En del av det som du tjänar är ditt att behålla

En del av det som du tjänar är ditt att behålla

Första delen i serien "Så blir du rik" om en uråldrig pengaprincip som gäller än idag.
En del av det som du tjänar är ditt att behålla

Ca 1 750 f.Kr. erövrade kung Hammurabi de omgivande rikena i Mesopotamien i nuvarande Irak. Det blev inledningen på Babylons första storhetsperiod och grunden till världens första skola om hur man blir rik.

Kung Hammurabi var en mycket uppskattad kung, främst känd för att han statuerade och formade sitt rike baserat på ett antal olika lagar. Dessa lagar ristades in på ett stort stenmonument så att alla kunde läsa vad som förväntades av dem. En av dessa stenar med lagarna inristade, hittades 1901.

Man är därför helt säker på att Babylon var ett av de första ställen på jorden, som använde sig av pengar, mycket likt i den form som vi har idag. De hade till och med full utvecklad låneverksamhet, med räntor i vissa fall som idag på upp till 20-30%.

Myten och historien går hand i hand med ovan, men jag har ingen aning om det är helt sant eller inte – men mig spelar det ingen roll, eftersom sensmoralen är sann och stämmer än idag – över 4 000 år senare. Historien går som att Kung Hammurabi insåg vikten av att ha en fungerande ekonomi och att det var minst lika viktigt som en stark militärkraft.

Han kallade därför till sig de rikaste personerna i Babylon för att lära sig hemligheten med pengar. Han gav dem sedan uppdraget att lära alla andra i staden hemligheten hur man bygger förmögenheter. Tanken var att ju bättre det gick för invånarna, desto bättre skulle det gå för stadsstaten Babylon. De rikaste männen träffade och tillsammans bröt de ner hemligheten med pengar till två kärnpunkter:

En del av det som du tjänar är ditt att behålla!

och den andra:

Din uppgift, som pengarnas herre, är att se till att hålla dem i konstant arbete.

Dessa två pengaprinciper gäller i allra högsta grad än idag och det är på dem jag tänkte bygga den här serien:

  • Så här blir du rik – få dina pengar jobba hårt åt dig istället för att du ska jobba hårt åt dem

Vad kan du förvänta dig?

I den här serien kommer jag visa olika principer som fungerar och som kommer att göra dig rik över tid, om du väljer att följa dem. Det är inget ”bli-rik-snabbt” utan snarare tvärtom. Det handlar om väl beprövade saker, nästan inga av dem har jag kommit på själv utan mitt jobb är mycket att före och visa att det faktiskt fungerar. Det är också ett av huvudsyftena med bloggen.

Jag började skriva på den här bloggen 2008 och jag kan verkligen efter snart 8 år se många resultat i mitt eget liv och andras. Jag själv skulle inte behöva jobba mer, men det som jag är mest stolt över är faktiskt resultaten i de olika sparande som jag sköter åt både min egen dotter Freja men även några kompisars barn.

Samtidigt är det också viktigt att säga, speciellt i sparande till barn, att det handlar om fler saker än bara pengarna. Pengar utan kunskap kan lika gärna stjälpa som det kan hjälpa.

Men även utvecklingen i mina egna portföljer går enligt plan:

Det som jag också vill visa är att det inte handlar om att vara supersmart, ha tur eller lägga ner massor av tid. Tvärtom faktiskt. Det handlar snarare om flit och systematik. Du kommer se att det är enkelt men det är inte lätt. Enkelt för att förståelsebiten är inte så svår, utan utmaningen kommer att vara att göra samma sak om och om och om igen över en lång tidsperiod.

Dessutom handlar det om att båda lära sig

Vad gör de flesta människor i sin ekonomi?

