att jag förlät dem. Jag var arg på min bank och sen förlät jag dem utan att ens prata med dem, så det var mest en intern process. Men iallafall, då började ju RikaTillsammans. Mitt mål var var, nej såhär får det inte vara. Detta måste ju fler få reda på.

Caroline: Ja, du ställde dig på barrikaderna. Vad ska man säga, småspararnas sida. Som ändå är en ganska stor kraft.

Jan: Ja ja, gud ja. Och framförallt för vår egen del, vi har ju våra pengar. För mig handlar det om, såhär gör jag, detta tycker jag är bra. Är du också intresserad så kan du göra samma sak och det är evidensbaserat. Det är inget jag tänker, jag tycker eller såhär verkar vara fakta. Så det har ju alltid varit vårt försök. Det finns så mycket myter där ute, hur man blir rik, man ska bli rik.

Bli rik snabbt?

En av de vanligaste sökningarna på google är ”bli rik”. Men inte hur går det till, utan ”bli rik snabbt”. Men det funkar inte. Varför jag kan säga funkar inte, jag vill också bli rik snabbt.

Caroline: Håller vi i dem vid liv, de här myterna genom att vilja bli rika snabbt? Är de det du säger eller?

Jan: Ja men jag tror det. Vi gör saker fel, sen så bränner vi oss. Såhär, går det bli att rik på att investera i aktiefonder? Ja. Går det att bli rik på att investera i aktiefonder på det sättet som man normalt pratar om? Att försöka välja rätt bolag, förutse framtiden, köpa start-ups och sånt.

Nej, det funkar inte. Eller som det är nu just nu senaste tiden, Bitcoins och cannabisaktier och you name it. De här hyperna, innan var det fingerprint. De finns de här hyperna som kommer hela tiden. Det är inte ett sätt att bli rik.

Caroline: Nej kanske inte för den vanliga människan.

Jan: Nej för ingen! Skulle jag säga.

Caroline: Nej för ingen, okej.

Jan: Förlåt, men jag blir så förbannad. För man tävlar mot proffs och proffs fattar…

Caroline: Vilka är proffsen nu, menar du?

Jan: Jag skulle väl säga att proffs är människor som har förlorat massa pengar och har erfarenhet. Som har varit med om, när Bitcoin-bubblan kom nu. Det är inget nytt, vi har haft de här bubblorna hela tiden. Problemet med Bitcoin så var det många nya som var inne. Så var det en oreglerad marknad.

Allt det som inte är tillåtet med aktier och i en reglerad marknad, du vet, det gjorde ju professionella traders här. För det var ju inte olagligt, på bekostnad av den lilla spararen. Och det är det som gör mig förbannad, för jag vill att den lilla spararen, som inte har tiden att göra massa saker ska ändå kunna fatta kloka beslut, ha bra avkastning och bli rik över tid.

Jag brukar tjata om flit och systematik och det ska vara repeterbart och det ska vara förutsägbart och jag ska ha oddsen på min sida. Och det är ju det som är drivkraft och detta kommer ju lite från det där att jag oroar mig Nu oroar jag mig inte så mycket för oss, eller för mig själv eller för våra barn. Utan jag oroar mig mer för den generella svensken.

Krascher kommer och går

Caroline: Du menar att du kan se att någonting håller på att hända? Som till exempel med Bitcoin, det är bara en tidsfråga och många nya sparare är inne och har satt sina pengar i det.

Jan: Precis och vi skrev ju om det innan det föll. Hade man följt våra råd så hade man räddat sig. För att det är inte rocket science och det är väl detta som är min orättvisa fördel. Att jag är 36 år gammal, jag har förlorat nästan alla mina pengar två gånger och jag har upplevt tre kriser liksom. Och vi har testat massor av saker och det har liksom inte funkat.

Caroline: Vi har hittat ett sätt ju som funkar, ganska bra ju.

Jan: Ja men det funkar detta liksom med flit och systematik. Tittar man på siffror, detta såg jag från jag tror det var länsförsäkringar. De sa såhär, 28% har stannat kvar på en dålig arbetsplats efter de inte har ekonomisk buffert. Var fjärde person trivs inte på sitt jobb men stannar kvar för att man inte har en ekonomisk buffert.
2% av svenskarna har mindre än 11.000 kronor på kontot, 27% har mindre än 20.000 kronor på kontot, 37% har mindre än 50.000 kronor. Och detta är nästan det värsta, cirka 68% tror att pengar och ekonomi är en bidragande orsak till att stanna i en destruktiv relation.

Jag blev helt ledsen eller deppig genom att bara läsa den här fakta och jag vill unna människor något bättre. Att kunna ha spelrum för sig själv, med jobb och relationer

Caroline: Ja, i balansen kan man kalla det för att ha ett rikt liv och inte rikt nödvändigtvis att man har mycket pengar på kontot, men att ha upplevelse av det.

Jan: Vi har en kompis som brukar såga såhär ju: Men Jan, vi har ju bara 960 månader på oss och nu är ju januari borta också. Och när jag hört det blir det ”ångest” liksom.

Caroline: Att livet går, ja.

Vi tror att vi lever för alltid…

Jan: Ja att vi tror att vi lever för alltid, men det gör vi inte. Vad är det för liv då att oroa sig, att ha den här misären och särskilt, detta gillar jag ju från Robert Kiyosaki, han skriver i sin bok såhär ju ”De flesta av oss har de här problemet, vi ska betala våra räkningar i slutet av månaden. De flesta av oss kommer ha det problemet resten av livet. Då kan man säga att detta är ett långsiktigt problem, men de flesta av oss löser det ganska kortsiktigt genom att släcka med. Vi går till jobbet så tjänar pengar den månaden och betalar räkningar och sen måste vi till jobbet nästan månad också. Till och med om man säger såhär ”Jag är inte intresserad av pengar”.

Det är ju ganska konstigt eftersom vi lägger väldigt mycket tid för att skaffa de där pengarna.

Caroline: Ja det gör vi.

Jan: Och det blir det såhär, men varför inte lösa det här problemet en gång för alla? Och en av de grejerna som jag tycker är coolast att propå att lösa det här problemet en gång för alla. Det är att ekonomi är ett område som skiljer sig väldigt mycket från många andra.

Jag vet inte om du håller med, men normalt sätt så upplever jag det i samhället att vi belönar den som gör mest, den som kan mest, den som vet mest, den som engagerar sig mest och den som är mest aktiv. Det är den som får mest resultat, det är den vi ser upp till. Det är den som syns mest också ju.

Caroline: Det är den som syns mest, exakt.

