Hur mycket tjänstepension behöver jag för att ha samma pension som jag har lön idag?

Jag kan visa hur jag har räknat imorgon bitti, har stängt ner datorn för kvällen.
Är dock lite manuellt jobb att göra, men det tar kanske 15 minuter.

1 gillning

Låter mycket bra det! :slight_smile:

Jo det är markant skillnad men jag tar hellre 2000:- och sparar själv än låser upp dem så länge.
Men förstår helt klart din synvinkel.
Vi vet ju inte heller skattetabellen så långt fram, har man otur kan ju en superhög tjänstepension knuffa upp något i skatteskalan. Så våra politiker kan ju hitta på både det ena och andra över tid…
Jag är väl egentligen inte skeptisk till staten som sådan men en livsläxa jag “kokat ihop” själv är att den enda man riktigt kan lita på är sig själv och familjen.

Nja jag menar mer att viss tjänstepension kan du inte välja efterlevandeskydd när det passar. Vissa val blir låsta för gott som jag förstått det.
Sen med 30% så är det ju inte årsavgiften utan belastning på hela kapitalet som spelar roll när utbetalningen påbörjas. Dvs du får ut mindre varje månad.
Men mycket möjligt att avtalen kan variera stort så vi kan ha två olika infallsvinklar.
Sen på dina 7000 chips kommer ju skatten för de betalas ut.Plockar du från ett ISK så belastar det dig inte på samma skatteberäkning som en högre pension. Lägre inkomst som pensionär och lägre skatt är mer fördelaktigt.

Problematiken Löneväxling är att det är på så himla lång sikt och du vet inte vad staten hittar på. Jag har aktivt valt bort löneväxlingen för man ser redan nu att det pillas otroligt mycket på beskattningen av ISK. Om jag var du så skulle jag starta ett bolag AB och börja hyra ut sig själv om du besitter spetskompetens.

God morgon!

Nu har jag sammanställt så pass pedagogiskt som jag kan, får hoppas att ni förstår något av det iaf. Tog 50 000 kr i bruttolön och maximalt 4000 kr i löneväxling. Anledning till det är att 45 865kr är brytpunkten för allmän pension.

Summa löneväxling 0 1000 2000 3000 4000
Bruttolön 50000 50000 50000 50000 50000
Löneväxling 0 1000 2000 3000 4000
Nettolön 35221 34746 34270 33795 33319
Tjänstepension löneväxling 0 1356,7 2713,4 4070,1 5426,8
Grund tjänstepension 4354 4054 3754 3454 3154
Total tjänstepension 4354 5410,7 6467,4 7524,1 8580,8
Diff Nettolön 0 -475 -951 -1426 -1902
Diff Tjänstepension 0 1056,7 2113,4 3170,1 4226,8
Värdeutveckling tjänstepension
7% i 20 år 2209813 2746279 3282237 3818703 4355169
Diff 0 536466 1072424 1608890 2145356
7% i 30 år 5091796 6327908 7562849 8798961 10035072
0 1236112 2471053 3707165 4943276
Värdeutveckling diff nettolön
7% i 20 år 0 241079 482667 723746 965334
7% i 30 år 0 555489 1112149 1667639 2224298

Om löneväxlingen är 4000 kr/månad och pensionen ligger i 30 år med en förväntad värdeutveckling 7%, så blir skillnaden ca 5 miljoner mer än om man inte hade löneväxlat.

Men om vi tar i beaktning att nettolönen investeras så har 1906 kr blivit 2224298kr efter 30 år.
Då är skillnaden ca 2,7 miljoner mer i total belopp, i fördel för tjänstepensionen.

Jag har medvetet inte räknat med några skattesatser, som många har påpekat vet vi ej hur det kommer se ut om 20-30 år. Vi vet inte om ISK kommer beskattas på annat sätt eller vad skatten på tjänstepensionen blir.

För nettolönen har jag använt räkna.net. Valde Västerås som boendeort och att man är medlem i svenska kyrkan.
För beräkning av tjänstepension användes Pensionsmyndighetens hemsida.
För värdeutveckling använde jag @janbolmeson ränta-på-ränta-kalkylator

9 gillningar

Fin sammanställning, det har du gjort bra.
Fint att du även kommenterade skattefrågan som är osäker om 30 framåt. Dock så högst troligen kan vi nog förutsätta att vi inte fått en betydande skattesänkningen? Speciellt inte med statsskulder och papperspengar som trycks upp nu.
Så i mitt huvud räknar jag även på summan skatt på eget ISK samt skatt på en tjänstepension. Då blir det mer rätt magkänsla för mig iallafall.
Tack för att du delade!