Under de senaste åren har jag upptäckt att de flesta människor faktiskt saknar en plan för hur man ska använda eller spendera sina pengar. Lite krasst skulle jag beskriva att de flesta människors ekonomiska process ser ut som nedan:

  1. Man jobbar hårt under månaden
  2. Man får lönen utbetald den 25:e varje månad
  3. Man roar sig med att betala räkningar, lån och andra fasta utgifter
  4. Därefter köper man mat och andra förnödenheter som behövs för det vardagliga livet
  5. Sedan köper man det som man önskar sig men inte riktigt behöver
  6. Slutligen så sparar man det som blir över

För att göra det ännu värre så ser det dessutom ofta ut så att punkt 6 egentligen inte heller är något faktiskt sparande utan vad ekonomer skulle kalla för en periodisering. Det vill säga att man sparar sina pengar under perioden januari-juni för att sedan använda pengarna till en semester i juli (eller motsvarande). Vilket innebär att pengarna egentligen inte sparas eller investeras för framtiden utan bara sparas inför en framtida utgift.

Många människor lurar tyvärr sig själva…

När jag träffar människor ställer jag ibland frågan: ”Hur ser din ekonomi ut?” till vilken jag många gånger får svaret; ”Bra, jag går 4 000 kr plus i månaden”. Min följdfråga är då nästan alltid: ”Jättebra, hur länge har du haft det?” – ”2 år”…

Här kommer 10 000-kronors frågan som jag alltid ställer – ”Då har du alltså ett konto med ca 100 000 kr på. Fantastiskt det gör dig bland de rikare personerna i Sverige”. Tyvärr svarar väldigt få personer ”ja” på den frågan….

De flesta är istället ganska frågande. Men resonemanget är ganska enkelt: 4 000 * 12 = 48.000 kr som personen då borde spara per år, och om han/hon har gjort det i två år så motsvarar det 96 000 kr. Med lite ränta borde det vara ganska exakt 100 000 SEK.

Problemet är att det inte ser ut så för de flesta svenskar. Enligt SCB saknar 4 400 0000 svenskar tillgång till 25 000 SEK i finansiella tillgångar (kontanter, bankkonto, aktier och fonder). Pengarna stoppas alltid, i princip utan undantag, i något hål eller läggs på en resa, en insats, en bil eller i bästa fall som amortering på huset. Det lurar helt enkelt sig själva, många gånger tyvärr helt omedvetet.

Jag har många gånger skrivit att det här tyvärr inte är ett recept för framgång, utan just det som gör att människor upplever sig ganska stressade i sin ekonomi. Pengarna måste ju in varje månad, för annars kan man ju inte betala räkningarna och då uppstår en hel drös andra problem.

Kombinera det här med Parkinsons lag som dessutom ser till att dina utgifter växer i exakt samma takt som dina inkomster och du har ett recept för ett liv i ekorrhjulet.

Ett recept för framgång – börja betala dig själv först

Vad jag föreslår istället är principen som redan Babylonierna listade ut:

  1. Få in din lön i slutet av månaden
  2. Betala dig själv först (minst 10  men hellre mer)
  3. Betala alla andra i form av lån , räkningar och andra fasta utgifter
  4. Köp mat, andra förnödenheter och det som du behöver
  5. Köp det som du önskar dig

Skillnaden mot det förra exemplet är egentligen marginell, i grunden handlar det bara om att byta plats på sparandet. Resultatet av det här bytet är desto större. För det betyder att du börjar lägga grunden för en god privatekonomi. På det här sättet prioriterar du dig själv först, du ser till att spara innan du spenderar. Du säger omedvetet till dig själv att ”jag är viktigare än den här leverantören” (för det är du väl?) och det ger dig grunden till en fantastisk ekonomisk möjligheter.

Hur mycket är lagom att betala sig själv först?

Alla klassiska texter på området rekommenderar att man betalar sig själv minst 10% och jag delar den uppfattningen. Som du kommer att se i nästa steg, rekommenderar jag till och med mycket mer än så. Kan du göra 15 %, 25 % eller till och med 50 % – gör det!

Det handlar om att så lite idag för att kunna skörda imorgon. Desto mer du sparar ju snabbare kommer det att gå för dig att nå dina mål. Oavsett om det handlar om pengar, tid med familjen, få resa mer eller något annat.

