Banker och lån
Sök:

Banker och lån

Läsarfråga till RikaTillsammans-communityn av Pernilla

ställde för sedan frågan: Banker och lån

Hej,

Kan ni förklara mer hur banksystemt fungerar? Jag funderar på hur det fungerar när banker ger ut bolån. Efter vad jag förstår skapar banken pengarna (bankkrediter) i det ögonblicket man skriver på avtalet att man ska betala tillbaka dessa pengar och banken knappar in sifforna i systemet. Och banken lånar då ut pengar de inte hade tidigare. När man sedan betalar på amortering tjänar banken det beloppet då och inte bara räntan på lånet? Likaså om lånet inte kan betalas och banken tar bostaden, tjänar banken dessa pengar då? Lite förvirrad är jag…

Det finns 1 svar till denna fråga

svarade på frågan för sedan

Jag är rädd för att du har missuppfattat det mesta. Först ett exempel:

Om du vill låna ut pengar, säg 1000 kr till en kompis. Kan du göra det om du själv inte har 1000 k?  Svar Nej. Likadant är det för en bank.

Banker lånar upp pengar i första hand via sin egen inlåning från bankkunderna. De mesta pengarna som används till bostadsutlåning lånas dock upp utomlands, amerikanska pensionsfonder, japanska investerare mm.

Det var här som Swedbank höll på att gå på pumpen för några år sedan. De klantade sig i Baltikum och Utlandet började att dra öronen åt sig, varför Swedbank fick problem med finansieringen. Hade inte Svenska Staten gått in och lovat garantier kunde vad som helst ha hänt.

Tillbaka till mitt exempel. Om din kompis amorterar 100 kr till dig, är detta en vinst för dig?Nej, din fordran har bara minskat. Likadant för banken.

Har du lämnat din bostad i pant kan banken tvångsförsälja den för att få tillbaka sitt utlånade kapital och ränta, om du inte betalar i rätt tid. Blir det pengar över får du överskottet och  inte banken.

Eventuella kommentarer till ovanstående svar

Om du har en kommentar till det ovanstående svaret, skriv den gärna här nedan.

  1. Vit pil

    I princip har hon väl ändå rätt. Om banken lånar ut de pengar som de har lånat upp ifrån sina bankkunder?

    Låt säg att jag sätter in 100 kr på Bank AB. Sedan vill Kalle låna 50 kr för att köpa snus. Bank AB lånar ut 50 kr utav mina 100 kr och hoppas att jag inte kommer och hämtar ut dem de närmsta dagarna.

    Även om hälften utav mina 100 kr är utlånade så äger jag fortfarande en fordran mot Bank AB värd 100 kr.

    När kalle har fått sin snusdosa så är Snus AB 50 kronor rikare. Snus AB sätter in dessa pengar på sitt konto på Bank AB.

    I det här läget finns det två fordringar på Bank AB med ett totalt värde på 150 kronor trots att det bara finns 100 utav riksbanken urfärdade svenska enkronor.

    Är inte det att skapa pengar?

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Alexander
  2. Vit pil

    Kalle har en skuld på 50 kr till Bank AB. I Bank ABs balansräkning är de skyldiga Alexander 100 kr, Snus AB 50 kr, och har en fordran på Kalle värd 50 kr. 100+50-50 = 100 kr. Kalle måste i framtiden betala tillbaka sin skuld. Det är alltså han som skapar pengar, inte banken. Eller åtminstone ska han få tag på pengar.

    1+
    Gravatar ikon för användaren
    Emil Vikström
  3. Vit pil

    Enligt frågeställaren lånar banken ut pengar som man inte haft tidigare. Givetvis helt fel. Ingen kan låna ut pengar som man inte har.

    1+
    Gravatar ikon för användaren
    Nestor
  4. Vit pil

    Jag är med på att Bankens balansräkning i slutändan hamnar på 100 kr. Problemet är att jag har min fordran värd 100 kr samtidigt som Snus AB har en fordran på 50 kr. Även om vi inte har fysiska kontanter så kan vi ändå handla med ”pengarna”. Vi kan tillsammans köpa någonting som kostar 150 kr trots att det bara finns 100 kr i kontanter.