1 gillning

Wow, suveränt jobb Oscar!

En fråga bara. Varför sjunker grund tjänstepensionen vid löneväxling?

Även fast jag inte har en aning om hur många miljoner man behöver ha vid pension så visar detta ändå tydligt hur mycket jag kan få beroende på hur mycket jag löneväxlar. Om jag ska upp i 8-10 miljoner (Jans och Oscars mål) så behöver jag inte löneväxla alls respektive löneväxla 1000 kr, i 37 år (så många år kvar tills jag är 65).

Sen vet man ju inte vad framtiden håller. Kanske inte kan löneväxla alla dessa år eller så måste jag jobba längre än 65 pga. ny pensionsålder osv…

Eftersom jag idag redan sparar 1 000 kr i privat pensionssparande kan jag lika gärna löneväxla dessa till ca 2 000 kr, vilket verkar vara gott och väl. Sen kan man ju alltid justera detta belopp framöver om man märker att livssituationen kommer förändras. Kanske ökar på beloppet lite framöver när jag hunnit bygga upp min vanliga portfölj mer, men det är ett “problem” för framtiden. :slight_smile:

Stort tack för allas hjälp! Nu ska jag bara kolla hur jag kan placera löneväxlingen på mitt jobb. Och om det är sämre placering än avanza eller nordnet så kan jag ju justera utvecklingsprocessen i tabellen ovan och se de nya värderna. Hoppas min arbetsgivare tillåter placering hos Avanza!

45865 kr är väl brytpunkten för statlig skatt, inte för maximal allmän pension?

Enligt Pensionsmyndigheten är brytpunkten 45833 kr för 2021.

Inbetalningarna till tjänstepensionen baseras på bruttolönen. Minskas bruttolönen --> minska avsättning till tjänstepensionen.

Jag resonerar som du, fast tvärtom. Just nu behöver jag inte ha mer likvider, utan sätter av mycket till tjänstepensionen. Jag känner mig tryggare med att spara nu när jag har möjlighet och att pengarna ligger där och gör jobbet. Så det kan mycket väl bli så att jag slutar löneväxla i framtiden, och då tycker jag att det är skönt att ha så mycket tjänstepension som möjligt redan. :slight_smile:

1 gillning

Du har naturligtvis rätt, jah tjorvade ihop det hela…

Ingen fara. Googlade skiktgränsen för statlig skatt 2021 och den verkar vara på 43 600kr. Detta enligt Visma, https://vismaspcs.se/ditt-foretagande/skatter/inkomstskatt

Hej,

Att nå 40000 kr i pension före skatt kanske löser sig oavsett givet att du inte stagnerar totalt i lön. Eller att utvecklingen på tjänstepension går uselt nästkommande 30 år. Du får tänka på att när du använder min pension så räknar den på en årlig avkastning om kring 2% om jag inte minns fel.(om du inte redan ändrat avkastningen i kalkylen redan vill säga) Så bara genom att anta en högre avkastning för du nog x antal miljoner till bara genom det. Men eftersom man aldrig kan veta avkastningen framåt så kan det så klart vara bra ändå att löneväxla.
Det du också kan fundera över är om du behöver säg då 40k i månaden livet ut? Det går ju att laborera med uttagstiden också för att förbättra pensionen i tidigt skede av pensionen då man kanske har mest nytta för pengarna. När du är 80 kanske det kan räcka med en mindre summa?

Såg att du fått fina uträkningar på ex vid löneväxling. Det man kan tänka på och som verkligen är fenomenalt med att just löneväxling är ju de facto att du lånar pengar av staten för att invester kostnadsfritt. (Givet den lilla parantesen att du vid pension inte får överstiga gränsen för statlig inkomstskatt för då betalar man tillbaka det ändå i form av en högre skatt.) Så det optimala hade ju varit att löneväxla sig till en pension så man precis träffar brytpunkten och sedan sparar på annat sätt resterande del av tiden.

Tyvärr är det ju lite klurigt att göra uträkningar för så långt fram i tiden då det är så många variablare som kan ändras under tidens gång. Både skatter, löneutveckling, inflation, regler för uttag, pensionsålder mm mm. Men man får ju utgå från det man vet idag för annars går det ju inte att göra beräkningar.
Men om du använder min pension och ser vilken pension du får där så räcker det ju bara med att använda någon av Jans uträkningahjälomedel här på bloggen och sedan prova dig fram tills det att du hittar ett lämpligt belopp som gör att du nåt upp i önskat belopp.

