Jag säger detta med största möjliga välmening. Men det ser ut som att du i din rädsla för att ta risker, låter bli att ta risk nu för att sedan ta all risk på en gång när du blir pensionär, det du gör är att du vinst-minimerar och risk-maximerar.
Du vill maxa bolånet vid 65 och sedan sätta pengarna på ett räntekonto.
Du. Det är omöjligt att veta vart räntorna kommer vara då men om vi använder nuvarande räntor som utgångläge.
Ni kommer behöva amortera 2% och ni kommer ha en ränta på ca 3,5% detta blir totalt 5,5%
Ni vill “parkera” pengarna på en säker bank för att inte förlora dem om banken går under, vi kan använda avanza som exempel. de har 1,5% på sitt sparkonto.
5,5%-1,5% = 4% Du går back 4% per år, sedan har du inflationen. Om vi antar att Sverige i snitt når inflationsmålet för tid så kommer dina pengar att minska i värde med 2% per år.
Du förlorar alltså 2%+4% = 6% per år även om du inte spenderar någonting. Det är 60 000 SEK per miljon kronor du lånar upp. 3m i lån är en förlust om 180 000 SEK per år. Förutsatt att du inte spenderar några pengar.
Jag förstår att du försöker riskminimera, men det du gör är att riskmaximera.
Nörderi:
Här räknar jag med amortering som en kostnad även om det egentligen inte är det, pga att även om pengar flyttas från lönekonto till att betala av fastigheten så har de inget sätt att få ut pengarna utan att sälja och de måste ha någonstans att bo. Det kan alltså räknas som en kostnad (förenklat) eller som en flytt mellan resultat och balansräkning till en extremt illikvid tillgång, vilket i stort sett gör pengarna värdelösa.
Jag har även inte räknat med ränteavdrag för jag vet inte om vi kan anta att det är kvar om några decennier.