Lönesamtal: Bättre höja pensionsavsättningarna eller lönen?
Sök:

Lönesamtal: Bättre höja pensionsavsättningarna eller lönen?

Läsarfråga till RikaTillsammans-communityn av Hanna

ställde för sedan frågan: Lönesamtal: Bättre höja pensionsavsättningarna eller lönen?

Hej!

Tack för en otroligt bra blogg! Jag hoppas kunna få er kloka input i en fråga om förhandling av lön och andra villkor.

Jag är privatanställd på ett företag utan kollektivavtal. Villkoren för tjänstepension är helt OK: 4,5% på lönen upp till 39 000 SEK/mån och 15% på överstigande del. Jag har en relativt hög lön (en bit över 50 000 SEK/mån) och kan lägga undan mycket varje månad. Samtidigt studerade jag länge innan jag kom in i arbetslivet.

Frågan är alltså: Är det förmånligare för mig resp. min arbetsgivare att

  • öka tjänstepensionsinsättningarna till 30% (enligt standard i kollektivavtal), eller
  • öka lönen med motsvarande belopp, eller
  • öka lönen och löneväxla (där jag själv får de 5.7% i skattelättnad)?

Det jag tycker är svårast att få svar på är om det i det första fallet på något sätt är billigare/förmånligare för min arbetsgivare att betala pension än lön? En annan aspekt är att jag – som trogen Cornucopialäsare – inte litar till 100% på att man verkligen kommer att få ut både sin fulla allmänna pension + tjänstepension (istället för att t.ex. tjänstepensionen dras av från den allmänna pensionen ’av solidariska skäl’ , när pensionsmatematiken väl ska verkställas). Jag är i trettioårsåldern.

All input välkomnas – stort tack på förhand.

Det finns 3 svar till denna fråga

svarade på frågan för sedan

Punkt 1 och 3 är väl egentligen samma sak? Öka pensionsavsättningen eller lönen. Även i det första fallet är väl frågan var de extra 6% som arbetsgivaren tjänar på att betala pension istf lön hamnar? Sen om man kallar det löneväxling eller ökad pensionsavsättning spelar väl ingen roll?

Att försöka förutspå pensionsregler flera decennier i förväg, låter inte som att det är någon idé. Pensionssystemet hinner ju göras om kanske flera gånger innan det är dags för dig att gå i pension. Någon som försöker förutspå regler på den tidshorisonten ska man nog ta med en nypa salt. Just Cornu skriver ju mycket tänkvärt, men nästan alltid vinklat så negativt som möjligt.

Personligen skulle jag nog välja ökad pensionsavsättning/löneväxling då du betalar statlig skatt idag och dessutom får de 6% extra i avsättning så gör det ju en stor skillnad i slutändan. Iaf om du ändå tänkt spara pengarna på lång sikt och tjänstepensionen förvaltas vettigt utan för stora avgifter.

Eventuella kommentarer till ovanstående svar

Om du har en kommentar till det ovanstående svaret, skriv den gärna här nedan.

  1. Vit pil

    Att framtida statlig pension skulle minskas med intjänad tjänstepension känns inte realistiskt.

    Det är ju så att majoriteten av alla yrkesarbetande i Sverige har tjänstepension. Att i praktiken konfiskera densamma är politiskt omöjjligt.

    Det verkar som dagens ungdom saknar tilltro till samhället nu för tiden. Kan det bero på alla konspirationsteorier på nätet, kanske?

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Nestor
  2. Vit pil

    Tack för svar! Då drar jag slutsatsen att det alltså inte verkar finnas några andra rabatter/fördelar med avtalade pensionsinsättningar än de 6% som kan sparas in vid löneväxling. Trodde att staten kanske hade skapat fler incitament för arbetsgivare att erbjuda ökade tjänstepensionsinsättningar. Så detta var till stor hjälp, för då är ju löneväxling bättre eftersom jag kan ändra tillbaka till löneutbetalning igen om jag skulle vilja.

