Angående buffert
Sök:

Angående buffert

Läsarfråga till RikaTillsammans-communityn av Jonas

ställde för sedan frågan: Angående buffert

Hej! Jag har en lång sparhorisont, och har en portfölj på Azanza, med 90 % exponering mot aktieindexfonder, och 10 % räntefonder, sammanlagt ca 1.5 MKR. Av olika skäl behöver jag en ganska stor sparbuffert (om taket behöver renoveras i huset, det uppstår en läcka etc). Jag behöver ca 500 tkr i buffert. Ett alternativ är så klart att ha bufferten på sparkonto på Klarna utan bindningstid. En bankrådgivare hävdade dock att detta är för mycket på ett sparkonto, även fast viss ränta. Min fråga:

Varför kan man inte ha en del av bufferten (i mitt fall ca 350 tkr) i aktieindexfonder på Avanza? Pengarna kan ju bli åtkomliga på ett par dagar. Även om man skulle ha exceptionellt dålig tajming, och portföljen skulle rasa 20 %, så påverkar ju inte det ens buffertkapital. Argumentet mot att investera sparbuffert i aktieindexfonder, har ju bara bärighet om bufferten inte skulle om marknaden kraschar.

Det finns 6 svar till denna fråga

Best Answer

svarade på frågan för sedan

Det klart du ska ha din buffert på banken. Frågan är om den behöver vara så stor som 500 tkr. Det låter för mycket. Bufferten är till för kortsiktiga utgifter som kan drabba en fattig flicka. Det kan gälla självrisk på försäkringen, ny panna, renovering av altan och liknande. Det borde räcka med 100 tkr. Satsa dina återstående 400 tkr på fonder som garanterat ger mer än bankräntan.

Eventuella kommentarer till ovanstående svar

Om du har en kommentar till det ovanstående svaret, skriv den gärna här nedan.

  1. Vit pil

    Tack!

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Jonas
  2. Vit pil

    Tack! Men ponera av jag av olika skäl (som jag av utrymmesskäl inte kan redovisa) behöver en så stor sparbuffert (det är själva förutsättningarna för frågan): Är mitt resonemang ovan korrekt i och för sig?

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Jonas

Kommentera

svarade på frågan för sedan

Men ponera av jag av olika skäl (som jag av utrymmesskäl inte kan redovisa) behöver en så stor sparbuffert (det är själva  förutsättningarna för frågan): Är mitt resonemang ovan korrekt i och för sig?

Kommentera

svarade på frågan för sedan

Bufferten är ju till för att kunna användas med kort varsel. Aktier kan inte alltid avyttras med kort varsel till en fördelaktig kurs. Du riskerar att sälja med förlust om du inte har tid att rida ut stormen. Och då hade du tjänat mer på att ha dem hemma i madrassen.

Kommentera

svarade på frågan för sedan

Du utsätter dig för risken att börsen går ner precis när du ska ha pengarna. Jag brukar räkna med en nedgång på 50%, men det har funnits kortare perioder där den varit ännu större.

Med det sättet att tänka på så kan man räkna så här: du vill ha 150t tryggat på sparkonto och 350t i aktiefonder. Om börsen halveras i värde så har du då en verklig buffert på 150t+175t = 325t kr.

Om detta är acceptabelt för dig kan egentligen bara du svara på. Du är inne på att hantera och styra din risk, vilket är ett väldigt bra sätt att se på kapitalet. Men akta dig för mental bokföring! Risken med aktiefonder är ju precis lika stor oavsett om de ligger i din ”passiva hink” eller i ”bufferten”. Det blir ingen skillnad för dig mellan att ha: 1,5M i passivt sparande + 350t i aktiefonder i bufferten + 150t på sparkonto; eller 1,85M i passivt sparande + 150t på sparkonto.

Jag själv har gjort ett liknande upplägg som du, där jag har 25t på sparkonto och 25t i en Lysa-portfölj med fördelningen 57/43. Min förhoppning med detta är att bufferten ska stå emot inflation, men knappast mer än så. Med samma sätt att tänka kring börsnedgång så blir min totala buffert då på ca 43t kr.

Allt utöver bufferten och närmsta månadens utgifter har jag direkt i aktiefonder.

