Låneskydd vs Livförsäkring och Storbank vs Avanza
Sök:

Låneskydd vs Livförsäkring och Storbank vs Avanza

Läsarfråga till RikaTillsammans-communityn av Jessica

ställde för sedan frågan: Låneskydd vs Livförsäkring och Storbank vs Avanza

Hej,

Jag och min man håller just nu på att se över vårt lån som idag ligger hos Handelsbanken. Vi har en lånesumma på 2.300 000 kr och har rörligt ränta. Listpriset är 2,25 och vi är erbjudna en rabatt på 0,6 vilket ger oss en ränta på 1,65. Detta är förutsatt att vi har ett sparande hos dem vilket vi har i form av ett barnsparande på 1000 kr/mån i en ISK. Vi har dock kollat upp Avanza Bolån+ och har möjlighet att flytta lånet dit. Då får vi en ränta på 1,34 istället för 1,65. Skulle då ”spara” 7200 kr per år. Det som talar emot är att vi idag har ett låneskydd i Handelsbanken vilket innebär att halva lånet skrivs av ifall någon av oss går bort. Något sådant finns inte på Avanza idag, men det verkar som att det kommer i framtiden. Hur skulle ni resonera här, ligga kvar i HB och kunna ha låneskyddet (är ju trots allt ett värde på det) eller flytta lånet till Avanza och kanske istället öka livförsäkringsbeloppet. Vi har idag livförsäkringar båda två på 750 000 kr. Premien är 1.220 kr/år och per person. Detta ligger i Trygg Hansa.

Vad gäller sparandet i Handelsbanken är vi också sugna på att flytta till Avanza egentligen då bankerna tar ut alldeles för höga avgifter. Har idag en avgift på 1,62 (pga dålig koll) men kan så klart sänka den även om vi ligger kvar med ISK hos HB. Men kostnaden blir ju lägre om vi flyttar över till Avanza. Skulle vi välja att flytta detta ryker vår rabatt på lånet hos HB.

Snurrig fråga kanske, men hoppas någon kan ge lite klok input!?

Det finns 1 svar till denna fråga

svarade på frågan för sedan

Jag och min fru har varsin livförsäkring på 2 miljoner och inget låneskydd. Bolån hos SBAB.

Ett låneskydd kan ha olika funktioner. Det kan täcka oförutsedd arbetslöshet, långvarig sjukdom och dödsfall. Om ni bara har livförsäkring så saknar ni kanske skydd om någon blir arbetslös en längre tid eller någon, gud förbjude, blir långtidssjuk.

Fundera först på hur ni vill skydda er. Vill ni skydda er mot höjda räntor kanske längre bindningstid är ett alternativ så man vet vilken kostnad man har för en given tid framöver. Vill ni skydda er mot långvarig arbetslöshet eller sjukdom så kanske en räntebuffert på ett år kan vara ett alternativ. Den kan ju då läggas på räntebärande sparkonto. Det skulle då bli en buffert på 38 000:- som ni kan använda och betala låneräntan från OM något sådant skulle inträffa.

Vi har en räntebuffert hos SBAB som fylls på varje månad genom att vi sätter in 0,25 procentenheter mer än vad vi har i ränta och sedan ligger överskottet kvar och bär ränta. Ni skulle kunna göra samma sak. Då fylls bufferten på hela tiden och.

Vill man bara skydda mot bortgång kan en ren livförsäkring vara bra då den inte är bunden till lånet och man kan flytta mellan olika låneinstitut beroende på vem som har bäst ränta.

Att bankerna lägger in låneskydd är ett sätt att täcka lägre ränta indirekt. Vet ni vilken ränta ni får hos Handelsbanken UTAN låneskydd? Hur är låneskyddet prissatt? Är det fast belopp? Påverkas låneskyddets kostnad om räntan går upp? Rimligtvis borde den göra det om låneskyddet innehåller försäkringsmoment för arbetslöshet eller långtidssjukskrivning eftersom skyddet är tänkt att täcka räntekostnaden.

Jag är generellt emot produkter och tjänster som jag inte förstår, eller har väldigt krångliga villkor.

Angående sparandet så kostar den billigaste globala indexfonden hos Handelsbanken 0,40% och det är Handelsbanken Global Index Criteria (A1 SEK). Det är en bra fond. Utbudet är naturligtvis större hos Avanza. Där kan ni också öppna en kapitalförsäkring och spara där med barn som förmånstagare. Det kostar inget. Bankerna brukar ta rätt bra betalt för en KF.

