Kaos i ekonomin
Sök:

Kaos i ekonomin

Läsarfråga till RikaTillsammans-communityn av Kaos

ställde för sedan frågan: Kaos i ekonomin

Jag och min fru har jobbat hårt på vår ekonomi de senaste 12 åren. Och tyvärr inte för att göra den bättre utan snarare försökt att göra saker så svårt som möjligt för oss i framtiden. Jag har tröttnat rätt ordentligt på att ha det såhär och behöver tips och råd på hur vi ska komma ur det här. Helst så snabbt som möjligt. Jag har de senaste åren försökt att göra något åt saken men min fru har sett till att vi fortsätter backa. Är givetvis inte helt oskyldig själv heller. 

 

Läget är ungefär såhär:

340 000:- i CSN-skulder på utbildningar som i stort sätt är värda skit idag

1 580 000:- i bolån på en villa som är värd nånstans 1 900 000 – 2 100 000:-

180 000:- i lån till svärmor för renovering av tak och garagetak. 0% ränta men ska betalas av på 4,5 år.

160 000:- i billån på två bilar som i bästa fall är värda 160 000:-

 

Vi är 6 personer i familjen så kostnaderna blir ju rätt naturligt ganska höga. Min fru är dessutom inte särskilt intresserad av att jobba. Jobbar 75% nu men hon vill egentligen jobba 50%. Själv jobbar jag 100% och har dessutom en enskild firma som drar in ett par extra tusen om året. Vi får ut nånstans mellan 40-42 000:-/månad. Och låga inkomster och höga kostnader ger ju dessutom dåliga räntor vilket i sin tur ger högre kostnader. Sparandet kom vi igång med för något år sedan bara. Har varit ca: 10% i månaden emellanåt men nu är vi nere på 1000:-/månad till förmån för att betala av billån. Har väl ca: 70 000:- eller nåt sparat bara.

 

Min fru är relativt oberörd medan jag pendlar mellan lätt panik till dödsångest. Jag har varit inne på drastiska åtgärder som att sälja av allt och köpa minsta lilla torp och minsta bil för att nå ”nollpunkt” igen så man kan börja spara ordentligt. Samtidigt så vill jag någonstans försöka reparera det vi har nu istället. Vad hade ni gjort i min sits? Sälja allt som vi inte behöver och betala av billån så fort som möjligt? Och därefter amortera så hårt som möjligt ner till 70% belåning på huset? Ha kvar något sparande under tiden eller rent av rensa av det också för att betala av lån? Största problemet kan nog ändå vara att få med min fru i båten….

Det finns 6 svar till denna fråga

svarade på frågan för sedan

Ja det låter helt klart som att ni har lite för mycket skulder. Framför allt billånet gissar jag är relativt hög ränta, så det skulle jag försöka betala av lite fortare.

Finns ju många klassiska sparknep du säkert redan tittat på. Behöver ni flera bilar tex? Om ni har 4 barn så kommer de ju (förhoppningsvis) inte bo hemma för evigt. Men hemmaboende barn kostar pengar, det är svårt att göra något åt.

Annars låter det som att du och din fru behöver prata om var ni vill med er ekonomi. Men en tanke är ju att för att kunna jobba mindre som din fru vill så behöver ni kanske förbättra ekonomin en del innan det är möjligt. Det kanske är något hon skulle lyssna på? Köpa bil för lånade pengar rimmar ju ganska illa med att jobba mindre.

Kommentera

svarade på frågan för sedan

skriv över alla skulder på frun. låt hon agera målvakt och gå i personlig konkurs. ansök om skuldsanering. skriv dig och barnen på en annan adress. efter ett par år är ni fria. låt henne gå få försörjningsstöd. hon slipper jobba, du blir skuldfri. staten betalar.

Kommentera

svarade på frågan för sedan

Tycker att Kalle har en bra ide hur du får med frugan på båten genom att knyta hennes mål till den ekonomiska situationen. När billån och svärmorslån är betalda låter det inte som en omöjlighet att gå ner i tid utifrån de siffror du uppgett. Kanske ta fram en enkel och tydlig kalkyl på detta som du kan visa frugan. Sen är ju anledingen till varför hon vill gå ner i tid något som bör beaktas. Vill hon göra det för att ta hand om barnen så det gynnar hela familjen eller vill hon bara inte jobba lika mycket? Är det det senare tycker jag hennes 50% borde täcka 50% av familjens kostnader innan det blir aktuellt och att 50% av din lön samtidigt ska tillfalla dig att göra vad du vill med.

Med 70 000 har ni ju byggt upp en fin buffert för oväntade utgifter så att ni fokuserar på att betala av billånet tycker jag låter klokt och är troligtvis det som gör mest nytta för er ekonomi i dagsläget, men behåll månadssparandet på 1000 kr bara för att ha vanan av att spara kvar.

Sen kanske viktigaste punkten, försök att inte få panik. Er situation är kanske inte vad ni önskar men inte heller lyxfällan-material. Panik är användbart när lejonen anfaller men i dagens samhälle är det oftast kontraproduktivt. Det är oftast bättre att ta många små steg i rätt riktning än att försöka göra allt på samma gång. Börja med det som gör mest ekonomisk nytta för minst ansträngning, gissar lite och säger att telefonabonnemang, billån och eventuellt rökning/snusning antagligen är bra områden att börja rota i.