Eventuella kommentarer till ovanstående svar

Om du har en kommentar till det ovanstående svaret, skriv den gärna här nedan.

  1. Vit pil

    Stort tack för allt engagemang!

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Jonas

Kommentera

svarade på frågan för sedan

Jag tycker helt klart att du har för stor buffert. Du frågar också om du skulle kunna ha viss del utav denna buffert på börsen, vilket innebär att du kan riskera riktigt dålig tajming och förlora pengarna när du just behöver dom. Detta går inte ihop för mig, om du är villig att ta risk med den delen av bufferten så är ju bufferten för stor? Skulle du behöva lägga om taket låt säga så kan du utöka ditt lån på huset för att täcka den kostnaden. Dvs säg att du har 100-200tkr i buffert och allt går åt pipan samtidigt, värmepanna, vitvaror, tak, bilen rasar ihop osv. Ja i dessa orealistiska scenarion kan man ju faktiskt låna lite på huset för att täcka exempelvis taket.

Eventuella kommentarer till ovanstående svar

Om du har en kommentar till det ovanstående svaret, skriv den gärna här nedan.

  1. Vit pil

    ”Detta går inte ihop för mig, om du är villig att ta risk med den delen av bufferten så är ju bufferten för stor?”
    Kontentan av mitt resonemang var nog, att man behöver MINDRE sparbuffert om man har så stort kapital i aktieindexfonder, eftersom det inte gör så mycket om dessa sjunker kraftigt. Sedan har jag fått kloka invändningar, bl.a. från dig, att man kan ha dålig tajming när man säljer av fonderna för oförutsedda utgifter, och att ”passiva hinken” måste få arbeta i fred.. (Att jag behöver en stor sparbuffert är en helt annan historia, som har att göra med att det delvis är familjens kapital jag förvaltar och att en släkting också behöver bufferten. Men visst kan det lösas genom lån)

    Återigen, stort tack för alla kloka synpunkter!

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Jonas
  2. Vit pil

    Det var så lite så, lycka till!

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Drojn

Kommentera

svarade på frågan för sedan

Visst kan du ha din buffert i depån. Troligen har du alldeles för stor buffert. Om tex taket börjar läcka så har du god tid på dig att ta upp ett nytt lån på banken (om du inte har maxat låetaket redan eller ni är arbetslösa). Det tar tid att få dit takläggare och takbytet tar 2-3 vekor, sedan kommer fakturan som du har en månad på dig att betala. Så det är inga pengar som måste vara åtkomliga inom en dag.
Det är nog större sannolikhet att dina pengar har växt med 20% innan du behöver plötsligt ta ut dom än att du plötsligt behöver pengarna samtidigt som ett börsras på 20%.

Eventuella kommentarer till ovanstående svar

Om du har en kommentar till det ovanstående svaret, skriv den gärna här nedan.

  1. Vit pil

    Tack!

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Jonas

Kommentera

Skriv ett eget svar till den här frågan

Skriv gärna så tydligt och utförligt som möjligt så att även någon annan kan ha glädje av det här svaret.



Den här artikeln publicerades 2020-08-03 klockan 09:02 av Jan Bolmeson i kategorin(erna): .

Ansvarsbegränsning: Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Samtliga analyser och all annan information som tillhandahålls lämnas uteslutande i informationssyfte, för allmän spridning, och ska under inga förhållanden användas eller betraktas som rådgivning, uppmaning eller rekommendation för att köpa eller sälja aktier eller andra finansiella instrument. Åsikter och analyser som presenteras är personliga och informationen ska inte ensamt utgöra underlag för investeringsbeslut. Du bör inhämta råd från andra rådgivare och basera dina investeringsbeslut utifrån egen erfarenhet. RikaTillsammans frånsäger sig därmed ansvar för eventuell förlust eller skada av vad slag det må vara som grundar sig på användandet av analyser, dokument och övrig information som härrör från RikaTillsammans. Läs mer i de fullständiga villkoren.

Få månadens bästa tips och artiklar!

Få de bästa tipsen, videoklippen och artiklarna från bloggen
till din mejl ungefär en gång i månaden. Tack! /Jan :-)

Genom att prenumerera godkänner du villkoren för nyhetsbrevet. Du kan avsluta när du vill.