50% insats till kommande husköp eller bygga upp en nybörjarportfölj för en del?
Sök:

50% insats till kommande husköp eller bygga upp en nybörjarportfölj för en del?

Läsarfråga till RikaTillsammans-communityn av Evelina

ställde för sedan frågan: 50% insats till kommande husköp eller bygga upp en nybörjarportfölj för en del?

Min sambo och jag har köpt ett hus! Men mitt i lyckoruset finns många frågor. Huset kostade 4 milj och vi har än så länge bara betalt handpenningen (utan banklån). Vi har inte valt bank men har ett lånelöfte. Jag äger en bostadsrätt som vid försäljning (efter samtliga omkostnader) ger mig ett kapital på totalt 2,1-2,3 milj (inklusive alla mina sparade pengar på mitt sparkonto). Min sambo har inget kapital och det är jag som kommer lägga pengar till insatsen (vi kommer formulera samboavtal och skuldebrev där vi äger 50/50 av huset men där min sambo har en skuld till mig och kanske även en avbetalningsplan).

Vi är snart 30 år gamla, inte gifta, bor i en storstad, inga barn och har stadig årsinkomst. Vi betalar hälften var på gemensamma kostnader (mat, underhåll, försäkringar, driftkostnader, transport etc.) men nöje betalar vi var och en för sig. Inom 1-2 år kommer vi renovera köket och ett badrum och tänkte från tillträdet av huset lägga upp en aggressiv sparplan (runt 8-10 tusen per person och månad) för att täcka del av/hela renoveringen alternativt öka bolånet en del för att täcka kostnaderna.

Min fråga gäller vad som är smartast för mig att göra. Hittills har jag varit inställd på att lägga hela mitt kapital på huset (exklusive buffert) samt spara månadsvis på sparkonto inför renoveringar men så började jag fundera på om jag också ska tänka lite på vad som är ekonomiskt bäst för mig i framtiden. Att bli ekonomiskt fri i framtiden är något som inspirerar mig. Jag har i dagsläget INGA investeringar i fonder/aktier och är också inte intresserad av att lägga mycket tid löpande på att placera, läsa på eller bevaka en portfölj. Jag skulle kunna bygga upp Nybörjarportföljen/Globala Barnportföljen med hjälp av LYSA och investera en del av mitt kapital och sedan spara månadsvis några tusen på en lång horistont +10 år. Vad gäller sparande inför renoveringar, om 1-2 år, är det på så kort tidshorisont att fonder/aktier känns för riskabelt.

Om jag istället lägger 2 milj i insats och uppnår 50% belåningsgrad gör det att vi slipper amortera. Jag har läst på många håll att rekommendationen är att nå 50%. Men det kanske inte är nödvändigt att göra det med en gång och att det enbart är mina pengar? Om jag placerar låt säga 500.000 i fonder/aktier med en avkastning på 8% blir det 40.000 kr om året (exklusive skatt) vilket är mer än vad jag skulle betala i min halva av räntekostnaderna på bolånet. Pengarna är inte heller låsta i boendet.

Enormt stort tack för lite synpunkter hur jag/vi borde lägga upp insats, sparande inför renovering och eventuella fonder/aktier.

Det finns 3 svar till denna fråga

svarade på frågan för sedan

Här finns ju inget rätt och fel. Vill man bara ha så hög avkastning som möjligt så är det väl snarare låna 85% av huset och resten in på börsen. Men sen kommer ju risk in i bilden också.

Att inte behöva amortera är ju ingen fördel för er just nu eftersom ni ändå vill spara till renovering och investeringar. Men en annan fördel med belåningsgrad runt 50-60% är att det är då du får som lägst ränta hos många banker. Det kan vara värt att ta med i beräkningen också.

Eventuella kommentarer till ovanstående svar

Om du har en kommentar till det ovanstående svaret, skriv den gärna här nedan.

  1. Vit pil

    Stort tack Kalle för ditt svar! Det är till stor hjälp att få lite feedback på mina tankar. Jag vill hitta en lösning som känns mest rättvis och lönsam för både mig och min sambo. Jag lutar nog mot att en bra lösning är att jag lägger 50% på huset och att vi sedan inte amorterar något men att min sambo betalar av på sin skuld till mig löpande (men utan ränta) och att jag investerar den summan i fonder/aktier. Då får vi en låg belåningsgrad på huset och därmed låg ränta (som du skriver). Sedan beroende på vad lägenheten säljs för har jag 100k-300k att portionera i buffert samt eventuellt fonder/aktier eller bara på ett sparkonto i en hög (i väntan på renovering). Utöver det sparar vi så mycket vi kan löpande inför köks- och badrumsrenovering. Tack igen för ditt svar!

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Evelina

Kommentera

svarade på frågan för sedan

Hej Evelina!

