Buffertsparande - användning och påfyllning • Fråga på RikaTillsammans
Sök:

Buffertsparande – användning och påfyllning

Läsarfråga till RikaTillsammans-communityn av Fredrik

Fredrik ställde följande fråga för 6 månader sedan:

Hej alla!

Jag har funderat lite på hur vi borde hantera vår vardagsekonomiska buffert för oförutsedda utgifter. Jag håller på att spara ihop till en buffert på 100′. Den dagen då målet är uppfyllt så bör jag ju rikta om sparandet till ett ISK med en given fondfördelning (vi ska inte diskutera hur den ser ut i denna fråga). Jag sparar idag 5000:- kr per månad till min buffert tills jag når 100′. När jag nått målet börjar jag styra om till mitt ISK istället, så har jag bestämt att jag ska göra.

Låt säga att jag nu behöver 30′ för något som ändå bufferten är ämnad för; bilreparation, kyl/frys/tvätt/disk, ja ni fattar…

Då har jag 70′ kvar och eftersom jag vill ha en buffert på 100′ är det alltså dags för ”ombalansering”.

Då kommer vi till själva huvudfrågan:
Låt säga att jag har 50′ på mitt ISK. Är det då vettigast att ta 30′ därifrån och sätta in på mitt buffertkonto och sedan fortsätta sätta in 5′ på ISK, eller är det bättre att pausa insättningarna till ISK och spara till buffertkontot tills jag uppnått 100′ för att sen fortsätta att sätta in på mitt ISK?

Jag kan inte riktigt komma fram till det själv. Kanske inte spelar någon roll. Jan brukar ju säga att man INTE ska investera (spara på ISK i fonder) innan man har en ekonomisk buffert och om jag använt delar av bufferten så är ju villkoret uppfyllt, alltså att jag inte har uppnått målet i bufferten och jag borde pausa med att investera.

Detsamma borde ju gälla om jag behöver använda bufferten, alltså upphöra med investerandet tills jag uppnått min målbuffert och sedan fortsätta investera.

Tankar, idéer och synpunkter tas emot tacksamt,

Fredrik

PS Till saken ska säga att de pengar jag sedan kommer stoppa in på mitt ISK inte har någon given tidshorisont eller specifikt syfte.

Det finns 5 svar till denna fråga

John svarade på frågan för 6 månader sedan

Bra att du vill spara ihop till en buffert och fondspara.

Jag vill först påpeka att du inte ska ha några kontanter på ISK.

Du betalar en schablonskatt för insättningarna och även för innehav. Så buffertsparandet ska in direkt på ett konto som ger högre ränta än gammebankerna. Men se till att banken du sparar hos har statlig insättningsgaranti.

Jag skulle nog inte kört samma taktik som du, dvs spara ihop först till 100tkr och sen börja fondspara. Jag hade valt en parallell lösning.

Hade jag 50tkr idag i kontanter hade jag lagt dessa hos en bank och sen sparat parallellt i fonder fr om de 5000 kr/mån jag kan spara och investera. Kanske hälften hälften?

Du behöver spara i 20 månader om du lägger undan 2500 kr /månaden och du har då uppnått ditt mål att ha 100 tkr i buffert. Samtidigt då som du kan spara 2500 kr i fonder.

Kommentera

Fredrik svarade på frågan för 6 månader sedan

John,

Bufferten ligger hos SBAB, så det är under kontroll. Jag är mer ute efter hur man bör göra när bufferten behöver fyllas på efter att man behövt ta av den. Om jag jag har ett fondinnehav som överstiger underskottet i bufferten, ska jag då ta därifrån och sätta in på buffertkontot, eller ska jag pausa sparandet till fonderna och styra om så att bufferten hos SBAB fylls på till målbeloppet? När målbeloppet är uppnått så fortsätter jag att sätta in pengar i fonderna.

