Hej allesammans. Precis som många andra i Rikatillsammans-kollektivet :) så sitter jag och klurar på min risktolerans nu efter den senate artikeln av Jan och Caroline. Den var verkligen superbra och nyttig. Jag ställde en fråga i kommentatorsfältet men tänkte att jag istället lyfter in den här för att se om någon klok och vänlig själ vill hjälpa mig att tänka.
Jag har sedan 3 år tillbaka fondsparat till mig och mina barn. Jag har kört 100% aktiefonder. Efter den första lilla nedgången i oktober märkte jag att jag blev onödigt stressad och ändrade till 90/10. Nu funderar jag på ifall jag ska sänka risken ytterligare eller ej då jag märker att min risktolerans är lägre än vad jag trott innan.
Igår satt jag hela kvällen och tog en rejälv titt på hela vår ekonomiska situation. Körde stresstestet som nämns i senaste artikeln. :) Tittar man på övergripade på vårt månadssparande (familj med 2 vuxna och 2 mindre barn) så ser det i grova dra ut såhär:
Amortering
– Amortering (amorteringskravet)
Sparande på räntekonto till 0,60% ränta
– Målspar till bil
– Målspar till sommarsemester
– En slant till framtida räntehöjningar (har låg ränta men spar undan upp till 2,2% var månad)
– Sparande till buffert
– Sparande till husrenoveringar
Sparande på börsen
– Barnspar i indexfonder, månadsspar. Portfölj 90/10
– Framtidsspar till mig i indexfonder, månadspar, Portfölj 90/10
– Framtidsspar till frun i indexfonder, månadsspar, Portfölj 90/10
Tittar man på våra portföljer som sitter på börsen så ser de aggressiva ut med 90/10. Vid sättning så kommer det röra sig snabbt söder ut. Tittar man dock på hela vårt månadssparande så har jag räknat fram att vi har en fördelning på ca 40% börs och 60% räntekonto.
– Hur ska man värdera detta? Börsportföljerna är riskfyllda eftersom de är 90/10 men helheten är 40/60. Vad ska man göra av den stress man eventuellt uppmanar för börsportföljerna om en rejäl sättning kommer? :)
– Hur gör ni andra när ni kalkylera risk och uppdelning mellan börs och ränta? Kikar ni på fondportfoljen i sig eller på hela er ekonomi? 90/10portföljerna i sig kanske är för riskfyllda för mig men ser man till hela vårt månadsspar så är det 40/60. Svårt att veta hur man ska tänka.
Stort tack till alla som läser och kommenterar här. Mvh Johan
Tänkt horisont. När är pengarna tänkta att användas.
Grundregeln är väl att alla pengar som ska användas inom 5 år placeras i någon form av räntor och pengar tänkta att användas senare än 5 år placeras i aktier.
Så med dina aktieplaceraringar 90/10 bör du ha en horisont på minst 9 år tänker jag.
70/30 minst 7 år osv.
Du kan göra en fin liten modell i excel tex som denna. Där kan du laborera med lite olika fördelningar beroende på vad du har för plan med pengarna.
Isk 1. 33% -50/50 -5 års horisont
Isk 2. 33% -75/25 -7,5 års horisont
Isk 3. 33% -100/0 – över 10 års horisont
Omräknat
0,165
0,2475
0,33
= ungefär 75/25 aktier/räntor
Jag vet inte om det är rätt eller fel. Men det kanske kan hjälpa dig lite bättre att klura ut rätt risknivå. Man får försöka ignorera tillfälliga svängningar. Fortsätta månadsspara och absolut inte paniksälja.
Du verkar ju väldigt duktig på målsparande. Och i dåliga tider ska du nalla från din buffert först innan du går på räntorna i portföljen.
Kom på ett annat sätt hur man kan tänka om man vill köra FIRE-upplägget
Vill du ta ut 3% per år från portföljen utan att den minskar i värde kan du ha 3% x 3 år i räntor eller 3% x 5 år i räntor om du är lite mer konservativ. Räntor bara som en ren buffert de åren marknaden eventuellt ligger nere. Omräknat blir det.
Uttag 3%/år
3 år i räntor 92/8
5 år i räntor 87/13
Uttag 4%/år
3 år i räntor 88/12
5 år i räntor 83,33/16,66
Exempel
Mål 1 000 000kr
Uttag 4%/år = 40 000kr/år
40 000kr x 5 år = 200 000kr (buffert)
200 000/1 200 000= 16,66%
Tänker jag fel. Om portföljen är 200k/800k=1 000k. Så är det ju bara 800k som kan växa vidare och då håller väl inte kalkylen? Det måste vara minst en miljon som växer för att jag ska kunna ta ut 40 000kr/år utan att portföljen minskar i värde?
Emelie: Stort tack för din kommentar. ”Tänk horisont”. Super, det är exakt det jag behöver göra tror jag istället för att röra till det. Vad gäller mina 90/10-portföljer så pratar vi om en sparhoristont på 15år och uppåt. Kalkylerar man risk utifrån det perspektivet så låter 90/10 kanske både rimligt och inte så farligt :) Stort tack för hjälpen att tänka. / Johan