Bolåneränta och amortering på bolånet? • Fråga på RikaTillsammans

Bolåneränta och amortering på bolånet?

Läsarfråga till RikaTillsammans-communityn av Linda

Linda ställde följande fråga för 3 månader sedan:

Hej!

Jag behöver råd och hur vi ska göra med ett bolån.Min mamma har i dagsläget ett bolån på 960 tusen kr på en bostadsrätt (en 4:a i Stockholm). Lägenheten köptes i samband med en ombildning. Marknadspriset idag ligger på 2,5miljoner kr.

Nu till problemet när lånet togs delades den upp i två delar och låstes på 10 år med en ränta på 4% (detta är låst till år 2022) och amortering är 2000kr/månad. Bankmannen på SBAB rekommenderade det, men det var ett jätte dåligt beslut som vi har förstått i efterhand. Sedan oktober 2017 amorteras det inget på lånet. Frågan hur ska vi göra?Idag betalar mamma 3000kr i ränta för detta lån och 5100kr i avgift till bostadsrättförening. Ska vi behålla kvar lånet och vänta ut till år 2022 för en ny förhandling med banken? Ska vi betala straffavgiften för att lösa upp halva lånet för att kunna amortera mer på den delen av lånet på samma bank? Vi kan i dagsläget amortera en klumpsumma på 60000kr. Är det bättre att byta bank? Ska vi inte amortera alls till år 2022? Hjälp, hur ska vi tänka?

Hon sparar 4000kr på ett vanligt sparkonto som är ett bostadsparande, där tanken är att betala av lånet på sikt. Vi behöver tips och råd på hur vi ska göra. Att flytta från bostaden är inget alternativ, utan de ska bo kvar. Min mamma är född år 1965 och har inkomst på 26700kr, har två vuxna barn som bor hemma (de betalar inget hemma då de pluggar, ca 2 år kvar tills de är färdigutbildade). När de börjar jobba år 2020 kommer de bidra ekonomiskt ca 8000kr/mån.Tacksam för all tips vi kan få

Det finns 1 svar till denna fråga

Kalle svarade på frågan för 3 månader sedan

Hej,

Några tankar:

Såhär i efterhand så är det ju lätt att säga att det var ett dåligt beslut, men det var ju inte nödvändigtvis ett dåligt beslut med de förutsättningar din mamma hade när hon tåg lånet. Ingen visste ju vad räntan skulle vara flera år senare.

Varför har amorteringarna på lånet upphört? Förstår jag det rätt som att halva lånet som är bundet i 10år (4 år kvar) och resten har rörlig ränta? Vad har din mamma för räntesats på den delen som inte har bunden ränta?

Ni får helt enkelt räkna på om det skulle löna sig att lösa det bundna lånet i förtid.

Om ni vill lösa ett bundet lån i förtid så kommer ni behöva betala ränteskillnadsersättning till banken. Konsumenternas.se har ett bra hjälpmedel för att räkna på hur stor den blir: https://www.konsumenternas.se/lana/olika-lan/om-bolan/ranteskillnadsersattning

Sedan får ni gå till helst flera banker och se vad de kan erbjuda för ränta. SBAB kan mycket väl vara konkurrenskraftiga. Jag skulle nog välja rörlig(3mån) räntebindningstid, då lånet är ganska lågt och din mamma har för avsikt att amortera av det.

Jämför sedan den gamla räntekostnaden där halva lånet hade 4% ränta med den nya där hela har rörlig ränta över de 4 år som är kvar till 2022. Lönar det sig att bryta lånet då? Kanske ni kommer fram till att ni lika gärna kan behålla det gamla lånet och sen amortera en klumpsumma 2022 när bindningstiden går ut.

En liten brasklapp för att ingen vet ju vad som händer med räntan framöver. Den är ju låg nu men kan ju gå upp de närmaste åren.

 

 

 

 

Eventuella kommentarer till ovanstående svar

Om du har en kommentar till det ovanstående svaret, skriv den gärna här nedan.

  1. Vit pil

    Tack för ditt svar. Tänkte svara på dina frågor: Det är hela lånet som är låst till år2022,inte bara halva. Amortering har slutat för mamma vilja lite marginal med inkomst och utgifter,då 2000kr gör mkt i hushåll med endast en inkomst. Hon har än så länge inte behövt använda pengarna men känns bra med lite buffert. Vad skulle du eller andra läsare gjort i detta fall. Vad är bästa lösningen?

    0

    Gravatar ikon för användaren
    Linda
  2. Vit pil

    Hej,

    Ok, 2000kr/mån är ju absolut mycket pengar, men du skriver också att hon sparar 4000kr på ett sparkonto varje månad?

    Men principen blir densamma även om det är hela lånet som är bundet. Räkna på hur mycket det skulle kosta att lösa det bundna lånet i förtid mha av räknaren i länken ovan.

    Jämför sedan det med hur mycket ni sparar i räntekostnad med ett nytt lån till lägre ränta, jänfört med det gamla bundna lånet.

    Snabbuträkning av mig, men gör en egen kalkyl innan ni tar några beslut!

    Räntekostnad att ha kvar nuvarande lån: 960000 * 4% * 5år =192000:-

    Kostnad att lösa lånet med de uppgifter jag har (bundet till 2022, 4% ränta, 960 000:-) uträknat på länken ovan: 127 800:-

    Ny räntekostnad med dagens rörliga (3mån) ränta: 960 000* 1,5%*5år=72000:-

    Räntekostnad för nytt lån + ränteskillnadsersättning = 127 800+72 000:- = 199 800:-

    Utifrån detta skulle det kosta mer att lösa lånet i förtid och ta ett nytt lån till rörlig ränta. Då har du dessutom osäkerheten att räntan kan gå upp.

    Mitt råd utifrån dessa siffror är att behålla lånet som det är. Om möjlighet finns så hör med banken om det går att komma igång med amorteringen igen. Ni kan ju ta från de 60 000kr på sparkonto och amortera 2000kr/mån, om banken går med på det.

    Men, se till att ni förstår siffrorna själva, så att ni kan göra ett eget beslut och inte lita på bankens ”rådgivare”.

    0

    Gravatar ikon för användaren
    Kalle

Kommentera

Skriv ett eget svar till den här frågan

Skriv gärna så tydligt och utförligt som möjligt så att även någon annan kan ha glädje av det här svaret.


Få månadens bästa tips och artiklar!

Få de bästa tipsen, videoklippen och artiklarna från bloggen
till din mejl ungefär en gång i månaden. Tack! /Jan :-)

Genom att prenumerera godkänner du villkoren för nyhetsbrevet. Du kan avsluta när du vill.