Ditt jobb är grunden till din förmögenhet

Ditt jobb är grunden till din förmögenhet

Några tankar om sparande i förhållande till vårt dagliga jobb

För de flesta av oss som inte föddes med ett stort arv eller en stor förmögenhet är vägen till privatekonomisk framgång mer eller mindre vårt jobb och vår karriär. En vanlig fråga är just hur kan jag ersätta jobbet (eller pensionen) med en pengamaskin.

Jag tror personligen starkt att kombinationen av ett kontinuerligt sparande av de pengar som kommer in varje månad i form av lön och en pengaportfölj kan lägga grunden för en god finansiell framtid. Jag tror att det är dock viktigt att understryka och komma ihåg att grunden till den här framtiden läggs av de pengar vi tjänar på månatlig basis. Om du sparar tillräckligt mycket från de löner som du får så kan man på längre sikt tjäna mer pengar i form av avkastning än som lön. Men om du först inte lägger fokus på det månatliga sparandet så kommer du inte heller kunna skörda de frukter som en pengamaskin kan ge.

En av anledningarna till den här artikeln är att jag har träffat alltför många människor som har tjänat dåligt, inte sparat någonting och nu med t.ex. ett par år kvar till pension tänker att en pengamaskin kommer att lösa problemet. Tyvärr är det inte så. Det är också det här hoppet som gör att människor gör dumma saker med sina pengar och blir lurade, för har man inte sparat och har ett startkapital då behöver man hög avkastning och det är ofta där bluffarna finns. Det är väldigt, väldigt, väldigt sällsynt att någon har gjort sig en stor förmögenhet på bara investerande.

Egentligen tycker jag att det här är ett resonemang som inte borde behöva föras eftersom det för mig handlar om sunt förnuft. Låt oss ta ditt eget yrke som exempel; säg att jag skulle komma – utan någon som helst erfarenhet, bakgrund, utbildning, färdigheter eller talang – skulle jag vara bättre än dig på ditt jobb?

Självklart inte! Ändå så räcker det att gå in på Facebook eller googla lite för att se annonser där du som amatör och nybörjare – utan erfarenhet, träning, färdigheter, bakgrund eller talang – ska tävla med proffsen som varje dag äter och andas investeringar till frukost. Dessutom säger ofta annonserna att du kommer slå dem med hästlängder – på din fritid, dessutom…

Det tråkiga är att de flesta amatörinvesterare misslyckas och förlorar ofta hela eller stora delar av sina besparingar över tid. Det kan gå bra ett tid, ofta i tider av börsuppgång, men över tid där det går både upp och ner så ligger de flesta på minus. Vissa till och med (inkl. jag själv) lurar sig själva genom att ständigt sätta in nya pengar från arbetet för att täcka förlusterna.

Jag personligen får alltid röda varningsflaggor när jag hör personer som ska förlita sig på sin pengaportfölj som den enda källan till t.ex. pension, eller folk som tar tid från sitt vanliga arbete för att sköta sina investeringar eller än värre folk som ska sluta sina jobb för att bli investerare eller day-traders på heltid. Oddsen är helt enkelt på fel sida och den absoluta majoriteten misslyckas. Tyvärr.

Det är superviktigt att investera!

Betyder det här att man inte ska spara eller investera? Absolut inte! Tvärtom.

Ett klokt sparande kan nämligen multiplicera och skapa en hävstång på ditt vanliga jobb. Det kan verkligen göra så mycket för dig att det vore hemskt om du missade den möjligheten. Jag påstår att det till och med i dagsläget är ett måste om du inte råkar vara född 40-talist.

Jag tror nämligen att pensionssystemet t.ex. för mig som är tidig 80-talist inte kommer att fungera när jag ska gå i pension. Det är ingen svår matte, vi lever längre, sjukvården blir bättre och dyrare och vi föder färre barn och vi har en ökande arbetslöshet. Det tillsammans gör att pengarna kommer inte att räcka – redan nu sänker man pensionerna.

Jag tror att om man tittar på det utifrån ett ”sunt-förnuft”-perspektiv så kan investeringar:

  • Säkerställa en finansiellt god ålderdom
  • Öka upplevelsen av rikedom innan dess i form av t.ex. bättre boende, semestrar, fritid eller annat som är lyx för dig.
  • Lämna ett arv till dina barn

Det går inte att investera sig till Bill Gates nivå och bli superrik. De flesta som försöker det misslyckas tyvärr. Därför tycker jag inte att man ska ta stora risker och hoppas på att fördubbla sitt kapital. Däremot tycker jag att man ska sätta upp en plan som framförallt:

  • Säkerställer och ökar värdet på det som du har tjänat på ditt jobb
  • Är så pass enkelt att du både förstår det och behåller det över tid.

