Hur stor buffert behöver jag? • Fråga på RikaTillsammans
Sök:

Hur stor buffert behöver jag?

Läsarfråga till RikaTillsammans-communityn av Lovisa

Lovisa ställde följande fråga för 4 månader sedan:

Stort tack för en väldigt utförlig blogg som jag följer med stort intresse!

Jag är en kvinna på 35 år, har jobbat i finansbranschen de senaste 10 åren och håller till fullo med om er investeringsfilosofi. Nedan har jag sammanställt mina besparingar, månadssparande och buffert och skulle verkligen uppskatta er feedback på fördelningen och upplägget. Blir snart en familj med två barn med 60% bostadslån, en halv miljon sparat i aktiefonder och en halv miljon på sparkonto.

  1. Långsiktigt sparande + 10 år eller mer
    (investerat kapital på 450 000kr + månadsparande 2000kr/mån)

Jag tog mig i kragen förra året och började månadsspara i aktiefonder och räntefonder baserat i stort på vad jag tror är den investeringsfilosofi ni tillämpar. Jag investerade då ett ”större” kapital spritt över ett antal tillfällen som nu uppgår till ca 450 000 SEK.

Mitt månadssparande in i dessa fonder är 2000 SEK och tanken är att det ska vara långsiktiga besparingar som jag inte behöver på minst 10 år. Tanken är att det ska ge en geografisk spridning och en stor exponering mot aktiefonder (närmare 95%). De fonder jag har nu följande fördelning:

  • Swedbank Robur Access Asien – 5%
  • Länsförsäkringar Tillväxtmarknad Indexnära – 10%
  • AMF Aktiefond Asien Stilla Havet – 5%
  • Länsförsäkringar Europa Indexnära – 5%
  • Swedbank Robur Access Europa – 5%
  • SPP Aktiefond Global A – 10%
  • Länsförsäkringar Global Indexnära -10%
  • DNB Global Indeks -10%
  • Swedbank Robur Access USA – 5%
  • SPP Aktiefond USA – 5%
  • AMF Räntefond Lång (ca 3% fördelning)
  • Avanza ZERO – 27%

Jag har inte gjort någon ombalansering och har aldrig rört fördelningen, är det något som ser märkligt ut?

2. Månadssparande för Barn – 2000kr/mån – Långsiktigt sparande +20 år

Jag började även månadsspara till vårt barn med samma filosofi och exakt samma initiala fördelning av ovanstående fonder då tanken är att det ska vara ett långsiktigt sparande . Nu får vi snart ett barn till som jag tänkte ha ett liknande upplägg för.

3. Buffert på sparkonton – 480 000kr – kortsiktigt sparande med möjlighet till uttag om något oväntat händer

Förnärvarande har jag ca 240 000kr på ett bankkonto som ger 0% och 240 000kr hos SBAB som ger 0,65% med fria uttag och insättningsgaranti, jag överför nu belopp från mitt bankkonto till SBAB.

Vi har även ett bostadslån (ca 60% belåningsgrad), amortering på 1% per år och en bunden ränta på ca 1.4% vilket ger en riskexponering mot bostadsmarknaden.

Är det något som jag bör ändra på?

  • Har jag för stor buffert på mina sparkonton? Skulle en del av detta bättre lämpa sig i räntefonder som är bundna över en kortare horisont?
  • Ser de aktiefonder som jag valt och dess fördelning ut att passa ändamålet?
  • Är mitt sparande till barn bra tänkt?

STORT TACK för hjälpen!!

