Om du inte vet vart du är på väg så vet du inte hur mycket pengar du behöver

Frågor för att identifiera dina ekonomiska mål som är första steget i en ekonomisk plan

De flesta av oss hade tittat konstigt på en läkare som skriver ut läkemedlet innan hen hade frågat oss om symptomen, frågat var vi har ont eller ställt en diagnos. På samma sätt vore det konstigt att få en vägbeskrivning innan vi berättat vart vi är på väg. Men inom ekonomi gör vi det hela tiden, vi pratar om fonder, investeringar, portföljer utan att ställa diagnosen och fråga vad är målet med vårt sparande?

Dagens avsnitt tar ett steg tillbaka och försöker börja i diagnosen istället för att prata om lösningen, metoden, indexfonden eller läkemedlet. På sätt och vis är det klurigare. Det är lika enkelt att förstå ”Ta en alvedon en gång om dagen” som att ”Spara 10 % av din lön varje månad” men problemet är att om sjukdomen är fel och alvedon inte hjälper, så är det helt bortkastat.

Det som är klurigt – i alla fall för oss – är att plötsligt behöver jag stanna upp och fundera på vad är det som jag vill eller vad är det som är viktigt för oss. Därför har vi i det här avsnittet försökt sammanställa ett antal frågor så att du ska kunna börja närma dig problemet. För jag tror inte svaret kommer att komma bara så där, utan att man behöver ringa in det från flera håll.

Några av frågorna som vi tar upp är:

  • Om, ekonomi är penseln som vi målar ditt liv med, vad vill vi måla?
  • Vad bryr jag mig / vi oss om?
  • Vilka scenario vill jag / vi undvika?
  • Vilken påverkan vill jag / vi ha i världen?
  • Vad vill jag ha / uppleva / ge bort / äga?
  • Vad vill jag göra mer eller mindre av i livet?
  • Vilka minnen vill jag skapa tillsammans med andra?
  • Vad gör jag när tiden bara försvinner?

Vilket till syvende och sist kommer ner till:

  • Hur kan vi använda och spendera våra pengar för att de ska bidra till göra vårt liv rikare / lyckligare?

Här är det viktigt att notera att det inte handlar om dyrast upplevelse eller pryl vinner, utan att det handlar om att maxa i förhållande till det som är viktigt för en själv. För någon kan det vara att titta på en snöflinga eller en solnedgång, för någon annan en bil eller ett vinslott i Frankrike. För en tredje handlar det om mer tid med barnen, att kunna gå i pension tidigare eller gå ner i arbetstid eller något helt annat. Tricket är att hitta vad det handlar om för en själv.

När svaren till dessa frågor är på plats, då kan man börja med nästa steg som är att välja metoder, verktyg och koncept för att ta sig från nuläget till det önskade läget utifrån frågorna ovan. Det kommer i kommande avsnitt. 🙂

Många hälsningar,
Jan och Caroline

PS. Detta avsnittet började som att det skulle handla om en ekonomisk plan, men längs vägen så insåg vi att det nog är bättre att hålla det bara till målet. Därav att det kan vara lite förvirrat i början. Jag hoppas att du har överseende med det.

Reklam: RikaTillsammans-programmet 2023

Jag tror att 2023 är ett perfekt ett år att stanna upp, fundera på vad som är viktigt på riktigt i livet, anpassa riktningen i livet, analysera, utvärdera och räkna på sin privatekonomi från olika perspektiv, uppdatera den ekonomiska planen och låta livet kännas lika bra som det är. Lite rika tillsammans, fast på riktigt. 🙂

Därför kommer vi vara ett gäng som under 2023 kommer att jobba med de olika delarna i livet. Målet är att skapa en Livsplan i form av en kompass för livet tillsammans med en konkret ekonomisk plan. Det handlar om allt från att fundera på vad som är viktigt i livet, till att få full koll på ekonomin till att göra några av de där sakerna som är viktiga, men inte akuta. Att i lugn och ro prioritera sig själv, sina relationer och det som är viktigt för dig.

Det kommer vara en kombination av digitala träffar och diskussioner men framförallt uppgifter att göra på egen kammare. Eftersom vi har 12 månader på oss hoppas jag att vi både kan hedra frågorna, ha gott om tid och göra det både roligt och enkelt. Vi kör igång i slutet av januari / början av februari.

