Jag tänkte föreslå en alternativ hinkuppsättning.
Ofta nämns i forumet att ”pengarna ska ju ändå inte användas förrän om 29 år”, vilket innebär att ofta handlar sparandet om privat pensionssparande och man skjuter upp konsumtion till dess, man vill sätta en guldkant på sitt liv då. Det behövs en Pensionshink.
En hel del som är pigga och krya i pensionsåldern kommer ändra uppfattning och fortsätta att spara/snåla eftersom man vill efterlämna sig ett arv till barnen.
Pensionssparandet behöver delas upp i två hinkar, en för att trigga fram så att man faktiskt sätter guldkant under sin sista del i livet och en hink för sitt arv.
En del av oss kanske vill sluta jobba tidigare, eller har en partner som vill sluta jobba tidigare då det finns en åldersskillnad. Det blir kanske inte så mycket guldkant om man får sitta hemma och vänta på sin partner ska komma hem från jobbet i flera år. Då behövs kanske en ”Sluta Jobba tidigare”-hink som man sparar till.
Men alla kommer inte få uppleva pensionsåldern, och en del som gör det kommer inte vara så pigga, kanske har begränsande sjukdomar etc. som kommer hindra dem till att få uppleva den där guldkanten. Varför skjuta upp hela den där guldkanten i livet tills en tid där det finns som störst risk att du inte kan njuta av den? Det behövs en modell även för detta.
För din trygghet, så behöver du en bufferthink för oförutsedda händelser som t.ex. att bilen går sönder, arbetslöshet, sjukdom etc.
För kortsiktigare konsumtion som är större än att de ryms inom en månadsbudget, dvs. något du måste spara till, men ändå ligger i närtid så behöver du en hink för detta, tex. nästa års sommarsemester.
Du kanske har bil och bostad men på lite längre sikt kanske du vill byta, då behövs kapital. För detta sparande behöver du en hink där du kan ta lite större risk än för bufferthinken.
Nu har du alla hinkar du behöver (det finns en till, men den kommer vi till senare), vissa kanske inte har barn och inte då tänker att de behöver arvshink, vissa vill kanske jobba så länge som möjligt och behöver “sluta jobba tidigare”- hink. Andra sparar kanske inte till några dyrare konsumtionssaker och ja då behövs inte de heller. Vilka man sätter upp beror på de man har behov av.
Sedan gäller det att sätta upp hur mycket man ska spara i varje hink.
Sparar du 3000kr i månaden i 30 år för en av hinkarna, så är det enligt ränta-på-ränta kalkylatorn med 7% årlig medelavkastning ca 3 500 000 kr. Låt säga att du enbart tänker planera att sätta guldkant de första 10 åren (för sedan är du nära medellivslängden eller inte är så pigg då).
Med 3,5 miljoner som låt oss säga du plockar ut dag 1 och sätter på bankkonto, så kommer du kunna ta ut ca 29 000 kr varje månad i dessa 10 år. Det är en skaplig extra guldkant utöver den pension du även får. Det är kanske rent är för mycket i Guldkant Pensions-hinken, mer än du behöver. Då kan du minska sparandet i den och istället öka i en annan hink.
Låt oss säga att du sparar samma summa i arvshinken. Den kan ju ha en längre tidshorisont, lever du tills du är 77 då kan den vara värd 7 miljoner och lever du till du är 87 så kan de vara värd 14 miljoner. Rätt skapligt arv i optimalt fall, du kanske inte här heller behöver spara så mycket som 3000kr/månaden. Ni är kanske dessutom två personer om barnen och då skulle man kunna ha denna hink gemensam och spara hälften från varje förälder.
Sluta jobba tidigare-hinken, här måste man räkna på hur många år tidigare vill man sluta arbeta, hur påverkar det pensionen med färre år av inbetalningar, hur mycket behöver man, man ska ju ha minst lika mycket att röra sig på som man planerat att ha när man är 67 + guldkant, och hur påverkar detta sparandet i de andra hinkarna, behöver de ökas så man kan sätta den där guldkanten även om man slutar jobba tidigare.
När man väl räknat fram hur mycket man behöver spara i de olika hinkarna, och man klarar av att spara dessa summor, så behöver man inte längre jaga att maximera sitt sparande (som ofta är lite mållöst), utan nu sparar du till det du behöver, och resten kan du använda till att skapa guldkant även under ditt långa arbetsliv.
Det som blir över, spendera det på spontana nöjen och sätt guldkant.
Detta kan göras i den sista hinken (först på bilden), där allt som blir kvar från förra lönen när ny lön kommer in, sätts in på ett separat konto (gärna med separata betalkort) och är tänkt att användas upp under månaden, nollas helt enkelt. Att ha dem på separat konto tar bort lite av stressen att man ska hålla koll på så att inte vanliga lönekontot har för lite pengar när man ska betala mat i affären.
Förhoppningsvis hade en sådan modell tvingat fram folk att ta till vara på livet och njuta mer.
