För stor buffert och för försiktigt sparandes?
Sök:

För stor buffert och för försiktigt sparandes?

Läsarfråga till RikaTillsammans-communityn av Percy

ställde för sedan frågan: För stor buffert och för försiktigt sparandes?

Om någon orkar bemöda sig skulle jag vilja ha lite idéer för den försiktige (med en i dagsläget troligtvis för stor buffert). Förutsättningar:

Gift par båda runt 40år med två barn (3 och 6 år) Båda har stabila jobb med sammanlagd inkomst på drygt 100 000kr/mån brutto

Sparsamma och totala utgifter på runt 20 000-30 000 kr/mån

Gammalt radhus: Pris 5600kSEK, och lån 2100kSEK => 37% belåningsgrad och 1,29% ränta låst till årsskiftet. Amorterar ej i dagsläget pga lite Corona-panik då vi valde att lägga det på hög tillsvidare.

Sammanlagt ISK-sparande med billiga indexfonder (20% ränte, 20% SWE, 20% Asien, 20% USA och 20% Global): ~350 000kr med ett månatligt sparande på 8000kr. Tänkt som pensionssparande och till barnen (1/3 var typ)

Buffert oförutsett (värmepump-haveri etc) men även omdränering, nytt tak etc: ~400 000kr med ett månatligt sparande på 4000kr. Länsförsäkring förmånskonto 0.3% ej låst

Låst sparande: 200 000kr på Bluestep 1.39% låst till februari

”Allt-som-blir-över-varje-månad” konto: 150 000kr 0% ränta och växer med mellan 15000-20000kr varje månad.

Totalt: 550 000kr i cash (750 000 i feb), 350 000kr på ISK/fonder och ~35000kr tillgängligt varje månad för amortering/sparande.

Lyxproblem jag vet men hur ska man tänka? Jag vet att jag är åt det sparsamma hållet när det gäller utgifter och även försiktig när det gäller sparande men det känns som jag kommit till en gräns där det börjar bli lite väl fegt och onödigt stor buffert. Det enkla i mitt huvud är att dels göra en stor engångsamortering (300 000-ish) och dels lägga sig på en högre månatlig amortering men samtidigt, är det vettigt att binda in så mycket i en kåk som med dagens ränta inte kostar så mycket? Tycker ni jag är dum i huvudet är det helt ok att säga det men kom gärna med några tips, idéer eller nya sätt att tänka.

Det finns 4 svar till denna fråga

svarade på frågan för sedan

Grattis till lyxproblemen! 😀

Jag tycker ni är för försiktiga. Stabila jobb med god inkomst, 25 är + till pension, 37% belåning och en behagligt stor kassa. Ni har möjlighet att ta större risk.

Omfördela mellan de fyra hinkarna. Avvakta med amortering.

Ligger större/bättre/dyrare boende eller sommarhus i pipeline ? Annars minska kassan , öka exponering mot högre möjlig avkastning.

Bara mina åsikter utan att vara till fullo insatt i era situationer.

Kommentera

svarade på frågan för sedan

Ja som sagt så verkar ni ha en stabil ekonomi. Det som sticker ut är att långsiktiga sparandet inte är så stort.

Jag skulle tagit ut bluesteppengarna och satt in på isk och samtidigt ökat månadssparandet där rejält.

Blir-över och buffert konton är kanske bra att ha en övre gräns på också, inte bara en undre. 400000 är nog i överkant för ert behov. Det som blir över kör ni in på isk. Det är ju där man vill ha de stora pengarna.

 

Eventuella kommentarer till ovanstående svar

Om du har en kommentar till det ovanstående svaret, skriv den gärna här nedan.

  1. Vit pil

    Fast, han skall ju dränera och byta tak. Det blir ju kanske 250-300 papp på det. Utifrån den aspekten kanske 400 papp i buffert inte är för mycket.

    1+
    Gravatar ikon för användaren
    Rutger

Kommentera

svarade på frågan för sedan

Sparande handlar mycket om personliga preferenser. Det är viktigt att det känns rätt för en själv. Är det värt det att ha mer pengar om 10 år om man är orolig under dessa 10 år? Det måste var och en bedömma för sig själv.

Vilket är viktigast för dig: trygghet eller mer pengar? Skulle du föredra låg risk och låg volatilitet, men lite lägre avkastning. Eller högre risk och högre volatilitet med högre avkastning? Jag tycker att det är viktigt för alla som sparar att svara ärligt på den frågan och inte lyssna för mycket på vad andra anser är dumt eller fegt eller för riskfyllt. Det är sånt som man bäst bedömmer själv. Med tanke på att ni gör ju inte av med pengarna nu och verkar inte spara för något speciellt, då kanske det inte är så viktigt med mer avkastning för er?

