Avsnitt #252 - Hur mycket pengar behövs för att gå i pension? | Med räkneexempel

Vardags- och privatekonomi Pension
,
#1

Då ligger dagens ordinarie avsnitt uppe (jämte bonusavsnittet). Det är en fortsättningen på serien från Nick Magiullis bok “Just. Keep. Buying.” men vi gör en ganska lång avstickare till svenska förhållanden. Syftet med avsnittet är ge ett exempel på hur man kan räkna fram hur mycket pengar man behöver för att gå i pension.

Precis som vanligt är syftet inte att ge en perfekt lösning, utan målet är att utifrån tumregler komma fram till en tillräckligt bra lösning. Jag är väldigt nyfiken och lite nervös utifrån er feedback, då vi inte har haft detta uppe för diskussion tidigare, utan angripit pension mer från “hur bör man göra”.

I grunden är det ju ingen raketforskning, utan handlar om följande steg i min mening:

  • Steg 1. Bestäm ”levnadsstandarden” genom att bestämma utgiftsnivån

  • Steg 2. Ta fram framtida inkomster via minpension.se

  • Steg 3. Räkna ut differensen mellan framtida utgiftsnivå och framtida inkomstnivå

  • Steg 4. Räkna hur mycket kapital som behövs för att täcka differensen

  • Steg 5. Experimentera med ränta-på-ränta-räknaren för att komma upp i kapitalet

  • Steg 6. Ta hänsyn och korrigera för osäkerhetsfaktorer / göra scenarion och omfall

  • Steg 7. Sätt igång planen och följ upp den på årsbasis

Tack på förhand!
Jan

7 gillningar
#2

Tack för en intressant forumtråd & avsnitt :slightly_smiling_face: Vill bara flicka in att Konsumenternas.se har även en intressant, enkel & tydlig pensionsguide på ämnet hära, den rekommenderas år det varmaste:

Mvh IndexKramarn :wave:

2 gillningar
#3

Det intressanta är ifall 4% verkligen är “safe”. Denna sida förklarar genom olika studier att det snarare är närmare 3%: Updated Trinity Study For 2022 - More Withdrawal Rates! - The Poor Swiss

Vad anser ni om det?

1 gillning
#4

Startades en tråd om det ett tag sedan:
Ej 4% längre (i USA)

1 gillning
#5

Den kommer ju till slutsatsen att 4%-regeln har fungerat bra 1870-2021. Jag tror du helt enkelt missat att 4%-regeln pratar om 30 års uttag, medans det som den bloggposten du länkade till sa att man bör vara försiktig med är när man behöver längre uttag (50 år t.ex.)

2 gillningar
#6

Mycket bra och efterlängtat avsnitt.
Steg 1 - 4 har vi använt oss av för vår variant av FIRE efter 55.
Steg 5 enligt 4%-regeln.

Sedan är det ett mentalt problem att våga ta steget även om man ekonomiskt uppfyller kriterierna.

4 gillningar
#7

Skönt att det är precis så vi gjort i snart 15 år :sweat_smile:

Jag skulle inte bara säga ”följ upp” utan snarare revidera planen på årsbasis. Det är så mycket som händer under några år som tex förändrade delmål, tweakad levnadsstandard (upp eller ner), större förändring i inkomster mm.

Så jag skulle säga att man går igenom steg 1-6 i planen varje år dvs reviderar hela dess innehåll.

Ska bli jättekul att lyssna på avsnittet. Tack! :slight_smile:

1 gillning
#8

När pension diskuteras så tänker jag alltid på vad jag ofta tänkte på i ett av mina tidigare arbeten dvs att många förutsätter att de kommer leva i samma tvåsamhet som de gör idag även när de blir gamla. Tyvärr så ser mångas verklighet inte riktigt så ut. Tar vi bara det uppenbara så avlider män i genomsnitt tidigare än kvinnor.

Jag har upplevt att många tänker pension utifrån den gemensamma situationen de har idag. När det mest logiska skulle antagligen är att räkna på vad man behöver ha för att klara sig i ett ensamhushåll.

Det flesta fattigpensionärer är kvinnor. Kvinnor har även en mycket längre livsinkomst än männen vilket leder till en mycket sämre pension. Tyvärr är detta något som många missar att justera för på ett hållbart sätt genom livet.

Skulle vara intressant med ett avsnitt som tittar just på dessa aspekter och hur man skulle kunna motverka det. Eller få läsa andras tankar kring just detta.

11 gillningar
#9

Borde inte en del vara justerat genom att fler kvinnor ärver män än tvärtom? De kan då ärva besparingar, bostad och tjänstepensioner och möjligen få utbetalning av livförsäkringar.

4 gillningar
#10

Visst är det så. Men det finns fler aspekter i det hela bland annat att andelen ensamhushåll ör högre i Sverige än andra länder.

2 gillningar
#11

Tack för bra avsnitt!

Sitter och gör kalkylen för vårt hushåll och gläds åt resultatet vilket snudd på indikerar att vi sparar lite mkt till pensionen just nu (alt. planerar att unna oss för lite som pensionärer).