Med vänlig hälsning,

Lovisa

 

Det finns 2 svar till denna fråga

Jan Bolmeson svarade på frågan för 4 månader sedan

Jag håller med Oscar i hans kommentar i stort. Så här skulle jag sammanfatta min feedback:

  • För mycket exponering mot Sverige. Vi har ett totalt börsvärde på ca 0.8 procent av värdsmarknaden, att ha 27 procent exponering är för mycket. Max 5 – 10 procent skulle jag säga.
  • Bort med USA-fonderna, du har redan 60 % av värdet i en globalfond i USA.
  • Bort med Europa, ca 20 procent av värdet i en globalfond är västeuropa.
  • Fördelningen jag rekommenderar är barnportföljen

Angående barnsparandet:

  • Jag påstår att 2 000 kr i månaden är att spara för mycket. Om tidshorisonten är 20+ år, så räcker 500 kr per barn gott och väl. Att ge barnen för mycket pengar kan stjälpa mer än det kan hjälpa. En lämplig slutsumma som jag kom fram i boken ”Gör ditt barn rikt” är ca 250 000 kr, och det får du med stor sannolikhet ihop på 500 kr/mån på 20 år.
  • I övrigt håller jag med Oscar, spara till båda barnen i samma pott.
  • Spara i en KF i ditt namn med barnen som förmånstagare.

Angående buffert:

  • Svårt att säga något om bufferten, jag skulle säga tänk månader snarare än belopp. Med två barn och boende i hus är 6 månadsutgifter ganska lämpligt anser jag.
  • De 240 000 kr på 0 räntekonto, flytta dem till t.ex. Avanzas Nordax-konto.

Lycka till med sparandet och grattis till en god ekonomisk situation tidigt i livet!

 

Eventuella kommentarer till ovanstående svar

Om du har en kommentar till det ovanstående svaret, skriv den gärna här nedan.

  1. Vit pil

    Tack så väldigt mycket för att du svarade, det är en sådan lättnad att ta tag i det här. Det ligger konstant och ger mig dåligt samvete.

    Jag har alltid sparat en stor del av mina inkomster men samtidigt haft ångest över att jag allokerat mitt fondsparande på ett konstigt sätt samt haft en för stor buffert på 0% bankkonto. Nu oroar jag mig även över sparandet till barnen…men nu ska jag ta tag i det här!

    Tack så mycket och jag ser fram emot att fortsätta följa dig på bloggen.

    Med vänliga hälsningar,
    Lovisa

    1+
    Gravatar ikon för användaren
    Lovisa

Kommentera

Oscar svarade på frågan för 4 månader sedan

Hejsan!

Om vi börjar med aktiefonderna. Enligt min mening är de onödigt många. När det gäller globalfonder så består de till stor del av europeiska och amerikanska aktier. Dessutom innehåller indexen för globalfonder nästan samma företag så därför kan man ersätta dina globalfonder, USA-fonder och Europafonder med en globalfond förslagsvis den billigaste. Vad gäller Asienfonderna/tillväxtmarknadsfonderna så har de snarlik kursutveckling och även här bör man enligt min mening bara ha en sådan fond. Din exponering mot Sverige är dessutom lite väl stor i form av Avanza Zero. Dessutom finns det en fond som heter Spiltan Aktiefond Investmentbolag som också är en indexfond (även om den följer ett eget index). Den utpresterar Avanza Zero. Även Didner & Gerge Aktiefond gör det. Jag skulle valt dessa istället för Avanza Zero.

Att överhuvudtaget ha räntefonder i en fondportfölj som är på mer än tio år bör också undvikas eftersom de blir ett sänke som sänker avkastningen på sikt. Enda fördelen jag ser med räntefonder på så lång sikt är om man investerar alla sina pengar så har man lite att ta av utan att behöva sälja aktier. Volatiliteten minskar inte inte särskilt mycket av 10 % räntefonder vilket brukar rekommenderas ibland. Du kanske får en maximal förlust på 45 % istället för 55 % med 10 % räntefonder och 90 % istället för 100 % aktiefonder. Detta är fortfarande väldigt mycket och klarar man av att inte sälja vid en nedgång på 45 % i portföljen så klarar man det även vid en nedgång på 55 %. Eftersom du dessutom har en annan buffert som är mer kortsiktig skulle jag haft 100 % aktiefonder i den långsiktiga portföljen.

Vilka fonder ska man då ha?

