Kontantinsats och övrigt sparande
Sök:

Kontantinsats och övrigt sparande

Läsarfråga till RikaTillsammans-communityn av Emil

ställde för sedan frågan: Kontantinsats och övrigt sparande

Hej

Först och främst vill jag tacka för en mycket lärorik blogg. Så ett stort tack till alla er som är med och bidrar och ett extra stort tack till dig Jan. Denna blogg var exakt vad jag önskade skulle finnas när jag väl ville börja strukturera upp min privatekonomi efter studier och ett par års arbete.

Nu till mina funderingar. Jag och min sambo håller just nu på att se över vårat sparande och försöker välja en lämplig strategi för våra sparmål. Sam bakgrundsinformation kan nämnas att vi båda är 25 år.

Vi vill inom en tidhorizont på 3-5 år köpa bostad och kommer därav behöva spara till en kontantinsats.

Jag har läst runt en hel del b.l.a. här på bloggen och jag känner att fyrahinks-strategin är en lämplig metod att använda för att få en överblick på sparandet överlag.

Som situationen ser ut idag har vi en buffert som vi känner är rimlig i förhållande till vår levnadsituation.

Vidare har jag relativt nyligen påbörjat ett sparande i form av ”nybörjarportföljen” med fördelningen 60/40 (mellanhink). Detta gjordes primärt för ”komma igång” med pengamaskinen. Denna är i dagsläget inte ”full” och det sparas inget i den passiva- eller aktiva hinken.

Vi har även ett sparkonto för kontantinsats där vi i dagsläget lägger den största delen av vårat sparande.

Men det är nu jag börjar bli lite kluven till hur man bör lägga upp sparandet. Vår initiala tanke är att spara så mycket som möjligt av vår månadsinkomst, vilket kommer landa någonstans mellan 10-20%.

Eftersom vi har en tidshorizont på 3-5 år för sparande av kontantinsats känner jag rent spontant att det vore olyckligt att gå miste om dessa år på börsen, även om det inte skulle röra sig om några större summor. Tänker framför allt på ränta på ränta och fördelen med att påbörja sprandet så tidigt som möjligt.

Min frågeställning kan tyckas luddig men egentligen handlar det nog bara om att jag känner mig aningen osäker på hur man bör fördela sparande mellan de olika hinkarna och vårat målsparande.

Om man exempelvis väljer att utgå från 4 hinkar-strategin där vi i vårat fall ännu inte fyller mellanriskhinken sett till rekomenderad storlek. Skulle det vara rimligt att börja fylla upp den passiva hinken och den aktiva hinken under tiden som man målsparar för att på så vis påbörja sparandet i dessa? Jag tänker främst att tiden är en avgörande faktor när det kommer till ränta på ränta och eftersom vi kommer att behöva målspara cirka 3-5 år så kommer vi att gå miste om denna tid på börsen.

Med andra ord, är det överflödigt att spara i flera hinkar med hänsyn till ovanstående information? Hur hade ni själva lagt upp en strategi med ovanstående upplägg. Självklart är detta individuellt och jag förstår att det i grund och botten kommer att handla om vad man prioriterar. Att snabbare spara ihop en kontantinsats eller låta det ta lite längre tid men samtidigt vara med och invesera på börsen.

Avslutningsvis tänker jag själv att majoriteten av vårat sparande kommer att hamna i målsparande och ett par procents kommer att fördelas mot pengamaskinen.

En mellanväg helt enkelt. Nu blev det mycket text men det är alltid skönt att få ner tankarna på papper. Jag mottar gärna era åsikter och kommentarer kring allt detta och tack på förhand ni som tar er tid att läsa och besvara.

Det finns 2 svar till denna fråga

svarade på frågan för sedan

Hej Emil!

Kul att du har fått upp ögonen för sparande och har hittat något att spara till!

Hink-strategin låter perfekt att börja med. Som du skriver så vill du inte förlora en del av ditt målsparande och ska därför inte ligga på börsen då det inte är långt kvar till ni ska köpa bostaden, skulle eventuellt kunna lägga kanske 10-20% i aktiefonder av denna summa och resterande i räntefonder.

