Rejält omtag på de fyra-hinkarna inför nästa fas i livet - Uttagsfasen

Hur vi ska planera uttag av pensionen är fortfarande en av de gråzonerna som jag inte ännu hunnit med att bryta ned , så stort tack för din input och boktipset. Boken ligger redan i inköpslistan ! Vi har väldigt ojämn fördelenig av pension. Hur har ni gjort för att jämnar ut detta ? Använder ni er av överföring av premiepensionsrätter ? Vi är inte gifta så vi har inte möjlighet att nyttja det. (iofs enkelt åtgärdat :slight_smile: )

En svår bit gällande pension som jag fastnat på är de tjänstepensioner som är fömånsbestämda , jag har inte riktigt begripit mig på hur dessa slår när man går tidigare. Jag har labborerat en hel del i Minpension.se men känner inte riktigt att de täcker upp tanken att sluta jobba tidiagre. Den är mer byggd för att simulera att man ska jobba ända in i kaklet för att sedan direkt ta ut pension.

I vår kalkyl har vi också med att det blir sänkta utgifter när någon faller bort . Jag har delat upp utgifterna i Personbundna, och Fastighetsanknutna utgifter.Vid ett frånfälle så blir de personbundna utgifterna halverade medans de utgifter som är knutna till fastigheten kvarstår. Men vi har båda särkullbarn vilket gör att arvet kommer att behöva betalas ut med ens någon av oss faller bort, det har gjort att vi är mer eller mindre tvingade till att ha någon form av livförsäkring. Känns dock skönt att ha det på plats och att vi tänkt på det nu redan innan.

Jag håller med om att det blir många antaganden i kalkylen. Vi har t.ex idag inte kalkylerat med någon sänkt levnadsstandard , så absolut så finns där en uppsida. För precis som du säger, så ser inte jag heller att vi kommet att ha samma utgifter efter 80+ jämfört med vad vi har idag, men vad vet jag :man_in_motorized_wheelchair: :metal:. Lika så så vet vi att våra vardalglia omkostnader kommer att minska då vi idag fortfarande har två av våra barn hemmaboendes. Hur mycket det påverkar är svårt att se, så vi har valt att kalkylera på de utgifter vi har idag, så får resten bli en bonus.

“Egen Fond” tänket var intressant. Öronmärkta pengar för sånt som ger den där guldkanten , Inte dumt alls. Jag har idag lagt in dessa kostnader rakt in i kalkylen utsmetat på vissa förutbestämda år, vilket känts lite fel … för krasst så är det ju inte så att bara för att man budgeterat ett större uttag om 200 000 ett år så är det en sanning. Det kommer ju aldrig att ske i det fallet detta år är ett år där börsen är i botten, då skjuter man ju snarare på det till ett bättre år. Så att öronmärka dessa i en separat fond och hantera det helt separat är ju ett smart drag för att skilja på just dessa utgifter och de vardagliga omkostnaderna, den ska jag helt klart suga på . Tack för tipset :+1:

Ja vad man ska kalla det…jag ser det inte som FIRE eller att vi ens går i pension. Det är mer att ge oss själva och våra äldre kvalitetstid medans de är kvar i livet. Samt att ha möjlighet att spendera mer tid för oss själva och barn / barnbarn.
På intet sätt gör jag detta för att jag misstrivs på jobbet , jag är jättenöjd med mitt arbete. Men skall man prioritera så väljer jag hellre att ge den tiden tilll våra nära och kära medans de finns kvar. Tiden rullar vidare vare sig vi vill eller inte, så har vi nu möjlighet att ge av den utan att ge avkall på något annat (förutom möjligen stimulan av att arbeta hårt och mycket åt någon annan) så gör jag gärna det.

Ingen av oss har heller inte sagt att vi inte kommer att jobba alls. Att jobba timmar extra , eller att hitta något annat/enklare som vi tillsammans kan syssla med och tjäna några kronor är inte alls uteslutet, men där kommer mängden arbete att helt vara på våra vilkor i såfall. Vi ska inte känna att vi måste arbeta, vi gör det i såfall för att vi tycker om att göra det, och vi gör det tillsammans.

Så ja, man får kalla det vad man vill - Vi ser inte heller att vi hoppar ur något ‘rat race’. Vi hoppar möjligen in i något - i en ännu friare vardag. Eller möjligen skulle man kunna se de som ‘Sent uttagna sabbatsår’ :slight_smile:

Nu blev jag pepp på att bryta ned denna för mig gråa zon med planeringen av pensionsuttagen , jag ska in och beställa boken på en gång ! :metal:

Hej!

Kul!

