Hej, jag har en kollega som köpte sin lägenhet tillsammans med sin fru för ca 3 år sedan. De fick en ränta på 1.07 och sen bindningen går ut nästa år. Eftersom boendet är rätt dyrt och dem inte la in mer än 15% kommer detta bli rätt dyr historia.
Min kollega frågade mig hur han tyckte hans plan var för att minska kostnaderna.
Det han tänkt göra är att omvärdera lägenheten efter alla renoveringar och på så sätt få ner belåningsgraden för att inte behöva amortera lika mycket (Idag 3% årligen) och även kunna pruta lite på räntan.
Men jag har för mig att bankerna inte tillåter att göra en ny värdering tätare än vart femte år, stämmer det?
Finns det något min kollega kan göra (förutom det uppenbara att amortera mer och spara undan mellanskillnaden vad räntan är och kommer vara.
Det ska gå att göra en omvärdering tidigare än inom 5 år om bostaden har renoverats. Vi gjorde en mindre renovering (pratar 200-250K) i förra lägenheten och det räckte för SBAB att gå med på en omvärdering. Detta gjorde att vi kunde slå ihop vårt blancolån med bolånet ( blancolånet användes för att finansiera kontantinsatsen).
För övrigt är vi lite i samma sits som din kollega då vi köpte större förra året. Hade inte räknat med så pass höga räntor som prognoserna säger men vi försöker tänka smart, dra in på onödigt spenderande och hålla ut. Någon dag vänder det. Kanske inte till så låga räntenivåer men förhoppningsvis lite bättre än nu🙂
Omvärderingen vart femte år gäller amorteringsnivåerna. Det besked jag fått av min bank är att de inte tillåter detta om man inte utökat bostadsytan. Det är finansinspektionens krav, inte bankens egna, och de är därför mycket svåra att rucka på.
Ja, det har du rätt i. Vi utökade belåningsutrymmet genom att omvärdera bostaden. Det var helt okej efter en mindre renovering. Är väl två olika saker.
Det går att omvärdera bostaden inom fem trots att man inte utökat boytan. Bankerna tolkar reglerna lite olika och gör olika bedömningar. Kan man påvisa att omfattande renoveringar har utförts, kan banken gå med på att omvärdera bostaden. Gäller att stå på sig och argumentera för nuvarande skick mot tidigare samt kostnader för åtgärderna.
Om paret amorterar 3 % idag kan banken göra en ny uträkning av deras inkomster i förhållande till bolånen. Om deras bolån inte överstiger 4.5 ggr deras gemensamma bruttoinkomst (inklusive barnbidrag) kan amorteringen justeras till 2 %.
Oavsett om man tror att det går eller ej är det värt att fråga
Det är skillnad på omvärdering för lagkraven för ammortering osv, och amortering som banken gör för sina egna syften (rabatt osv). Bankens egen omvärdering kan de ha mjukare krav på.
Rent spontant tänker jag att din kollega även skulle kunna ansöka om jämkning. Det innebär att istället för en klumpsumma på ca 30% av kapitalförlusten (räntan på bolånet) vid nästa års deklaration så får han istället det beloppet utspritt på varje individuell månad genom att hans arbetsgivare drar mindre skatt enligt det belopp som skatteverket beslutar om.
Jag är beredd att hålla med dig. De tog höga lån och tänkte inte riktigt på sämre tider.
Jag ville bara höra med folk som kan mer än mig själv om dessa typer av saker ifall det gick och göra någonting åt deras situation.
Jag tänker att det är läge att dra i handbromsen gällande all icke nödvändig konsumtion så att de hinner bygga upp en buffert inför de ökade månadsutgifterna. Annars finns det inte så mycket att göra förutom att försöka låna upp det som amorterats igen med jämna mellanrum, försöka hålla näsan ovanför vattenytan.
Min poäng är att om inget dramatiskt hänt på inkomstsidan så finns det utgifter att kapa. Jag gissar friskt på leasingbil(ar?) och annat skräp som kan omvärderas/omsättas.
Vad har din kollega & respektive gjort under tiden sedan köp? Suttit & rullat tummarna? Som jag läser det har din kollegas hushåll haft 4 år (om de köpte för 3 år sedan och ränta löper ut om 1 år) med väldigt låg ränta.
Har de under denna period tagit några som helst proaktiva steg i att plannera för framtiden och kostnader som ev. kan dyka upp?
Egentligen så ser jag inga problem, banken har väl gjort ett s.k. “stresstest” på deras ekonomi, med upp till 7% ränta? I.o.m. att de fick bolånet beviljat så gissar jag på att de klarade testet.
Det din kollega behöver göra nu är att rätta till sin ekonomi och fila bort all som kan ses som icke-nödvändigt.
Jag har sagt det innan, och står fast vid det. Tror att dessa KALP-kalkyler är alldeles för abstrakta för gemene man att ta in. Nu när det börjar närma sig nivåer för KALP-ränta så verkar det som att hushållen inte alls får ihop ekonomin.
Man har helt enkelt inte insett vilka uppoffringar man behöver göra, när man belånat sig maximalt och räntan börjar krypa upp till KALP-nivår.
Tråkigt, men tror att din kollega bör vara lite mer proaktiv, i att skala bort sådant som är icke-nödvändigt och bygga upp en struktur i att leva lite “fattigare” kommande åren.