Jag tycker att den fördelning som ni har nu verkar helt OK, men kan ju inte svara på vad som är rätt för er :-)

Själv så är jag i liknande situation som ni är och ungefär så här gjorde jag när jag tog tag i mina besparingar för ett par år sedan:

Skrev ner fördelningen på mina tillgångar i ett kalkylprogram (typ Excel). Jag inspirerades av hinkmodellen, men kännde inget tvång av att följa den exakt (jag har färre hinkar). När jag hade koll på nuläget så provade jag att ändra lite på fördelningen i Excel och försökte känna efter om en annorlunda fördelning hade varit bättre. (Det här är väldigt svårt, många tror att de klarar av en större risk än vad de egentligen klarar av, men det är ändå en bra övning att prova ändra på fördelningen.)

Sen när jag hade en fördelning som känndes bra för mig, då körde jag på det. Jag går regelbundet in och uppdaterar nuläget i mitt kalkylblad och om det behövs så justerar jag också den faktiska fördelningen mellan hinkarna, samt bedömer om fördelningen känns rätt för mig. Under Covid-craschen upptäckte jag att jag hade faktiskt större intresse och större riskaptit än vad jag trodde, så nu tar jag större risker än innan. Men jag tror det är vanligare åt andra hållet, att folk tar större risker än vad de egentligen är bekväma med.

I dagsläget är min fördelning ungefär så här: En buffer som är lagom för min livssituation (på bankkonto). Ett månadligt, långsiktigt sparande på Lysa (följde deras råd om fördelning). En aktiv lekhink på Avanza. Just nu är lekhinken mycket större del av sparandet än vad den ”borde” vara (åtminstone enligt Jan), men det är för att jag har hög riskaptit och intresse just nu. Men jag fyller på det långsiktiga sparandet på Lysa så det kommer med tiden bli mycket större. Är detta rätt eller fel? Dumt eller smart? Det viktigaste är att det är vad som känns rätt för mig. På samma sätt är det viktigaste att du gör vad som känns rätt för dig.

När det gäller den specifika frågan om du skall göra en engångsförflyttning av kontanter till andra tillgångar (amortera, fonder eller dylikt) då kan jag varmt rekommendera att göra det månadsvis (om du skall göra det öht). Rent teoretiskt så är det ofta bättre rent ekonomiskt med ett engångsbelopp, men känslomässigt så är det bättre att göra månadsvis.

Lycka till!

 

Kommentera

svarade på frågan för sedan

Hej igen och tack så hemskt mycket för kommentarerna. Har reflekterat lite under semestern och…

Katten i hatten: Det var lite befriande att höra att det är ok att vara feg/försiktig trots att man har gott om pengar. Jag har inte riktigt tänkt på det på det sättet innan utan mer i termer av;  ”jag är rimligtvis korkad som inte tar en större risk när jag trots allt har råd att göra det”.

Coccos och Kalle: Trots resonemanget ovan så inser och tycker jag att jag har marginal att ta en större risk och kommer nog gå på era förslag om att helt enkelt omfördela från kontant-buffert och lägga på ISK och samtidigt öka det månatliga sparandet där. Vet inte vad ni tycker men eftersom jag inte har något större intresse av att hålla på med aktier eller vara speciellt aktiv generellt, tänker jag att billiga indexfonder är ett enkelt och bra sätt att ta risk och chans till avkastning utan att själv vara speciellt engagerad?

 

 

Eventuella kommentarer till ovanstående svar

Om du har en kommentar till det ovanstående svaret, skriv den gärna här nedan.

  1. Vit pil

    Yes, en global indexfond är egentligen allt du behöver i form av risk!

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Emil Vikström
  2. Vit pil

    Precis, en global indexfond kommer vara en bra diversifiering och på lång sikt sannolikt väldigt mycket högre avkastning jmf. med dina nuvarande sparkonton. Såg nu att du dessutom har 20% räntefond på ditt isk, vilket känns lite onödigt med alla andra kontanter ni sitter på och hyfsat låg belåningsgrad.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Kalle

Kommentera

Skriv ett eget svar till den här frågan

Skriv gärna så tydligt och utförligt som möjligt så att även någon annan kan ha glädje av det här svaret.



Den här artikeln publicerades 2020-06-29 klockan 15:09 av Jan Bolmeson i kategorin(erna): .

Ansvarsbegränsning: Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Samtliga analyser och all annan information som tillhandahålls lämnas uteslutande i informationssyfte, för allmän spridning, och ska under inga förhållanden användas eller betraktas som rådgivning, uppmaning eller rekommendation för att köpa eller sälja aktier eller andra finansiella instrument. Åsikter och analyser som presenteras är personliga och informationen ska inte ensamt utgöra underlag för investeringsbeslut. Du bör inhämta råd från andra rådgivare och basera dina investeringsbeslut utifrån egen erfarenhet. RikaTillsammans frånsäger sig därmed ansvar för eventuell förlust eller skada av vad slag det må vara som grundar sig på användandet av analyser, dokument och övrig information som härrör från RikaTillsammans. Läs mer i de fullständiga villkoren.