Okunnig 27åring med 1 miljon över.
Sök:

Okunnig 27åring med 1 miljon över.

Läsarfråga till RikaTillsammans-communityn av Louise

ställde för sedan frågan: Okunnig 27åring med 1 miljon över.

Hej!

Jag är 27 år och fick precis 1 miljon som jag nu behöver hjälp med att investera.
Jag bor i en bostadsrätt utan lån som uppskattningsvis är värd minst 1,7 miljoner.
Jag har en lön som täcker mina vardagliga utgifter så miljonen jag pratar om är tänkt som ett sparkapital och investeringspengar. Jag har inga kunskaper om aktier/fonder och har tidigare aldrig investerat i något av dessa.
Jag hade nu uppskattat lite hjälp och tips med vad (och hur?) jag skall göra med mina pengar.

Jag har haft ett möte på Nordea och de rekommenderade mig Stratega 50 men jag tycker att avgiften på 1,8 % låter väldigt mycket med en avkastning på mellan 3-6 procent. Med inflation räknad på 10 år blir det inte mycket över… Då jag inte kan någonting om börsen är jag rädd att jag skall misslyckas eller göra något drastiskt fel som kostar mig dyrt.

Jag har här läst om nybörjarportföljen, tror ni kunniga att denna är något för mig?
Eller borde jag låta Nordea sköta min miljon ett år medan jag läser in mig och skaffar mig kunskap?

Tack för er hjälp!

Det finns 8 svar till denna fråga

svarade på frågan för sedan

Jag glömde att skriva att jag även har funderat på om det finns fördelar med att dela upp miljonen och investera mindre bitar i olika portföljer? T.ex 33% nybörjar, 33% barn och 33% annat.
Jag är just nu singel och inte i närheten av några barn men en dag finns det förhoppningsvis några.

Jag har inte heller börjat att pensionsspara än, borde jag göra detta med hjälp av miljonen eller försöka att tjäna så mycket pengar som möjligt innan jag går i pension? Jag har ju ändå några år kvar. Jag har dock ett låginkomstyrke så kommer inte att tjäna några pengar på en karriär.

Kommentera

svarade på frågan för sedan

Jag kan inte svara på hur du ska investera dina pengar. Det kommer någon annan mer kunnig att göra.

Det jag kan svara på är att 1.8 % i avgift är väldigt högt för en så liten avkastning som 3-6 %.

 

Mitt tips: läs på ordentligt eftersom det är ganska mycket pengar. Denna bloggen innehåller det mesta du behöver veta.

Kommentera

svarade på frågan för sedan

Hej!

Grattis till en trygg ekonomisk sitts. Förvalta den väl!

Jag hade gjort såhär (jag säger inte att det är bästa sättet).

Sätt in 100’ på ett räntebärande sparkonto med insättningsgaranti. Jag hade valt SBAB. Detta är vardagsbuffert

Ja, du ska absolut börja med pensionen nu. Öppna ett ISK hos Avanza och döp det till ’Pension’. Sätt in 500’ och placera allt på en gång i en global indexfond. Sätt sedan upp ett månadssparande hit. Du kan spra minst 100:- per månad. Du måste inte, men det är vettigt.

De resterande 400’ hade jag placerat på samma sätt som Pension, men dessa pengar ska du kunna ta av om det behövs. Sätt in allt på en gång och placera precis som för ’Pension’. Försök att månadsspara lite hit också.

SPP Aktiefond global placerar i 1700 av världens största bolag. 55% USA, 20% Västeuropa, 10% Asien, 8% Japan och resten övriga världen. Risken är 5 av 7, alltså medelhög. Den bör ha en avkastning på ca 7-8% per år över en tioårsperiod.

När du börjar få tjänstepension så tänk likadant. Hitta den billigaste fondförsäkringen och placera i den billigaste globla indexfond du kan hitta. Tiden kommer göra underverk för båda dina ISK-konton och även din tjänstepension samt PPM (som du placerar 100% i AP7-Såfa som är standardval).

