Fyra-hinkar-modellen 2023 | En mental modell för en bättre balans i din ekonomi | #288

janbolmeson · 5 Februari 2023 19:09

Dagens avsnitt är en nyinspelning av vårt klassiska “Fyra-hinkar-principen”-avsnitt baserat på många av de diskussioner vi har haft i forumet.

Målet med fyra-hinkar-modellen är som tidigare att vara en mental modell som hjälper till att:

ge en bättre balans i din ekonomi,
ge ett högre ekonomiskt välmående, och
att hantera några av de risker vi alla behöver förhålla oss till

Framförallt handlar det om de fyra riskerna:

Risken för oförutsedda händelser på utgifts- och inkomstsidan
Risken för inflation och pengarnas minskade köpkraft
Volatilitetsrisken som gör att vår förmögenhet varierar i värde
Felkalibrerad ekonomisk plan med ett för högt / lågt sparande

Det som är nytt i dagens avsnitt är att jag har försökt ta hänsyn till mycket av den feedback som vi har diskuterat i forumet de senaste två åren sedan förra avsnittet. Det handlar framförallt om:

Antalet hinkar - vi pratar både om 2, 3 och 4-hinkar och relevansen
Trycker på att göra det till sitt eget med allt från innehåll till hinknamn
Är tydliga med att det är en mental modell som ska stödja
Tydligare med riskerna som den ska adressera.

Tack till @JayR, @JFB, @Daniel_Nilsson, @Jonathan.S, @Kurt, @Hansa, @PerW, @Ola_Morin, @Kent_Hansson, @Andre_Granstrom, @Nightowl (och alla er som jag glömt) som bidragit till att förhoppningsvis göra ett än bättre avsnitt.

Många hälsningar,
Jan

Sammanfattning av avsnittet på 12 minuter

Jag har fått feedback och önskemål om ha kortare avsnitt som går mer rakt på sak utan så mycket “sockerkaka och katter”-snack. Så här kommer en sammanfattning av det längre avsnittet.

Återkom gärna om det är något som jag ska göra mer av.

Hela det ordinarie avsnittet: Fyra hinkar principen 2023

Som vanligt kan du se hela avsnittet nedan:

Du som är medlem på Patreon kan som vanligt se det utan reklam via denna länk - du bör även ha fått det som utskick via Patreon , med bildspel, mp3:a och hela paktet. Notera att du även då slipper reklamen i forumet.

FikaTillsammans om 4-hinkar-principen för dig på Patreon

Du som är medlem på Patreon är varmt välkommen på följande FikaTillsammans på detta tema den 2 mars.

Läs mer och boka din plats här →

Några av de viktigaste punkterna

Här är några av de viktigaste punkterna från avsnittet som jag ser det.

Först kommer variationen med bara två hinkar som jag upplever förespråkas av främst @Daniel_Nilsson, @JayR och @Jonathan.S. Fördelen som jag ser det är att den är väldigt enkel att förstå och implementera - särskilt om man isolerar modellen till att bara hantera ens fria kapital och inte det bundna (t.ex. pensioner och boende).

Nästa variation blir genom att lägga till “Lekhink”. Här har jag dock döpt den till “Spekulationshinken” för att särskilja den från “Investeringshinken”. Här gör jag det enkelt för mig genom att definiera:

Investera = acceptera marknadens genomsnittliga avkastning
Spekulera = aktivt göra val för att överträffa marknaden avkastning

Nackdelen med att investera då blir ju att det är “tråkigt” och det ökar inte den finansiella kompetensen. Här kan man således lägga till olika typer av annorlunda “satellitinvesteringar” som jag tror att @JayR döpte det till i en tråd.

Avslutningsvis kommer vi till min variant som är den som har hängt med sedan början. Jag personligen gillar mellanriskhinken (kanske för att jag är riskavers) men det är också den hink som oftast möter motargument. Jag gillar den eftersom jag gillar att lägga in hela min ekonomi - inkl. boende, pension etc - och jag upplever att t.ex. inkomstpension eller bostad blir knökig att passa in utan en mellanriskhink.