Vi har också ojämn fördelning av pension, sjukt ojämn, och dessutom åldersskillnad. Vi gör som så att vi tar ut tjänstepensioner utan efterlevandeskydd “tidigt” så man har rimlig chans att leva hela uttaget :slight_smile: Vi tar även ut “fribrev” (ingen mer inbetalning) tidigt - det gäller både småkonton (där avgifterna äter upp sjukt mycket kapitalet, i vissa fall 3-5% av kapitalet per år) och även ITP 2 fribrev (som har mycket låg avkastning). Alecta ITP 2 är som “förmånsbestämd” nog en tråd i sig för det är en liten djungel, precis som du säger. Vi har inte överfört pensionsrätter trots att vi är gifta. Däremot har vi försökt fördela det egna kapitalet mellan oss så totalen blir rättvis, så att säga.

Minpension hanterar inte ITP 2 fribrev/förmånsbestämd pension så bra tycker jag. Jag ringde Alecta vid minst tre tillfällen för att förstå tillräckligt för att kunna göre en egen simulering. De har också en rätt OK räknesnurra på deras sajt där man kan göra vissa enklare simuleringar. Det som inte framgår på minpension är att man oftast kan ta ut ITP 2 från 55 år. I vårt fall funderar vi på att ta ut i 2-3 delar för då måste man inte heltidspensionera sig, utan kan välja att arbeta om man vill under en period. Tar man tex ut 1/2 så kan man jobba 1/2tid osv. Men det är svårt att förklara i text, om jag ens själv helt förstått det :slight_smile: Enkelt sett är ITP 2 bra om du jobbar hos en arbetsgivare med ITP 2 tills man är drygt 62 år. Om ITP 2 hamnar i fribrev så ska man nog titta på hur man kan ta ut det tidigare. Fribreven räknas bara upp med typ 1% om året de åren jag har hittat. Inte lätt att hitta info om det. Inte direkt transparent.

Mm, intressant. Jag får nog också titta på det där med person/fastighets-anknytna även om vi inte har riktigt så komplex situation.

Vår “egen fond” är inte för guldkanten. Det är för stora tråkiga utgifter tex. bostadsrenovering, privatvård (om man behöver sånt i framtiden) etc. Tanken är att den ska täcka det “tråkiga” så detta inte stjäl från det roliga :slight_smile: Men man kan ju göra på olika sätt!

Exakt samma situation! Trivts bra med spännande jobb men just det där med att äga sin tid. Den tanken fångade oss för en 10 år sedan och har inte kunnat släppa den. Också samma med att det inte handlar om att inte göra något - tvärt om - precis som du säger, ströjobb eller mer, eller resa, eller någon ny hobby. Att bestämma själv.

Nyckeln för oss var två insikter (1) att vi inte kommer att leva för evigt och (2) att vi egentligen inte kräver så mycket materiellt. Då kan man sätta ungefär hur mycket kapital man behöver. Hur många gånger har man pratat om hur fantastisk den nya bilen är? Jämfört med hur många gånger man pratar om hur kul det var på den där festen eller på resan med kompisar. Det är upplevelser och umgänge som är kul. Man har väl klättrat upp i Maslow pyramiden antar jag :grinning_face_with_smiling_eyes:

Vi får fundera på en bra benämning … inte pensionär, inte ‘rat race drop-out’, inte FIRE… hmm

3 gillningar

Jag har nu precis gått i pension vid 62,5 år och har under hösten jobbat en hel del med uttagsplaneringen för mig och min fru som också går i pension nu. Nils Bacos bok “Planera pensionsuttagen rätt” har varit en stor hjälp. Lyssnade nu på avsnitt #190 som tog mig till denna intressanta tråd om “stay-rich” :+1:

Jag har tittat en del på och räknat på just detta med förhöjt grundavdrag från året man fyller 66 år och landat i att inte jämföra före och från och med 66 års ålder, utan snarare när får jag tillbaka pensionsinkomsterna efter skatt jag skulle avstå ifrån innan året jag fyller 66 år? Jag har landat i att gå “all-in” redan nu med pension och inte leva på egna besparingar i 2,5 år för att året då jag fyller 66 börja ta ut pension pga lägre skatt. Det enda jag tar hänsyn till är att inte ta ut på så kort tid att jag går över brytpunkterna på 537 100 kr (44 758 kr/mån åren före jag fyller 66 år och 596 800 kr (49 733 kr/mån) från och med året jag fyller 66 år. . Enligt “min pension” och Alecta blir min pension ca 9 % högre per år om jag börjar ta ut från året jag fyller 66 år i förhållande till 62,5 år och ser jag på inkomsten efter skatt så skulle jag vara närmre 90 år innan jag har hämtat in inkomsterna efter skatt från de 2,5 åren innan året jag fyller 66 år.