Gör det även när du inte har råd!

Tricket här är att göra det – även när man inte har råd. Det är nämligen då som det är viktigast att göra det, för annars är risken stor att du aldrig kommer att spara någonsin. Det handlar om att vara ansvarig och då t.ex. ringa till hyresvärden och säga: ”Jag kommer inte att kunna klara av att betala hela hyran denna månaden, är det ok att jag betalar 80% nu och resten nästa månad, eller månaden efter?”

De flesta fordringsägare tackar ja till sådana uppgörelser så länge man kommunicerar och pratar med dem. Sedan kommer det viktigaste steget: nu behöver du se till att skapa de pengarna genom att antingen öka dina inkomster (rekommenderat), t.ex. dela ut tidningar, jobba extra, ta ett extrajobb eller något annat som du behöver göra för att få in dem.

Öppna ett nytt ”Betala-dig-själv-först”-konto

För att göra det enkelt och öka chanserna för att du ska lyckas är min rekommendation att du öppnar ett ”Betala-dig-själv-först”-konto hos en annan bank. Gissningsvis har du redan en bank i form av antingen Swedbank, Handelsbanken, SEB eller Nordea. Behåll din nuvarande bank för din löpande ekonomi, det vill säga allt som har med betala räkningar, autogiro, lönekonto, bolån, kreditkort etc.

Du kan naturligtvis välja vilken annan bank som helst, men jag rekommenderar antingen:

Det är två vanliga banker som lyder under samma lagstiftning som de föregående nämnda. Skillnaden är dock att de fokuserar helt och hållet på sparande, pengamaskiner och investerande. Går du till Avanza eller Nordnet och ber dem om ett kreditkort eller betala räkningar så kommer berätta att de inte har de tjänsterna. Anledningarna till att jag rekommenderar just dessa två är följande:

  • Det är gratis – det kostar dig inget att bli kund och öppna ett konto,
  • Urvalet av fonder – några av de bästa fonderna kan du inte ens välja hos de gamla bankerna
  • Många gratisprodukter – som ofta kostar pengar på de andra ställena t.ex. fonder som är helt utan avgift
  • Antalet fonder – dessa två bankerna har nästan 3 gånger fler fonder att välja mellan
  • Lägre avgifter – de flesta avgifterna är lägre än hos storbankerna
  • Bättre hemsidor och verktyg – det enda som nischbankerna gör är att förvalta pengar vilket gör deras sidor mer ändamålsenliga
  • Fokus på sparande och investerande – jag gillar när man bara gör en enda sak, för då tenderar man göra den saken bra
  • Bra rykte och varumärke – jämfört med många andra mindre aktörer som erbjuder liknande tjänster
  • Huvuddelen av verksamheten är till privatpersoner – vilket innebär t.ex. kundaktiviteter och fokus på sparande och privatekonomi

Det är således en ganska stor skillnad gentemot de vanliga bankerna. Jag själv har en favorit i Nordnet, inte minst på grund av deras Shareville-funktion där man kan få titta in andra människors sparande och se hur de har placerat sina pengar. Mer om det i senare artiklar.

Kom igång – börja med att öppna ett konto hos Nordnet!

Det första som du behöver göra i det här skedet är alltså:

  1. Gå till Nordnets hemsida och bli kund genom att fylla i formuläret
  2. Öppna ett vanligt ”sparkonto” med fria uttag och insättningsgaranti

På sikt kommer du även öppna ett ISK till dig själv (eller Kapitalförsäkring Barn om det är ett barnsparande). Mer om det i senare artiklar.

När du är klar med det kommer du att få hem ett brev som du kommer behöva skicka tillbaka med din underskrift, om du inte gör det med e-legitimation vilket gör att du kan komma igång direkt.

När du sedan får ditt kontonummer till ditt sparkonto är du färdig och kan du fortsätta med nästa steg nedan. Längre fram kommer du att öppna ett investeringssparkonto också, men det lämnar vi till en artikel längre fram i serien.