Det är mina tips, men jag vet inte om du blev klokare.

Eventuella kommentarer till ovanstående svar

Om du har en kommentar till det ovanstående svaret, skriv den gärna här nedan.

  1. Vit pil

    Tack för din input! Det är mycket att ta hänsyn till och väga in helt klart.

    Vårt låneskydd täcker enbart dödsfall. Har ingen aning om ifall de sänker räntan ifall vi lyfter bort det, osäker på det faktiskt. Vi har utöver vår livförsäkring även sjuk -och olycksfallsförsäkring så vi har trygghet om något oförutsett skulle hända.

    Vad gäller räntan så är det inte skydd mot högre räntor vi är ute efter, det kommer vi kunna hantera.

    Kanske ändå ska kolla upp vad premien på livförsäkringen skulle bli om vi höjde beloppet där och då flytta lånet till Avanza och strunta i att ha låneskydd.

    Bra tips om Handelsbankens globala indexfond, den ska jag kolla upp.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Jessica
  2. Vit pil

    Vi har också lånen hos SHB. En sak att vara medveten om är att bara för att SHB nämner att de erbjuder låneskydd så betyder inte det att ens egna lån omfattas av det. För att få låneskydded måste du fylla i en speciell blankett så att SHB vet att du uppfyller deras villkor för låneskyddet. Det ställs tex hälsokrav. Vi har själva hittills inte fyllt i denna blankett.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    A
  3. Vit pil

    Jessica, om ni flyttar bolånet till Avanza kan ni lika gärna öppna en KF där för barnsparandet, eller fortsätta med ISK hos Avanza. Ni kan flytta värdepapperna från SHB till Avanza så slipper ni betala skatt två gånger. Om ni har ISK idag och vill flytta sparandet in i en KF kommer ni få betala skatt för insättningen på KF eftersom det är olika kontoformer/skatteregler.

    Om ni sparar hos Avanza kan ni också spara i globalfonden Avanza Global som kostar 0,11% och är minst lika bra som Handelsbankens globalfond. Avanza har också bra sparkonton i samarbete med flera banker och jag har deras Collector+-konto som ger 0,75%. Allt på ett ställe.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Indexpatronen
  4. Vit pil

    Jag har själv bolån hos Handelsbanken och de var inte villiga att teckna lån utan ”Låneskydd”. Det är gratis i den mån att de inte tar ut en speciell kostnad för det, de tjänar väl in den kostnaden på annat sätt (högre ränta eller dylikt).

    Det går att köpa fonder från andra bolag hos Handelsbanken, men är lite bökigt att hitta. Du kan t.ex. köpa Länsförsäkringar Global Indexnära. Man måste klicka sig vidare till Externa fonder, här finns hela utbudet: https://www.handelsbanken.se/sv/privat/spara/fonder/fondlistor/fondtorget-fondlista.

    Jag tycker att det är bättre att flytta bolånet till Avanza och nyttja sparade pengar från bolånet till utökad livförsäkring om ni anser det nödvändigt.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Jonas

Kommentera

Skriv ett eget svar till den här frågan

Skriv gärna så tydligt och utförligt som möjligt så att även någon annan kan ha glädje av det här svaret.



Ansvarsbegränsning: Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Samtliga analyser och all annan information som tillhandahålls lämnas uteslutande i informationssyfte, för allmän spridning, och ska under inga förhållanden användas eller betraktas som rådgivning, uppmaning eller rekommendation för att köpa eller sälja aktier eller andra finansiella instrument. Åsikter och analyser som presenteras är personliga och informationen ska inte ensamt utgöra underlag för investeringsbeslut. Du bör inhämta råd från andra rådgivare och basera dina investeringsbeslut utifrån egen erfarenhet. RikaTillsammans frånsäger sig därmed ansvar för eventuell förlust eller skada av vad slag det må vara som grundar sig på användandet av analyser, dokument och övrig information som härrör från RikaTillsammans. Läs mer i de fullständiga villkoren.

Få månadens bästa tips och artiklar!

Få de bästa tipsen, videoklippen och artiklarna från bloggen
till din mejl ungefär en gång i månaden. Tack! /Jan :-)

Genom att prenumerera godkänner du villkoren för nyhetsbrevet. Du kan avsluta när du vill.