Brister i mitt Kiyosakis/Babyloniernas koncept
Läsarfråga med bra indvändningar kring de strategier jag brukar rekommendera
Jag uppskattar alltid mejl från dig som läser min blogg, särskilt när åsikterna är andra än mina egna. Det här är ett mejl från en läsare som jag fick i förra veckan med anledning av mina artikelserie om att bygga sig en pengamaskin. Framförallt om artikeln om att man behöver investera kontinuerligt och över en längre tid.
Nedan följer en del av mejlet som jag fick:
Men det var ett sabla tjat om tid… tider på upp mot 50 år tas som exempel. Vem vet om man ens lever så länge? Man kan vara borta i morgon eller nästa vecka.
Dessutom tycker jag att det nog finns brister i ”dina” eller om det är Kiyosaki/babylonernas koncept. Det låter bra på papper men i verkligheten fungerar det bara om man har extrem tur.
1. Goda börstider. Vilket vi alltmer sällan kommer få se enligt mig.
2. Personer med redan stort kapital redan från start. Som din familj och en del av dina bloggläsare. Det är lättare att starta med 5 000 000 än med 500. Ni som bollar med 100 000 tals kronor varje månad att stoppa i pengamaskinen får det självklart att allt ser så lätt ut. Det är det inte.
3. Man kan kola på vägen. Något kommer alltid hända och sätta käppar i hjulet. Arbetslöshet, sjukdom, separation etc livets gång så att säga.
4. Försök att tillämpa konceptet på en ensamstående förälder med barn som många gånger definitivt inte har 1 250 kr över per månad. Kanske skulle man kunna spara några tior, men det skulle ta tusentals år att nå en ansenlig summa. Förstår du konceptets dumhet nu?
Jag tror inte ni som är borgare förstår någonting. Ni vet inget om hur vanligt folk har det längst ner på golvet.
Jag tänker att det kanske är enklast att bryta ner svaren per stycke.
Vem vet om man lever om 50 år?
Men det var ett sabla tjat om tid… tider på upp mot 50 år tas som exempel. Vem vet om man ens lever så länge?
Man kan vara borta i morgon eller nästa vecka.
Det är helt och hållet sant. Jag har träffat många människor som resonerar enligt principen ”någon dag så ska jag” och så skjuter de upp många saker i sitt liv. Jag själv tror på att ”someday never comes”, utan det handlar verkligen om att leva här och nu, för tiden är faktiskt vår mest begränsade resurs. Jag har ju själv erfarenhet av det här på nära håll då min pappa gick bort när jag var 13 år gammal, dog knall fall över en kväll i akut hjärtinfakt 49 år gammal.
Däremot handlar det för mig om balans. Det går inte att leva varje dag som att den är den sista och inte ha några långsiktiga planer. Jag tror på en balans mellan här och nu och där och sedan. Det gör också att det för mig handlar om att vara ansvarig genom att t.ex. se till att allting är i ordning om jag skulle dö. Nu i somras blev jag äntligen klar med min mapp som nu ligger i bankfacket, där finns testamente, alla lösenord, en sammanställning över alla försäkringar och en version av vita arkivet.
Något jag verkligen rekommenderar också är att se över ditt livförsäkringsskydd. Jag har skrivit en artikel om bland annat Allmänna änke- och pupillkassan här som har den speciella livförsäkringen som innebär att du i dagsläget betalar en lite högre premie, men å andra sidan får du tillbaka de flesta pengar om du inte dör. Med ränta dessutom!
Det är annorlunda nu. Färre goda börstider framför oss.
Dessutom tycker jag att det nog finns brister i ”dina” eller om det är Kiyosaki/babylonernas koncept. Det låter bra på papper men i verkligheten fungerar det bara om man har extrem tur.
1. Goda börstider. Vilket vi alltmer sällan kommer få se enligt mig.
Nej. Här håller jag inte med alls. Det handlar inte om extrem tur. Jag vill påstå att det inte handlar om tur överhuvudtaget. Jag har skrivit många artiklar på det här ämnet (bl.a. här och här) som mer eller mindre säger – ja på kort sikt (<1 år) så handlar det om ren tur. Men tittar man längre sikt så blir turen eller slumpens inverkan allt mindre. T.ex. på 10 års sikt så har vi på den svenska börsen i princip inte haft någon period med en negativ genomsnittlig avkastning.
