Kontantinsats vs. långsiktigt sparande
Sök:

Kontantinsats vs. långsiktigt sparande

Läsarfråga till RikaTillsammans-communityn av Erik

ställde för sedan frågan: Kontantinsats vs. långsiktigt sparande

Hej

Jag är 30 år gammal, utbildad till civilingenjör och har haft en fast anställning sedan examen för ca 5 år sedan. Jag bor i ett av våra kära grannland där lönerna är höga och kulturen är att alla bör äga sin egen bostad. Jag vill påstå att jag är ganska duktig på att månadsspara, men däremot inte lika duktig på att investera. Detta beror nog delvis på att jag är försiktig och medveten om riskerna, men också att min vilja att investera långsiktigt (med f.eks. nybörjarportföljen) delvis känns blockerad av min vilja att köpa lägenhet på 0-2 års horisont.

Med de regler som gäller för kontantinsats där jag bor och med lägenhetspriser som är rent ut sagt ”bananas”, når jag inte helt upp till den nivå som krävs för att ensam få ett lån till en rimlig bostad. Det finns säkerligen frågor och svar här redan som kommer in på det jag undrar över, men jag tyckte ändå det var värt att ställa några frågor som var specifika för mig:

  1. Hur bör jag förvalta de besparingar jag har när min tidshorisont är så kort?
    • Hittills har jag det mesta på ett dåligt sparkonto eller hos börsmäklaren. Ca 80 % är likvider och resten är investerat i aktier där jag haft bra framgångar så långt. Tur eller skicklighet? Antagligen mest tur… Jag har få ägg i få korgar och därmed en ganska dålig riskspridning, samtidigt som jag med så mycket likvider hittills har valt att inte ta så mycket risker, annat än att missa eventuella uppgångar. Jag finner mig ofta sökande efter börsraketer och jag är rädd att jag är lite naiv vad gäller min förmåga. Som Jan också nämnt i ett av de senare avsnitten blir man fort kaxig som ung och välavlönad civilingenjör och denna hybris tror jag kan kosta en dyrt i längden.
  1. Upplever jag en onödig stress av att kunna äga min bostad?
    • Kanske det är så att det inte är hela världen att inte investera i sitt boende redan? På ett sätt är det ju att lägga alla äggen i samma korg. Samtidigt är det svårt att bortse från det faktum att jag regelbundet möter yngre folk med lägre eller ingen utbildning och lägre lön, som har fått kontantinsatsen inbakat i föräldrarnas huslån och därefter tjänat 1-2 miljoner under samma tid som jag betalat dyr hyra för en lägenhet i huvudstaden under snart 5 år. Det är för mig väldigt frustrerande att se att pengarna flyga ut genom fönstret och kanske det är en till stor del psykologisk effekt snarare än ekonomisk.

Mitt mål är att äga min egen bostad så att jag istället för dyr hyra kan investera i lägenheten och att mina besparingar istället kan läggas i långsiktigt sparande på riktigt.

Mycket tacksam för tips!

Norrmannen:)

 

Det finns 4 svar till denna fråga

svarade på frågan för sedan

Hej!

För att ta det lättaste först: Pengar du tänker använda inom 1-2 år ska du hålla borta från börsen. På så kort sikt är börsen rena lotteriet. Men om det är mer osäkert kring tidpunkten kring lägenhetsköpet kan du kanske ha en andel aktier/fonder med, det beror på tidsperspektivet.

Att försöka hitta börsvinnare är också det ett lotteri där man har oddsen emot sig. När inte ens professionella fondmäklare lyckas särskilt ofta trots utbildning, erfarenhet, tid och stora resurser får man fråga sig om man själv verkligen kommer klara det bättre. Att direktäga aktier tycker jag inte är fel, men då ska man sprida riskerna i många olika.