→ Till nästa steg i artikelserien ”Så blir du rik”

Anmäl dig till nyhetsbrevet

Om du gillar den här artikeln så vill jag passa på och rekommendera mitt månatliga nyhetsbrev. Det är gratis, det kommer ut cirka en gång i månaden och det innehåller de bästa artiklarna samt tips till dig och din privatekonomi. Du kan läsa mer om nyhetsbrevet här. Anmäl dig gärna nedan:

Om du har några frågor, kommentera gärna nedan.

Relaterade inlägg

När du är klar med att ha öppnat ett nytt konto, läs fortsättningen i de följande artiklarna:

Externa leverantörer:

Även om varken Avanza eller Nordnet har sponsrat det här inlägget, får jag en liten ersättning om du väljer att använda någon av de två länkarna till dem. Jag använder inkomsten för att kunna ta tiden att skriva dessa artiklar. Du kan läsa mer om min annonspolicy här.

Relaterade etiketter och ämnen

amortering, avanza, Investeringssparkonto (ISK), kreditkort, lån, nordnet, sponsrat inlägg, tips

Kommentera

26 kommentarer finns till denna artikel:

  1. Vit pil

    Hej Jan och tack för en jätteintressant sida! Har precis beställt din bok också :) Jag undrar varför du här skriver att man ska öppna ett sparkonto på Nordnet och senare ett ISK. Varför öppnar man inte enbart ett ISK och har sitt månadssparande till det? Vad ska jag med sparkontot till?

    Gravatar ikon för användaren
    Emil
  2. Vit pil

    Hej! Jag har blivit kund hos Nordnet nu och då står det att jag har en aktie- och fonddepå. Vad är det? Jag läser också att det pga ränteläget är 0 % på deras sparkonto. Är det någon mening att skaffa det då?
    mvh
    Tomas

    Gravatar ikon för användaren
    Tomas
    1. Vit pil

      Det som du behöver för nybörjarportföljen till dig själv är ett ISK-konto. ISK-konto och depå är ingen investering, det är bara som en ”påse” i vilken du kan lägga andra investeringar såsom fonder t.ex.

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  3. Vit pil

    Hej! Tack för en mycket intressant och lärorik sida! Har bara en fundering om varför det är bättre att använda Avanza/Nordnet istället för min egen bank för investering/sparande? Har fondsparande sen ganska många år tillbaks men först nu det senaste året jag blivit mer och mer intresserad och försökt sätta mig in i det mer. Har tänkt starta ett nytt sparande i troligtvis Avanza och använda mig av dina råd och tips.
    Mvh Tobias

    Gravatar ikon för användaren
    Tobias
    1. Vit pil

      Tack för din fråga. Jag har förtydligat det i artikeln nu till följd av din kommentar. :-)

      Framförallt handlar det om:

      • Bättre urval
      • Många gratisprodukter
      • Bättre hemsida
      • Lägre avgifter
      • Fokus på sparande
      • etc.
      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  4. Vit pil

    Hej, och tack för alla fina tips! Jag har ett förslag på uppdatering av instruktion för hur man skaffar ett Sparkonto+ hos Avanza, då följande meddelande fås när man anslutit sig: ”Du saknar ett aktivt Aktiefondkonto, Sparkonto eller IPS som krävs för att öppna detta konto”. Man kanske bör skaffa ett ISK först, innan öppnandet av Sparkonto+?
    Hälsningar Johan

    Gravatar ikon för användaren
    Johan Frändfors
  5. Vit pil

    Tack för en fantastisk sida! Jag har irrat på nätet och känt mig nervös sen jag fick en summa av min pappa för c:a 5 mån sedan. Under tiden har pengarna suttit på banken och gjort inget alls. Din sida ger ett tydligt tillvägagångssätt, nu känner jag mig lugnare. En liten önskan: kan du göra så att länkar öppnas i en ny sida? Man brukar klicka i en ruta om det när man lägger in en ny länk (wordpress) eller be den som bygger sidan åt dig att lägga in funktionen. Då slipper man ”tappa bort” din sida och backstega. :-)

