Ändra pensionssparande till investeringssparkonto?
Sök:

Ändra pensionssparande till investeringssparkonto?

Läsarfråga till RikaTillsammans-communityn av Robin

ställde för sedan frågan: Ändra pensionssparande till investeringssparkonto?

Min mor har ett litet privat pensionssparande som hon vill ha hjälp med. Just nu har hon det i Swedbank robur IP aktiefond med en avgift på 1.29%. Hon har direktsparat i fonden och måste därför skatta på vinsten hon har gjort den dag hon säljer. Hon har 200000 och av dem är vinsten på 65000. Hon sparar nu 1000 i månaden och kan låta pengarna ligga i minst 8 år. Min fråga är om ni tror det lönar sig att sälja aktiefonderna, betala skatten och sen sätta in resten i en nybörjarportfölj med 60% indexfonder (under 0,4%) och 40% räntefonder på ett investeringssparkonto?

Det finns 1 svar till denna fråga

svarade på frågan för sedan

Hej,

Det är egentligen två separata beslut det handlar om här, dels sparformen (ISK eller fondkonto/depå) och dels vad din mor ska spara i (vilka fonder). Vart och ett av besluten kan löna sig, eller inte.

Jag tolkar dig som att det egentligen är det första beslutet du är intresserad av men skriver lite om båda för säkerhets skull. :)

Tittar vi på sparformen isolerat lönar det sig sannolikt att byta till ISK för den spartid du indikerar (runt 8 år), så länge du har rimligt hög avkastning (runt +4% årligen eller mer i snitt), beskattningen inte ändras för mycket eller statslåneräntan drar iväg.

Jan har en alldeles utmärkt kalkyl för just denna frågeställning här. Svaret brukar bli att det lönar sig att byta till ISK även om man har orealiserade vinster. Prova gärna själv. Att hon fortsätter att spara spelar ingen större roll för kalkylen men bör tilta svaret aningen ytterligare åt ISK.

Men – din mors skattesituation kan komma att göra vanligt fondkonto mer förmånligt – framför allt möjligheten att kvitta reavinster mot reaförluster i framtiden spelar in här, så om hon vet att hon har några framtida reaförluster kan detta motivera att hänga kvar i Swedbankfonden tills dessa ska realiseras.

Och lite överkurs: det kan finnas skäl att ha räntefonderna i Nybörjarportföljen utanför ISKt. Det blir lite krångligare och får effekter på skatt och deklaration, men kan ge bättre nettoavkastning.

Tittar vi på sedan på fondbytet isolerat är det lite äpplen och päron i och med skiftet i risknivå.  Nybörjarportföljen består ju till 40% av ränteinvesteringar medan Swedbankfonden innehåller 100% aktier. Vilket betyder att när du och din mor tittar på detta i efterhand är det hyggligt sannolikt att Swedbankfonden faktiskt utvecklats bättre, trots skillnaden i avgift. Vilket då betyder att bytet kan sägas inte ha ”lönat sig” i kronor och ören. Men samtidigt har din mor fått en jämnare värdeutveckling och inte haft lika ont i magen vid marknadsnedgångar som annars kanske hade fått henne att överge sitt aktiefondsparande helt.

Hoppas detta svarade på frågan.

Henrik Tell

Effektiv Förmögenhetsförvaltning – http://effektivff.se

Eventuella kommentarer till ovanstående svar

Om du har en kommentar till det ovanstående svaret, skriv den gärna här nedan.

  1. Vit pil

    Stort tack för ditt svar Henrik! Till stor hjälp!

    /Robin

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Robin Eriksson

Kommentera

Skriv ett eget svar till den här frågan

Skriv gärna så tydligt och utförligt som möjligt så att även någon annan kan ha glädje av det här svaret.


Få månadens bästa tips och artiklar!

Få de bästa tipsen, videoklippen och artiklarna från bloggen
till din mejl ungefär en gång i månaden. Tack! /Jan :-)

Genom att prenumerera godkänner du villkoren för nyhetsbrevet. Du kan avsluta när du vill.