Jag tycker att ni kan böra fylla på alla hinkar samtidigt, detta ger dig möjligheten till tidigare ränta-på-ränta effekt i den passiva hinken. Så gör som du skrev ovan, det mesta till målsparandet men börja fylla på dom andra redan nu.

Känns som att du har koll på detta!

Eventuella kommentarer till ovanstående svar

Om du har en kommentar till det ovanstående svaret, skriv den gärna här nedan.

  1. Vit pil

    Ja precis, att ha pengarna på börsen för ett målsparande på 3-5 känns inte aktuellt. Därför kommer vårat målsparandet att förbli på ett sparkonto på en separat bank än vår ”vardagliga”. Ska dock se till att finna något där vi kan få något annat än en nollränta och självklart med insättninsgaranti.

    Gällande sparandet mot den passiva och aktiva hinken hur hade du/ni andra gjort om ni skulle fördela sparandet mellan mellanrisk, passiv och aktiv om man enbart nyligen påbörjat ett mindre kapital i mellanriskdelen? Hur hade ni fördelat 100 procent av detta sparande mot respektive kategori?

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Emil
  2. Vit pil

    Låter klokt!
    Avanza har ett konto i samarbete med Collector på 0.75% ränta med insättningsgaranti.

    Väldigt svårt då det är person till person hur mycket ni behöver i varje hink, vissa behöver en större mellanrisk och vissa vill maximera den passiva.
    Jag är en sådan som är för att maxa den passiva så mycket jag kan, men jag tror att ni får vända det en gång till med er själva om hur mycket ni behöver i mellanriskhinken och sedan lägga resterande passivt.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Robin Wikström
  3. Vit pil

    Jag tackar för tipset, för ta och se över avanza-kontot.

    Gällande fördelning så är det självklart ett ställningstagande man själv måste göra. Men då detta är pengar som har en längre tidshorizont >10 år så tänker jag personligen att man kan tillåta sig en högre risk i form av högre fördelning mot passiv/aktiv. Men som sagt, egentligen handlar det väl om att kunna sova gott med de val man gör.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Emil

Kommentera

svarade på frågan för sedan

Håller med Robin att ni inte ska ha särskilt mycket av målsparandet på börsen. Ett tips är att sätta bostadspengarna på ett bankkonto i en lite mindre nischbank där ni har möjlighet att få ränta. Detta ger troligtvis mer avkastning än räntefonder just nu och är tryggare. Avanza listar några av sina samarbeten under namnet ”Sparkonto+”. Se till att kontot omfattas av den statliga insättningsgarantin.

På er korta sparhorisont så tycker jag att ni ska betrakta pengar i aktiefonder som en ren chansning. En tumregel jag har är att pengar på börsen kan halveras i värde på kort sikt och att det då tar tio år innan de är tillbaka på plus. Det finns pengar där detta känns bra i magen eftersom jag vet att det bör ge bäst avkastning på lång sikt. Bostadsköp inom fyra år är inte sådana pengar.

Eventuella kommentarer till ovanstående svar

Om du har en kommentar till det ovanstående svaret, skriv den gärna här nedan.

  1. Vit pil

    Ja precis, som jag svarade Robin här ovan så kommer vi att ha vårat målsparande på ett vanligt sparkonto med insättninsgaranti och detta är inget vi tänkt ändra på.

    Det jag kanske egentligen undrade som inte riktigt framgick i ursprungsposten var huruvida det var rimligt att fördela resrerande sparande mellan flera ”hinkar”. Detta trots att vår mellanhink ej blivit ”full” och i förlängningen hur man bör resonera kring eventuell fördelning, se mitt svar till Robin ovan.

    Tack för input!

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Emil

Kommentera

Skriv ett eget svar till den här frågan

Skriv gärna så tydligt och utförligt som möjligt så att även någon annan kan ha glädje av det här svaret.


Få månadens bästa tips och artiklar!

Få de bästa tipsen, videoklippen och artiklarna från bloggen
till din mejl ungefär en gång i månaden. Tack! /Jan :-)

Genom att prenumerera godkänner du villkoren för nyhetsbrevet. Du kan avsluta när du vill.