Förhanlda sparränta (vs bolåneränta)
Sök:

Förhanlda sparränta (vs bolåneränta)

Läsarfråga till RikaTillsammans-communityn av Jonas Ö.

ställde för sedan frågan: Förhanlda sparränta (vs bolåneränta)

Anta ett case där jag som småsparare har lika stort bolån som likvida tillgångar på en svensk storbank, och en stabil fast inkomst från 8-17 jobb. Jag har sett mycket diskussioner om hur stor marginal bankerna har på bolånen och vilka knep man har för att förhandla ner bolåneräntan.

Borde man i detta fall inte ha ett lika bra (eller bättre) läge för att förhandla upp sparräntan på det övriga kapitalet?

I detta läge kan man ju dra kortet att om inte så betalar man av stor del av lånet vilket banken rimligtvis inte vill från en stabil kund?

Jag gissar att om jag har x sparade medel i banken, och x i lån hos banken, så kan banken låna ut till ytterligare säg 3x med mina medel som ”säkerhet”, och därmed tjäna pengar på de andra tack vare mina sparade medel på banken. Jag borde därför potentiellt ha 3*”bankens utlåningsmarginal” som potentiell sparkontoränta?

Förstår att jag säkert tänker fel men vet inte riktigt var det går fel i detta resonemang.

Det finns 1 svar till denna fråga

svarade på frågan för sedan

Varför tror du att banken kan låna ut 3 gånger inlåningen? Banken kan givetvis inte låna ut pengar som den inte har, precis som du inte kan låna ut mer pengar än vad du har. Det är Tvärt Om. Du kan låna ut 100 procent av ditt egna kapital till vem som helst, vilket en bank inte kan. En bank måste ha ett visst mått av Eget Kapital.

De administrativa kostnaderna för utlåning är betydligt högre för utlåning än för inlåning. Risken för kreditförluster finns ju också förstås.

Därmed inte sagt bankernas marginaler är höga, och att man skall göra vad man kan för att få en så bra ränta som möjligt. Att du kan få en hög inlåningsränta i en storbank har jag dock svårt att tro. De kan ju själva låna upp pengar till nästan 0-ränta. Varför skulle man då betala en hög ränta till privatpersoner?

Eventuella kommentarer till ovanstående svar

Om du har en kommentar till det ovanstående svaret, skriv den gärna här nedan.

  1. Vit pil

    Det jag syftade på var så kallade ”fraktionella reserver”, dvs att om jag lånar ut mina x kr till banken så har jag förstått det som att de bara behöver behålla ca 15% i reserv, och att de i praktiken kan låna ut resten. Med 15% reserv kan detta teoretiskt leda till ”nya lån” på max 5,6x. Sen avrunda jag ner till 3 som ett rimligt värde på vad det kan tänkas bli i praktiken. Jag är verkligen novis på detta så jag misstänkte att jag tänkte fel någonstans. Att bankerna lånar av riksbanken för 0-ränta var en sån sak jag hade otur i när jag tänkte. :)
    Min enkla intuition trodde att det var mer värdefullt för banken att få insatta medel än det förmodligen är, dags att överge den intuitionen.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Jonas Ö.
  2. Vit pil

    Har du lika mycket inlåning som utlåning så balanserar ju de varandra. Bankens utlåningsförmpga påverkas därför i princip inte om du amorterar på ditt lån med inlåningsmedel i samma bank.

    När banken lånar ut pengar till en bostad blir det heller ingen ””utväxling” om den tidigare ägaren löser lån på lika mycket.

    Om en bank lånar ut pengar till ett företag som importerar en maskin från utlandet, så sker heller ingen ökning av penningmängden.

    Men visst, den stora prisuppgången på bostäder har gjort att balansräkningar har svällt i alla banker. Så länge Riksbanken håller dörren öppen för bankerna lär dock inlåningskunderna få nöja sig med låga räntor.

    På 70, 80 och början på 90-talet var kampen mellan bankerna om inlåning hård. Den tiden kan säkert komma tillbaka, men det kommer att ta lång tid, förmodligen flera decennier.

    1+
    Gravatar ikon för användaren
    Nestor
  3. Vit pil

    Banker kan visst låna ut mer än d har. Det är så majoriteten av de reella pengarna skapas när banken ger kredit och sedan låntagaren betalar räntan med verkliga pengar. Vips så har det skapats pengar. Bankerna har into full teckning för vad de lånar ut, bara tillräckligt för att uppfylla villkoren. Bankerna har givits rätten att på detta sätt skapa pengar.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    MartinP

Kommentera

Skriv ett eget svar till den här frågan

Skriv gärna så tydligt och utförligt som möjligt så att även någon annan kan ha glädje av det här svaret.



Den här artikeln publicerades 2020-09-02 klockan 16:25 av Jan Bolmeson i kategorin(erna): .

Ansvarsbegränsning: Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Samtliga analyser och all annan information som tillhandahålls lämnas uteslutande i informationssyfte, för allmän spridning, och ska under inga förhållanden användas eller betraktas som rådgivning, uppmaning eller rekommendation för att köpa eller sälja aktier eller andra finansiella instrument. Åsikter och analyser som presenteras är personliga och informationen ska inte ensamt utgöra underlag för investeringsbeslut. Du bör inhämta råd från andra rådgivare och basera dina investeringsbeslut utifrån egen erfarenhet. RikaTillsammans frånsäger sig därmed ansvar för eventuell förlust eller skada av vad slag det må vara som grundar sig på användandet av analyser, dokument och övrig information som härrör från RikaTillsammans. Läs mer i de fullständiga villkoren.

Få månadens bästa tips och artiklar!

Få de bästa tipsen, videoklippen och artiklarna från bloggen
till din mejl ungefär en gång i månaden. Tack! /Jan :-)

Genom att prenumerera godkänner du villkoren för nyhetsbrevet. Du kan avsluta när du vill.