Det gör det också enklare för mig att få in den i en risk vs sparhorisont graf enligt följande:

och det gör också att säcken blir väldigt snyggt ihopknuten i följande tabell:

Trådar och diskussioner som refereras till i avsnittet

Här är länkar till några av de olika diskussioner som refereras till i avsnittet och som ligger till bakgrund för det:

Övriga länkar:

Historien om Jeanne Calment (Forbes, New York Times)

Så, nu ser jag med skräckblandad förtjusning fram emot er feedback.

PS. Lite roligt när jag sammanställde alla namnförslag på de olika hinkarna från forumet… Vi är varken överens om antalet hinkar eller namnen på dem.

Hink 1	Hink 2	Hink 3	Hink 4
Bufferthinken	Mellanriskhinken	Passiva hinken	Aktiva hinken
Lågriskhinken	Defensiva hinken	Högriskhinken	Lekhinken
Sparhinken	Konservativa hinken	Investeringshink	Spekulationshinken
Pengar-nu-hink	Räntehinken	Pengar-sedan-hink	Hobbyhinken
Likviditetshink		Tillväxthinken	Lärohinken
			Extremriskhinken
			Aktiehinken
			Slaskhinken

janbolmeson · 5 Februari 2023 20:39

Reserverar första kommentaren för bonusavsnitt.

Jetman · 5 Februari 2023 20:45

Innan jag kollar på avsnittet tänkte jag bara flika in att jag gillar att du ger varianterna med 2 och 3 hinkar. Själv kör jag på två hinkar; blir enklare så. Om jag vill ha något större i närtid så ökar jag bara bufferthinken, annars håller jag den låg.

JFB · 5 Februari 2023 21:00

Kanske också för att räntor varit döda i så pass många år. Många talar ju om 60/40 (50/50) portföljens återkomst efter att räntor haft sitt sämsta år sedan, vad var det, 1788? The revenge of the 60/40 portfolio - soon at a cinema close to you Kan alltså vara en form av recency bias.

Dessutom kommer man till den när det är dax att leva på kapitalet. I unga år kan man välja bort den men inte i stay rich.

Så jag håller med att den måste vara med i fullständiga hink-uppsättningen men att 2-3 hinkar varianterna underlättar för alla i get rich fasen plus för de som har kapital med obestämd sparhorisont. Bra!

Angående namn av hinkarna. Du är Mr RT. Du bestämmer vad hinkarna ska heta. Så jag tycker du skulle sätta ner tassen och bestämma namnen bara, för att minska risken att vi pratar förbi varandra på forumet. Punkt.

Ska bli jättespännande att lyssna och kanske återkommer med fler kommentarer då

janbolmeson · 5 Februari 2023 21:04

Haha, tack! Då bestämmer jag enväldigt:

Lågriskhink
Mellanriskhink
Högriskhink
Spekulationshink

Så hade jag döpt dem om jag skulle börja om idag.

Detta. Så tänker jag med…

AC72 · 5 Februari 2023 21:08

Bra gjort äntligen pratar alla samma språk

Axalea · 5 Februari 2023 21:11

yes! Då kör jag med rätt namn. Eller, mja, har lekhinken

Kör fyra hinkar . Måste bestämma mig hur jag gör om mellanrisken till räntor+aktier istf spar+aktier. (Men det är ju en annan tråd kanske )

Har lagt upp ett kalkylblad där jag har konton/ISK/depåer vertikalt ner och sen har jag hink horisontellt. Sen har jag mappat ihop dem i matrisen:

		Lågrisk	Mellanrisk spar	Mellanrisk aktier	Högrisk aktier	Lekhink Spekulationshink
Bankkonto 1	1000 kr	1000kr (=B1)
Bankkonto 2	2000 kr		20000 kr (=B2)
Bankkonto 3	5000 kr	5000 kr (=B3)
ISK 1	10000 kr			10000 kr (=B4)
ISK 2	5000 kr				5000 kr (=B5)
ISK 4	1000 kr					1000 kr (=B6)
Summor

Uppdatering: Lekhinkskolumnen

–

Och kom ihåg

JFB · 5 Februari 2023 21:16

Då kör vi med det!

JayR · 5 Februari 2023 21:28

Nej, mitt modersmål är fortfarande finska.

