Bättre koll och mer aktivt sparande
Sök:

Bättre koll och mer aktivt sparande

Läsarfråga till RikaTillsammans-communityn av Jonas

ställde för sedan frågan: Bättre koll och mer aktivt sparande

Hej!

Jag har efter att ha lyssnar och läst börjat bli mer ifrågasättande över mitt eget sparande. Har sedan tidigare inte reflekterat särskilt mycket över min strategi (om det ens funnits någon sådan?) utan har låtit det mest flutit på. Har vid vissa enstaka tillfällen gjort halvtappra försök till att strukturera om mitt sparande men det har liksom aldrig tagit fart…
Nu känner jag mig dock motiverad att ta över förarpositionen på allvar!

Kort om mig. 30 år, hus, två bilar, två barn och sambo. Månadslön 35,000:- och ett sparande på ca 330 000;- i ett ISK konto hos Nordea. Dessa 330 000;- är placerade ungefär 50/50 i deras Stratega 30 resp Statega 70. Så blev det när jag och min sambo tog huslån hos Nordea och så har det sedan förblivit. Månadssparar 1000:- som går in på Stratega 70 varje månad. Har utöver ISK ett buffertsparande på ca 50 000;- där pengarna ligger på ett ”vanligt” konto.

Jag skulle vilja bli mer aktiv samt ta kontroll över mitt sparande och inte ”sitta i knät” hos Nordea, som det känns lite nu.
Jag ser mitt sparande på lång sikt.

Vad skulle ni säga är ditt bästa tips för mig i mitt sparande för att nå det jag vill åt?

Tack på förhand!

Det finns 1 svar till denna fråga

svarade på frågan för sedan

Hej Jonas!

Jag antar att du har börjat läsa lite här på bloggen under ”Så blir du rik – Börja här”. En av de centrala idéerna är att bestämma tidshorisont (där ”10+ år” är den långa) och utifrån den fatta beslut om fördelningen mellan aktier (hög risk, hög avkastning) och räntor (låg risk, låg avkastning). När det är bestämt så hittar man billiga, breda indexfonder till aktiedelen och billiga, trygga ränteplaceringar till räntedelen.

Så här ser ditt sparande ut idag (enligt fondinfon på Morningstar.se):

Stratega 30

  • 165 000 kr
  • Aktier, 30%: 49 500 kr
  • Räntor, 70%: 115 500 kr
  • Avgift: 1,39% per år, 2300 kr

Stratega 70

  • 165 000 kr
  • Aktier, 70%: 115 500 kr
  • Räntor, 30%: 49 500 kr
  • Avgift: 1,61% per år, 2700 kr

Sammanfattningsvis ser du ut att ha 50/50 aktier/räntor och en total avgift på 1,50% eller 5000 kr om året. Jan som driver den här bloggen har en tumregel om att ha ca tio procentenheter aktier för varje år man kan tänka sig att låta pengarna stå på börsen. Det är en mycket grov tumregel, det verkar till exempel omotiverat att ha aktieplaceringar när det bara är några år kvar tills man behöver pengarna. Men med tumregeln som utgångspunkt verkar din portfölj passa för en medellång placeringshorisont på omkring 5 år. Om du tänker köpa en ny bil däromkring så är detta en lämplig portfölj (förutom den höga avgiften).

Stratega-fonderna påstår sig ha en aktiv placeringsfilosofi. Jag är skeptisk för de ser också ut att följa de index som Morningstar placerat dem mot. Så ser det ut för väldigt många ”aktivt” förvaltade fonder, att de lika gärna kunde ha varit passiva. Stratega ser ut att placera globalt med en viss övervikt i Sverige.

Kan du göra bättre själv? Absolut! Börja med att bestämma en tidshorisont. Sedan tänker du igenom vilken riskvilja du har. Kan du gå med på att i värsta fall förlora pengar om du vet att du i normalfallet tjänar mer? När jag skulle komma igång så öppnade jag ett konto hos en fondrobot. Jag var en ”early adopter” och den fonden lades ned, men då skaffade jag konto hos den nya fondroboten Lysa.se istället. Lysa är grymt för oss småsparare! De ställer frågor som hjälper en att förstå sin egen ekonomi och sin egen riskvilja. Därefter föreslår de en fördelning mellan en riktigt bred global aktiefond och en riskspridd räntefond. Avgift: ca 0,40% om året (1300 kr), billigare om du har större andel räntor. Detta är det lätta valet och jag har fortfarande mitt månadssparande hos Lysa.

Vill du ta steget längre och sätta ihop din egen portfölj så har du ”Mina fonder” uppe i menyn som jag tycker att du ska ta dig en titt på. Det är framförallt den globala barnportföljen (ca 10 års horisont) och nybörjarportföljen (liknande risk och tidshorisont som du har nu), men om du verkligen vill ha låg risk så finns också RikaTillsammans-portföljen som är sammansatt ungefär som en hedgefond för att ”aldrig” förlora pengar.

Jag själv tycker att alla dessa portföljer har lite för många fonder, jag är inte jätteintresserad av små poster i svenska småbolag (fast det får jag ändå hos Lysa). I min tjänstepension på Avanza har jag 100% aktier (vilket rekommenderas av Smaspararguiden.se för så långa tidshorisonter) med dessa två fonder:

  • 80% Avanza Global. Avgift: 0,10% per år
  • 20% DNB Global Emerging Markets Indeks A. Avgift: 0,30% per år
  • Total avgift: 0,14% (i ditt fall 462 kr om du placerar 100% i aktier, 231 kr om du har 50% i aktier och 50% på ett sparkonto)

Som du ser blir det stor skillnad i årlig avgift! Kom ihåg att den här skillnaden dessutom investeras med ränta på ränta. Vi pratar kanske 50000 kronor på tio år för en 50/50-portfölj. De pengarna kan man ju ha roligare för än att ge till banken.

Om du vill ha en räntedel så rekommenderar jag just nu att du i första hand amorterar på huslånet, i andra hand sätter pengarna på ett sparkonto (kanske i en nischbank med högre ränta, kolla att de har insättningsgaranti). Det är ingen större idé att hålla på med räntefonder just nu när räntan är så låg men om du ändå vill så är Spiltan Räntefond Sverige en populär och billig fond.

Aktiefonder bör placeras på ISK. Räntefonder helst i en vanlig fonddepå. Detta för att räntefonden drar in så lite pengar att det lönar sig skattemässigt att betala vinstskatt vid försäljning istället för årlig schablonskatt. Dock blir deklarationen av försäljning från en depå krångligare (ISK deklareras automagiskt) .

När du kommit igång så läser du blogginlägget om ombalansering, vilket hjälper dig att behålla rätt risk i portföljen över tid:

Ombalansera dina fonder och få bättre avkastning

Kommentera

Skriv ett eget svar till den här frågan

Skriv gärna så tydligt och utförligt som möjligt så att även någon annan kan ha glädje av det här svaret.


Få månadens bästa tips och artiklar!

Få de bästa tipsen, videoklippen och artiklarna från bloggen
till din mejl ungefär en gång i månaden. Tack! /Jan :-)

Genom att prenumerera godkänner du villkoren för nyhetsbrevet. Du kan avsluta när du vill.