Jan: Absolut. Men i ekonomi, så är det precis tvärtom. Detta är ju varför jag verkligen älskar det här, för det ger oss som småsparare chansen. Den som sa det verkligen bäst är professor Jeremy Siegel och han är professor på Wharton Business School, en av typ USA finaste handelshögskola. Då säger han såhär, citat:

De flesta av oss har ingen möjlighet att vara lika bra som en genomsnittlig person i en aktivitet som de har spenderat flera år på att träna sig i. Men vi kan utan problem vara lika bra som en genomsnittlig investerare på aktiemarknaden utan någon som helst träning eller erfarenhet.

Caroline: Jaha du läste den för länge sen?

Jan: Ja jag läste den för ganska länge sen. Då blev jag så glad att det finns en chans, det finns en möjlighet. Och det här att jag inte engagerar mig eller kan spendera tid med dig eller med Freja och med andra saker jag tycker är roligt och att jag kan ta kloka och långsiktiga beslut i min ekonomi. Det tycker jag att det borde ju fler veta. Och det är egentligen det som är lite kontentan. Jag tänker innan vi hoppar in i det där, vad betyder det där? För man kan ju ha åsikter om att vara en genomsnittlig person, varför skulle jag vilja vara det? Vill man inte vara bäst?

Caroline: Ja

Jan: Vad tänkte du?

Caroline: Nej det var precis det jag tänkte. De flesta vill ju vara bäst, men då måste man väl ägna så mycket tid. Det är ju inte säkert att man inte vill det.

Jan: Det är inte ens tid. Detta är ju jättebra att du kastar in det.

Caroline: Vad tänker du då, det är inte ens tid?

Jan: Jo men det är jättebra att du kasta ljus på det, för det där är den vanligaste missuppfattningen. Om jag bara lägger tid, om jag bara engagerar mig, om jag bara läser tillräckligt mycket bättre böcker, så kommer jag bli bättre än genomsnittet.

Caroline: Ja det är det man tror ja.

Man tävlar mot proffsen på samma spelplan

”De flesta av oss har ingen möjlighet att vara lika bra som en genomsnittlig person i en aktivitet som de har spenderat flera år på att träna sig i. Men vi kan utan problem vara lika bra som en genomsnittlig investerare på aktiemarknaden utan någon som helst träning eller erfarenhet.”

Jan: Ja men de är fel. För att du tittar på de här fondförvaltare, du har, som jag alltid tjatar om, du har företag som Bridgewater, som är en av världens första fondbolag. De lägger miljoner på forskning, de har anställda folk som har doktorerat på finansiella teorier, på risk management, på analys. De har personer som bara analyserar ett enda bolag i fem år eller en enda bransch. De köper in sig på satelliter, fotograferar parkeringar för att räkna bilarna på parkeringarna för att göra olika prognoser. De lyckas inte.

Caroline: Att slå index?

Jan: Att gå över genomsnittet. Nu går jag igång här och det är detta som gör mig förbannad. För vi går på den här myten nu överdriver jag, men om jag bara är med i aktiespararna, jag läser dagens industri, jag prenumererar på börsveckan jag går på aktieträffar, jag loggar in på mitt avanza konto. Då kommer jag lyckas. Att det är liksom, den som är lite dum i huvudet den tar tid, den investerar i indexfonder.

Caroline: Dum i huvudet… Du menar nog…

Jan: Ja men det är ju så. Jag överdriver, jag skruvar ju upp volymen.

Caroline: Ja nu överdriver du.

Jan: Ja men att de här passiva genomsnitt investeringen det är för losers. Det är mycket av de kommentarerna jag får när jag rör mig folk som investerar som säger ”Jag investerar aktier och analyserar de här bolagen”. Grejen är att jag vet att du inte kommer lyckas. Skillnaden är att folk kanske gjort det tre, fyra, fem år i en uppåtgående marknad. En apa kan gå plus i en uppåtgående marknad. Det handlar om att göra detta i 20 år. Det är detta som jag menar är min orättvisa fördel, jag har gjort detta i 20 år. Jag har misslyckats. Detta är roligt för man kan ju lyssna på den här intervjun med Henrik, som är precis samma sak som med en kille som också har läst teknisk fysik. Han har förvaltat fonder, han har varit VD på ett fondbolag. Han är expert verkligen.

Han säger såhär: ” ’Efter ett tag så inser jag såhär, det var väldigt väldigt svårt. Det är mycket bättre att bara investera passivt, vara en genomsnitt sparare.” och genom att vara en genomsnittlig sparare, så kommer jag överprestera mot de flesta eftersom de flesta misslyckas. Det är massa faktorer på det, jag brukar säga till den som lyssnar på de här, om man har den här tron att jag kan vara bättre och det är roligt för de som ofta tror det här är oftast välutbildade, ingenjörer, läkare och det är oftast de som är sämst.

Kvinnor investerar generellt sett bättre än män

Caroline: Oftast är de killar också av nån anledning. Kvinnor riskminimerar mycket mer.

Jan: Kvinnor är generellt sätt bättre investerare än män.

Caroline: Men är det inte för att man risk minimerar, generellt?

Jan: Ja och att man är lite mer..

Caroline: Om man bara ska ta de här termerna, vinstmaximera VS riskminimera?

Jan: Ja, män vill ju ofta vinstmaximera. Jag vet inte generellt, men forskning visar att kvinnor är mindre riskbenägna än vad män är. Några av de bästa fondförvaltarna är kvinnor, absolut.

Caroline: I didn’t know

Jan: Jo men så är det

Caroline: Kul!

Jan: Detta skiljer proffs från amatörer. Proffs fokuserar på risken och den riskjusterade avkastningen. Amatörer fokuserar på avkastningen och vinstmaximering och det går alltid åt helvete när börsen börjar gå nedåt. Om man tror på det här, lyssna på avsnitt 36 när vi intervjuade Henrik Milton och Andreas Brock.

De som förvaltar den här aktiva globalfonden. De är proffs, de är fullblodsproffs. Lyssna på dem. När de säger, vi hittar inte tillräckligt bra bolag i Sverige, vi åker till Argentina i flera dagar för att träffa bolag där. Vi screenar hela världens marknaden efter bra bolag. Vi åker dit, vi gör vår egen research, vi säljer 15 bolag var. Vi prenumererar inte på några analytiker-tjänster för att vi behöver göra vårt eget jobb. De har gjort detta och de säger såhär: ”Vi har läst alla böcker, vi har skrivit egna böcker, vi håller inte bara på.” Så jag säger inte att det inte går, att spara med aktiv förvaltning, men det är alltså, tittar du på en 20-årsperiod.

0,6 % förvaltare slår index över tid

Jag tror man gjorde en undersökning mellan 1976 och 2006, en 30-årsperiod. 2100 fonder gick man igenom. 0% presterande som index. 24% under index, alltså de gick sämre. Och 0,6% presterade bättre än Index. 0,6% av 2000 fonder. Och detta är proffs, detta är folk som gör, de enda de gör är att sina förvalta pengar, de har inget extra jobb.