Programmet kostar som ett gymkort i Malmö, från 549 kr/mån (upptäckte för sent att gymkort i Stockholm var dyrare 😂, så ni får Malmö-priser). I priset ingår att om du bor med en partner och ni vill göra programmet tillsammans, så är går det utan kostnad så länge ni är samma hushåll. Även en pengarna-tillbaka-garanti finns och tillfällen kommer spelas in så att du kan göra det i din egen takt även om du missar något tillfälle.

Om du vill läsa mer om programmet, se svaret på vanliga frågor och ha än mer praktiska detaljer, innehåll, villkor, tillval med mera; läs mer om programmet på hemsidan. Det finns även en tråd i forumet där programmet diskuteras. Självklart går det bra att mejla till jan[AT]rikatillsammans.se för att ställa frågor.

Bläddra i det tillhörande bildspelet

Under inspelningen av det här avsnittet använde vi ett bildspel. Du kan bläddra genom bildspelet om du vill få en snabb överblick över innehållet. Du kan även bläddra genom det i samband med att du lyssnar på avsnittet som podd.

Följ diskussionen i RikaTillsammans-forumet

I RikaTillsammans-forumet finns det en specifik tråd där vi diskuterar det här avsnittet. Följ diskussioen i tråden:

I forumet kan du även ställa en fråga, få svar, hjälpa andra och träffa likasinnade. Välkommen. 🙂

Lyssna på artikeln som ett poddavsnitt

Precis som vanligt så kan du lyssna på hela den här artikeln som ett poddavsnitt via din poddspelare. Avsnittet finns där poddar finns t.ex. iTunes, Acast, Spotify eller SoundCloud. Du kan även titta på den tillhörande videon via Youtube.

Många av oss gör samma fel som Alice i Underlandet

På senare tid har vi tänkt mycket på frågor som varför sparar vi överhuvudtaget? När jag och Caroline hade pluggat färdigt så hade vi nästan inga pengar. Vi hade inte råd för en bostadsrätt och förmögenhetsmässigt låg vi back i och med våra studieskulder. Ett naturligt mål var att spara för att spara för trygghet. Att spara för att kunna sova gott om natten. Att spara för att inte behöva oroa sig.

Så här 15 år senare har vi en god ekonomisk situation. Inte tillräckligt för att inte behöva jobba en enda dag till, men tillräckligt bra för att egentligen rationellt sätt inte behöva oroa sig för pengar och faktiskt även kunna vara lediga i något år. Men fram till för några månader sedan så hade jag faktiskt inte gjort jobbet som jag brukar rekommendera andra – att faktiskt räkna på sin ekonomi. Att sätta några uttryckliga, kvantifierbara ekonomiska mål.

Jag gjorde samma misstag som Alice i Underlandet som kommer fram till trädet med katten i. När hon frågar katten: ”Vilken väg ska jag ta?” ställer katten motfrågan: ”Vart är du på väg?”. Precis som Alices svar, är mitt svar: ”Jag vet inte.” Visst, jag har någon grov aning om riktningen som heter ”mer pengar är bättre än mindre”, ”inte oroa sig för pengar”, ”ekonomisk frihet” etc. men jag har inte räknat på det. Därmed kommer jag ju få samma svar som Alice: ”Men, då spelar det ju ingen roll vilken väg du tar!”

Konkret exempel med extra tjänstepensionsinbetalning

Det slog mig extra tydligt häromveckan när jag fick mejl från Avanza som skrev:

Företagare! Kom ihåg att 22 december är sista dagen för en extra tjänstepensionsinbetalning.

Eftersom jag under året dragit ner på våra inbetalningar till följd av det ekonomiska läget, så satte jag mig och räknade på det. Jag räknade ut hur mycket vi hade betalat in under året, räknade av hur mycket vi teoretiskt kunde sätta in (max 35 %) och sedan gjorde jag någon slags bedömning om hur mycket som vi kunde sätta av. Perfekt, kände jag där och då.

Problemet var ju att jag räknade inte från andra hållet. Jag ställde mig aldrig frågan:

  • Hur mycket behöver vi sätta av för att nå vårt ekonomiska mål för tjänstepensionen?