För dig så tycker jag att det låter som ett dåligt ekonomiskt beslut att själv stå för hela kontantinsatsen på 50% utan att få något för det, du sätter undan alla dina pengar utan att få större del av vinsten på lägenheten eller få ränta på pengarna.

Du tog upp de själv också att det skulle vara mer ekonomiskt försvarbart att investera pengar istället för att ha det i bostaden, varför inte göra en 50/50, investera halva beloppet och sätt in halva i bostaden. Detta ger er då en belåningsgrad på 75% och du kan fortsätta få avkastning på hälften av dina pengar framöver?

Eventuella kommentarer till ovanstående svar

Om du har en kommentar till det ovanstående svaret, skriv den gärna här nedan.

  1. Vit pil

    Tack Robin det betyder jättemycket att få feedback på mina funderingar då det är viktiga beslut som jag dessutom känner mig rätt okunnig kring. Jag har nu suttit och räknat lite på fyra olika scenarion: 25%, 30%, 40% eller 50% i insats och resterande kapital investerade (med en avkastning på 8%). Pantbrevskostnaden blir givetvis högre desto högre lånebeloppet är men det är ju en engångskostnad så har inte fäst så stor vikt vid den utgiften. Med 25% insats blir SBAB:s räntesats 1,24% (bunden 2 års tid) medan med 40%-50% insats blir räntesatsen 1,09% (bunden 2 år).

    Min del (min halva) av räntan (efter skattereduktion) skiljer inte så mycket i de olika scenarion (med ett spann mellan 9100-13.000 i ränta årligen). Avkastningen skiljer sig desto mer mellan de fyra olika scenarios med ett spann mellan 8000-80.000 i avkastning (vid 50% insats lägger jag 2 milj som insats och kan investera 100k). Men som Kalle skrev i sitt svar handlar det om att ta med risken också i beräkningen. Jag får nog fundera några vändor till på detta. Stort tack åter igen för era svar!

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Evelina

Kommentera

svarade på frågan för sedan

Jag tycker du ska överväga att låta din sambo betala ränta på den del han lånar av dig oavsett hur mycket du stoppar in. Jag och min sambo köpte lägenhet i somras där jag står för nästan hela kontantinsatsen och han lånar av mig till 3 % ränta (jag tyckte 2 men han ville betala 3) och vi räknar med att han ska betala tillbaka under 5 år. Hade han haft egna pengar hade jag kunnat investera mina pengar direkt och även om man aldrig kan veta säkert känns det inte orimligt att tänka sig en avkastning på 2-3 % per år.

Eventuella kommentarer till ovanstående svar

Om du har en kommentar till det ovanstående svaret, skriv den gärna här nedan.

  1. Vit pil

    Stort tack Amanda för din input! Du har givetvis rätt i att jag hade kunnat investera mer om min sambo gått in med kapital i huset. Men jag tycker rent känslomässigt att det känns konstigt att ta ut ränta från min partner. Jag bygger det bara på min personliga känsla och inte på logik. Jag tror jag istället kommer gå in med 35% insats (1,4 milj), då bolåneräntan blev låg (1,14%) vid det beloppet, och att vi formulerar en avbetalningsplan på ca 10 år (blir då runt 6000:- per månad ungefär 70.000:- per år). Kanske lite mycket dock vi får se. Med detta upplägget kan jag investera 600.000 kr i en 90/10 Lysa-portfölj inför min långsiktiga plan om att bli ekonomiskt fri. Men det är ett tag kvar till tillträdet så jag kanske hinner ändra mig igen om upplägget :-) Tack igen för ditt svar!

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Evelina

Kommentera

Skriv ett eget svar till den här frågan

Skriv gärna så tydligt och utförligt som möjligt så att även någon annan kan ha glädje av det här svaret.



Den här artikeln publicerades 2019-10-25 klockan 14:35 av Jan Bolmeson i kategorin(erna): .

Ansvarsbegränsning: Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Samtliga analyser och all annan information som tillhandahålls lämnas uteslutande i informationssyfte, för allmän spridning, och ska under inga förhållanden användas eller betraktas som rådgivning, uppmaning eller rekommendation för att köpa eller sälja aktier eller andra finansiella instrument. Åsikter och analyser som presenteras är personliga och informationen ska inte ensamt utgöra underlag för investeringsbeslut. Du bör inhämta råd från andra rådgivare och basera dina investeringsbeslut utifrån egen erfarenhet. RikaTillsammans frånsäger sig därmed ansvar för eventuell förlust eller skada av vad slag det må vara som grundar sig på användandet av analyser, dokument och övrig information som härrör från RikaTillsammans. Läs mer i de fullständiga villkoren.

Få månadens bästa tips och artiklar!

Få de bästa tipsen, videoklippen och artiklarna från bloggen
till din mejl ungefär en gång i månaden. Tack! /Jan :-)

Genom att prenumerera godkänner du villkoren för nyhetsbrevet. Du kan avsluta när du vill.