De andas börsen och de lyckas inte. Då uppstår den problematik som Henrik säger. Henrik Tell nu då, den finansiella rådgivaren. Javisst, det finns fonder som överpresterar 0,6% det betyder av 2000, så blir det 11 fonder. 6 av 2000 fonder kommer överprestera. Då uppstår nästa problem, hur ska vi hitta de här? De går ju inte. Då är de ju mycket bättre det här med att spara passivt, breda index fonder.

Detta var mitt lilla brandtal.

Caroline: Ett litet rant. Men det du ville säga var:

Jan: Att jag tror såhär, vill du bli rik på allvar. Det är flit, det är systematik, det är repeterbarhet, det är förutsägbarhet det är en lång tidsperiod, fokusera på risken och så kommer du bli rik. No questions about it. Sköldpaddan kommer fram till mål, garanterat. Men det tar lite tid. Om vi idag tänker att vi ska hoppa ned i de här tre sätten.

De tre sätten att tjäna pengar

Caroline: Tre sätten att tjäna pengar, ja.

Jan: För nu har vi egentligen pratat rätt mycket om de andra sätten. De första sättet det var ju den vi nämnde innan. Inkomst, från ett kontinuerligt arbete eller bidrag. Att det är aktivt. Jag går till ett jobb, jag byter min tid och min förmåga att lösa problem mot pengar. Här brukar många säga rätt slarvigt: ”Det är bara tid, du byter bara tid mot pengar”. Men det är inte så enkelt.

Vår dotter, hon är sex år gammal och hon har massor av tid. Hade jag skickat henne till universitetet när du doktorerade, hade hon ju inte fått betalt att sitta där. Så det handlar ju om en viss problemlösningsförmåga och en viss kompetens som vi får betalt för. Det är det första sättet, inkomst av tjänst. Det är så skatteverket benämner det. Det andra sättet har vi pratat ganska mycket om, alltså inkomst av kapital. Det vill säga, jag låter mina pengar jobba för mig.

Caroline: Investerat dem då.

Jan: Ja investerat dem. Detta är väl en av de sakerna som är viktiga att inse, att pengar är mycket bättre på att tjäna pengar än vad vi någonsin kommer att vara. Pengar kan jobba 24 timmar om dygnet, de kan jobba 365 dagar om året, de kan jobba flera år i rad, de kan jobba flera generationer i rad när vi är döda.

Caroline: Så de är som robotar

Jan: Ja men precis. När vi dör så kommer våra barn ärva våra pengar. Och är de kloka så fortsätter dem att låta de fortsätta jobba, så att de då tjänar pengar. Tricket då med att bli rik, det är att man lever på den avkastningen, den lönen som pengarna tjänar åt en istället för att leva på den lön som jag tjänar ihop med mina pengar. Det som jag tycker är kul med pengarna när dem är bättre på att tjäna pengar än vad vi är, de är att de gillar att vara tillsammans ju.

Caroline: Jasså?Ja du brukar säga så, att om man har lite pengar och investerar dem så är de rätt dåliga på sitt jobb i början. De kan inte prestera så mycket, men ju fler de är desto bättre är dem på att bli ännu fler.

Jan: Precis. Ibland kan jag uppleva att den metaforen haltar lite för de är ju relativt sätt är de ju lika duktiga från start. Men vi märker ju inte det. Nej vi märker nej och det är väl det misstaget. Att om vi investerar en 100 lapp och jag får 10% avkastning så blir det 10 kronor. Har jag en tusenlapp så blir det 100 kronor, 10,000 kronor så är de tusenlapp.

Caroline: Ja men det är skitbra att du säger det.

Tricket är att låta pengarna jobba istället för att du ska jobba

Jan: Ja, relativt sätt är de lika bra att tjäna pengar när de är få som när de är många och då pratar vi om det här med ränta på ränta ju.

Caroline: Exakt

Jan: Men man måste ha tålamod i början.

Jan: Ja och där kommer vi in som en annan sådan fallgrop som vi pratat om i andra avsnitt: Värdera inte pengarna lika mycket när de inte är så många. 2% tycker man i början är ganska kasst. Jag har 10.000 kronor och jag får 10% avkastning på ett helt år, det är en 1000-lapp. Hade jag jobbat lite övertid eller jobbat helg så hade jag förmodligen fått in mer pengar än den 1000-lappen. Problemet är, sen kommer du till en nivå att 10% funkar oavsett om det är 10.000 kronor eller 1 miljon och pratar vi 10% på en miljon då är det 100.000. Pratar vi 10% av 10 miljoner, ja då pratar vi om en miljon och vi kan inte jobba övertid och få en miljon extra.

Caroline: Nej det är det du menar, att pengarna är bättre på att tjäna pengar än vad vi är.

Jan: Precis, pengar har inte den här begränsningen att vi bara kan jobba 24 timmar om dygnet. Sen kan vi ju ha olika slags växlingskurser på sina timmar. Hantverkare har en växelkurs på kanske 350-500 kronor i timmen, en revisor eller en advokat har en växlingskurs har 2000 kronor i timmen. En VD på ett börsbolag kanske får 10.000 kronor i timmen och tjänar massor med pengar, men det är fortfarande kopplat till tiden. Så länge pengarna är kopplade till tiden så kan du inte tjäna hur mycket pengar som helst. Vi måste sova, vi måste göra andra saker och slutar jag gå till jobbet och slutar jag byta den här tiden och min kompetens så slutar ju pengarna komma också. Det är det som man kallar det problemet ekorrhjulet. Det är det som är problematiken. Sen kommer vi här till en tredje typ av inkomst.

Caroline: En ganska spännande typ av inkomst får man väl säga.

Den passiva inkomsten

Jan: Ja och de flesta kommer inte hålla med mig om det här dessutom. De flesta säger att det finns inkomst av tjänst och inkomst av kapital. Passiv inkomster det är typ inkomster av kapital, mina pengar jobbar åt mig. Så kan man absolut argumentera, det finns merit till det.

Men, jag tycker det är mycket viktigare att särskilja passiv inkomst från inkomst av kapital. Anledningen till att jag gör det, och detta är en egen upplevelse.

Caroline: Egen upplevelse, berätta berätta

Jan: Jo men jag tänker att en passiv inkomst är. Innan trodde jag att passiv inkomst, det är en sådan inkomst där jag inte behöver jobba överhuvudtaget och bara pengarna kommer. Det är såhär, det finns inte.

Caroline: Nej det finns inte

Jan: Du får aldrig några pengar för ingenting. Du kan tjäna pengar på dina pengar för att du tar en risk, för att du gör möjlighet till andra etc.