Vilket borde vara den uppenbara frågan. Men eftersom jag inte har definierat målet, så hade jag inte svar på frågan och jag trillade ner i någon standardmässig: ”ju mer tjänstepension, desto bättre.” Problemet är ju att det inte är riktigt sant. Särskilt när det här slog mig och jag loggade in ett par dagar senare på minpension.se.

Då konstaterade jag att jag – vid vanligt uttag mellan 65 – 75 år – kommer att ha en högre(!) pension än vad jag har lön idag. Jag kommer dessutom sannolikt ligga på statlig inkomstskatt. Något som jag nästan aldrig gjort tidigare. Vidare kan man dessutom ställa sig frågan:

  • Är det rimligt att jag kommer att ha högre utgifter när jag är pensionär än jag har idag?

Då ska man komma ihåg att vi förmodligen idag är i den situationen där vi har som mest utgifter i livet. Vi har två hemmavarande barn, vi har ett relativt nyköpt hus, vi har fortfarande lån på huset, vi har höga energipriser, hög inflation etc. Hur stor är sannolikheten för att situationen kommer vara sådan om 25 år för mig?

Jag har flyttat pengar från idag till framtiden

Det som man de facto gör med sparande är ju att man tar pengar från idag och flyttar dem till framtiden. Det är precis motsatsen till lån som är pengar från framtiden, flyttade till idag, för att kunna göra en nödvändig konsumtion idag som jag inte har råd till (t.ex. bostadsköp). Frågan att ställa sig är:

  • Var det ett klokt val av mig att sätta av pengar till tjänstepension eller kunde jag använt de pengarna klokare?

Svaret är jag vet inte. Jag vet inte för att jag har inte satt något konkret kvantifierbart ekonomiskt mål. Jag har inte funderat på hur mycket pengar som vi behöver, hur mycket pengar som är tillräckligt eller ens vad jag vill att vi ska använda våra pengar till.

Där någonstans föddes idén till dagens avsnitt. Jag tror att vi är ganska många som funderar mycket på själva sparandet – hur ska vi investera våra pengar, vilka är de bästa fonderna, hur ska jag allokera mina pengar etc. Men jag upplever att jag kanske har missat skogen för alla träden.

Tänk om tricket är att ha en plan

Tänk om tricket är så enkelt som att:

  • Fundera på vad som är viktigt i mitt liv
  • Sätta en prislapp på alla det som dyker upp
  • Identifiera sitt ekonomiska nuläge
  • Gör en plan mellan det önskade läget och nuläget
  • Njuta och låta livet kännas lika bra som det är längs resan

För jag tror att annars tar många av oss en annan typ av risk som heter:

  • Översparande, eller
  • Undersparande

Det vill säga att jag sparar mer än vad jag behöver. Det vill säga att jag lägger massor av livsenergi på att samla resurser idag som jag kanske inte kommer att behöva i framtiden. Alternativt att jag har en strategi där jag undersparar, vilket innebär att oavsett hur duktig investerare jag är så kommer det inte spela någon roll, eftersom marknaden aldrig kommer att kunna rädda mig om jag har tankat för lite bränsle i bilen.

Målen är unika för var och en av oss

Jag är övertygad om att de ekonomiska målen är unika för var och en av oss. För någon handlar det om att inte oroa sig för pengar, för någon annan ett boende i Spanien, för någon annan mer tid med barnen, att resa, att starta företag, att ägna sig mer tid åt sina hobbies eller något helt annat.

En fälla som vi har diskuterat utförligt i forumet är att tro att det handlar om att mer pengar eller dyrare upplevelse är bättre. Det är INTE min poäng. En upplevelse med barnen kan vara en resa men det kan lika gärna att vara se soluppgången på en picknickfilt på gräsmattan. Det handlar inte om pengarna, det handlar om vad som är ett rikt liv för en själv.

Det är därför jag tror att det viktigaste jobbet som man kan göra – och som man bör unna sig själv – är att fundera på frågor som ringar in de ekonomiska målen. De bästa frågorna som jag har kommit på – och som till stor del är stulna från människor på vars axlar jag står som Tony Robbins, Morgan Housel, Bill Perkins m.fl. är:

  • Varför är det viktigt för mig att spara?
  • Vilka scenarion vill jag undvika?
  • Vilka scenarion vill jag uppnå?
  • Vad vill jag göra mer av i livet?
  • Vad vill jag göra mindre av?
  • Vad vill jag uppleva?
  • etc.

