Hej @JFB
Bra initiativ att ta upp detta, jag känner att just uttagsfasen har inte lyfts fram ordentligt i RikaTillsammans (Blink blink @janbolmeson, tips för framtiden)
Du kanske är några år före oss, men vi har också börjat kika på uttagsfasen, vi planerar att kunna gå i förrtid och leva på det sparade kapitalet under några år innan den ordinarie pensionen börjar rulla in (hur många år är inte beslutat). Detta skulle betyda att vi kommer ha ett undersott av kapital ett antal år. För att få en bild av hur vi ska hantera dessa uttag under dessa år så har jag skapat en Livsplanskalkyl i Excel där jag lyft in de årliga intäkterna och utgifterna + de “livsmålsutgifter” vi kalkylerat för (större semestrar tillsammans med barn/barnbarn, möjlighet till ekonomisk hjälp/stöttning för barn vid första boendet etc.), samt innehållandes en översikt över hur mycket vi behöver plocka ut från sparandet för varje år och hur hinkarna ska omfördelas. Det har gett oss en bra överblick och skapat en trygghet i att vi faktiskt har den möjlighet att leva på kapitalet (trots inget jättekapital) under ett antal år innan pension. Detta utan att vi känner att vi kommer att behöva offra något, snarare tvärtom ! Vi ser tydligt möjligheten att kunna unna oss och våra famlijer lite extra utan att vi känner att vi behöver riskera något själva mot ålderns höst.
Gällande:
Jag håller till viss del med , och vi har också förenklat en del. Men vi har behållit de fyra hinkarna strategin i stort. Våra fyra hinkar består idag av:
- Hink 1 Kassakonto/Buffertkonto
Nishbank, räntekonto med fria uttag, där vi samlar kapital för att täcka varje innevarande års underskott av kapital, + budgeterade livsmålsutgifter+ buffert - Hink 2 Låst räntekonto
För det underskott av budgeterat kapital vi ser framför oss, vilka ligger inom intervallet 1-3 år framåt** - Hink 3 “Mellanrisk hinken” 65 % Aktiefonder, 10% Ädelmetall, 25% Räntefonder
Lysa / Nordnet , För det underskott i livsplanskalkylen vi ser framför oss , vilka ligger inom intervallet 4-6 år frammåt** - Hink 4 “Passiva Hinken” 90% Aktiefonder, 5% Ädelmetall, 5% Räntefonder
Lysa/ Nordnet, Fonder / Aktier, Tjänstepension . Har samlas övrigt kapital som vi inte har för avsikt att röra närmaste 7 åren** (Eventuellt kommer vi göra om denna hink så den ej innehåller räntepapper, utan alla räntepapper samlas i mellanriskhinken istället)
**/ gäller för varje givet tillfälle (årsbasis), ombalansering sker varje år.
I praktiken har jag sett att Hinkförfarandet blir en mer fiktiv hantering, reelt så blir hanteringen att se till att man har totatla fördelningen av Aktiefonder/Ädelmetall/Räntefonder rätt för varje givet år, vilket jag kalkylerat fram via Livsplanskalkylen. Dock känner jag att hinkarna fyller sitt praktiska syfte ändå
Urklipp ur kalkylen:
Där ser man hur fördeleningen behöver omförändras mellan tillgångslagen utefter varje givet år,
Lägger man till grafen för Intäkter/Utgifter för varje givet år så ser man att åren med extremt låga intäkter (hobby/frivillig arbete) föranleds av hur kapitalet flyttas över till Mer räntepapper / Låst räntekonto / Kassakonto(Buffert) i takt med att åren med underskott av kapital närmar sig och infinner sig.
En annan viktig sak vi lagt in i vår livsplanskalkyl är möjlighet att se hur ett scenario ser ut där en av oss avlider. Jag har byggt in så att vi kan simulera detta för olika år för att se vilka år som blir mest kristiska i ett sådant scenrio. Detta har gjort att vi behövt se över våra livförsäkringar för att täcka upp de mest kristiska åren för ett sådant scenario. Det har även gjort att vi har behövt planera hur vi ska skriva testamente för att arv och laglott inte ska få någon av oss att behöva gå från hus och hem ifall något sådant scenario skulle inträffa.
Stort tack till @janbolmeson & @carolinebolmeson för Avsnitt 151 som tydliggjorde detta väldigt bra. Detta avsnitt rekomenderas starkt för de som tänker sig in i en uttagsfas innan pension / går i FIRE tankar.
Nedan simuleras ett worst case scenario där dödsfall/utbetalning av Livförsäkring sker vid 2028. Där ser man att utgifterna gränsar att överstiga intäkterna,vilket innebär att kapitalet då kommer att urholkas något över tid, men att det ändock finns utrymme för detta worst case scenario. Utan livförsäkrning / testamentering såg detta scenario betydligt sämre ut. Observera att vi även i kalkylen räknat lågt på kapitalintäkterna, så förhoppningsvis finns ytterligare en liten buffert där.