  • Jag skulle kört följande enligt följande fördelning:
  • Länsförsäkringar Global Indexnära 60 %
  • Spiltan Aktiefond Investmentbolag 10 %
  • Didner & Gerge Aktiefond 10 %
  • Swedbank Robur Access Asien % 20

Det blir mycket enklare att hålla koll på och ombalansera denna portfölj än den du har ovan. Ombalansera förslagsvis 1 till 2 gånger per år. Vill du inte ombalansera själv kan du använda tjänsten Lysa som har låga avgifter och gör det åt dej. Jan Bolmesson rekommenderar den och skriver att eftersom den finns börjar han få svårt att argumentera för att ha en egen fondportfölj. Googla Lysa så hittar du den. Välj 100 % aktier för +10 års sikt. Om du använder Lysa kan du skippa fonderna helt och hållet.

————–

Nästa sak är barnsparandet. Mitt förslag är att använda fonderna ovan eller Lysa till barnsparandet (annonslänk). Ett annat tips är att spara till båda barnen (eller alla om det blir fler) på samma konto. Annars riskerar du att det kanske kommer en börskrasch efter att det första barnet vuxit upp och fått sina pengar innan det andra barnet får sina pengar.

Barnen kommer i ett sådant läge att få olika mycket pengar vilket inte är särskilt rättvist och riskerar att bidra till dålig stämning i familjen. Dessutom är det bra att minska risken, alltså andelen aktiefonder i portföljen allt eftersom dagen då pengarna ska betalas ut närmar sej. Ett förslag ha lika många 10 % enheters räntefonder som du har år kvar. Ska pengarna exempelvis betalas ut på 18 års dagen bör du således ha 50 % aktiefonder och 50 % räntefonder på 13 årsdagen då 18 – 13 = 5. 5 * 10 % = 50 %. Som räntefonder skulle jag rekommendera AMF Räntefond Lång och Spiltan Räntefond Sverige.

————–

Vad gäller sparandet på konto finns det nischbanker som ger lite mer än SBAB. Gå in på Googla Compricer och klicka på ”Pengar” så kan du se vilket som ger mest. Ett förslag om du vill spara en del av pengarna på mer än ett års sikt kan vara att spara en del av pengarna i Spiltan Räntefond Sverige som ger mer än alla konton med rörlig ränta men kan svänga lite upp och ner vilket gör att sparandet bör vara på minst ett år.

Vad gäller amorteringstakten på lånet är jag inte lika insatt men det kanske kan vara en bra idé att försöka komma ner en bit under 50 % belåningsgrad så att man inte behöver amortera enligt gällande amorteringskrav och har lite marginal. Det kan också vara bra att ha en buffert för eventuella kommande räntehöjningar och att träna sej till att betala en högre ränta genom att sätta  av extra pengar varje månad utöver räntebetalningar och amorteringar motsvarande mellanskillnaden.

Alltså: Om du betalar 1.4 procents ränta, börja med att sätta av ytterligare en procentenhet till ett konto varje månad. På det sättet blir det ingen chock om räntan går upp 1 %.

Avslutningsvis önska dej lycka till med din privatekonomi och även be dej och alla andra om feedback på detta svar.

Lycka till!

Eventuella kommentarer till ovanstående svar

Om du har en kommentar till det ovanstående svaret, skriv den gärna här nedan.

  1. Vit pil

    Stort tack för att du tog dig tid till att svara så utförligt, det är väldigt väldigt uppskattat.

    Jag förstår helt och hållet dina resonemang kring fördelningen av fonder, jag har inte riktigt ‘orkat’ eller vågat ta tag i det. Nu känns det mycket lättare och tydligare.

    Med vänliga hälsningar
    Lovisa

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Lovisa

Kommentera

Skriv ett eget svar till den här frågan

Skriv gärna så tydligt och utförligt som möjligt så att även någon annan kan ha glädje av det här svaret.


Få månadens bästa tips och artiklar!

Få de bästa tipsen, videoklippen och artiklarna från bloggen
till din mejl ungefär en gång i månaden. Tack! /Jan :-)

Genom att prenumerera godkänner du villkoren för nyhetsbrevet. Du kan avsluta när du vill.