Caroline: Pensionen är heller ingen passiv inkomst.

Jan: Nä, pensionen är ju en specialare.

Caroline: Nej men nån gång har man ju jobbat för de pengarna.

Jan: Exakt, pensionen det kommer vi prata mycket mer om våren. Men pensionen är ju en tvångssparande. Där tvingar staten mig att spara en del av det som jag tjänar. Vilket är en jättebra princip.

Caroline: Vi kanske bara ska säga också att passiv inkomst är när pengarna man tjänar är skiljt från tiden man lägger ned på att få det.

Gör jobbet en gång, få betalt många gånger

Jan: Nja men jag skulle snarare säga såhär. En passiv inkomst det är en inkomst där jag har gjort jobbet en gång, men jag får betalt många gånger. Och många gånger har jag gjort jobbet mycket, helt obetalt under en lång tid, för att sedan tjäna pengar på den återkommande.

Caroline: Vad hade det kunnat vara?

Jan: Det kan vara massor av saker, de mest klassiska exempel är musik. En låt, en artist.

Caroline: Man gör låten en gång.

Jan: Precis, man får inget betalt för att skriva låten, spela in låten, etc. Men sen när den spelas på Spotify så får man som musiker ett par öre.

Caroline: Ja på radio får man ju Stimpengar. Så ja lite här och där.

Jan: Författa böcker, samma sak. När jag och Charlie skrev boken, vi fick inte en enda krona betalt. Det tog oss två år. Inte att skriva aktivt men processen tog oss två år. Det tog oss faktiskt flera veckor att skriva den. Vi fick inte en krona betalt. Inte ens den förskottsbetalning får du i förskott, utan den får du när du lämnar in boken. Eller vi, så vi kanske förhandlade dåligt.

Men iallafall, sen när boken såldes och när den fortsätter sälja så får vi ett par kronor för varje försäljning. Det är sådär 7 kronor, så det är skitdålig affär.

Caroline: Nej du har inte gått plus på boken, men det finns författare som går plus.

Jan: Ja ja precis. Tricket är att det är ett stort engångsjobb, men när engångsjobbet är färdigt så får du betalt. Den bästa metaforen, det är inte min metafor utan den har jag stulit, är ju att jämföra den aktiva inkomsten den här inkomst av tjänst att jag går till jobbet. Det är som att springa med hinkar.

Vi behöver vatten i vår ekonomi för det är energi så att den ska gå runt, så jag går till jobbet, är där i en månad sen får jag betalt i slutet av månaden och då kan jag gå hem med de här fyllda hinkarna. Sen behöver jag hälla ut dem eftersom jag behöver betala räkningar och massa saker och sen får jag gå tillbaka. Så aktivt springa med hinkar.

Passiv inkomst är att bygga en vattenledning

En passiv inkomst är snarare såhär, jag börjar bygga en vattenledning. Det tar tid att bygga en vattenledning. Under tiden du bygger vattenledningen så går det inget vatten i den du vet inte om den kommer hålla tätt när du sätter på vattnet du vet inte ens hur lång tid det kommer ta men du har en tro om att när den här vattenledningen är färdig då kommer jag aldrig behöva springa med hinkar igen, för då kommer det här vattnet forsa i den här vattenledningen. Sen gillar jag den metaforen man kan bygga vidare på den, för sen behöver jag underhålla den här vattenledningen, jag kan inte bara lämna vattenledningen. Då kommer den rosta sönder, det kommer rinna mindre och mindre vatten, , den kommer läcka, så jag måste vara där och sköta den.

Men poängen är att det är ingen koppling mellan mängden pengar och tiden. Utan pengarna kan forsa in. Ett tredje exempel kan vara till exempel att ha ett företag som man inte jobbar i längre utan man äger det, andra jobbar i det. Ibland så pratar man om nätverksmarknadsföring, som man bygger upp ett system. Hyresfastighet är det vissa också som kan tycka. Okej, jag har hittat min fastighet, jag hittar hyresgäster, jag sköter dem. Jag behöver fortfarande skicka blanketterna, jag behöver hjälpa dem. Ändå jobba lite ja, men inte så mycket Så jag gör ett engångsjobb men jag får betalt många gånger. Det är så jag tror att passiv inkomst funkar bäst.

Och jag skulle dessutom ranka dem i den här svårigheten ordningen. Den enklaste för de flesta av oss, det är att skaffa ett vanligt jobb och sedan är nästa steg att börja spara i fonder eller spara pension, de har de flesta svenskar. Sen de svåraste är ju att börja jobba med den här passiva inkomsten. Men det är ganska coolt för i artikeln så gjorde vi en översiktsbild på det här.

Där det handlar om när man börjar titta på det här systemet, när jag får in en del av min inkomst ja då sparar jag en del av den, först typ i en buffert och sen börjar jag ju då spara i den här pengamaskinen, i fonderna.

Caroline: Ja för bufferten är särskilt från själva.

Jan: Ja innan man börjar investera i fonder aktier så ska man ha en buffert. Sen så börjar ju den här, så jag lägger att mina pengar ska jobba. Pengarna jobbar i den här fondaktie portföljen.

Det ska vara så roligt att jag hade gjort det även om jag inte fick betalt

Sen medans då min passiva inkomst, där behöver jag inte använda så mycket pengar utan där handlar det mer om min talang, min energi, min tid. Alltså att lägga tid på sådant som jag tycker är roligt. Jag vet Charlie Söderberg, han brukade ju alltid säga såhär: ”Talangplanen är att det ska ju vara något som jag tycker är så roligt att jag hade gjort det även om jag inte fick betalt. Det måste vara en annan drivkraft för annars orkar man inte stå kvar.”

Caroline: Nej för man behöver ju stå kvar ganska länge ju, för att få en bra passiv inkomst.

Jan: Precis. Bloggen är ju en passiv inkomst för oss på sätt och vis. Nu jobbar vi ju mycket med bloggen varje vecka, men de första fem åren tjänade vi ju ingenting på bloggen. Men jag lade tid för jag tyckte det var roligt, det var roligt att ha kontakt med läsarna, jag fick hjälpa, jag fick självförverkliga mig. Sen tjänade vi tror jag vi tjänade första året typ 5000 kronor och vi bara ”Åh wow, vi kan gå på middag liksom.” när vi betalat skatt på de där 5000 pengarna.

Sen så året efter blev det kanske 30.000 om året och då är det ”Wow, det är 15 tusen efter skatt, vi kan åka på en skidresa”. Sen ökar det och blir ännu mer. Nu behöver jag då underhålla, men även om vi inte skulle publicera en enda artikel längre så finns det då artiklar som folk fortfarande tycker är aktuella och tycker är värdefulla.