Men skämt åsido, håller heeeelt och hållet med Jan när det gäller namnen för hinkarna! Låt dom vara huggna i sten.

angaudlinn · 5 Februari 2023 21:38

@carolinebolmeson: Jag tror att 11,9 år är som gifta. Det ger ju 2,1 år eller 9,1 som ogifta i relationen för att ändå matcha sjuårsintervallen.

(Nu ska jag lyssna vidare…)

p.s. Jag ser bara det sneda äppleklistermärket sedan det påtalades.

angaudlinn · 5 Februari 2023 22:05

Jag kom precis på en bra anledning att ta med boendet bland hinkarna. Då krymper ju den procentuella delen som spexhinken utgör. Alltså kan man pytsa in mer cash i den.

JayR · 5 Februari 2023 22:14

Nu, Jan och Carro. Ett fantastiskt avsnitt! Nu handlar det mera om ”hur strukturerar man sin privatekonomi” än själva fyra hinkarna. V.4.0 lämnar mera rum för lyssnaren/tittaren för att välja ett lämpligt sätt än dom tidigare versionerna.

Det var också kul att ni använde några av mina ödmjuka finska tankar i avsnittet. Hoppas at de är nyttiga för många andra som hänger här i våran community.

Daniel_Pettersson · 5 Februari 2023 22:49

Har sett avsnittet ikväll och jag förstår mycket väl varför Caroline tog det enligt dig @janbolmeson det sidledes när ni pratade om den mentala bokföringen 1 timme och 5 min in i avsnittet till ca 1 timme och 10 min
Det jämfördes med att 4-hinkars portföljen är exakt samma sak som en 50/50-portfölj.
Och ja det stämmer i det första exemplet att om man lägger in lika mycket i varje hink, 100kr i buffert (som har 100% ränta), 100kr i mellanrisk (som har 50% räntor) och sen 100kr i högrisk (100% aktier) så blir det som en 50/50-portfölj med 50% räntor och 50 % aktier.

Caroline ifrågasatte det då och att att ovanstående resonemang förutsätter att det är lika mkt pengar i varje hink och fick ett “Nej Caroline!” tillbaka. Där tycker jag att du var lite väl hård och att Caroline här hade rätt. Med olika stora hinkar så är det inte längre en 50/50-portfölj och det var just det som jag tror att @carolinebolmeson ifrågasatte.
Helt rätt att det dock att det är mental bokföring att använda sig av 4-hinkarsprincipen.

Tack för jobbet ni gör och tack för att ni tänker olika. Det är just det som gör det mer intressant att titta på mot om det hade suttit två personer och bara hållit med varandra om allt hela tiden.

Guldfeber · 5 Februari 2023 23:21

Det där gällande inkomstförsäkringar och liknande som togs upp i avsnittet är tyvärr inget man kan lita på längre. Har sett för många exempel på nära håll senaste två åren för att det ska kunna bokföras under ”enskilt fall”. Allt från folk som råkar illa ut pga. arbetsgivare som medvetet skriver fel i arbetsgivarintyg till andra som förlorat sjukpenningen pga. små teknikaliteter eller att olika system som ska haka i varandra inte gör det. Visst, ingen kommer svälta eller bli hemlös, men räkna med att kunna förlora både 70-80% av din inkomst och ditt ägda boende om det vill sig illa.

Tror vi kommer få förlita oss på våra nätverk i större utsträckning i framtiden. Förlorar man sin inkomst (oavsett anledning) får man kanske flytta in hos någon vän eller släkting tills man kommer på fötter, så som det fungerar i många utvecklingsländer.

T-bear · 6 Februari 2023 05:56

@janbolmeson
Jag har lyssnat igenom det sammanfattande 12-minuterssvsnittet. Ett utmärkt koncept som jag säkert kommer att lyssna på fler gånger.
En liten reflektion inför kommande avsnitt. Du låter lite stressad. Som en föreläsare som vill säga mycket men inser att hen har litet för lite tid på sig. Definiera innehållet först och låt det sen ta den tid det tar.