Kör hårt!

På frågan om hur man räknar på livet ut så är det just livet ut som man så klart blir garanterad men livslängdsantagandet för män på det företag jag arbetar på är ca 84,2 år tror jag. Så det är säkert något liknande på min pension.

Skydd för efterlevande finns absolut med hos alla seriösa bolag. Någon skrev att det urholkar 30% av värdet vilken är en vansinnigt skev bild. Det kommer sänka din pension med någon 100 lapp i månaden värsta fall. Men det är det så klart värt givet att du har familj.

Hej,
Blir kalkylen så ofördelaktig för löneväxling om man hamnar på statlig inkomstskatt som pensionär? Min pension säger att min pension blir ca 50k och jag kör ändå max löneväxling med 10k sedan +1år, är det dumt? Har sett det som lite gratis pengar att få investera sin bruttolön och dessutom få 6% extra av arbetsgivaren. Marginalskatten för att istället ta ut pengarna nu och sätta på ISK istället är 52,54%.
// Markus

Roligt med givande diskussioner!

Nu håller vi på och siar om väldigt långt fram i tiden, vilka regler som gäller då har vi ingen aning om. Vi har inte heller någon aning om hur mycket vi behöver ha i plånboken varje månad.

Men om vi backar bandet och kollar på historiska skiktgränser för åren 2001-2018 så ser det ut som följer:

År Nedre Övre
2001 252 000 390 400
2002 273 800 414 200
2003 284 300 430 000
2004 291 800 441 300
2005 298 600 450 500
2006 306 200 461 900
2007 316 700 476 700
2008 328 800 495 000
2009 367 600 526 200
2010 372 100 532 700
2011 383 000 548 300
2012 401 100 574 300
2013 413 200 591 600
2014 420 800 602 600
2015 430 200 616 100
2016 430 200 625 800
2017 438 900 638 500
2018 455 300 662 300

(Källa: Wikipedia)

På 18 år har den nedre skiktgränsen höjts med 203 300 kr (80 % ökning) medan den övre skiktgränsen har höjts med 271 900kr (70 % ökning).
Nu vet jag att man inte kan göra en rak exponering av dessa siffror, men låt oss leka med tanken att vi skulle ha exakt samma ökning på skiktgränserna.
Då skulle vi om 18 år, 2036, ha en nedre skiktgräns på ca 820 000kr (68 550 kr/månad) och en övre på ca 1 120 000 kr (93 630 kr/månad).
Återigen, vi kan inte räkna så här, men jag anser att det kanske ger en hint om framtida skiktgränser.

Enligt SCB höjs skiktgränserna i regler med KPI + 2% per år. Detta skulle kunna vara en bättre framtidsutsägelse, men jag hinner inte ta fram historiska KPI och räkna på det just nu. Jag ber om att återkomma senare.

1 gillning

Hej,

Som Oscar skriver så är det ju svårt att veta hur framtiden ser ut gällande nivåer för inkomstskatt därav kan ju löneväxling vara extremt fördelaktigt eller bara lite fördelaktigt. Dom extra 6% får du ju oavsett men den stora fördelen är ju om man idag växlar bort den lön man beskattas med statlig inkomstskatt (50%) för idag för att sedan bara betala 30% skatt när du plockar ut det som pension. Men det gäller ju då bara om du inte uppnår gränsen för statlig skatt som pensionär. För då blir det ju även 50% skatt även då. Vilket gör att det ”bara” är dom 6% extra du tjänar på att löneväxla. Men naturligtvis blir även det mycket över tid om man löneväxlar mycket och länge. Och det är ju som du säger - gratispengar.
Dessutom är avkastningsskatten lägre på pension en ex Isk. Så det är ju också en fördel med löneväxling även om skillnaden inte är så stor

Nu kanske det låter som jag är emot löneväxling och det är jag verkligen inte. Det är fenomenalt bra för men hur fenomenalt det blir beror på situation ovan.

Kan också passa på nämna en annan sak som är bra att veta. Det är ju att om man har inkomstförsäkring så påverkas den negativt med motsvarande löneväxlingsbelopp givet att man skulle bli av med jobbet. Det år en parantes men i mitt jobb är det många som missar den detaljen

1 gillning

Nu har jag roat mig lite med att titta på historiska KPI. Det enda jag kommer framtill efter detta är att det är extremt osäkert att försöka förutse hur det kommer att se ut om 20-30 år. Så jag vet inte riktigt vad inlägget kommer att tillföra, men nu när jag har gjort jobbet är det lika bra att dela med sig av det. :slight_smile:

KPI är en förkortning av konsument pris index, detta index visar vad konsumenter betalar och är det vanliga måttet för kompensations- och inflationsberäkningar. Basåret är 1980 och därav är värdet då satt till 100.
Tabellen nedan är från SCB.

