Hur ska jag investera/spara/låna i min nya sitts? • Fråga på RikaTillsammans
Sök:

Hur ska jag investera/spara/låna i min nya sitts?

Läsarfråga till RikaTillsammans-communityn av Jacqueline

Jacqueline ställde följande fråga för 9 månader sedan:

Jag fyllde 25 år förra året och fick en ersättning från mitt försäkring vid årsskiftet, då de ville lägga ner ett löpande ärende som en klumpsumma.
Utbetalningen låg på 1,4 miljoner.
Utan att faktiskt ha pluggat på om alternativen att förvalta dessa summor så investerades dessa i en brf lägenhet kontant + en helrenovering av väggar på 80kvm. Jag har 40k kvar av dessa på ett kapitalkonto. Värdet på bostaden ligger på ca 1,4 miljoner idag.
Okunnig, som jag var, insåg jag inte att lägenheten har ett badrum som är i behov av renovering. Badrummet renoverades senast år 1986.
Till saken hör att jag går på aktivitetsersättning och får ut ca 204 000kr före skatt per år.
Detta är inte en summa som stämmer med bankernas kalkyl. Jag tjänar alltså för lite enligt normen för att ta ett lån med lägenheten som säkerhet. (Jag har dock inte bokat en tid med min bank för att diskutera ärendet)

Efter årsskiftet så tänker jag studera (vilket inte kommer att påverka min årsinkomst) och i framtiden också kunna ta steget in i arbetsmarknaden.
Jag är fri från skulder och betalningsanmärkningar idag, men jag vet inte hur jag ska förvalta dessa pengar/boendeform. Jag hade kunnat låta badrummet vara i sitt befintliga skick tills vidare. Detta är dock lite riskabelt, eftersom det framgick att mitt försäkringsbolag inte vill täcka badrummet i sitt befintliga skick då det saknar en godkänd fuktspärr (Komplicerat att förklara men det är läget).
Ska jag börja utforska möjligheterna i fonder/aktier? Låna så att det blir över för att investera i detta?
Jag behöver minst sagt lite råd.
Tack på förhand!

Det finns 1 svar till denna fråga

Fredrik svarade på frågan för 9 månader sedan

Hej Jacqueline!

Jag tycker, trots ett dåligt badrum, att du har gjort helt rätt som lagt pengarna i ditt boende och det ska du inte ångra.

Om vi leker med tanken att du hade planerat att renovera badrummet innan du köpte lägenheten så kanske du hade behövt låna till det ändå och då hade du suttit i samma sits som nu.

Ett normalstort badrum på 4-5 kvm kanske kostar runt 100′ att renovera. Du skulle kunna ta de 40′ som blev kvar och bara låna 60′. Du kan också försöka låna 100′ och ha 40′ på räntebärande sparkonto som buffert. Jag hade försökt få till det sista, alltså låna till allt.

Jag kan inte se att detta skulle vara ett problem.

Jag gjorde en snabb kalkyl hos SBAB där jag anger att bostaden är värd 1,4 milj och du vill låna 200′, vilket är det lägsta beloppet.

Du skulle då få en ränta på 265:- före skatt vid 1,59% ränta samt 1167:- före skatt om räntan var 7%. SBAB kalkylerar med 7%.

Hade du haft en ”vanlig” inkomst så hade detta varit en enkel match. Nu är saker lite annorlunda. SBAB lånar inte ut till personer som saknar, enligt deras regler, en fast inkomst (alltså att man har ett arbete).

Jag ser lite olika möjliga vägar att försöka komma tillrätta med det. Några är jobbigare än andra.

Först så tänker jag att detta badrum redan fanns när du köpte lägenheten och felet borde vara känt av förra ägaren och då kanske det finns ersättning där att hämta. Kolla med mäklaren hur det ser ut.

