Kommentaren “låna för att finansiera värdepapper” är mest mental bokföring, i praktiken finns det bara tillgångar och skulder…Exempelvis kan lån med värdepapper som säkerhet vara billigare än bolån, varför inte utnyttja detta? Tror att ett fel många gör är att binda ett lån till en specifik tillgång, istället för att se allt som en helhet.
Jag skulle börja med att sammanställa alla tillgångar/skulder
Tillgångar:
- Fastigheter (taxeringsvärde / 0,75) Lägenheter
- Finansiella tillgångar
- Pensionstillgångar (Statligt, PPM, tjänstepension och privat pensionssparande)
- Övrigt lätt realiserbart med ett större värde
Skulder:
- Bolån,
- Värdepappersbelåning
- Billån
- Studielån (här har jag inte tänkt klart ännu eftersom jag inte har några egna studielån, betalade tillbaka studielånen för många år sedan av ren okunskap…Så här 25 år senare så kostade detta felbeslut >1MSEK)
- Övriga lån.
Då får man helt plötsligt en bild på vad som är mitt och vad som är bankens på totalen, samt vilket kapital man kan använda för sitt framtida liv. Man ser också hur stor del av sina tillgångar som består av skulder och hur mycket eget kapital man har.
Nästa steg är att titta på boendet
- Vad finns det för möjligheter med den fastighet jag äger, exempelvis finns det outnyttjade pantbrev?
- Vad är ett rimligt marknadsvärde?
- Hur mycket eget kapital vill jag binda i boendet?
- Vilken belåningsgrad har jag?
Ett tredje steg kan vara att se över sina kapitaltillgångar inklusive pensioner:
- Kan dessa användas för att få bättre “deal” på bolånen
- Kan dessa användas som säkerhet för värdepappersbelåning?
- Är dessa investerade till en rimlig avgift?
När man har gjort ovan så har man mycket av den information man behöver för att se vilka möjligheter man har. Exempelvis genom att flytta hela rasket till Nordnet eller Avanza som alternativ till den vanliga banken.
Ovan handlar om vilka tillgångar man har och hur man använder dessa på ett effektivt sätt, inte så mycket om sparande, riskhantering och investeringar. Det är nästa steg.