År Årsmedel
1980 100
1981 112,1
1982 121,7
1983 132,6
1984 143,2
1985 153,8
1986 160,3
1987 167
1988 176,7
1989 188,1
1990 207,8
1991 227,2
1992 232,4
1993 243,2
1994 248,5
1995 254,8
1996 256
1997 257,3
1998 257
1999 258,1
2000 260,7
2001 267,1
2002 272,8
2003 278,1
2004 279,2
2005 280,4
2006 284,22
2007 290,51
2008 300,61
2009 299,66
2010 303,46
2011 311,43
2012 314,2
2013 314,06
2014 313,49
2015 313,35
2016 316,43
2017 322,11
2018 328,4
2019 334,26

En sak kan vi se i tabellen och det är att KPI endast har minskat ett år, 2009. Således bör en slutsats vara att KPI kommer att öka med åren, men den stora frågan är hur mycket och hur påverkar det skiktgränser samt planering av pension?

Jag gjorde ett diagram och infogade en linjär trendlinje för att kunna räkna ut ett eventuellt KPI 2040 och 2050.

År 2040 får vi då ett eventuellt KPI på 464,61 och för 2050 blir KPI 519,69. Osäkerheten är stor kring dessa värden, R-talet är endast 0.9177. Så ta värdena med en stor näve salt.
Procentuellt har då KPI ökat med 74% 2001-2040 och 95% 2001-2050, jämfört med 2001.

Vad säger detta oss om skiktgränserna? De kommer mest troligt att öka, men som alltid är det politiken som bestämmer detta. De kan även komma upp med andra tankar och idéer, det kan endast framtiden utvisa.

Vad säger det oss om framtida pension? Min tolkning är att vi kommer behöva ha en högre pension än vad vi har i lön idag, om vi tittar på kronor och ören. En sak som kostade 100 kr 2001 kommer eventuellt kosta 174 kr 2040 och 195 kr 2050. Konsumentpriserna kommer troligen inte att minska utan snarare tvärtom.

Mina tankar efter denna korta och extremt osäkra analys är att det är dumt att sikta på en pension på motsvarande dagens lön, utan att den måste vara högre. Mest troligt kommer även skiktgränserna att höjas, vilket leder till att man kan ha en högre pension utan att betala statlig skatt.

2 gillningar

Väldigt intressant tråd! Tack för alla bidrag.

Så här brukar jag räkna ett överslag på pension med mina siffror.

  • Min förväntade allmänna pension via minpension.se: 15 000 kr/mån (turkosa stapeln)
  • Min lön innan skatt idag: 43 000 kr.
  • Differensen: 28 000 kr (=43 000 - 15 000) per månad, dvs underskottet för att ha samma lön som idag
  • På årsbasis blir det 28 000 x 12 = 336 000 kr
  • Avkastning som jag tror jag kan få stabilt på årsbasis: 4 % (t.ex. 4 %-regeln)
  • Målbeloppet som jag behöver för att få 336 000 kr på årsbasis i avkastning: 336 000 / 0.04 = 8 400 00 kr

Det vill säga att om summan av min tjänstepension är 8 500 000 kr när jag fyller 65 år, då borde sannolikheten vara hög för att jag kan ha samma pension som jag har lön idag.

Notera att den här beräkningen innehåller en hel del osäkerhetsfaktorer:

  • Ej hänsyn till inflation (kan tas genom att sänka avkastningen med 2 %)
  • Hela beloppet kommer vara kvar när man dör. Det vill säga man kan gott och väl leva på beloppet också därmed behöva en betydligt LÄGRE summa.
  • Bygger på att jag har samma utgifter när jag är i pension som idag
  • etc.

Men det ger ändå en fingervisning i vilken härad man kan tänka med marginal.

5 gillningar

Så kan man ju tänka. Men det förutsätter ju också att man vill dö rik :money_mouth_face: för dom allra flesta kan det ju bli lite klurigt att nå 8,4 miljoner. Så kan man leva med att faktiskt använda dom pengar man investerat/sparat ihop under åren krävs ju en avsevärt mindre summa.

Jag vet att du skrev att det bygger på att hela beloppet finns kvar när man dör men bara för att folk inte ska tappa hoppet så vill jag bara förtydliga att så mycket pengar krävs inte för att ha liknade pension som inkomst idag :slight_smile:

1 gillning