    Gravatar ikon för användaren
    Stina Kallin
    1. Vit pil

      Hej, du kan göra det själv redan nu genom att högerklicka och välja ”öppna i ny flik” :-9

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  6. Vit pil

    Hej!
    När jag desperat googlade nu om vilket som är bäst att köpa br eller hus så fick jag syn på din artikel. Mycket intressant. Jag och min man arbetar heltid har medel inkomst, har en 4 årig dotter. Jag har genom många års sparande fått ihop pengar 600 000 som ligger bara på sparkonto. Jag är alltid tveksam att köpa hus eller br I stockholm. Jag vill investera men orolig och rädd. Vi bor i en tvåa hyresrätt Nu. Min far har tjatat länge på mig att inte bara ha pengar på banken med dålig ränta utan investera i att köpa hus. Efter att ha läst din blogg tänker jag om jag ska placera mina sparpengar på Avaanza? Har aldrig hört om den. Vad tycker du nu när dollar har blivit starkare? Har du ett råd till mig?

    Gravatar ikon för användaren
    AZAM JAFARI
    1. Vit pil

      Jag skulle säga att börja litet. Man behöver inte gå in med alla pengar på en gång, utan börja med en del som känns bekväm. Därifrån kan man sedan öka över tid. Läs gärna även de andra artiklarna framförallt om Nybörjar- och RikaTillsammans-portföljen.

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  7. Vit pil

    Hej,

    Du har skrivit att man hos Avanza ska öppna ett sparkonto som heter Sparkonot+ utan bindningstid och fria uttag, men det finns flera alternativ, vilket ska man välja?

    Med vänliga hälsningar,
    Madina

    Gravatar ikon för användaren
    Madina
    1. Vit pil

      Hej Madina!

      Tar mig friheten att svara istället för Jan :-) Det finns flera varianter av Sparkonto+ hos Avanza. Eftersom rådet är att kontot ska vara utan bindningstid och med fria uttag så skulle jag iaf välja det kontot som motsvarar dom kraven samt ger högsta räntan. Vad jag kan se finns det två stycken som motsvarar kraven och har lika hög ränta: Sparkonto+ Resurs Bank och Sparkonto+ GE Money Bank.

      Hoppas det duger som svar tills Jan svarar :-)

      Gravatar ikon för användaren
      Celia Lind
    2. Vit pil

      Tack Cecilia!

      Helt rätt! Sedan när det gäller själva kontot för att investera (t.ex. indexfonder) då rekommenderar jag ett Investeringssparkonto. :)

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
    3. Vit pil

      Hej igen och tack så mycket för svar! Jag läste lite om mer om Sparkonto+ hos Avanza och det står att pengarna förvaras hos en samarbetsparner medan om man skulle välja vanligt Sparkonto så förvaras pengarna hos de själva. Vad innebär det? Finns det någon slags risk eller nackdel med det?

      Med vänliga hälsningar

      Gravatar ikon för användaren
      Madina
  8. Vit pil

    Enligt graferna över långsiktiga investeringar(20 år) som gjorts under det tidigare deceniet är det inte alls självklart att man får speciellt hög avkastning och ibland till och med går back:
    http://www.nytimes.com/interactive/2011/01/02/business/20110102-metrics-graphic.html?ref=business
    http://flutetankar.blogspot.se/2011/01/avkastningsdiagram-for-borsen-1920-2008.html

    Planen att investera i indexfonder och obligationsfonder över lång sikt står på ett sunt teoretisk argumentering men i praktiken verkar det inte fungera att månadsspara sig till en bra avkastning.

    Kanske man kan få bättre avkastning av att helt enkelt amortera istället, eller missar jag något?