Det vill säga gör det enkelt. Om du gör det enkelt så kan du fokusera på att tjäna de initiala pengarna på ditt jobb och i din karriär.

Ditt jobb och ditt beteende är grunden för framgång

Om man t.ex. läser på Aftonbladet så går det inte en vecka utan att där är, enligt mig, dumma spartips såsom – så sparar du 100 000 kr på lunchlådan eller på att dricka en kopp mindre kaffe om dagen under 10 år och så vidare. Jag tror snarare att man behöver titta på det som verkligen gör skillnade i ens ekonomi.

Eftersom de flesta av oss bara har en enda källa till inkomst – våra jobb, så är det där man behöver titta. Jag själv satsar hellre på att löneförhandla bra – alternativt byta jobb – än att försöka spara en kopp kaffe om dagen. En löneförhandling har nämligen en så mycket större påverkan på din lön och ekonomiska situation. Särskilt om man kan kombinera det med ett fördelaktigt beteende.

I vissa fall så vet jag att det är oerhört svårt att förhandla sin lön, men beroende på vilka mål man har i livet så kan det verkligen vara värt att överväga att byta jobb. Säg att man jobbar på ett jobb och har 25 000 kr i lön före skatt. Efter jämkning så bör det ge en nettolön på ca 18 000 kr. Säg att man sparar 10 % enligt mina artiklar om babylonierna, räknar med en årlig avkastning om 8 % enligt RikaTillsammans-portföljen så ger det på 20 år ca 1 000 000 kr.

Om man istället höjde sin lön med 5 % till 26 250 kr per månad och sparade dessa extra 900 kr efter skatt, så blir det under samma period ca 1 500 000 kr. De där 900 kr gör nästan en halv miljon extra. Kan man dessutom höja sitt sparande med säg 3 % om året så blir det ytterligare ett par hundra tusen och så vidare.

Jobbet är dessutom en stor del av hur rika vi känner oss

Jag påstår dessutom att eftersom de flesta av oss nästan lägger mer av vår vakna tid på jobbet än på vår familj. Det gör att hur vi upplever vårt jobb också avspeglar sig i en stor del hur mycket rikedom vi upplever i livet. Jag tror därför att för ett välmående i livet så behöver man också ett välmående på jobbet och att man gör något som man trivs med, tycker är meningsfullt och ger en rimlig nivå av utmaning och ersättning.

Därför tror jag att det är viktigt att ställa frågan till sig själv var är det som jag tycker är roligt? Jobbar jag med min passion eller har jag ett jobb för bara jobbets skull? Är jag kvar för att jag inte vågar byta eller att jag är osäker på vad som finns där ute om jag skulle säga upp mig? Vad är det som får mitt hjärta att brinna? Vad är det som krävs för att jag ska tycka att mitt jobb bidrar med rikedom till mitt liv?

Lönen och andra aspekter på lönen

Jag tycker att lönen är viktig – särskilt eftersom den enligt ovan är grunden för pengamaskinen – samtidigt så behöver man också sätta den i balans med andra faktorer. En faktor som för mig är viktigare än lönen är t.ex. det som brukar kallas för ROWE på engelska – Results Only Working Environment. Jag vill kunna bestämma över min egen tid och mina egna arbetsuppgifter under förutsättning att jag levererar det som jag ska leverera.

En annan faktor som är viktig för mig är att slippa vardagsresorna/pendling. När vi vid ett tillfälle tittade på hus i Ystad istället för i Malmö (ca 45 minuter med bil) så konstaderade vi att det är 1.5 timme i bilen om dagen, på en arbetsvecka så är det 8 timmar som motsvarar en hel arbetsdag av oproduktiv tid. Det är 8 timmar som man skulle kunna blogga på, engagera sig i välgörenhet eller något annat.

Det här kan man alltså använda för att motivera en ”lägre” lön,under förutsättning att man kan använda den friheten och tiden till att skapa någon annan sidoinkomst som kompenserar bortfallet.