Det måste gå att föra ett resonemang med banken om att en renovering höjer lägenhetens värde och att lägenheten inte är belånad. Banken tar ju i princip noll risk. Om du inte skulle betala så kan ju banken tvångsförsälja lägenheten och då kommer de garanterat få tillbaks de pengar de lånat ut till dig. Om en bank säger nej så får man försöka med nästa. Jag tror det handlar mer om att komma till rätt person som får det godkänt av rätt chef.

Det låter på dig som att du har ett bra kreditbetyg och det ska man värna om. Ett alternativ till att själv gå runt till flera banker är att ta kontakt med tex. Mitt Bolån som gör EN kreditupplysning och sedan pratar med flera banker. De tar inte betalt för tjänsten, utan de får betalt för varje förmedlat lån. Det kan vara bättre än att varje enskild bank ska ta en upplysning.

Normalt brukar man inte få amortera av ett bolån kortare än 10 år, men det går att göra undantag. Dessutom så skulle din belåningsgrad vara så låg att du skulle kvalificera för amorteringsfritt.

Jag tror det kan vara bra med en komplett offert (inkl arbete, material och moms med avdrag för ROT) från ett SERIÖST företag med hantverkare som har våtrumscertifikat. Gå med offerten till banken så vet ni exakt hur mycket som behöver lånas. Jag skulle också be om ett underlag från försäkringsbolaget där de säger att badrummet är undermåligt och måste göras om för att en hemförsäkring (egentligen bostadsrättstillägget) ska gälla.

Hos Byggkeramikrådet finns bra information vid badrumsrenovering med mera. Där kan man hitta certifierade hantverkare som har våtrumscertifikat.

https://www.bkr.se/

Sista alternativet, som jag starkt avråder ifrån, är att låna blanco hos någon bank som har lägre krav på inkomst/fast anställning och som skulle kunna låna ut till dig. Nackdelen är dels den höga ränta de oftast har samt att de nästan aldrig erbjuder rak amortering, utan de har alltid annuitet.

Att försöka driva en sådan här sak med mäklare och förra ägaren kan ta lång tid och tar kraft och energi ifrån en, så man måste vara beredd på att få kämpa och betala besiktningsmän osv. Dock tycker jag att denna typ av fel borde ligga inom ett ansvar hos mäklare/säljare.

När det gäller investering så tror jag att du just nu gör klokt i att följa grundregeln om att spara 10% av nettoinkomsten i någon sparform. Snabbt räknat på en månadsinkomst om 11 900:- efter skatt så skulle jag lägga 1000:- i fonder (rena billiga indexfonder global/sverige/tillväxt) på ett ISK och 200:- på ett räntebärande sparkonto som buffert.

Om 10% är för mycket så sänker du till en nivå du klarar, men det viktiga är att få igång sparandet och få en automatik i det. Spara först och konsumera sen, dvs vänta inte med att spara, utan sätt undan pengar direkt när de kommer in. Oftast är det så att lite räcker, mycket går åt.

Jag skulle inte låna till att investera. Jan har pratat om detta ett antal gånger och hans rekommendation är att man kan låna till investeringar om man vet vad man håller på med. Gör man inte det så ska man låta bli.

Jag hoppas att detta hjälper lite på vägen och att du får ordning på ditt badrum, studier och till slut får ett jobb du trivs med.

Skriv gärna och håll oss uppdaterade om hur det går med lån till badrumsrenovering.

MVH
Fredrik

Kommentera

Denna webbplats använder Akismet för att förhindra skräppost. Läs mer om hur dina kommentarsuppgifter behandlas.

Skriv ett eget svar till den här frågan

Skriv gärna så tydligt och utförligt som möjligt så att även någon annan kan ha glädje av det här svaret.


Få månadens bästa tips och artiklar!

Få de bästa tipsen, videoklippen och artiklarna från bloggen till din mejl ungefär en gång i månaden. Tack! /Jan :-) [mc4wp_form id="9993"]