    Gravatar ikon för användaren
    Lord Metroid
    1. Vit pil

      Jag ser egentligen ingen motsättning – hoppas att jag inte misstolkar grafen, men jag tror inte det. Den visar ju en engångsinvestering med återlagda investeringar om man började ett enskilt år. De flesta 10-20 års perioder har ju gett ett positivt resultat (om än med en median på 4.2 %) realt vilket också är viktigt att ta hänsyn till, addera 2-3 % inflation och du ligger på runt 6 % median. Mitt mål med mina strategier är inte 8 % realt, det är svårt, men däremot 8 % innan inflation.

      Tittar man dessutom på den svenska grafen hos Flute så är den betydligt mer positiv än den amerikanska (och mer volatil) eftersom i princip varje investeringsperiod över 10 år ger en positiv avkastning efter inflation. Från 1980 är det dessutom till och med över 7 % realt, vilket är galet mycket egentligen.

      Läs gärna mer i den här artikeln:
      http://www.rikatillsammans.se/2014/08/01/doda-slumpen-och-tjana-mer-pengar-an-proffsen/

      Dessutom gäller ju med kontinuerliga investeringar så får du ju nya startår för de nya pengarna.

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  9. Vit pil

    vad Vinner man på att ringa sin hyresvärd för att betala 80 % och 20 senare om man kan.
    Du kommer ju i så fall ha en skuld till värden, och det ser dessutom inte bra ut.
    Är tanken att man ska göra detta enbart för att kunna spara eller missförstod jag dig?

    Gravatar ikon för användaren
    Andy
    1. Vit pil

      Ja, det handlar om att prioritera sitt eget sparande i de flesta lägen. De flesta av oss prioriterar tyvärr andra framför oss själva. /jan

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
    2. Vit pil

      Men du måste ju ha någonstans att bo och ha en skuld till sin hyresvärd är ju ingen höjdare eller skulder i huvudtaget?
      Är det inte en bättre rekomendation att betala hyran och minska sparandet den månaden istället för att stå i skuld nästa månad?

      Är det inte bättre att betala hyran och spara in på annat, gå ut mindre, att inte köpa kläder den månaden etc?
      Man vinner nog inte något på att vara utan bostad vilket det kan leda till av att man inte betalar hyran i tid.

      Mitt tips betala hyran och fortsätt konsentrera sig på sparandet.

      Gravatar ikon för användaren
      Andy
    3. Vit pil

      Hej,

      Det handlar om att börja prioritera sig själv och naturligtvis att återbetala hyresvärden också. : )

      //jan

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
    4. Vit pil

      Sent svar :)
      Mitt tips är att betala hyran den månaden om man har det knapert för att slippa problem med värden att man har en skuld det är aldrig några bra referenser.
      Och istället straffa sig själv eftersom man inte sparade den månaden så måste man ”spara ikapp” dvs dubellt nästa månad man har på så sätt undvikigt att stå i skuld till värden samtidgt som man åter är i balans med sitt sparande, och det är tufft men det går man kan äta billigare lunch, kanske skippa klädinköp den månaden eller den där extra utgången med taxiresa.

      Jag har själv gjort så när det har varit jobbigt i mina yngre dar :)

      Gravatar ikon för användaren
      Andy
  10. Vit pil

    Hej!
    Jag och min make har gjort så här sedan vi skaffade familj, för att alltid ha undanstoppade pengar som man kunde använda till något verkligt utöver. Vi har fortsatt genom åren och de senaste 7 åren har vi använt den undanstoppade förmögenheten till att bygga vår sommarstuga…helt utan lån!

    Det är fantastiskt roligt att gå in och titta på det undangömda kontot och se tillväxten…då känner man sig oerhört rik, utan att man har ansträngt sig särskilt mycket.

    MVH Jea

    Gravatar ikon för användaren
    Jeannicke Lidmark
  11. Vit pil

    Hej Peter!

    Tack för din kommentar!

    Det är just detta som är så häftigt – för det du gör idag kan verkligen göra skillnad för generationer framåt. Ungefär som indianerna sa – tänk på hur varje beslut du tar idag påverkar sju generationer framåt. :-)

    Hälsningar,
    //jan

    Gravatar ikon för användaren
    Jan Bolmeson