    Nestor, tack för ordvalet ”ungdom” :) Håller med om att Cornucopia är väldigt pessimistiskt utriktad. Men övriga ”konspirationsteorier på nätet” jag läser om detta ämne är tex Andreas Cervenka och ett växande andra analytiker som sakligt påpekar just hur Sveriges ekonomiska läge ser ut.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Hanna
  3. Vit pil

    Tja. Fakta är ju att Sverige har en av världens lägsta statsskulder. Extremt mycket lägre än USA, Kina, Frankrike, Italien mm mm mm.

    Faller en av dessa länder, speciellt USA så får vi jätteproblem, men detta gäller hela världsekonomin.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Nestor
  4. Vit pil

    I början på 90-talet låg vi däremot illa till. Kris i banksystemet och skenande underskott i statsfinanserna. Jag tror inte att folk i gemen förstår hur nära vi var att bli ett nytt Grekland den gången.

    Då lärde politikerna sig en läxa som vi har haft nytta av i årtionden. Kruxet är att det har tillkommit en ny generation som inte var med den gången

    Jag kan hålla med om att risken finns för nya dumheter, men är inte alls lika pessimistisk som vad du är.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Nestor
  5. Vit pil

    Skönt att höra mer optimistiska synpunkter! Vill dock ändå förtydliga att jag inte tror att det kommer gå så totalt åt skogen. Jag utesluter bara inte att risken finns och tänkte att det inte skadar att väga in den på ett hörn när man planerar så långsiktigt som sin pension. Min huvudfråga är dock om det är mer eftersträvansvärt med löneväxling/ökad pensionsinsättning eller med löneökning (med privat pensionssparande).

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Hanna
  6. Vit pil

    Själv körde jag löneväxling på den delen som översteg pensionsgrundande inkomst i rätt så många år. Det är definitivt inget som jag ångrar.

    Det gäller dock att pengarna placeras i ”rätt” fonder, dvs gärna i indexfonder med låg avgift.

    I mitt gjorde jag detta med början
    runt 55årsåldern. Jag kan i och för sig förstå om du sviktar nu vid så relativt unga år. Några tusenlappar borde du ändå kunna satsa. Med så lång spartid kan ju utväxlingen bli enorm.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Nestor
  7. Vit pil

    Intressant att höra. På tio år måste du också ha fått bra utdelning, särskilt om du växlade hela överstigande delen.

    Jag kommer att kunna placera pengarna själv och tänkte mig billiga indexfonder/globala barnportföljen. Kommer inte på många år få veta om detta beslut är dumt eller smart eller varken eller, men oavsett hur förhandlingen går är det definitivt värt några tusenlappar. Annars försvinner det mesta ändå bort i skatt och jag har ju också några yrkesversamma år att ta igen pga längre studier.

    Så tack för kommentarerna – nu har jag äntligen fattat ett beslut och hoppas att lönesamtalet går enligt plan :)

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Hanna
  8. Vit pil

    Lycka till!

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Nestor
  9. Vit pil

    Tack!

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Hanna

Kommentera

svarade på frågan för sedan

Hej Hanna.

Av principskäl skulle jag inte öka pensionsavsättningarna då du inte får tillgång till dem förrän om 30-40 år och då under en tidsperiod på minst 5 år. Jag skulle välja flexibilitet under livets gång istället för pengar sen då flexibilitet är en del av min frihetskänsla.

Kanske missförstått din situation men det känns lurigt att du ska avstå från löneökning  och istället öka pensionsavsättningen. Pensionsavsättning är ju en procentsats av din lön…känns som ett dåligt val för dig.

Privata företag utan kollektivavtal som vill promota en roll/anställd i företaget har andra möjligheter än ökad lön, pensionsavsättningar att erbjuda: delägarskap/aktier, optioner, underlätta vardagslivet (städ, bil, sjukvård etc), kortare arbetstid, fler semesterveckor m.fl.