Så skulle jag gjort om jag varit i din sits.

Jag har själv sparkonto hos SBAB och fondspara hos Avanza och LF i SPP Aktiefond global.

Stort lycka till!

/Fredrik

Kommentera

svarade på frågan för sedan

En bra nybörjarbok för sparande är ”Goda råd om fonder, sparande & pensioner” av Pia Nilsson.
Du kan även kolla in min blogg som vänder sig till nybörjare (enkel-ekonomi.blog).

/Kim

Kommentera

svarade på frågan för sedan

Hej Louise,

Jag håller inte riktigt med Fredrik, tycker det är för hög risk!

Du bör först se till att ha bufferten som Fredrik skriver på ett sparkonto. Summan bör vara 3-12 månadslöner efter skatt – vad du känner dig trygg med! Det är för oförutsedda utgifter – till exempel reparationer, om du blir arbetslös o.s.v.

Eftersom du nu har en bra bas med sparpengar utöver ditt boende skulle du också kunna belåna din bostad om du vill. Banken går säkert utan problem med på att belåna till 50% med bra villkor. Då får du ut 850.000 till och det kostar nu mindre än 2% i ränta, alltså ca 1400 i månaden. Det enda som krävs för att göra det till en bra affär är att du investerar dessa pengar på ett sätt som ger en avkastning på mer än 2% vilket borde gå bra! 50% belåning är med låg risk (eftersom värdet på bostaden knappast kommer sjunka under det) men om det känns otryggt kan du ta ut mindre till att börja med.

Med resten av pengarna…
Lyssna inte på banken! De ser först till att tjäna pengar själva innan de hjälper dig – därför de rekommenderar så hög avgift! Det är jättebra om du kan ta dig tid att läsa på här på bloggen där det finns jättebra artiklar om sparande, fondval/portföljer och om belåning som jag nämnde med ditt boende.
Nybörjarportföljen skulle gå bra absolut – men det beror på hur länge du lämnar pengarna orört. För varje 1 års sparande rekommenderas på bloggen 10% räntefonder! Det är för att dämpa svängningar i värdet av portföljen eftersom räntefonder förändras långsammare i värde än aktiefonder. Så du kan anpassa nybörjarportföljen själv med andelen räntefonder.
När det är så mycket pengar då så tror jag att RikaTsm-portföljen är bättre! Den ger en stabilare men något lägre avkastning. Den kräver lite att sätta ihop så du kan börja med nybörjarportföljen absolut! Vad du än gör så läs på här så du kan känna dig trygg i att du själv har en långsiktig plan.

Jag tycker inte du behöver börja spara egentligen. Det vore väl bra för att ha vanan men det är bättre om du kan låta dina sparpengar vara! Om du belånar boendet, i så fall se till att ha en buffert för att betala räntan och sen kan du fylla på den med ett sparande varje månad om du vill och om det behövs ta från avkastningen på portföljen för att fylla på en gång om året.

Öppna ISK på Avanza eller Nordnet för ditt sparande, det rekommenderas här på bloggen! Och läs på själv här sen! Det tar inte allt för mycket tid! Läs ”Så blir du rik”-serien först! Du behöver inte ha för bråttom – du ska ha pengarna resten av livet så du behöver inte skynda.

Tillägg, att investera allt på en gång när du bestämt dig är en sämre idé! Sprid ut det över ett år eller två! Det finns en artikel på bloggen: https://rikatillsammans.se/investera-allt-pa-en-gang-eller-sprida-ut-det-over-tid/

Och jag har läst på mycket men har inte så mycket erfarenhet så det finns säkert andra som kan göra tillägg till vad jag skrivit!

Kommentera

svarade på frågan för sedan

Dennis D,

På vilket sätt är det för hög risk? Utveckla gärna.