Jag tror inte heller att vi kommer att få se färre goda börstider. Anledningen till det är att där finns en gemensam faktor bakom marknaden och det handlar om oss människor. Eftersom vi inte har förändrats de senaste 400 åren sedan vi införde den första ”börsen” och sannolikt inte kommer förändras de närmsta åren, så kommer det vara även likadant i framtiden. Vi styrs fortfarande av våra känslor såsom girighet och rädsla. Det är inte annorlunda nu. Det enda som man skulle kunna argumentera för är att perioderna mellan bra/dåliga börsår blir kortare det vill säga att svängningarna får en högre frekvens eftersom allt är globalt.
Enkelt för dig som redan har pengar
2. Personer med redan stort kapital redan från start. Som din familj och en del av dina bloggläsare. Det är lättare att starta med 5 000 000 än med 500. Ni som bollar med 100 000 tals kronor varje månad att stoppa i pengamaskinen får det självklart att allt ser så lätt ut. Det är det inte.
Så kanske det kan vara för en del av mina bloggläsare. Men jag kan säga att även om det inte gick någon nöd på mig när jag växte upp så hade vi inte gott om pengar. När jag flyttade till Malmö 2005 efter studierna i Lund så hade jag inte pengar på kontot. Tvärtom var jag back 250 000 kr på grund av CSN-lånet till min civilingenjörsutbildning. Som jag skrev t.ex. i artikeln i Sydsvenskan en av de stora anledningarna till att vi flyttade till hyresrätt var att vi inte hade pengar till kontantinsatsen till en bostadsrätt.
När jag äntligen fått min ekonomi på fötter 2008 så råkade jag tima bloggens början och min investerarkarriär med den största börskraschen i mannaminne (finanskrisen) och förlorade flera hundratusen kronor – som dessutom var lånade – vilket innebar att vi hamnade på ännu mer minus. Idag ett antal år senare så har vi rett upp det, men det har inte varit enkelt och jag har fått jobba hårt.
Jag påstår därför att det är enkelt men det är inte lätt. Absolut inte. Det kräver att man är villig att förändras, att man går utanför sin komfortzon, att man tror på något, att man ber om hjälp, att man vågar säga att man inte kan och att man framförallt tar de första stegen – utan att ha något bevis för att det fungerar. Min första passiva inkomst var på 8 €… Verkligen ingen stor summa, varken då eller nu.
Frejas pengamaskin har inte heller börjat med några miljoner, det började med hennes barnbidrag på 1 050 kr. Jag har empati med att alla inte kan lägga dessa tusen kronor – men det är också därför jag har skrivit i flera artiklar – börja med 10 %. Inte med ett absolut tal, utan börja med 10 % av din nettoinkomst – oavsett om den är 5 000 kr/månad, 50 000 kr/månad eller 500 000 kr/månad. Jag påstår dessutom att den relativa svårigheten är lika stor oavsett vilken månadslön man har. Kan man inte lägga 10 %, lägg 5 % eller bara en enda procent. Det viktigaste är att komma igång.
Dessutom så skriver jag ganska mycket på bloggen också om att placera i olika tillgångsslag såsom råvaror, guld, aktier, obligationer, räntor etc som inte är lika korrelerade till börsen. Ett exempel är min artikel om en portfölj för alla väder.
Olika situationer i livet kan sätta käppar i vägen
3. Man kan kola på vägen. Något kommer alltid hända och sätta käppar i hjulet. Arbetslöshet, sjukdom, separation etc livets gång så att säga.
Ja. Det har jag skrivit om ovan också. Desto större anledning påstår jag att därför göra det som jag skriver om här på bloggen redan nu. Att faktiskt bygga en pengamaskin som kan komplettera ens inkomst om något händer såsom t.ex. sjukdom, arbetslöshet eller separation. Det är inte ett motargument påstår jag, utan egentligen det största argumentet för. Det handlar om att börja bygga vattenledningar i sin ekonomi istället för att hela tiden springa med hinkar.
Progressivt sparande – om man inte har råd att spara tusentals kronor per månad
4. Försök att tillämpa konceptet på en ensamstående förälder med barn som många gånger definitivt inte har 1 250 kr över per månad. Kanske skulle man kunna spara några tior, men det skulle ta tusentals år att nå en ansenlig summa. Förstår du konceptets dumhet nu?
Jag förstår faktiskt inte konceptets dumhet. : ) Sedan är jag naturligtvis part i målet – men som jag skriver ovan. Om man inte kan lägga 1 250 kr i månaden, dår får man lägga 600 kr, eller 300 kr eller 150 kr eller bara 50 kr. Det spelar ingen roll hur stort eller litet beloppet är från början. Det viktigaste är att komma igång. Har man väl lagt 50 kr en månad, då kanske man kan lägga 100 kr månaden efter. Sedan kan man försöka hitta på ett sätt att lägga 200 kr därefter och jobba sig uppåt. Ja, det kommer att ta lite längre tid, men inte fantastiskt mycket längre.