Så länge folk tycker det vi gör är värdefullt och kan tänka sig att testa de saker vi rekommenderar så tjänar vi ju pengar på det. Men det har tagit tio år.

Caroline: Ja, det är lång tid ja. Det var ju inte heller så att vi gick in i detta med att vi ska tjäna pengar.

Betala dig själv först

Jan: Nej gud ja, nej jag blir fortfarande förvånad att vi gör det från tid till annan. Men om vi skulle ta dem bästa råden i den här inkomst av arbete. Naturligt de här finns ju med på bloggen. De första vi varit inne på, betala dig själv först. När vi får in pengarna, sätt av pengarna till ditt sparande, till bufferten och när bufferten är fylld börja investera dem, minst 10%.

Caroline: Alltså betala räkningarna efter det.

Jan: Ja. Prioritera dig själv. Det finns en artikel på bloggen som handlar om babylonierna från den här boken rikaste mannen i Babylon som just tar upp det här att en del av det du tjänar är ditt att behålla. Detta är en sådan princip som funkat i flera tusen år, denna boken ”Millionaire next door” som jag också pratade om i nåt poddavsnitt. Där var det också att det handlar inte om hur mycket pengar du tjänar, det handlar om hur mycket du behåller. Och hur mycket av det du behåller och hur mycket av det som du investerar. Att man gör det regelbundet. Det sade ju också Henrik och Andreas, i ett annat poddavsnitt, att det handlar om för deras klienter att alltid sätta av pengar regelbundet.

Caroline: Ja precis, det regelbundna sparandet. Att prioritera sitt jobb, var duktig på jobbet, att prioritera lönen.

Att löneförhandla är en av de viktigaste nycklarna

Jan: Lönen är ju för de flesta av oss de viktigaste och de enda sättet att få in pengar. Så att såna här saker som att löneförhandla, se till att skapa mer värde på jobbet. Vi kommer skriva fler artiklar på detta. Att gå till chefen och fråga såhär ”Vad hade krävts för att jag fick 5000 kronor i lön?”. Allvar, vad hade jag behövt göra för att det skulle vara värt för er att betala 5000 kronor mer i lön.

Caroline: Chefen borde också bli glad.

Jan: Ja, jag har aldrig haft en medarbetare som har kommit och gjort det. Sagt så. Men jag har hört historier och det är ju så man växer som människa, det är så man tjänar mer pengar, det är så du planterar det här trädet som vi pratade om i början. Ju mer du kan spara på de här. Vi har ju grafer på det där, hur mycket av sin inkomst man sparar och hur snabbt man kan gå i pension. Eller hur snabbt man blir fri, eller den där ekonomiska friheten. Sen så tänkte jag såhär, att tänka i hinkar är superviktigt.

Den första hinken som ska fyllas är buffert hinken, sen fyller du aktiefond hinken och sen efter det då kan du spekulera eller hålla på med alternativa investeringar. Sen den tredje som vi också har nämnt där, spendera avkastningen, inte kapitalet. Detta har jag ju snott från Tobias Schildfat, med den här boken ”Vägen till din första miljon.” För jag kommer ihåg när jag gick i skolan så hade vi lyckoslanten, hade ni också det?

Caroline: Ja vi hade också lyckoslanten.

Jan: Ja kommer du ihåg spara och slösa, de två systrarna?

Spara och slösa

Caroline: Ja och de hade ju gjort slösa-systern till en såhär med mörkt, stripigt hår och lite sådär slarvig personlighet. Spara var ju blond och hade vackra flätor och var så himla ordentlig.

Jan: Ja men precis, och jag kommer ihåg när jag läste det här när jag gick i femman

Caroline: Propaganda skulle jag säga att det är.

Jan: Ja men nästan, jag skulle säga såhär. Jag fattar, jag fattar att jag ska göra hos Spara. I get it. Men.. Slösa, hon verkar ha mycket roligare?

Caroline: Ja men de fick ändå den att det verkade som att Slösa hade kul, en liten stund bara. Men sen så var baksmällan hård.

Jan: Ja. Jag har aldrig lyckats förlika mig med dem här.

Caroline: Men det är ju så otroligt svart och vitt, man får liksom använda det uttrycket i detta fallet. För det är precis som det är, svart och vitt.

Jan: Det var ju där som jag blev så himla glad när jag träffade Tobias Schildfat och han berättade såhär: ”Men Jan, du har ju missuppfattat hela detta. Läste du aldrig när de fick sin lillasyster?” De fick ju en lillasyster, lillasyster Investera.

Lillasystern, hon tittade på sina två storasystrar och så tog hon de bästa av båda. Så hon sparade sina pengar, sen så investerade hon dem och sen fick hon avkastning och sen slösade hon ju hela avkastningen.

Caroline: Ja att man kan äta kakan och ha det kvar. Ja jag gillar verkligen Tobias Schildfat lillasyster där.För att det är väl också nånting som också har satt mycket prägel på hur vi tänker. Att det behöver inte vara antingen eller i ens liv, utan man kan ha både också. När det står mellan två alternativ och det är så svårt att välja. Ja, fast oftast kan man få både och.

Caroline: Men precis, det där är ju en briljant coach fråga. Jag tror jag fick den från Lennart, vår vän.

Jan: Jag kommer ihåg att jag funderade såhär, ska jag göra det eller det. Han bara: ”Den mest spännande frågan är, hur kan du göra både och? ”

Caroline: Ja, bra fråga.

Samla på de bästa frågorna!

Jan: Ja och det där har jag alltid tagit med mig, det är därför jag också så många gånger säger att frågorna betydligt svårare än svaren. Att ställa rätt fråga är mycket svårare än svaren.

Det är därför jag älskar det där avsnittet vi gjorde om Rich Dad, Poor Dad, för där bara listar vi massa sådana här frågor. Hur kan du tjäna pengar när du sover? Varför vill du bli ekonomiskt fri? Vad skulle vara möjligt? Du vet den typen av frågor.

Caroline: Man kan både bli irriterad och exalterad av de frågorna känner jag. Det finns någonting där ute som jag inte ens har tänkt att det är möjligt. Tony Robbins brukar ju säga det också, en coach. Han brukar säga såhär ”Truth will set you free, but first it will piss you off”. Först blir man såhär ”Men vafan, så kan man ju inte tänka?” Vad har jag gjort i 30 år?

Jan: Ja och det kräver ju ganska mycket ödmjukhet. Vi vet ju många som sitter fast i sådana här ”nä men såhär har jag gjort i 30 år”. För om jag skulle erkänna något annat så betyder det att jag har gjort fel och jag pallar inte tappa ansiktet.

Caroline: Nä och det är mest för en själv man tappar ansiktet tror jag, inte för nån annan. Någon annan bryr sig ju inte, utan det är för sig själv.