    Kalle är skyldig banken 50 kr men eftersom att han också behöver betala ränta på pengarna så ökar skulden med tiden. Efter några år så är bankens fordran på Kalle värd 60 kr. Det totala värdet på alla skulder är alltså större än mängden pengar.

    Problemet med banksystemet är att vi inte handlar med pengar längre, vi handlar med skulder. När jag köper en dosa snus så överförs inga pengar, tobakshandlaren tar bara över min fordran på banken. Detta fungerar bara så länge ingen är intresserad utav att ha ut sina pengar.

    Även om det är mer komplicerat än att banken bara knappar in siffror i systemet så ökar utlåningen mängden betalningsmedel i samhället.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Holger
  5. Vit pil

    Min fråga var kanske är lite luddig. Men undrade hur banksystemet fungerar. Hur går det till när banker skapar ”pengar? Riksbanken gör väll centralbankspengar men det är väll inte det enda som finns?

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Pernilla
  6. Vit pil

    Holger, du glömmer att Kalle har kvar sin framtida potential att skapa värde. Han kan tillverka saker. Han kan utföra tjänster åt andra. Det är därifrån räntepengarna kommer. Pengar är alltid bara skulder till varandra, det är liksom deras funktion. Iställer för att du och jag byter direkt med varandra så kan en av oss ge bort sin bytesvara mot ett framtida löfte om någon annan vara. Så länge Kalle har möjlighet att betala tillbaka sin skuld någon gång i framtiden så håller ekvationen. Ju mer Kalle lånar desto mindre av sina framtida inkomster får han behålla själv.

    Pernilla, det där är faktiskt en komplicerad fråga. Vad är pengar? Hur skapas de? Rekommenderar att du börjar läsa här: https://www.riksbank.se/sv/betalningar–kontanter/riksbankens-uppdrag-inom-betalningar/vad-ar-pengar/

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Emil Vikström
  7. Vit pil

    Lite väl förenklat Holger.
    Kalle lär knappast få ett ytterligare lån för att betala sin ränta på sin lånade 50-lapp. AB Snus lär ha kostnader för sin produktion av snusdosor så hela 50-lappen lär inte långsiktigt ligga kvar som inlåning i banken.

    Visst, stiger priset på fast egendom så ökar bankernas balansräkningar. Men det är ju inte så att bankerna sitter i något bankvalv och tillverkar pengar som många tycks tro.

    1+
    Gravatar ikon för användaren
    Nestor
  8. Vit pil

    Emil, saldot på mitt konto måste väl först och främst vara ett löfte om framtida kontanter. Det uppstår ett problem när summan utav det totala löftet överstiger summan av den framtida varan.

    I Sverige finns det inte tillräckligt med kontanter för att täcka alla fordringar. Alla kan med andra ord inte gå till sin bank och be och få plocka ut sina pengar.

    Någonstans måste detta gapet ha uppstått och så som jag har förstått det är det först och främst via bankernas utlåning.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Holger

Kommentera

Skriv ett eget svar till den här frågan

Skriv gärna så tydligt och utförligt som möjligt så att även någon annan kan ha glädje av det här svaret.



Ansvarsbegränsning: Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Samtliga analyser och all annan information som tillhandahålls lämnas uteslutande i informationssyfte, för allmän spridning, och ska under inga förhållanden användas eller betraktas som rådgivning, uppmaning eller rekommendation för att köpa eller sälja aktier eller andra finansiella instrument. Åsikter och analyser som presenteras är personliga och informationen ska inte ensamt utgöra underlag för investeringsbeslut. Du bör inhämta råd från andra rådgivare och basera dina investeringsbeslut utifrån egen erfarenhet. RikaTillsammans frånsäger sig därmed ansvar för eventuell förlust eller skada av vad slag det må vara som grundar sig på användandet av analyser, dokument och övrig information som härrör från RikaTillsammans. Läs mer i de fullständiga villkoren.

Få månadens bästa tips och artiklar!

Få de bästa tipsen, videoklippen och artiklarna från bloggen
till din mejl ungefär en gång i månaden. Tack! /Jan :-)

Genom att prenumerera godkänner du villkoren för nyhetsbrevet. Du kan avsluta när du vill.