Jag gjorde lite statistik på hur olika lösningar ser ut från “proffsen” - alltså traddar och garantifonder - hur de tänker. Se tråd nedan. Med hänsyn till det så är inte jag heller inne på att AP7 Sofa är väldigt försiktig. Snarare tvärt om, om man tittar på de andra lösningarna. AP7 Sofa risken är som @var3gen säger satt mht till att bulken är i “säkra” inkomstpensionen.
Det jag först hade funderat på är vilken risktolerans och kapacitet du kommer att ha i pension. Detta för att låsa vilken aktier/ränte andel som kan vara lämplig väl i pension. Tittar man på statistiken så tycker förvaltarna att det ligger det någonstans på 30-40%. Men detta kan ju skilja rätt mycket individuellt så man varken tar för låg risk (inflationsurholkning) eller för hög risk (en svår och lång börjskrasch sabbar ens kapital).
Ett sätt att tänka kring detta är hur mycket lägre pensionsuttag från fondlösningarna klarar man utan att lida under ett par år i en börskrasch. Säg att man klarar 20% lägre pensionsutbetalningar (från fondlösningarna), inte kul men man kommer inte att lida speciellt, mht snittkraschen på säg 50% så klarar man 40% aktieandel utan problem så att säga, i detta exemplet.
Därefter fundera på när är det rimligt att börja dra ner risken. Tumregeln är 100% aktier om man har minst 10 sparår kvar. Vill man gå vid 65 så kan det då vara lämpligt att sänka risken från 55. Det är väl också så det mest ser ut i statistiken från proffsen. Men man ska betänka att det är utifrån en antagen pensionsålder på 65 dvs börja dra ner från 55. Vill man gå tidigare och ta ut vissa pensioner tidigare än så, så kan man justera dem separat så de ligger rätt utifrån uttagstidpunkten. Tex om man vill gå vid 60 och ta ut vissa pensioner mellan 60-65 år så borde man i så fall med samma logik börja dra ner redan från 50 år.
Tycker man det är för konservativt med 10 år (klarar högre risk) att dra ner till målfördelningen så kan man ju sätta sin egen siffra, 5 år, 7 år.
När man väl låst målfördelningen (tex 40%), hur många år man vill dra ner risken under (tex 10 år) och när man vill ta ut pensionen (tex 65) så är ju resten bara matematik.
Sen finns det också de som förordar att man långt in i pension återigen kan öka aktieandelen / risken när man passerat den känsligaste perioden. Man är sannolikt som mest sårbar precis när man går i pension då kapitalet är som störst och då en svår och lång krasch skulle skada en som mest. Dvs man gör uttag under ett antal år där man tvingas sälja av “billigt”, pengar som sedan konsumeras och aldrig får chansen att återhämta sig i nästa uppgång. När man är genom en sådan period så kan man i så fall återigen öka risken. Men det är ju ett beslut man kan ta senare.
Sen kan man för sitt totala kapital (inkl privata pengar) också fundera på om man ska ha ytterligare tillgångar än aktier och räntor, som @var3gen också är inne på.
Lycka till och hojta till om något är oklart 