Du hittar fler frågor i frågebatteriet nedan:

Syftet med frågorna är att hitta det som är unikt för dig och din familj. Det är frågor som är tuffa, som förtjänar att tänkas på mer än i några sekunder. I avsnittet så skojar vi om att det här borde vara avsnittet för 2023. Typ:

Här har du frågorna, istället för att lyssna på oss de kommande 12 månaderna, lägg tiden på att på riktigt stöta och blöta frågorna med din partner, din familj, dina vänner, kollegor, syskon eller andra som är viktiga för dig.

Men det är klurigt, i alla fall för oss. För vi har så mycket annat som vi också ska göra.

Först när problemet är formulerat då är metoderna relevanta

Något som Jonathan Stolzenberg (@Jonathan.S) hjälpt mig att inse under 2022 är vikten av att vara problemfokuserad. Många av oss ogillar att hänga kvar i problemet och vill direkt gå på lösning. Många av oss – där jag är den första att erkänna – har dessutom vissa verktyg, metoder och lösningar som vi gillar att ta fram i tid (och otid). För mig handlar det ofta om ”indexfonder”, ”fondrobot” och ”passivt sparande” etc.

Men varje metod eller verktyg fungerar bara under vissa givna förutsättningar och framförallt så fungerar de bättre eller sämre för olika typer av problem. Men eftersom vi så snabbt kommer in på att ”bästa sparandet är i indexfonder” så missar vi hela problemställningen. Särskilt om problemet heter ”jag vill ha privatjet” och min förutsättning är spara ”1 000 kr i månaden” då kan vi ganska snabbt inse att metoden ”indexfond” kommer inte att lösa problemet särskilt väl. Nu är det en överdrift så klart, men det illustrerar begränsningen.

Det är därför jag tror att vi först behöver göra en ordentlig diagnos. Jag behöver först förstå vilka är de ekonomiska ”problemen” som jag vill lösa i mitt liv. Därefter behöver jag titta på vilka förutsättningar har jag för att lösa problemen. Därefter kan jag börja titta på vilka metoder och verktyg jag behöver, kan och vill använda.

Egentligen handlar det inte om något annat än att göra rätt sak i rätt ordning. Jag vet inte hur det är för dig, men när jag skriver dessa rader så känns det väldigt uppenbart. Nästan fånigt att jag i alla år pratat om metoden innan jag pratat om problemet. Visst det är enklare att känna sig tillfredsställd med ”ta en alvedon om dagen” eller ”spara 1000 kr i månaden i en indexfond” men om det inte tar bort huvudvärken så är det ju bara slöseri på tid, energi och resurser.

To be continued…

Som jag delade med mig i 2022 års sista avsnitt så handlar det här lika mycket om vart jag och Caroline är livet som om att man förhoppningsvis blir klokare med tiden. Jag ser även fram emot att få diskutera och förädla det här med dig och andra i forumet.

För redan nu när jag skrivit texten så känner jag: ”tusan, man kunde gjort avsnittet bättre”, men så är det ju alltid. Om man inte skäms för det som man gjorde historiskt, då utvecklas man inte. Jag tror att det här är något som många av oss kan växa i och jag tror att det kommer göra mer skillnad för oss många av oss, än att hitta en fond som är 0.1 % billigare eller innehåller 100 extra bolag. Men vi får se, jag kanske har otur när jag tänker. 🙂

För dig som känner att det här är viktiga frågor och precis som vi vill hedra dem på en ny nivå, så vill jag tipsa om RikaTillsammans-programmet. Tanken med programmet är att skapa den här planen, med allt från målen som vi diskuterar här, till att identifiera nuläget, att skapa planen och dessutom har roligt och njuta längs vägen. Det är som ett träningsprogram för de kommande 12 månaderna. Det blir lite pass där vi tränar och gör tillsammans, det blir pass där du tränar på egen kammare och pass som du kan göra tillsammans med din partner eller annan person som är viktig för dig.

Avslutningsvis, som vanligt, ett stort tack för att du läser, hänger och följer mig och Caroline här på RikaTillsammans. ❤️

God fortsättning och hoppas att du får ett fint 2023,
J

Fråga, få svar, hjälpa andra, diskutera och träffa likasinnade i vårt forum. Besök