Jämför din lön med andras

Jag kommer inom kort att skriva en artikel med tips om löneförhandling. Det första steget är dock att jämföra sin egen lön med andras för att få en grundläggande uppfattning om var man ligger. Två av de bästa ställena i Sverige påstår jag är:

Relaterade artiklar

Relaterade etiketter och ämnen

läsarfråga

Kommentera

8 kommentarer finns till denna artikel:

  1. Vit pil

    Det här inlägget får mig att bli lite konfunderad för jag minns din länk till filmen ”pablo & bruno”. Där var tyngdpunkten att sätta pengarna i arbetet och investera långsiktigt. Nu känns det som att det är lönen som är viktigast. Det viktigaste är inte intäkterna, utan det är det utgifterna som avgör om ekonomin är i balans. Dessutom så tenderar en löneökning ätas upp av en högre utgifter. Det där med lunchlåda är inte bara en besparing i kronor, utan är även ett hälsofrämjande effekt (förutsatt då att du lagar den själv). Att gå igenom sina utgifter varje månad så effektiviserar du användandet av dina pengar. De extra pengar som du eventuellt får in kan du använda för att investera och på ett längre sikt öka avkastningen på din pengamaskin.

    0

    Gravatar ikon för användaren
    Carl
    1. Vit pil

      Hej! Ja, jag håller med – det jag vänder mig mot här är att många tror att investeringar på kort sikt kan ersätta ett jobb. Vilket inte är fallet. Det är mer precis som det är i klippet med Bruno, man behöver gå med sina hinkar OCH parallellt bygga sin vattenledning. Vilket också är exakt det som jag försökte förmedla i artikeln ovan. Det vill säga lönen är hinkarna och investeringarna är vattenledningen.

      0

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
    2. Vit pil

      Jan, lön är ett sätt att göra det på. Dock inte det enda. Man kan även använda spekulativa tillväxtstrategier för att skapa mer och mer kapital som i sin tur kan köpa investeringsinkomster. Vilket i sin tur tar en till målsättningen. Som jag har nämnt tidigare kan man köpa preferensaktierna, med lönen, först och sedan använda utdelningarna från preferensaktierna för att spekulera med. Då har man riskminimerat tillväxten och samtidigt maximerat chansen att öka sitt investeringsbara kapital.

      I praktiken krävs egentligen bara det att man kan sätta undan 10.000 – 20.000 kr i preferensaktier och sedan spekulera med utdelningarna. Återinvestera spekulationsvinsterna (efter skatt och säljcourtage) i mer preferensaktier o s v. Då blir lönen, i investeringssammanhanget, en irrelevant faktor.

      Utdelningarna föder förmögenhetsbygget. Självfallet med er översikt och direkta input varje månad (vilket räknas i 1-2 timmar. Något även en överstressad arbetare har över om de tänker efter) .

      När man gör såhär då blir det dessutom en icke-fråga huruvida man ska eller inte ska köpa mer på fallande kurser. Om spekulationen går fel (i e företaget konkursar) då har ni fortfarande preferensaktierna kvar, intakta, som ger er mer pengar att köra en ny satsning.

      Därför, lönen har en vikt när det kommer till att bygga det där grundkapitalet som jag nämbde ovan. I alla andra fall fyller den endast sin roll som överlevnadsinkomst till dess att tillväxtkapitalet har finansierat tillräckligt med investeringsinkomster. Dagen då den totala investeringsinkomsten, efter skatt och courtage, är större än era total utgifter (fasta + rörliga). That is the aim.

      0

      Gravatar ikon för användaren
      Mathias
  2. Vit pil

    Jag hålled med både dig Jan och Mattias.
    Ett stabilt kassaflöde är enormt viktigt, sen är det ju en fördel om man får det av något man trivs med.
    Samtidigt är det viktigt att ha förmågan att tänka kritiskt men också att vara anpassningsbar – det är nog den största fördelen inför kommande oroliga (?) tider.

    Men jag håller inte helt med dig Jan om att en höjning av lönen alltid trumfar besparingar. Själv brukar jag se det som att en sparad krona alltid är värd mer än en extra tjänad krona – den sparade kronan är ju skattefri! Speciellt viktigt är detta när man kommer upp i nivåer för statlig inkomstskatt, då får du ju mindre än hälften av det du ökar din lön med ut i handen!

    I Sverige gäller det att kunna navigera skattesystemet bra för att kunna få bäst utväxling av sina tjänade pengar. Räntefördelningar i enskilda firmor, utdelningar i aktiebolag, osv. Tyvärr blir det lätt ett heltidsjobb bara av att hålla reda på hur man tjänar bäst i sitt ”riktiga” jobb ;)

    0

    Gravatar ikon för användaren
    Piratekonomen
    1. Vit pil

      Förmågan att tänka med eget huvud och att våga testa antaganden är viktigt. Man måste vara både konservativ (inkomstgenererande/preserverande investeringar) och riskvillig. Båda ”benen” krävs för balans.
      Man skyddar vad man har, men man öppnar samtidigt upp för turfaktorn. Dock med en buffertfaktor i åtanke, d v s spekulera enbart med avkastningar från de preservativa placeringarna (”kassaflöde”, inte ”kapitalvinster”).