Bostadsfrågan är klurigare. Priserna har väl bara rört sig uppåt under ditt vuxna liv, men man får komma ihåg att detta inte är någon naturlag. I början av 90-talet kunde man få bostadsrätter gratis och det finns många faror som kan få priserna att rasa. Jag förstår frustrationen över att ”alla andra” har kunnat tjäna stora pengar på lägenheter tack vare att de råkat få hjälp med kontantinsatsen och varit födda vid rätt tidpunkt. Men det är ingen större idé att gråta över spilld mjölk: Att i efterhand se att det hade varit bra att köpa en lägenhet för tio år sedan är inte svårt…

Huruvida man ska hyra eller äga sitt boende tycker jag inte är huvudfrågan. Huvudfrågan är hur man vill bo. Boendet är ingen investering utan konsumtion. Om du trivs med var du bor är det väl ingen panik med att flytta? Om du vill flytta till ett annat område eller till en större lägenhet är kanske inte ägandeformen den viktigaste frågan? Så ja, du upplever nog en onödig stress om du känner att du måste äga ditt boende. (Om det är bostadsrätter vi talar om så äger man i och för sig ingenting mer än rätten att bo där och ett medlemskap i en skuldtyngd förening.)

Jag vet inte om du blir så mycket klokare av detta, men kanske är det till lite hjälp ändå.

 

Kommentera

svarade på frågan för sedan

Något att fundera på är hur länge du tror att du vill bo i staden? Är det kanske bara ett par år till skulle jag nog fortsätta hyra. Tänker du bo kvar kanske för alltid skulle jag sikta på att köpa bostad.

Det är ju sant som ovan skriver att bostadsmarknaden kan gå både upp och ner, men köp när du behöver bostad och spekulera inte i upp eller nedgångar

 

 

Kommentera

svarade på frågan för sedan

Min egen situation är skrämmande lik din situation, minus att jag jobbar i Sverige så är vi i princip identiska… Jag känner definitivt igen mig i din frustration och stress kring dilemmat äga mot att hyra. Jag tror vår generation lider av det varit en så enormt bra affär de senaste 30 åren att äga sin bostad, vilket har skapat en press från b.la. våra föräldrar att har du råd så ska du köpa lägenhet, punkt slut, samt att äga bostadsrätt = ekonomisk framgång.

Saker som gjort det lättare för mig att hantera stressen medan jag väntar på en bostadskrash:

  • Räkna på alternativkostnaden – Att köpa en bostad när priserna är så här höga gör att du tvingas låsa ett stort kapital som kontantinsats. Räkna på hur mycket avkastning du hade fått om du lagt kontantinsatsen på börsen i 10 år istället, dra av det du hade betalat i hyra i 10 år och jämför med hyra, ränta och underhåll för en bostadsrätt. Räkna på lite olika nivåer av ränta och värdeökning av bostaden och se vilket alternativ som är bäst ekonomiskt. När jag gjorde samma beräkning kom jag fram till att det var billigare att hyra, speciellt eftersom att jag inte tror att det finns så mycket utrymme för priserna att öka, och jag tror heller inte att det finns så mycket utrymme för räntan att sjunka. Detta betyder inte att jag lagt ner planerna på att köpa en bostad, utan bara att jag får leta efter andra argument än ekonomiska.
  • Tänk på risken i att äga ditt boende, speciellt bostadsrätt – En av anledningarna till att det normalt är lönsamt att äga sitt boende är risken. Risken varierar över tid, men det är svårt att hitta argument för risken skulle vara annat än hög just nu med tanke på de rekordhöga priserna och rekordlåga räntorna. Nybyggda lägenheter är speciellt riskfyllda. Jag tror att vi om ett par år kommer ha flera tråkiga historier om byggfusk, byggherrar som klubbat igenom väldigt ofördelaktiga beslut i nybildade Brf:ers styrelser (sålt mark för en tiondel av värdet tillbaka till entreprenören etc), och tungt skuldsatta Brf:er i knipa när räntorna stiger. Vad är den risken värd i månaden? En tusenlapp? Två tusenlappar?

