Hur snabbt kan bolåneräntor stiga?
Sök:

Hur snabbt kan bolåneräntor stiga?

Läsarfråga till RikaTillsammans-communityn av MR

ställde för sedan frågan: Hur snabbt kan bolåneräntor stiga?

Hej!

Hade planerat att övergå till rörliga räntor efter några år med bundet men tvekar nu utifrån att det känns allmänt osäkert både på börs, ränteläge, konjunktur etc. Hur fort har räntorna kunnat stiga? Ser att stavelse tex erbjuder 1,38 % för bundet på tre år. Tror ni det kan vara en bra deal eller läggs nivån där för att de är säkra på att räntan inte kommer gå upp i nån större utsträckning närmsta åren? Ni som har koll på hur det funkar och hur historiken ser ut, hur snabba och dramatiska räntehöjningar kan inträffa?

Det finns 2 svar till denna fråga

svarade på frågan för sedan

Hej!

Historiskt har det inte varit värt att binda räntor, det är ett val man får göra själv om man vill ha den stabiliteten att veta vad du får betala dom närmaste 3 åren.

Banken lägger såklart nivån så dom tror att dom ska tjäna pengar på det, men nu har vissa banker börjat höja sin listränta, så ingen vet var vi ska härnäst!

Angående hur snabbt det kan gå, så gick t.ex räntan upp till 500% på en dag under 90-talet.
Historiskt så kan du kolla via denna länken på t.ex hur Swedbank har höjt och sänkt räntorna sedan 80-talet.

https://hypotek.swedbank.se/rantor/

Kommentera

svarade på frågan för sedan

Bostadsfinansiering är ett väldigt komplext ämne. Låt mig ge en extremt förenklad bild av hur det fungerar.

Det är inte så att Stabello och andra finansinstitut sitter på ett berg av pengar som man lånar ut likt Joakim von Anka. Nej, man lånar själva upp pengar, och detta till övervägande del utomlands. Efter att man har lånat upp, lägger man på några tiondels procent i vinstmarginal och lånar dem vidare till svenska hushåll. Att låna upp rörliga pengar och låna vidare till bunden ränta gör man inte. Låneinstituten saknar finansiella muskler för detta.

Ju bättre ekonomi ett låneinstitut har desto billigare lånar man utomlands. SBAB som ägs av Svenska Staten lånar upp till lägst ränta.

Förenklat kan man säga att Riksbanken styr över den korta ränta och utländska finansiärers räntetro styr över denna långa räntan. Prognosen är att räntan kommer att stiga men väldigt sakta i Sverige. Det är därför 3-årsräntan är relativt låg. Min personliga tro är att prognosen kommer att hålla, åtminstone nio gånger eller mer av tio.

Låt oss titta på den tionde gången, om något går snett. Tyvärr har detta hänt mer än en gång under de senaste trettiofem åren, så risken finns trots allt.

Den mildaste formen av kris är om utlandet tappar förtroendet för något enskilt institut. Så var det för några år sedan när Swedbank och SEB hade klantat sig i Baltikum. Eftersom bankerna ansågs systemviktiga fick Svenska Staten lova att gå in med garantier. Då lugnade marknaden sig.

De svenska uppstickarna Hypoteket, Stabelo m fl lånar upp dyrare än de etablerade bankerna. För att ta marknadsandelar tvingas de samtidigt att ha lägre räntor.  En inte helt ofarlig kombination. Skulle de få problem med att refinansiera sig, återfaller detta på låntagarna. Säg att ditt lån inte förlängs efter bindningstiden på tre år har gått ut.  Har du en låg belåning tas du säkert emot av ett annat låneinstitut. Skulle du vara högbelånad samtidigt som priserna på bostadsmarknaden har gått ner, innebär detta en mardröm. Anses dessa uppstickare inte vara systemviktiga så lär Staten inte gå in. Jag kan inte säga hur stor risk man löper, men att risken finns, det är helt klart.

Den värsta krisen var i början på 90-talet. Svenska folken i gemen har nog inte förstått hur nära vi var att bli ett nytt, om inte Venezuela så i alla fall Grekland. Utländska investerare tappade förtroendet för BÅDE Svenska Staten och svenska banker. För att låna ut pengar lade man på en eller flera procent i risktillägg jämfört med exempelvis tyska bostadsräntor. Hur stor är motsvarande risk idag? Den är låg, men den finns. Vi har något som kanske är en bostadsbubbla. Statsfinanserna är bra just nu, men detta kan snabbt ändras vid en lågkonjunktur. Dagens generations politiker verkar dessutom inte vara en av de bättre årgångarna.

Ingen kan förutse ränteförändringar. I nio fall av tio tjänar man på att ha en rörlig ränta. Slutsats: Har du en låg belåning så välj rörlig ränta. Personligen har jag inte haft ett bundet lån på femton år.

Har du en hög belåning som gör att du är känslig för räntehöjningar så bind räntan.  Skulle något av det negativa scenariot som presenteras ovan inträffa, kan det innebära en katastrof för din privatekonomi. Använd dessutom mer än en räntebindningsperiod.  Binder du allt på tre år, har du ju samma ränterisk som för ett rörligt lån efter två år och nio månader. Binder du på exempelvis både på tre och fem år, så minskar risken radikalt.

 

 

Eventuella kommentarer till ovanstående svar

Om du har en kommentar till det ovanstående svaret, skriv den gärna här nedan.

  1. Vit pil

    Jättetack för svar! Hade dock förstått det som att just stabelo hade en löptid på 30 år i likhet med de andra mer etablerade bankerna, till skillnad från t ex enkla som har tre års läptid?

    0
    Gravatar ikon för användaren
    MR
  2. Vit pil

    Jag har lagt av med frågespalten men tänker fullfölja med ev kommentarer till de frågor som ligger ute.
    Helt klart verkar Stabelo vara en av de bättre nya aktörerna. Samtidigt spelar det egentligen ingen roll vad som står på lånehandlingarna om marknadens förtroende försvinner. Detta såg vi när Swedbank och i viss mån SEB hade problem vid Baltikumkrisen.

    1+
    Gravatar ikon för användaren
    Nestor
  3. Vit pil

    Riktigt snygg förenklad förklaring av lånemarknaden!

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Robin Wikström

Kommentera

Skriv ett eget svar till den här frågan

Skriv gärna så tydligt och utförligt som möjligt så att även någon annan kan ha glädje av det här svaret.



Ansvarsbegränsning: Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Samtliga analyser och all annan information som tillhandahålls lämnas uteslutande i informationssyfte, för allmän spridning, och ska under inga förhållanden användas eller betraktas som rådgivning, uppmaning eller rekommendation för att köpa eller sälja aktier eller andra finansiella instrument. Åsikter och analyser som presenteras är personliga och informationen ska inte ensamt utgöra underlag för investeringsbeslut. Du bör inhämta råd från andra rådgivare och basera dina investeringsbeslut utifrån egen erfarenhet. RikaTillsammans frånsäger sig därmed ansvar för eventuell förlust eller skada av vad slag det må vara som grundar sig på användandet av analyser, dokument och övrig information som härrör från RikaTillsammans. Läs mer i de fullständiga villkoren.

Få månadens bästa tips och artiklar!

Få de bästa tipsen, videoklippen och artiklarna från bloggen
till din mejl ungefär en gång i månaden. Tack! /Jan :-)

Genom att prenumerera godkänner du villkoren för nyhetsbrevet. Du kan avsluta när du vill.