Jan: Precis. Därför älskar jag det här. Tricket är, spendera avkastningen och det där var ju ett av våra mål med huset. Nej, vi flyttar inte till vårt hus tills våra investeringar kan försörja huset. Vi köper inte en ny bil innan vi gör det där eller vi gör inte det där, förrän… För att då kan vi göra, om vi gör det avkastningen, då kan man göra det uthålligt, över tid. Då kan man göra det om och om igen och pengarna kommer ju inte minska, för pengarna jobbar ju hela tiden in nya pengar. För då blir min upplevelse, då blir den här konsumtionen dessutom uthållig.

Det är sådär, vill jag åka till Thailand på kredit nu, eller kan jag tänka mig vänta i tio år och sedan kunna åka till Thailand varje år utan att behöva oroa mig för att det kostar? Det är det som jag tror är tricket att spendera avkastning.

Caroline: Men hur gör man för att bli så uthållig då? Kan man träna sig till det?

Jan: Absolut, jag tror att detta är en sådan uppskjuten belöning. Det finns ju det här marshmellows-testet, eller den här TED-talk

Det finns både TED-talk och en bok. En studie. Under 70-talet eller något sådant.

Caroline: Ah 90 tror jag

Jan: Skitsamma, det är inte så viktigt

Caroline: Anyway, man kan läsa om det här marshmellows-testet på bloggen.

40-40-40 blåsningen

Jan: Uppskjuten belöning är absolut sån man kan lära sig, men framförallt så tror jag att det är viktigt att svara på den här drivkraften, den vi pratade om i början av avsnittet. Varför? Varför ska jag avvara det här? Sen så kan man hitta sina svar. För mig är det ju rädslan, som Per Penning sa på Twitter ”De flesta svenskar lever i 40-40-40 blåsningen.

De flesta av oss jobbar 40 timmar i veckan, jobbar i 40 år för att leva med 40% av lönen. Och jag är inte okej med att leva på 40% av min lön när jag är gammal, så därför är jag beredd att avvara lite idag för att få mer sen. Sen handlar det inte om att ta det till det extrema, om jag ska argumentera för andra. Så kan jag säga såhär, att sannolikheten att en män lever på sin 65 års dag är 90%. Så man kan ju liksom inte ha det där ”Jag ska bara spara till pensionen. Spara spara spara spara.”

För då är det möjligt att jag inte upplever det. Eller som till exempelt nu, du och jag vi lägger ju ganska pengar på resor med min mamma och min bror, för att vi vet inte hur länge vi kan göra det tillsammans. Så det handlar ju om en balans, tänker jag. Om vi hoppar in sen på det andra då, inkomst av kapital. Det har vi har lagt ganska mycket tid på, så jag tänker där tar vi det bara snabbt.

Där är jag också verkligen såhär, går jag in på bloggen och så tittar på den här bilden där jag jämför hur mycket pengar man tjänar själv och hur pengarna tjänar pengarna. För där ser man att på en lång tidsperiod, då gjorde jag ett exempel här, att om man har genomsnittssvensk som har en medianlön på 29.300. Det som vi delar upp Sveriges befolkning i två halvor. Så den personen som har mitt lönen där, i mitten kommer tjäna 29.300 kronor innan skatt.

Caroline: Jag håll på och studera den och jag kunde inte läsa riktigt vad som stod i den. Men man kan klicka på den så den blir jättestor.

Jan: Ja, Efter skatt, 22.500 kronor. Om man sparar 10% så blir det 2200 kronor i månaden. Om man då sparar de här 2,200 kronorna. Spara, inte investera. Spara, lägger dem på hög i 20 år. Då är det 540 000. Om du då istället sätter dem i arbete så har dem under samma period tjänat 770 000. Och totalt sätt så blir det 1,3 miljoner.

Låt pengarna göra jobbet

Så bara genom att spara så hade du bara haft 500 tusen, medans om du sparar och investerar dem så blir det så blir det 1,3 miljoner. Drar vi detta på 40 år. Så det tar mig 40 år, om jag sparar 2000 kronor i månaden så tar det 40 år att spara ihop 1 miljon 80 tusen. 200-2500 kronor i månaden. Så 1 miljon, 40 år. Men om jag istället tittar på 40 år och om jag sparar dem och sätter dem i arbete. Då blir det 6.2 miljoner som mina pengar har tjänat ihop. Så mina pengar har tjänat ihop sex gånger pengarna under samma period som jag har sparat ihop 1 miljon.

Caroline: 4 år sa du? Om jag börjar spara nu så är jag 80 år när jag har 6 miljoner.

Jan: Ja om du börjar på noll.

Caroline: Ja om jag börjar på noll, och det kan vi ju testa. Men jag tänker, det kan vara en del lyssnare och tittare där ute som tycker så ”Men när jag är 80, jag vet inte om jag är frisk då eller om jag kanske inte lever”. Men jag tänker, det kan vara en del lyssnare och tittare där ute som tycker så ”Men när jag är 80, jag vet inte om jag är frisk då eller om jag kanske inte lever”.

Jan: Precis, men då pratar vi 7 miljoner. Tittar vi på 20 år så var det 1,5 miljoner. Det är mycket pengar det också. 9 år kan gå ganska snabbt faktiskt. Ja, den så tror jag det handlar om att jobba på alla tre. Detta är ju bara pengarna, att jag sparar 10% av min lön. Sparar jag 20% av min lön, ja då blir det ju ännu mycket mer.

Caroline: Och det som är så fint med det där att spara 10% eller 20%. Alltså 10% det märker man inte efter ett tag att man lägger undan, alltså på autogiro då. Du märker det inte ens!

Jan: Nej jag har ju föreläst jättemycket om det här, jag ber alltid folk att räcka upp handen. ”Ni som har sparat 10%, märker ni det?” och de flesta gör inte det. Det är där jag menar, då är vi tillbaka där på tjäna pengar, se till att höja din lön så mycket som möjligt och sen så sparar du den. Och där finns den där principen: ”Save more tomorrow”. Att om jag inte kan spara idag, ja men spara av nästa löneförhöjning, spara av skatteåtebärgering, spara av gåvorna du får, byt jobb så att du får en högre lön, gå till chefen och fråga ”hur kan jag få högre lön?”, gör det chefen säger.

Caroline: Det kan vara som ett spel för en.

Jan: Ja och så är det för de flesta människor som vi känner som är riktigt rika. För dem är ju detta ett spel. Det är ett spel där pengarna bara visar hur de går i spelet liksom.

Caroline: Men poängen är att den här bilden, den är superduper viktig för där är ju till exempel när många säger ”Nej men jag sparar bara på sparkontot, för det är läskigt med fonder.”

