Jag tar ut lön på brytpunkten för att få högsta SGI, främst tänker jag på att jag vill ha en bra allmän pension senare i livet, är 30-ish idag, nedanstående räkneexempel är inte 100% - exempelvis kan man väl inte få ut den allmänna pensionen när man är 60 år som jag utgår ifrån, men caset håller fortfarande.
Jag en ganska mörk bild av var Sverige är på väg och hur klyftorna i samhället kommer öka, med en stor grupp låginkomsttagare som inte bidrar till pensionssystemet men likväl har rätt till garantipension, färre som arbetar och att vi blir äldre.
Jag funderar på om det är så att att de 18% av min lön som pyntas in i pensionssystemet varje månad verkligen kommer att ge den avkastning jag förväntar mig.
Idag är den allmänna pensionen 59%(män)/54%(kvinnor) av lönen för medelinkomsttagare och kanske 40% för höginkomsttagare. Lite oklart vad en medel- och höginkomsttagare är på pensionsmyndighetens hemsida(?) men jag antar att den sjunker så mycket då man inte får allmän pension på löner över brytpunkten. Så låt säga att i detta exempel att man får 59% av 540.000kr = 319000kr=26500kr per månad i allmän pension.
Det skulle vara intressant och höra era tankar och kanske faktabaserade uträkningar på hur det egentliga läget är med dagens population, hur kommer den allmänna pensionens kompensationsgrad vara av lönen? Kan den gå ner åt 30-40%?
Om jag skulle sänka min lön från 540.000 kr till låt säga 340.000kr(sänkning med 37%) vilket jag hade gått runt privat på är det ca 95.000 kr i sociala avgifter och 3400kr i inkomstskatt som jag hade sparat, alltså 98300kr per år och sparat själva lönesumman på 200.000 i bolaget.
Det hade jag istället kunnat avsätta skatten till min tjänstepension med kompletteringsregeln, alltså ca 78640kr per år(ca 19600 i löneskatt för avsättningen).
Lever jag med 340.000kr i lön och fortfarande får 59% i allmän pension får jag 200.000kr/år=16,666kr per månad. Skillnaden är alltså att jag får 9900kr lägre allmän pension.
Om jag gör det varje år till pensionen om 30 år blir det avsättning på 2.359.200kr, med 7% avkastning blir det 5.304.300kr.
Jämförelsen måste alltså vara om de 5,3 mkr kan vara mer värda än min potentiella allmänna pension på lönesänkningen(200.000kr) som är 9900kr per månad som pensionär.
Om jag planerar att leva i 30 år efter pensionen så är de 9900kr värda ca 3.564.000kr.
Kom då ihåg att detta bygger på dagens siffror där man får 59% av sin lön i pension.
Även om jag skulle ta ut hela summan på 5.304.300kr direkt utan att låta dom ligga kvar och växa samtidigt som jag plockar ut 9900kr per månad så verkar det vara en bättre affär?
Det finns även gott om pengar kvar senare i livet om jag mot förmodan(100cm runt midjan + dålig karaktär gällande kost) skulle leva längre än 30 år efter pensionen.
Om det blir så att min uträkning stämmer, och ni inte sågar den, så måste så klart 7% avkastning bli verklighet.
Jag inser att detta inte är en korg där man ska gå all in, min ekonomi är god i övrigt med höga avsättningar i tjänstepension sedan tidigare och andra tillgångar med avkastning finns, dessutom kan jag återinvestera lönesänkningen i mitt bolag som ger en avkastning som inte ens är med i uträkningen ovan.