Jag tror själv, utan någon analys, att det är bättre att pausa fondsparandet och fylla på bufferten och sedan återuppta fondsparandet.

Jag tar gärna emot tankar kring just detta.

Tack på förhand,

Fredrik

Kommentera

Alexander svarade på frågan för 6 månader sedan

Jag tycker det är en intressant fråga.

Jag hade definitivt INTE tagit från fondkontot och fyllt på. Bättre att låta pengarna jobba ifred och skiter det sig verkligen och du inte kan lösa det på annat sätt, då kan du ta från fondkontot. Finns ingen mening att flytta pengar från en pengamaskin till ett vanligt konto bara för att det eventuellt/kanske behövs i framtiden.

Sedan kan man ju fråga sig hur ofta man behöver 100′? Jag är definitivt för en buffert men det känns lite extremt ibland. Å andra sidan om man har den för att ”överleva” arbetslöshet så fyller den ju ett syfte.

Sist men inte minst håller jag med John, är du fast besluten om en buffert så dela upp det så du alltid lägger 50% till fonden, annars riskerar du att stå där om 30 år med en 100% buffert men 20% fond (om du förstår min liknelse)

Lycka till!

/Alex

 

 

Kommentera

Simon svarade på frågan för 6 månader sedan

Själv har jag tänk så att jag delar upp min buffert i flera nivåer, lägsta, önskad och högsta nivå.

Jag och min sambo kör med ett huskonto för större inköp till hushållet där önskad nivå är 200 000 gemensamt.

Tills vi sparade ihop till detta la vi 12000 i månaden för att sedan dra ner på det så att vi nu lägger 4000 och resten läggs numera i fondportföljen.

Dessa 4000 får ticka på tills vi antingen når en övre gräns på 250 000-300 000 och helt slutar föra över pengar till kontot eller om vi får stora utgifter som tar oss under 100 000 då vi istället får börja öka månadsinsättningen och minska fondköpen.

Så i ditt exempel hade jag fortsatt sätta in en lite mindre summa på kontot och på så sätt förhoppningsvis sluppit göra några ändringar på grund av en oförutsedd utgift.

Detta blir ju inte den mest ekonomiska lösningen då man sparar pengar som skulle kunna sättas i arbete men den metod som i alla fall jag är bekvämast med.

Eventuella kommentarer till ovanstående svar

Om du har en kommentar till det ovanstående svaret, skriv den gärna här nedan.

  1. Vit pil

    Tack Simon för dina tankar. Det låter som att ni har hus och inte lägenhet. Vi har lägenhet. Att ha en lägenhet och en buffert på 300′ är kanske i överkant, men om jag hade haft hus så skulle jag tycka att det är en rätt vettig nivå med tanke på allt som kan hända med ett hus.

    Jag tar till mig av din, John och Alexanders tanke att oaktat uppnått mål fortsätta att spara lite till bufferten. Man kan ju alltid ombalansera i slutet av året, det vill säga att jag tar ut överskottet och köper fonder för dem.

    Mitt kommande fondsparande kommer inte ha något specifikt syfte. Jag sparar i globala indexfonder till barnen parallellt med mitt buffertsparande, så de påverkas inte negativt av att jag bygger buffert.

    /Fredrik

    1+
    Gravatar ikon för användaren
    Fredrik

Kommentera

John svarade på frågan för 6 månader sedan

Jag tror jag missförstod litegrann av din frågeställning. Sorry för ett icke-svar.

Kommentera

Skriv ett eget svar till den här frågan

Skriv gärna så tydligt och utförligt som möjligt så att även någon annan kan ha glädje av det här svaret.


Få månadens bästa tips och artiklar!

Få de bästa tipsen, videoklippen och artiklarna från bloggen
till din mejl ungefär en gång i månaden. Tack! /Jan :-)

Genom att prenumerera godkänner du villkoren för nyhetsbrevet. Du kan avsluta när du vill.