Kommentera

svarade på frågan för sedan

Hej,

man kan få hjälp med budget- och skuldrådgivning via kommunen.

Utan att vara insatt i er situation skulle jag börja med att sälja en bil. Sen betala av de lån med högst ränta först. Sen förhandla banklån.

hoppas det reder ut sig.

 

Kommentera

svarade på frågan för sedan

Tycker det är väldigt bra att du vill ingripa och få bukt med detta innan det blir för sent. Sitsen ni sitter i är långt från optimalt men det kunde ha varit så många gånger värre för er.

Att spara samtidigt som ni har dyra lån (billån framförallt) är någonting ni måste fundera om. Själv har jag varit i en liknande sits för några år sedan och även om det rent teoretiskt hade varit bäst ett först avbetala hela skulden först och bara fokusera på det så kunde jag inte låta bli att ändå börja spara lite samtidigt också.

För mig handlade det om två saker. Under tiden att jag minskade mina skulder kunde jag samtidigt lära mig ett nytt beteende. En ny livsstil grundat på mer sparsamhet och minskat konsumtion, utan att dra ner på mitt välmående, min hälsa eller lycka.

En annan sak var ett jag verkligen behövde en buffert för att inte ramla i fallgropen att behöva låna mera mot oschysta villkor. Därför är det mycket bra att ni ändå lyckats spara ihop 70.000 SEK. Jag skulle med detsamma placera dessa pengar på ett räntebärande sparkonto och ha de kvar som buffert. Om ni nämligen skulle använda dessa för att extra-amortera (eller ännu värre konsumera(!)) och sedan får oväntade stora utgifter så blir ni tvungna att låna igen för att ni har inga marginaler. Been there, done that… känns inte bra. Ett steg framåt, två bakåt.

Du och din fru måste både vilja få koll på er ekonomi och inse att det förmodligen också verkligen behövs.

1) Prioritera amortering på dyraste lånen (billånen) först, sedan bolån och minimal amortering på CSN alltså. Ta den som sist.
2) Säkerställ er buffert och öronmärk den också som buffert. Inga impulsköp eller annat som drar ner den. Fanns det behov att använda den då ska ni först fylla på bufferten igen innan ni sparar annanstans.
3) Kolla på hur ni kan minska utgifterna utan att förlöra allt för mycket livskvalitet. Eller ännu bättre leta efter och hitta livskvalitet i andra saker som inte kostar pengar. Kanske går det att bli av med en bil, dyra abonnemang, försäkringar. Minska hotell-och restaurangbesök, osv. Självklart kan man försöka öka inkomster också, men då hjälper det verkligen inte att din fru vill gå ner från 75 till 50 %.
4) Ha tålamod. Det går inte att komma ur sitsen snabbt utan det kommer kräva ordentliga förändringar, viljan och tid… Jag tror att ”vägen ner” går tyvärr mycket snabbare än ”vägen upp”.. men sedan till slut kommer det löna sig när ni blir skuldfria och ändrat till en livsstil som kommer vara livet ut och samtidigt ger mer ekonomisk frihet. Av den anledningen tycker jag att det är ändå bra att spara en del pengar oavsett läge.. det kommer vara lite längre att komma ur, men då kan du smaka lite på det i förväg och får motivering av det… och sedan är det roligt hålla på med investeringsintresse istället för att bara extra-amortera.

Lycka till!
/Adde

Kommentera

svarade på frågan för sedan

Bilen kostar pengar t.ex. bränslet, parkering, böter och försäkring, mm.  Bilen har avskrivning varje år.  160 000 billån+ränta är ett stort belopp.

Kan ni sälja den här bilen och köpa en begagnad bil eller ta kollektiv trafik istället?  Hur gamla är barnen?  Kan dem ta kollektiv trafik själva?

Du måste prata med din fru, berätta om din påfrestning och gör någonting.  Kärleken handlar ömsesidig förståelse och känsla.  Ekonomi problem eller livsstil kan vara ett vanligt skäl till skilsmässa eller separation.   Try your best!

Kommentera

Skriv ett eget svar till den här frågan

Skriv gärna så tydligt och utförligt som möjligt så att även någon annan kan ha glädje av det här svaret.



Den här artikeln publicerades 2019-10-15 klockan 12:35 av Jan Bolmeson i kategorin(erna): .

Ansvarsbegränsning: Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Samtliga analyser och all annan information som tillhandahålls lämnas uteslutande i informationssyfte, för allmän spridning, och ska under inga förhållanden användas eller betraktas som rådgivning, uppmaning eller rekommendation för att köpa eller sälja aktier eller andra finansiella instrument. Åsikter och analyser som presenteras är personliga och informationen ska inte ensamt utgöra underlag för investeringsbeslut. Du bör inhämta råd från andra rådgivare och basera dina investeringsbeslut utifrån egen erfarenhet. RikaTillsammans frånsäger sig därmed ansvar för eventuell förlust eller skada av vad slag det må vara som grundar sig på användandet av analyser, dokument och övrig information som härrör från RikaTillsammans. Läs mer i de fullständiga villkoren.

Få månadens bästa tips och artiklar!

Få de bästa tipsen, videoklippen och artiklarna från bloggen
till din mejl ungefär en gång i månaden. Tack! /Jan :-)

Genom att prenumerera godkänner du villkoren för nyhetsbrevet. Du kan avsluta när du vill.