Nedanstående graf är en jämförelse där man lägger 100 kr i månaden första året, 200 kr i månaden andra året, 300 kr i månaden tredje året och så vidare (blå) och en graf där man lägger 1 900 kr/mån över hela perioden som i mina exempel (10 % av en svensk genomsnittslön). Avkastningen räknar på 8 % per år och 1 % skatt enligt ISK båda graferna har 0 i startvärde.
Dessa två grafer visar tydligt att det skiljer inte särskilt mycket pengar mellan de två stratgierna över tid. Självklart blir det mer pengar i den där man sparar 1 900 kr per månad eftersom pengarna får jobba längre men om vi översätter det i tid. så blir det enligt följande tabell:
| Belopp som nås | Med 1900 kr/mån | Progressivt sparande |
| 1 000 000 kr | 21 år | 28 år |
| 2 000 000 kr | 29 år | 36 år |
| 3 000 000 kr | 35 år | 40 år |
| 4 000 000 kr | 39 år | 44 år |
| 5 000 000 kr | 41 år | 46.5 år |
Det vill säga att skillnaden blir mindre och mindre på grund av ränta-på-ränta principen. Om man tycker att det tar för lång tid så handlar det ju om avkastningen i procent och startbeloppet, men här handlar det mest för mig att visa att principen blir samma. Det viktigaste som jag påtalar dock är att det spelar ingen roll hur mycket man sparar, bara man kommer igång – ja, med mindre belopp får man spara lite mer, men över tid om man kan anstränga sig lite mer för att öka sparandet så kommer man också upp i stora summor.
Excelfilen finns att ladda ner här.
”You know nothing, Jan Snow”
Jag tror inte ni som är borgare förstår någonting. Ni vet inget om hur vanligt folk har det längst ner på golvet.
Det här är en av mina största farhågor både som föreläsare och bloggare – att jag ska snöa in och tappa kontakten med den verklighet som majoriteten av befolkningen lever i. Jag anstränger mig för att verkligen försöka lyssna in hur det är för människor och många av mina försöker jag skriva så att alla – framförallt vanligt folk på golvet – ska kunna använda strategierna. Att skriva en om en nybörjarportfölj som verkligen är en portfölj för nybörjare och en person ”längst ner på golvet”.
Att skriva på om en strategi som inte kräver högskoleutbildning, att man är superintresserad av aktier och värdepapper, enorm bakgrundskunskap eller pratar till redan frälsta. Om jag jämför med nybörjarportföljen och de övriga stegen som jag skrivit i min artikelserie så är min förhoppning och mål att de ska kunna användas av exakt vem som helst – oavsett fas i livet, oavsett månadssparande, oavsett startbelopp. Sedan är det inte säkert att jag alltid lyckas, men då tar jag gärna emot feedback som den här. Som får mig att tänka över det ännu en gång.
Avslutningsvis vill jag således tacka den anonyme läsare som skickade in mejlet och gav upphov till det här läsarinlägget. Hoppas att du läser och kommenterar eller mejlar mig igen. Tack!
Relaterade inlägg
- Artikelserie: ”Så blir du rik”
- En portfölj för nybörjare
- Undvik singla slant och tjäna mer pengar än proffsen
Ansvarsbegränsning: Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Samtliga analyser och all annan information som tillhandahålls lämnas uteslutande i informationssyfte, för allmän spridning, och ska under inga förhållanden användas eller betraktas som rådgivning, uppmaning eller rekommendation för att köpa eller sälja aktier eller andra finansiella instrument. För undvikande av tvivel noteras att Lag (2003:862) om finansiell rådgivning till konsumenter eller annan liknande lagstiftning alltså inte äger tillämpning på information på RikaTillsammans.
Åsikter och analyser som presenteras är personliga och informationen ska inte ensamt utgöra underlag för investeringsbeslut. Du bör inhämta råd från andra rådgivare och basera dina investeringsbeslut utifrån egen erfarenhet, vi rekommenderar dessa. RikaTillsammans frånsäger sig därmed ansvar för eventuell förlust eller skada av vad slag det må vara som grundar sig på användandet av analyser, dokument och övrig information som härrör från RikaTillsammans. Läs mer i de fullständiga villkoren.