Jan: Ja men alternativkostnaden är 6 miljoner på en lång tidsperiod. Ska jag sammanfatta det så skulle jag säga att det handlar om att börja tidigt, för tiden är viktig. Spara regelbundet och spara långsiktigt så att du får den här ränta på ränta. Kolla också gärna den här artikeln som vi har på bloggen. Så testa ränta på ränta kalkylatorn, testa de här minnesreglerna, där finns ganska många sådana här minnesregler som man kan komma ihåg.

5 gångerna pengarna på 20 år utan större problem

Som till exempel att pengarna på en 20-årsperiod vid 8% avkastning blir fem gånger pengarna. Det är ju det här klassiska exemplet som jag tog nu i höstas när jag köpte den här iPhone X och betalade 13 tusen. Det gjorde lite ont i hjärtat, för jag bara såhär ”Okej, på 20 år så hade detta blivit 65 tusen. Är det värt att lägga 65 tusen på en iPhone?”

Sen var vi inne på det här, var glad för en genomsnittlig avkastning, för varje år som du lägger på genomsnittlig avkastning så slår du alla andra sparare. Jag ser fram emot nu i mars kommer en ny sådan här rapport, för det kommer varje år från ett företag som heter Dallbar som visar hur den genomsnittlige investeraren underpresterar och det slår liksom aldrig fel. Så var nöjd med index, det kommer göra att du över tid får bättre avkastning än 90% av alla. Där rekommenderar vi ju för konkret. Titta på de här modell portföljerna som vi har på bloggen. Nybörjarportföljen, globala barn portföljen och rikatillsammans portföljen.

Caroline: Ja man behöver ju inte sätta ihop något själv om man inte känner sig supersugen på det.

Jan: Nej nej, man kan ta och kopiera det eller så kan man ta och testa Lysa, som vi samarbetar med. Då har vi en länk i både artikeln och under den här videon eller poddavsnittet, som man kan testa där dem gör allt det där automatiskt åt en.

Sen som vi också var inne på där, fokus på riskminimera istället för vinstmaximera. Det finns en anledning till Warren Buffett, världens rikaste man har grundregeln som är såhär: Regel nummer 1: Förlora aldrig pengar. Regel nummer 2: Glöm aldrig regel nummer 1. Den har jag också visat, den kan man också illustrera i en bild, som visar hur mycket pengar man behöver.

Underskatta inte hur mycket en liten förlust kan förstöra

Om du förlorar 10% ja då behöver du ha 11% avkastning. Om du förlorar 20% av ditt kapital ja då måste du ha 25% plus. Om du förlorar 50% av ditt kapital, då måste du ha 100% avkastning.

Caroline: Det är väldigt svårt att få ju

Jan: Ja ja ja, så det är mycket viktigare. Man tänker inte alls på det, hur mycket det måste gå upp om man har förlorat en viss procent. Nej och vi räknar ju inte på det sättet. Alltså, nu kan jag vara lite taskig mot dig här

Caroline: Mot mig?

Jan: Ja, om jag förlorar 90% av mitt kapital, hur stor värdeökning behöver jag ha för att komma tillbaka på 0?

Caroline: Nä jag vet inte..

Jan: Nä, det är omöjligt. Hur mycket om vi ska gissa? 100? 200? 300?

Caroline: 20%?

Jan: 900 procents avkastning! Förlåt men det var inte meningen att sätta dig på pottan

Caroline: Nej men det är faktiskt helt otroligt att du behöver ha 900%.

Jan: Ja och jag menar min poäng genom att illustrera detta är att inte ens jag visste det där, förrän jag gjorde min excel simulation och gjorde den här grafen. Jag tänker, vi människor är skitdåliga på att tänka exponentiellt. Vi klarar inte det.

CB_ Jo, men det är för att man heller inte vill tro att man behöver göra matten för att fatta de.

Jan: Ja och det är därför det är såhär, förlora inte pengar. Jag får alltid så mycket skit. ”Varför har du så mycket räntor på räntefonder, varför har du en sån krockkudde, du är sån fegis, du är så rädslodriven.” Och jag är såhär ”Ja, för att jag fattar matten”.

Caroline: Jag skulle inte säga att du är rädslodriven längre utan då har du ju liksom något helt annat som ligger där, som du vet.

Jan: Ja tack, det var snällt. Man vet att man förlorar 50% av sitt kapital.

Caroline: Hur mycket sa du att man behövde få tilbaka?

Jan: 50% Man behöver få +100 i avkastning. Titta här, jag har en 100-lapp och förlorar 50% – då har jag 50 kronor. Om jag får tillbaka 50% – 50% av 50 kronor är 25 kronor, då har jag bara 75 kronor.

Caroline: Ja precis 50% av 50% är 25 kronor.

Jan: Ja, så jag behöver liksom för att gå från 50 till 100

Caroline: Så detta tror jag är superviktigt för dem som lyssnar, Då måste jag dubbla pengarna och dubbla pengarna är 100%.

Jan: Ja för då förstår man helt plötsligt varför portföljerna ser ut som de gör.

Jan: Ja ja, så det är liksom skitviktigt. Men vi skriver mer om det.

Caroline: Roligt att det en eye-opener här för mig.

Om man inte kan sova gott om natten, då är det för dyrt

Jan: Ja vad bra, skönt att kunna bidra till det också. Sen var vi inne på det, låt inte dina investeringar påverka din vardag negativt. Det behöver vi inte säga så mycket mer om. Vad var det du sa?

Caroline: Om man inte kan sova gott om natten så är det för dyrt.

Jan: Ja och sen ett super konkret tips i PPM:en, byt tillbaka till den här AP7 fonden Såfa, det är ett av bästa tipsen man kan göra. Om du har sådär 10-20 år kvar till din pension, där finns det i princip ingen fond där du har bättre förutsättningar.

Jag säger inte att den sjunde AP fonden kommer vara den bästa fonden, men om jag skulle välja av dem här flera hundra fonderna och satsa var är sannolikheten för högst avkastning störst? Då är det AP7 fonden.

Caroline: Hur ser din pension ut nu?

Jan: I min PPM?

Caroline: Ja

Jan: 90% 7-AP fonden och 10% räntefond.

Caroline: Ja, det är nog det jag också har nu när vi har bytt.

Jan: Ja det hoppas jag

Caroline: Från mitt skräp jag hade

Jan: Ja precis. Sen den tredje, den passiva inkomsten. Det jag upptäckte nu när jag repeterade den här artikeln, detta är det jag har skrivit minst om på bloggen. Så detta är mitt projekt för 2018, komplettera artiklarna.

Caroline: Vad sa du att du hade skrivit minst om?

Jan: Passiva inkomsten. Jag har skrivit jättemycket om att sätta dina pengar i arbete, jag har i princip inte skrivit något om tjäna pengar och jag har princip inte skrivit något om passiva inkomster.