Ett annat sätt att se på det är ju att de 9% läggs på toppen eftersom det förhöjda grundavdraget redan är gjort, och då blir marginalskatten densamma för de 9% som läggs på toppen som om jag tagit ut dem före året jag fyller 66 år.
Så summering: Tråkigt att det är högre skatt innan 66, men jag ser det som pengar som jag annars inte får tillgång till förrän jag är 90 år och då väljer jag att få dem nu.
Vore intressant att få era övrigas reflektioner på detta.

1 gillning

Tack för svar! Ja, håller med! Nils bok hjälpte oss också mycket att lägga upp strategin. Inte tagit ut ”pensionen” ännu men rätt nära :slight_smile:

Jag menar bara att man ska vara medveten om att skatten sänks efter 66 år så man har det i kalkylen. Det ska i min mening inte styra när man tar ut pensionen, men däremot taktiskt hur man tar ut pensionen.

Effekten slår olika beroende på pensionsnivå. Mindre effekt när man har hög pension som räcker länge (som du verkar ha).

Har man däremot (som i vårt fall) ett lägre pensionskapital och mestadels eget kapital utanför pensionslösningar så påverkar 66 års gränsen mer, i min mening. Tar man ut en stor del före 66 och räknar med att ha tagit ut hela tjänstepensionskapitalet relativt tidigt (för att leva på eget kapital utanför tjänstepension senare i livet) så påverkar en ”front load” totalsumman av nettopensionen över åren en hel del.

Alltså man kan kan/ska såklart ta ut pensionen när man vill, bara en fråga i hur hög utsträckning man ska ”front load” mht sin situation och 66 års gränsen :slight_smile:

Blir du inte väldigt beroende av SEK som valuta om du lägger så mycket i sparkonto på svensk bank? Nu är jag inte alls i denna fas, men om jag vore det så tänker jag att pengar i olika valutor vore en bra diversifiering. Främst USD, EUR, CHF och JPY. Men det är ganska meckigt att få till rent praktiskt.

Det får man ta in i sin aktieandel, och beror som sagt mycket på ens specifika situation:
Dels är fondportföljer mestadels i utländsk valuta (90/10 är cirka 80% i utländsk valuta).
Dels har jag mycket aktieinnehav i utländska bolag.
Dels har vi inte tänkt tillbringa helåret i Sverige och kommer därför att ha mycket utgifter i annan valuta.

Så det känns rimligt exponering för SEK mot andra valutor för vår det :slight_smile:

1 gillning

@JFB , tack för bra feedback! Det är precis detta man vill ha i ett forum där man antingen stärks i vad man själv sett eller får hjälp att se saker ur andra perpektiv. När det gäller pension är det väldigt snårigt och definitivt inte “one size fits all”.

2 gillningar

Tack! Ja det är ju precis så forum ska vara. Dela med sig, få ny kunskap och alternativa synsätt.

Helt enig! Pensionssystemet är sjukt komplicerat speciellt för de av oss som tillhör ITP 2 och nu är i 50+ års åldern eftersom det var riktig ”high chapparall” på pensions och rådgivnings marknaden under 00 talet.

Jag borde nog uppdatera min ursprungliga text för jag har gjort vissa förändring pga av kommenterar. Framförallt två förändringar:

  • Jag behöll RT portföljen, trots att den innehåller långräntor (som jag fortfarande inte gillar), eftersom den har så lång historisk stabilitet. Denna portfölj ska räcka större kända utgifter som man inte vet när de kommer. Tex större renoveringar.
  • Jag fick tillslut inse att jag har lekhink (3-4 mindre konto där jag testar investeringsmetoder) och att jag bör hålla det separat från övriga högrisk hinken. Modellen var rätt, det var jag som inte förstod syftenät förrän nyligen när jag skulle göra en ny översikt på totala kapitalet :slight_smile:
    Så du vet!
2 gillningar

Jag kan bara bekräfta den dåliga avkastningen på ITP2 förmånsbestämd med fribrev. Har ett hos SPP sen 2002. Som inte går att flytta och där det inte skett någon uppräkning av förmånsvärdet sen 2009. Här är det ingen transparens och man är helt i bolagets händer. Hos SPP-webben finns dåligt med info och inte heller något stöd för att testa olika scenario som hos Alecta. Testade istället via ”min pension” och den schablonen visade sig sen vara glädjekalkyler jämfört med offerter från SPPs beräkningsavdelning som jag begärde om olika uttagstider i förhållande till 65 år livslångt. Jag hade kanske agerat annorlunda om jag varit uppmärksam på detta tidigare och till exempel tagit ut den pensionen från 55 år och istället löneväxlat del av löneinkomst mot ITPK. Nu var det något som uppdagades när jag började med min uttagsplanering i höstas.
Summering: Skaffa dig överblick tidigt och lär dig systemet för att se konsekvenser och möjligheter.
.

1 gillning