      Skulle spekulationerna gå käpprätt åt…, då kör man bara en ny runda och ser vad som fastnar. Lyckade spekulationer preseverar man (ökat kassaflöde som följd). Det man får är således en evighetsloop som föder sig själv. Man får en balans/anpasslighet i ett.

      Detta är nog en av de distinktioner jag ser som mest avgörande. Den gör en mer anpasslig för de världsliga flödena av pengar. Mer exalterad i många fall också. Istället för att se problem och undergång ser man möjlighet i kaoset. Redo att hoppa in med hull och hår medan majoriteten flyr fältet.

      0

      Gravatar ikon för användaren
      Mathias
  3. Vit pil

    Det går inte att investera sig till Bill Gates nivå och bli superrik.
    Jag tror inte Warren Buffet håller med dig :) . Ränta-på-Ränta effekten <3

    0

    Gravatar ikon för användaren
    andreas
    1. Vit pil

      Andreas, håller med dig. Om man varvar tillväxt (spekulation) med preservering (investering/inkomstplacering) då är det en absolut möjlighet att bli stenrik. Warren Buffett har bevisligen också spekulerat mellan varven. Det kan många tidningsartiklar bevisa. Dessutom kan ni ladda ner iBillionaire appen gratis. I den kan man följa bland annat Warren Buffett’s aktiviteter, men också många andra högprofilerade miljardärer.

      0

      Gravatar ikon för användaren
      Mathias
  4. Vit pil

    Borde inte förmågan att tänka kritiskt och självständigt vara den absolut främsta grunden till ens förmögenhet (eller brist av)? Förmågan att höra något eller läsa något och sedan testa påståendena på ett så objektivt sätt som möjligt?

    Den absolut främsta anledningen till att folk på medeltiden levde i fattigdom och misär, för att ta ett exempel, var för att utbildning (i e lära sig läsa, räkna och tänka kritiskt) i praktiken inte uppmuntrades för mer än präster, kungar och andra ”ädlingar”. Dessa kunde läsa och de använde Bibeln som ett maktverktyg. Till dess att upplysningens glada dagar förbättrade levnadsstandarden även för de som tidigare var analfabeter.

    Idag är det finansiell okunnighet som gör att ett fåtal kan leva gott på löntagarna. Är detta rätt eller fel? Ja, det är väl en definitionsfråga. I stil med: vilken sida du tillhör. För en rik knös är det superbt. För en hårt arbetande löntagare som har lön som sin grundläggande förmögenhetskanal är det mindre superbt. Jag skriver inte detta för att vara nedlåtande utan för att få er att börja bli kritiska och ifrågasättande. Testa antaganden aktivt.

    Låt oss säga att domedags profetiorna för framtiden blir sanning. Säg att sociala välfärdssystemet inte längre kan fånga upp alla de som förlorar sin grundläggande förmögenhetskanal, lönen, är det då dags att begå kollektivt självmord med alla andra löntagare som inte längre är löntagare? För mig känns det lite väl vidrigt, men om nu löner är den enda vägen att bygga sin förmögenhet på och att försörja sig på, då borde en massarbetslöshet, samtidigt som välfärdssystemet havererar, vara den perfekta ursäkten för att inte kämpa mera? Game over. Eller?

    Den enda sanna förmögenheten är din förmåga att tänka kritiskt och ifrågasättande. Att testa påståenden i små skalor först och om resultaten av testerna är positiva, skala upp de. Lönen är bara en form av inkomst (det finns många andra former), inte den ultimata källan till förmögenhet. Det är när ett fåtal tänker, testar och applicerar som det där fåtalet drar iväg och får mer av kakan. Så har det varit historiskt, så är det garanterat nu och så kommer det i högsta grad att bli fram över också. Det är dyrt att inte vilja lära sig att bli mer softistikerad kring just pengar, hur man tjänar de och hur man får de att växa. Visst, det kräver tid, energi och vissa förluster av pengar längs vägen (men vilken högre utbildning kostar inte pengar?).

    0

    Gravatar ikon för användaren
    Mathias