Hur stor buffert behöver jag?

Jag håller med Oscar i hans kommentar i stort. Så här skulle jag sammanfatta min feedback:

• För mycket exponering mot Sverige. Vi har ett totalt börsvärde på ca 0.8 procent av värdsmarknaden, att ha 27 procent exponering är för mycket. Max 5 – 10 procent skulle jag säga.
• Bort med USA-fonderna, du har redan 60 % av värdet i en globalfond i USA.
• Bort med Europa, ca 20 procent av värdet i en globalfond är västeuropa.
• Fördelningen jag rekommenderar är barnportföljen

Angående barnsparandet:

• Jag påstår att 2 000 kr i månaden är att spara för mycket. Om tidshorisonten är 20+ år, så räcker 500 kr per barn gott och väl. Att ge barnen för mycket pengar kan stjälpa mer än det kan hjälpa. En lämplig slutsumma som jag kom fram i boken ”Gör ditt barn rikt” är ca 250 000 kr, och det får du med stor sannolikhet ihop på 500 kr/mån på 20 år.
• I övrigt håller jag med Oscar, spara till båda barnen i samma pott.
• Spara i en KF i ditt namn med barnen som förmånstagare.

Angående buffert:

• Svårt att säga något om bufferten, jag skulle säga tänk månader snarare än belopp. Med två barn och boende i hus är 6 månadsutgifter ganska lämpligt anser jag.
• De 240 000 kr på 0 räntekonto, flytta dem till t.ex. Avanzas Nordax-konto.

Lycka till med sparandet och grattis till en god ekonomisk situation tidigt i livet!

Hejsan!

Om vi börjar med aktiefonderna. Enligt min mening är de onödigt många. När det gäller globalfonder så består de till stor del av europeiska och amerikanska aktier. Dessutom innehåller indexen för globalfonder nästan samma företag så därför kan man ersätta dina globalfonder, USA-fonder och Europafonder med en globalfond förslagsvis den billigaste. Vad gäller Asienfonderna/tillväxtmarknadsfonderna så har de snarlik kursutveckling och även här bör man enligt min mening bara ha en sådan fond. Din exponering mot Sverige är dessutom lite väl stor i form av Avanza Zero. Dessutom finns det en fond som heter Spiltan Aktiefond Investmentbolag som också är en indexfond (även om den följer ett eget index). Den utpresterar Avanza Zero. Även Didner & Gerge Aktiefond gör det. Jag skulle valt dessa istället för Avanza Zero.

Att överhuvudtaget ha räntefonder i en fondportfölj som är på mer än tio år bör också undvikas eftersom de blir ett sänke som sänker avkastningen på sikt. Enda fördelen jag ser med räntefonder på så lång sikt är om man investerar alla sina pengar så har man lite att ta av utan att behöva sälja aktier. Volatiliteten minskar inte inte särskilt mycket av 10 % räntefonder vilket brukar rekommenderas ibland. Du kanske får en maximal förlust på 45 % istället för 55 % med 10 % räntefonder och 90 % istället för 100 % aktiefonder. Detta är fortfarande väldigt mycket och klarar man av att inte sälja vid en nedgång på 45 % i portföljen så klarar man det även vid en nedgång på 55 %. Eftersom du dessutom har en annan buffert som är mer kortsiktig skulle jag haft 100 % aktiefonder i den långsiktiga portföljen.

Vilka fonder ska man då ha?

• Jag skulle kört följande enligt följande fördelning:
• Länsförsäkringar Global Indexnära 60 %
• Spiltan Aktiefond Investmentbolag 10 %
• Didner & Gerge Aktiefond 10 %
• Swedbank Robur Access Asien % 20

Det blir mycket enklare att hålla koll på och ombalansera denna portfölj än den du har ovan. Ombalansera förslagsvis 1 till 2 gånger per år. Vill du inte ombalansera själv kan du använda tjänsten Lysa som har låga avgifter och gör det åt dej. Jan Bolmesson rekommenderar den och skriver att eftersom den finns börjar han få svårt att argumentera för att ha en egen fondportfölj. Googla Lysa så hittar du den. Välj 100 % aktier för +10 års sikt. Om du använder Lysa kan du skippa fonderna helt och hållet.

————–

Nästa sak är barnsparandet. Mitt förslag är att använda fonderna ovan eller Lysa till barnsparandet (annonslänk). Ett annat tips är att spara till båda barnen (eller alla om det blir fler) på samma konto. Annars riskerar du att det kanske kommer en börskrasch efter att det första barnet vuxit upp och fått sina pengar innan det andra barnet får sina pengar.

Barnen kommer i ett sådant läge att få olika mycket pengar vilket inte är särskilt rättvist och riskerar att bidra till dålig stämning i familjen. Dessutom är det bra att minska risken, alltså andelen aktiefonder i portföljen allt eftersom dagen då pengarna ska betalas ut närmar sej. Ett förslag ha lika många 10 % enheters räntefonder som du har år kvar. Ska pengarna exempelvis betalas ut på 18 års dagen bör du således ha 50 % aktiefonder och 50 % räntefonder på 13 årsdagen då 18 – 13 = 5. 5 * 10 % = 50 %. Som räntefonder skulle jag rekommendera AMF Räntefond Lång och Spiltan Räntefond Sverige.

————–

Vad gäller sparandet på konto finns det nischbanker som ger lite mer än SBAB. Gå in på Googla Compricer och klicka på ”Pengar” så kan du se vilket som ger mest. Ett förslag om du vill spara en del av pengarna på mer än ett års sikt kan vara att spara en del av pengarna i Spiltan Räntefond Sverige som ger mer än alla konton med rörlig ränta men kan svänga lite upp och ner vilket gör att sparandet bör vara på minst ett år.

Vad gäller amorteringstakten på lånet är jag inte lika insatt men det kanske kan vara en bra idé att försöka komma ner en bit under 50 % belåningsgrad så att man inte behöver amortera enligt gällande amorteringskrav och har lite marginal. Det kan också vara bra att ha en buffert för eventuella kommande räntehöjningar och att träna sej till att betala en högre ränta genom att sätta  av extra pengar varje månad utöver räntebetalningar och amorteringar motsvarande mellanskillnaden.

Alltså: Om du betalar 1.4 procents ränta, börja med att sätta av ytterligare en procentenhet till ett konto varje månad. På det sättet blir det ingen chock om räntan går upp 1 %.

Avslutningsvis önska dej lycka till med din privatekonomi och även be dej och alla andra om feedback på detta svar.

Lycka till!