I den här läsarfrågan från Maria resonerar jag kring pensionssparande för unga människor. Här är mina bästa tips och hur jag själv skulle spara i en liknande situation.

Jag är 21 år, och har beslutat mig för att börja månadsspara (500/månad) till min framtida pension på ett ISK konto hos Nordnet. Funderar över vad som är lämpligast, att själv fördela dessa på utvalda fonder eller att månadsspara i etf:er? Har du några tips och råd?Maria

Rekommenderar inte att pensionsspara i pensionslösningar

För det första skulle jag inte rekommendera en 21-åring att pensionsspara i någon pensionslösning. Missförstå mig rätt. Jag är helt övertygad om att alla behöver spara till sin pension. Det är en av de ”osynliga” skiftningarna i vårt samhälle där ansvaret sakta och gradvis har förflyttats från staten till oss privatpersoner. Redan idag har många pensionärer det svårt att leva på sin pension, man behöver inte vara raketingenjör för att räkna ut att om 30, 40 eller 50 år att ekonomin i pensionssystemet kommer vara sämre. Enligt mig beror det på något så enkelt som att vi lever längre och vi blir färre. Jag har skrivit mycket om det i andra artiklar på bloggen, se relaterade artiklar nederst i artikeln.

Anledningen till att jag inte rekommenderar pensionsprodukter är framförallt avgifterna och att man låser sina pengar över tid. Jag har själv gjort misstaget att börja spara i en tjänstepension när jag var 22 år gammal. Jag fick det rådet då av en finansiell rådgivare som jag inte längre använder. Det ledde till att jag nu har ett par hundra tusen i min tjänstepension som jag inte kan röra på ytterligare 30 år. Jag skulle vid flera tillfällen kunna ha haft nytta av pengarna när jag t.ex. ville köpa skog, investerat i eget företag eller något liknande men då var pengarna låsta.

Det Maria däremot har gjort bra är att pensionsspara i ett vanligt investeringssparkonto (ISK) och det är det smarta sättet att spara till sin pension. Då kan man bygga en pengamaskin som antingen kan finansiera ens pension, ekonomisk frihet eller något annat över tid. Dessutom glömmer vi ofta att pensionen är något som politikerna bestämmer över och det kan ändras med kort varsel. Det märks inte minst just nu i diskussionerna om att göra ändringar i PPM-systemet till följd av alla skandaler.

Globala barnportföljen passar utmärkt att pensionsspara i

Jag kommer att skriva mer om hur jag själv pensionssparar inom kort när jag får hem mitt orange kuvert. Men om jag var 21 år gammal och frågan är hur jag ska månadsspara – i vanliga fonder eller i börshandlade fonder (ETF:er)? Då skulle jag högst sannolikt lägga upp sparandet enligt ”Globala barnportföljen”. Det är lätt att falla på att namnet antyder att den är till för ett sparande till barn, men om man bortser från namnet och tittar på principerna så ser man att de två scenariona är väldigt lika. Jag tror att det viktigaste är att det framförallt handlar om en lång tidshorisont där pengarna ska användas först om 10, 20 eller till och med 30 år.

Det talar för en hög exponering mot aktier och barnportföljen har 90 procent exponering mot aktiemarknaden i form av globala indexfonder. Man skulle kunna argumentera för att ha 100 procent i aktieindexfonder när man pensionssparar, men jag tror på att det är bra att ha en liten andel i ränte- och obligationsfonder. Jag kommer inom kort skriva en detaljerad artikel om den portföljen, tills vidare kan man följa den via Shareville eller läsa om den på min portföljssida:

• Följ Globala Barnportföljen på Shareville → (annonslänk)
• Min sammanställning av portföljer på bloggen →

Det sista tipset är att se till att man har följande sparande på plats innan man börjar pensionsspara:

• Buffert – i förhållande till ens nuvarande ekonomi och risk som kan inträffa
• Målsparande – för unga människor kontantinsats till ett framtida boende
• Pengamaskin – som över tid kan försörja dig via avkastningen i form av en passiv inkomst
• Pensionssparande – som är dedikerat för pensionen

Sparandet i det som jag kallar för ”pengamaskinen” kan ju med fördel användas som pensionssparande också. Den ger ju mycket mer valfrihet. Så här resonerar jag, vilka tips skulle du ge till Maria?

Relaterade artiklar

• Tips för en bättre pension - Skaffa en plan B för din pension. Statens plan A är inget vidare...
• Då kom det första förslaget om höjd pensionsålder... - Historien om den kokande grodan som inte har någon relevans alls...
• Pensionen kommer inte att räcka till... - Tankar kring det orange kuvertet och att redan idag finns 225 000 fattigpensionärer i Sverige

Senaste artiklarna och avsnitten

Expressavsnitt Korta sammanfattningar och fristående avsnitt när du har ont om tid