En sak jag dock fastnar på är hur man ska tänka på sina utgifter och inflationen.
För oss ligger pensionen ca 30 år bort, så svårt att veta vilka utgifter vi faktiskt kommer ha, varpå min bästa gissning är att ungefär använda våra utgifter vi har idag, ca 40k.
Men, 30 års inflation kommer ju ha en stor effekt på hur mkt pengar vi kommer behöva då per månad för att täcka våra utgifter, vilket borde bli snudd på det dubbla om man räknar på 2% inflation per år i 30 år. (0,98^30)

minpension kan man säga har väl balanserat detta för intäkterna genom att inte räkna med någon löneökning fram tills pensionsdagen… men kvarstår gör ju utgifterna… Eller? Hur tänker ni smarta i forumet?

2 gillningar
#12

Bra feedback. Ni andra som är experter på 4%-regeln, den tar ju hänsyn till det. Ska man sänka avkastningen från 7 % till 5 % för att räkna med det exklusive inflation?

#13

Ja, man bör nog räkna “realt”, dvs i 2022 års svenska kronor. Som Jan nämner så tar 4%-regeln redan hänsyn till det och som du identifierat tar även minpension höjd för det i sina beräkningar. Där man däremot behöver göra lite justeringar är när man tittar på t.ex. ränta-på-ränta kalkylatorn. Börsens avkastning har historiskt varit något över 6% realt (dvs efter inflation), men 5% ger ju lite marginal så kan vara bra att använda. Kom även ihåg att måndssparandet som man räknar ut även det blir i 2022 års pengar så man behöver öka det med inflation när man sedan sparar i praktiken.

1 gillning
#14

Mycket bra och intressant avsnitt. Håller också med om att man bör räkna på 5 % avkastning istället för 7 % för att justera för inflationen. En annan sak jag tänkte på är att om man idag lever på 90 % av lönen och 10 % går till sparande så behöver man bara räkna med 90 av sina månadskostnader efter pensionen eftersom man inte behöver något nysparande. Alltså I exemplet med Anna så lever hon ju på 19 500 kr/mån just nu och vi kan anta att det är vad hon max behöver som pensionär.

#15

Hej,

Jag är ny på forumet och vill börja med att passa på att tacka er för att ni gör en grym podd och blogg👌.

Har en observation med tillhörande fråga samt en enskild fråga till avsnitt 252.

Min observation är följande. I blogginlägget för avsnittet står det att man kan räkna med en årlig avkastning om 7 % vid en 50/50 portfölj. Då jag följer framförallt podden så har jag uppfattat att det vid en 50/50 portfölj är rimligt att kalkylera med en genomsnittlig avkastning om ca 4 % per år, är jag fel ute?

Min enskilda fråga är följande. Är “rekommendationen” att investera i en 50/50 portfölj fram till pension givet att man vet hur mycket kapital man behöver för att gå i pension och klara den utgiftsnivå man har idag? Eller är 50/50 portföljen lämplig när man vunnit det ekonomiska spelet, gått i pension och skall klara sig på det kapital man ackulmelerat genom att till exempel investera i en 90/10 eller 100/0 portfölj fram till pensionen?

Hälsningar
Christopher

#16

Man bör också tänka mer exakt varifrån “kapitalet” ska komma när man är redo att gå i pension. Själv började jag successivt skifta över en stor del av mitt aktieinnehav till stabila utdelningsaktier innan den magiska tidpunkten infann sig och man bör nog låta aktieutdelningar stå för en del av den totala inkomsten för att diversifiera och även slippa sälja i vissa lägen. Underbart att ha utdelningar ramla ned i bufferthinken hela tiden.

När man värderar en aktie så kan man välja att koncentrera sig mer på att värdera säkerheten i utdelningen. Har i flera år tagit hjälp av ett fantastiskt online verktyg som kontinuerligt värderar utdelningen på aktier noterade på de amerikanska börserna. Verktyget har massor av nyttiga funktioner och skickar till och med en varning per email om något av företagen du har i din portfölj riskerar att sänka framtida utdelningar eller riskerar en nedvärdering. Det kusliga är att de nästan alltid haft rätt och innan man kan läsa om det i media. Jag använder verktyget både innan jag köper en aktie och under tiden jag äger den.

Testa gratis i 2 veckor: https://www.simplysafedividends.com/

1 gillning
#17

Du förmodar rätt. Medans du sparar bör du ha 90 eller 100 procent på börsen. Sedan kan du börja trappa ner det några år innan det är dags att börja ta ut pengarna.

#18

Du har i princip rätt, men Jan hade redan tagit hänsyn till det i exemplet. Annas totala lön efter skatt är 24 500 per månad. Av detta sparar hon 10% och lever på 90% som alltså är cirka 22 000.

1 gillning
#19

Ja, ser det nu. Hade läst slarvigt

3 gillningar
#20

Tack för förtydligande​:+1::pray:.

En fråga till dig, hoppas det är okej? En 50/50 portfölj med en uppskattad genomsnittlig avkastning om ca 4 % per år vid uttagsfasen. Är det för att kompensera för de där 4 % av kapitalet som plockas ut varje år så att kapitalet man ackumulerat till pension räcker livet ut?

1 gillning