Skatteeffekterna och pensionseffekterna brukar avgöra allt för både arbetsgivare och anställd…kartlägg dem och du får bra input till dina kommande beslut. Ex en tjänstebil som dras från lönen dras från bruttolönen och minskar därmed pensionsbasen (upp till ett visst tröskelvärde)…osv.

mvh, Åsa

 

Eventuella kommentarer till ovanstående svar

Om du har en kommentar till det ovanstående svaret, skriv den gärna här nedan.

  1. Vit pil

    Hej Åsa,

    Tack för ditt svar!

    Det du skriver om att kunna vara flexibel har varit ett av de skäl som gjort att jag tvivlat mest på om jag verkligen vill förhandla upp tjänstepensionen/löneväxla istället för att höja min lön. Det skulle t.ex. kännas väldigt trist om vi om några år hittar det perfekta huset och bostadspriserna har sjunkit kraftigt, men jag då har en stor andel av mitt kapital uppbundet i 20 år till (pensionen kan tas ut från 55 års ålder).

    Tjänstebil, privat sjukförsäkring och städtjänster hade varit trevligt, men med förmånsskatten känns det tyvärr just inte så förmånligt längre. Med löneväxling tror jag mig nu ändå ha förstått (tack vare denna tråd) att jag kan få flera viktiga delar samtidigt: höja lönen (formellt), höja pensionen och minska skatten. Växlingen innebär bara att jag under valfri tid avstår valfri andel av lönen för att få sätta in den på tjänstepensionskontot oskattat. Med tanke på de höga skatterna innebär t.ex. en löneväxling av 5000kr/mån en insättning på pensionskontot på 5300kr istället för ca 2400kr på lönekontot.

    Så jag har nu bestämt mig för att löneväxla åtminstone några tusenlappar under ca ett år och utvärdera sen. Om jag inte mot förmodan blir erbjuden aktier/optioner förstås :)

    Mvh
    Hanna

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Hanna

Kommentera

svarade på frågan för sedan

Hej Hanna!

Kul att du har fått så många svar, verkar vara en fråga många brinner för!

Kort och gott skulle jag rekommendera att löneväxla mer då det är väldigt förmånligt, slipper skatta direkt och får ca 6% extra som läggs undan.

Såg att du valde att löneväxla! Bra val, skulle rekommendera dig att löneväxla så mycket du kan, om det inte är så att du behöver dessa pengar nu. Löneväxla istället för att lägga in pengarna i privat pensionssparande är att föredra!

Tack för din fråga!

Eventuella kommentarer till ovanstående svar

Om du har en kommentar till det ovanstående svaret, skriv den gärna här nedan.

  1. Vit pil

    Hej Robin!

    Tack för ditt svar!

    Lustigt nog bestämde min man och jag oss faktiskt just för att jag ska löneväxla allt över 42 000 kr – vi kommer fortfarande att kunna spara pengar, vi undviker fällan att börja konsumera allt mer allteftersom våra löner höjs, och som du säger blir det väldigt förmånligt med de extra 6% och att slippa skatta bort mer än hälften. Får se om det sen känns lika bra också :) Men det är ju bara att ändra tillbaka till att ta ut mer i lön annars.

    Så jag fick verkligen bra input pch insikter genom denna blogg. Vad är dina erfarenheter av löneväxling? Jag upplever att jag är relativt ensam om att löneväxla i trettioårsåldern, trots fördelarna och att det ’bara’ är drygt 20 år till dess att jag kan plocka ut pensionen om jag vill.

    Mvh
    Hanna

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Hanna

Kommentera

Skriv ett eget svar till den här frågan

Skriv gärna så tydligt och utförligt som möjligt så att även någon annan kan ha glädje av det här svaret.


Få månadens bästa tips och artiklar!

Få de bästa tipsen, videoklippen och artiklarna från bloggen
till din mejl ungefär en gång i månaden. Tack! /Jan :-)

Genom att prenumerera godkänner du villkoren för nyhetsbrevet. Du kan avsluta när du vill.