Som ett sista kommentar så är det extremt frustrerande att som du säger inte kunna ”investera på riktigt” eftersom pengarna behöver vara likvida inför ett potentiellt bostadsköp. Tiden bara går och pengarna äts upp av inflationen. För min del så närmar det sig 3 år av ”limbo”. Det kanske i slutändan är bättre att köpa en bostad nu/snart även om det blir suboptimalt, istället för att bostadsköpet hela tiden ligger och gnager.

Eventuella kommentarer till ovanstående svar

Om du har en kommentar till det ovanstående svaret, skriv den gärna här nedan.

  1. Vit pil

    Satt själv i ett liknande läge för några år sedan. Tyckte det var dyrt, men behövde en bostad efter att ha flyttat hem från ett par års utlandsjobb. Men gjorde slag i saken och köpte lägenhet, och så här i efterhand ångrar jag mig inte. Med pengarna investerade på rätt ställe har man ju missat en del avkastning (omx30 har dock gått ner sen dess), men än så länge ligger lägenhetsvärdet en bra bit över inköpspris, och har bott billigt under tiden. Den största vinsten har dock varit att man känt sig trygg i ”eget” boende, för alternativet hade varit div. andrahandskontrakt.

    Allt du skriver är ju sant, men oklart om lösningen är att spekulera i upp/nedgångar. Tror de flesta köper när de behöver en viss bostad, ytterst få som kan sitta och vänta, kanske i decennier, på att ett bra marknadsläge för något så basalt som bostad skall inträffa. Särskilt när hyresmarknaden är så sönderreglerad att den inte fungerar längre.

    Nu är det ju inte all time high längre, så bättre läge att köpa nu än för ett år sen iaf :)

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Kalle

Kommentera

svarade på frågan för sedan

Hej!

Det är nog många som är i liknande situation som Erik. Jag med men jag tänker så här:

Just nu är både börsen och bostäder all time high och jag håller mig likvid. Skulle vi få någon form av ny börskris där börsen faller 20-40% men bostadspriserna inte påverkas så hade jag gått in med allt jag har på börsen och fortsatt hyra. Får vi en börskris där även bostadspriserna sjunker med 20-40% hade jag lagt betalat en kontantinsats till en bostad och köpt in mig på börsen för resten. Får vi däremot mot förmodan endast se en kombination av hög inflation och höga löneökningar hade jag köpt bostad för pengarna innan man inte får något för pengarna. Riksbanken är ju radikal men jag tror ändå inte att dom vill att vi hamnar i exakt samma läge som Turkiet och Argentina.

Kommentera

Skriv ett eget svar till den här frågan

Skriv gärna så tydligt och utförligt som möjligt så att även någon annan kan ha glädje av det här svaret.



Den här artikeln publicerades 2018-05-28 klockan 22:11 av Jan Bolmeson i kategorin(erna): .

Ansvarsbegränsning: Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Samtliga analyser och all annan information som tillhandahålls lämnas uteslutande i informationssyfte, för allmän spridning, och ska under inga förhållanden användas eller betraktas som rådgivning, uppmaning eller rekommendation för att köpa eller sälja aktier eller andra finansiella instrument. Åsikter och analyser som presenteras är personliga och informationen ska inte ensamt utgöra underlag för investeringsbeslut. Du bör inhämta råd från andra rådgivare och basera dina investeringsbeslut utifrån egen erfarenhet. RikaTillsammans frånsäger sig därmed ansvar för eventuell förlust eller skada av vad slag det må vara som grundar sig på användandet av analyser, dokument och övrig information som härrör från RikaTillsammans. Läs mer i de fullständiga villkoren.

Få månadens bästa tips och artiklar!

Få de bästa tipsen, videoklippen och artiklarna från bloggen
till din mejl ungefär en gång i månaden. Tack! /Jan :-)

Genom att prenumerera godkänner du villkoren för nyhetsbrevet. Du kan avsluta när du vill.