JFB · 6 Februari 2023 06:43

Nu tittat igenom. Jaaa, jättebra med samanfattade kortavsnitt! Kanon för att använda i andra sammanhang för er och även på forumet, tex hänvisa till för någon som inte hört talas om detta tex. Speciellt för de viktigaste avsnitten med huvudkoncept som 4 hinkars, basportföljer mm.

Några andra kommentarer

Om man använder 4 hinkar dvs med MR hink så kan det vara bra att ha visst ”fritt kapital” för att ha möjligheten att fylla på LR hinken om så behövs utan att behöva ta från HR hinken. Om MR består enbart av inkomstpension och boendekapital så har man i princip ingen MR hink mht tillgängligt kapital. I get rich behöver det ju inte vara mycket men själv hade jag nog velat ha lika mycket tillgängligt kapital i MR hinken som i LR hinken. Typ.
Ska bli spännande att se om nybörjarportföljen nu ändras till 50/50 för att helt passa in i strukturen, dvs den typiska portföljen för MR hinken och den typiska hinken för Stay Rich
”Sidledsförflyttning”. Hög igenkänning. Ibland känns det t.o.m. som The Matrix. Scen: Först sitter jag och frun och försöker tolka matrisen tillsammans, diskuterar fram och tillbaka, resonerar kring exempel. Så hoppar ”verkligheten” till och hon sitter där plötsligt i agentkostymen med solglasögon och allt

Håller med men risk att en del kanske upplever det som otydligt. Vanligt i västra rikshalvan där vi inte alltid är så bra på att hantera valfrihet

Tomas_Mh · 6 Februari 2023 09:29

Alltid lika trevligt med ny uppdatering av fyra hinkar modellen! Ni gör ett fantastiskt jobb!

Kom att tänka på jämförelsen mellan fyra hinkar och en 50/50 portfölj. Där du jämför 100 kr i varje hink = 50 kr / 50 kr aktier/räntor.

Men Caroline har rätt. Du antar att vi lägger lika mycket i varje hink. I fyra hinkar principen så är inte hinkarna lika stora. Och det är just det, som gör den så bra. Man anpassar storleken efter sin ekonomiska situation idag, snart och pension.

Jag har testat att ha ett 100% aktie konto och ett 100% sparkonto konto. Det svåra med ett sånt upplägg är att veta var gränsen går mellan kontona. Ett 50/50 fördelning på dina tillgångar, blir mer konservativ än fyra hinkar principen. Risken är att man bygger upp en för stor buffert, för att kompensera mot osäkerheten i den avlägsna framtiden.

Jämför gärna med ett typiskt upplägg på 100 tkr i buffert, 300 tkr i mellan och 500 tkr i högrisk. När man väl byggt upp sina fyra hinkar, så skulle jag mer peka mot en 70 / 30 fördelning mellan aktier/räntor i get rich fasen.

Caroline, stå på dig mer nästa gång

Tomas_Mh · 6 Februari 2023 09:31

Bra!

Jag vill också veta mer om fritt kapital i mellanriskhinken.

Uniman · 6 Februari 2023 10:58

En kommentar angående insättning och uttag från de fyra hinkarna, och att man skulle byta riktning när man går från get-rich till stay-rich, som Carro reagerade på ca 50min in i avsnittet.

Som jag ser det så sker insättningar och uttag alltid från lågrisk hinken, och sen spiller de andra hinkarna över för att balansera.

Tandborsten · 6 Februari 2023 17:06

Jag har utgått från 4-hinkar-principen senaste åren, men efter avsnittet börjar jag ifrågasätta varför jag fokuserar så mycket på hinkarna. Det har kanske inte jättestor betydelse men jag gillar att börja med vad är det för något jag sparar till och när i tiden ska jag använda pengarna. Sen vilken hink pengarna ligger i just nu är bara en mindre detalj.

Sparande till	Mål summa	Om hur många år	Risk
Buffert	45 000 kr	0	Låg
Resa	60 000 kr	1	Låg
Kontantinsats	500 000 kr	4	Mellan
Brölopp	150 000 kr	7	Mellan
Barnsparande	300 000 kr	14	Hög
Pension	2 500 000 kr	27	Hög
Lek	-	-	-

Jag vill inte ha en indelning utifrån risknivå, jag vill hellre dela in sparandet efter funktion i första hand.