Caroline: Det blir något litet löfte här nu då, att skriva lite mer.

Tjäna pengar medan du lär dig nya färdigheter

Jan: Ja precis, att skriva lite mer. Nu i vår kommer vi skriva mycket om pension, tror jag. För det är något som alla har, man kan göra mycket impact med lite insats. Men om jag skulle säga nånting om de här passiva inkomsterna, så skulle jag säga såhär att jag snor Robert Kiyosaki’s ”Earn while you learn”. Ska du bygga en passiv inkomst så kommer du behöva en massa olika färdigheter.

Du kommer behöva kunna försäljning, marknadsföring, prata med andra människor, ledarskap etc. Var strategisk, ta gärna arbetsuppgifter där du får lära dig dem här sakerna. Det är mitt bästa råd till studenter som frågar ”Vad ska jag läsa?”. Fundera på vilka skills, alltså vilka färdigheter som du vill ha sen sök dig till företag som är duktiga på att utbilda inom de färdigheterna. Ta ett säljjobb tills du har lärt dig försäljning, ta ett jobb med ledarskap tills du har lärt dig ledarskap och så vidare. For the record alltså, man lär sig aldrig ledarskap fullt ut. Men man kan lära sig det hyfsat grundläggande iallafall.
Vilket område blir du färdiglärd i? Det blir du inte i försäljning eller skrivande eller någonting annat. Jag vet bara att ledarskap är..

Caroline: Du tycker det är extra klurigt

Jan: Jag tycker det är klurigt det. Samla på de bra frågorna.

Caroline: Vadå vad tänker du på nu? Var det dem frågorna vi tog innan, hur kan du få bägge? Hur kan du tjäna pengar medans du sover?

Jan: Exakt, hur kan jag tjäna pengar när jag sover, varför vill jag bli ekonomiskt fri, vad skulle det ge mig för möjligheter? Hur kan jag göra båda?

Jan: Alla de här bra frågorna, det tror jag. Moa har ju många sådana här, en av de roligaste frågorna hon ställer är ”Vad är de pissigaste du vet i ditt liv?”.

Caroline: Det är en sån jättebra fråga. För då kunde jag, när jag väl pinpointa vad det var. Stressa till exempel, då kan jag tänka såhär okej men då vill jag inte det, utan då vill jag ha en hyfsat stressfri tillvaro. Jag visste vad jag ville ha när jag visste vad jag ta mig tusan inte ville ha.

Jan: Ja precis. Harmoni är viktigt, lugnt är viktigt, balans är viktigt. Det är frågorna. Hur kan du njuta dig av framgång? Hur kan ditt liv kännas lika bra som det är? Många av de här frågorna är jättebra. Just den här passiva inkomst delen sätter saker på sin spets i sitt liv.

Caroline: Ja gud ja, verkligen. Väldigt spännande.

Be om hjälp – någon har redan gjort det före dig!

Jan: Sen har jag två till, den andra är såhär: Be om hjälp. Om det bästa rådet jag skulle kunna ge, där finns alltid någon som har gjort det du vill göra, som har det du vill ha, som gör det som du vill göra. Fråga! Hur gjorde du? Hur gjorde du för att uppnå det här? Och sen är det andra tricket såhär, följ råden du får. Alltså jag har jättemånga som är såhär. Jan, kan vi inte ta lunch? Och jag tar lunch och så pratas vi igenom goda råd och de hör aldrig av av sig igen. Utan det är typ en gång, en person hörde av sig. Du, Jan nu har jag följt dina råd, jag fick det här och det här utfallet. Det blev skitbra vad är nästa steg?

Caroline: Fantastiskt ju!

Jan: Ja man blir ju så glad. Så såhär: Be om hjälp och följ de råden du får. Och sen, satsa på det som du tycker är roligt. Det är verkligen det är verkligen det som är tricket. För lägger du tid på det så blir du bra på det. Blir du bra på det så kan du ta betalt för det. Kan du ta betalt så kan du lägga mer tid och då blir det ju bättre. Det är ju också väldigt personligt utvecklande att liksom få syssla med det man tycker är kul och sen så helt plötsligt så kommer det ut saker som man aldrig hade en aning om.

Caroline: Ja precis. Så det handlar ju verkligen om att bygga sig en rikedom i livet. Mer än pengarna då.

Jan: Mer än pengarna absolut. Detta var ju ett långt översikts avsnitt egentligen. Så alla de här grejerna står ju mycket om på bloggen och de delar som inte står, de kommer vi att utöka. För att hitta till den här artikeln, detta är jätte enkelt. Det är bara gå in på bloggen RikaTillsammans.se och tryck på ”Så blir du rik”.

Caroline: Högst upp i menyn.

Jan: Högst upp i menyn ja. Och vi kommer uppdatera den här och vi kommer ha många tema avsnitt. Så detta är skelettet lite för det kommande året.

Caroline: Ja vi kommer flesh it out.

Jan: Ja hur kan vi hoppa ned i dem här respektive olika sakerna. Men detta är då de generella råden eller tipsen som kommer funka, som har funkat i fyra tusen år och de kommer funka fram jämt också.

Relaterade artiklar

Som sagt, den här videon och poddavsnittet hör egentligen ihop med artikeln:

• Tjäna pengar, spara pengar och bli rik | Tips som faktiskt fungerar - De bästa tipsen, artiklarna, strategierna för att först tjäna pengar, sedan spara pengar och slutligen bli rik...

Jan och Caroline Bolmeson

18 februari, 2018

Den här artikeln publicerades söndagen 18 februari 2018 klockan 00:58 av Jan Bolmeson i kategorin(erna): Nybörjarportföljen, RikaTillsammans-podden.

Ansvarsbegränsning: Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Samtliga analyser och all annan information som tillhandahålls lämnas uteslutande i informationssyfte, för allmän spridning, och ska under inga förhållanden användas eller betraktas som rådgivning, uppmaning eller rekommendation för att köpa eller sälja aktier eller andra finansiella instrument. För undvikande av tvivel noteras att Lag (2003:862) om finansiell rådgivning till konsumenter eller annan liknande lagstiftning alltså inte äger tillämpning på information på RikaTillsammans.

Åsikter och analyser som presenteras är personliga och informationen ska inte ensamt utgöra underlag för investeringsbeslut. Du bör inhämta råd från andra rådgivare och basera dina investeringsbeslut utifrån egen erfarenhet, vi rekommenderar dessa. RikaTillsammans frånsäger sig därmed ansvar för eventuell förlust eller skada av vad slag det må vara som grundar sig på användandet av analyser, dokument och övrig information som härrör från RikaTillsammans. Läs mer i de fullständiga villkoren.