/Fredrik

Eventuella kommentarer till ovanstående svar

Om du har en kommentar till det ovanstående svaret, skriv den gärna här nedan.

  1. Vit pil

    Med allting och så mycket i enbart aktier för en nybörjare utan att klart veta att pengarna kan lämnas orört i 10+ år så tycker jag det.
    Också att sätta in alltihop på en gång utan att sprida ut det över tid.

    //Dennis

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Dennis
  2. Vit pil

    Att lägga allt på en gång om man har en sparhorisont på 5-10 år är bäst, det visar hostorisken och det går enkelt att räkna på också. Få pengarna att börja arbeta så fort som möjligt.

    Det finns folk som har flera miljoner i aktier. Hon har dessutom en lägenhet som inte är belånad. Hon har, enligt mitt förslag, en buffert på 100’ också.

    Globalfonden har desdutom risk 5 av 7. Den är diversifierad och spridd över regioner.

    Om man gör hemläxan och går igenom olika alternativ mellan räntor och aktier i olika former ser man att en liten del räntor (runt 10%) inte bromsar kraftiga börsfall tillräckligt i alla fall.

    Jag satsar hellre på högre avkastning över tid och på 10+ år så är det räntefritt som gäller för mig.

    /Fredrik

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Fredrik

Kommentera

svarade på frågan för sedan

En nybörjare bör absolut inte belåna bostaden för att köpa fonder. Det är överkurs och hög risk.
Mitt enkla råd: Lägg undan en rejäl buffert på ett sparkonto (välj själv en nivå som känns bra). Sätt sedan månadsvis över övriga pengar i en globalfond på ett ISK. Under tiden som pengarna flyttas över kan du läsa på mer om ämnet och bestämma dig för om det är rätt för dig.

Eventuella kommentarer till ovanstående svar

Om du har en kommentar till det ovanstående svaret, skriv den gärna här nedan.

  1. Vit pil

    Ja det kom inte ut tillräckligt tydligt i min kommentar kan jag hålla med om. Det var inte något avsett för nu utan senare när hon läst på, om det känns tryggt så klart. Tror inte att någon skulle belåna bostaden utifrån ett anonymt tips på nätet.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Dennis

Kommentera

svarade på frågan för sedan

@Dennis D – en globalfond om något betyder väl avsevärt mindre risk än t ex svenska fonder, tillväxtmarknader, tech-fonder, småbolag osv?

Givetvis kan man kombinera detta med att parera nedgångar (och uppgång) med räntor om man så vill.

Eventuella kommentarer till ovanstående svar

Om du har en kommentar till det ovanstående svaret, skriv den gärna här nedan.

  1. Vit pil

    Nybörjarportföljen kan mycket väl inkludera bara en globalfond och en räntefond! Så vet inte var du får de andra ifrån.
    Men även om dessa inkluderas tror jag det svänger mindre inkluderat dem med en stor andel räntefonder än om allt sätts i en globalfond. Kan hända att jag har fel!

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Dennis

Kommentera

svarade på frågan för sedan

@Dennis D:

Det är en risk med all form av investering som inte täcks av någon form av garanti. Det enda som man med säkerhet kan garantera är sparande på räntebärande sparkonto med insättningsgaranti.

Jag vill påstå att råda en person med en miljon i kontanta medel, utan bolån, med en lägenhet värderad till 1,7 och en lön som manklarar sitt löpande levrne att belåna lägenheten är direkt felaktigt och utgör en större risk än mitt förslag.

Jag säger inte att belåning av bostad för investering är fel I sig, men man ska veta vad man håller på med och förstå till 100% vad man ger sig in på och veta när man behöver ändra sin strategi. Jag tycker belåning ställer mycket större krav på att hitta en investeringsform som ger avkastning som garanterat överstiger den ränta jag betalar samt den skatt jag betalar för att ha pengarna på ett ISK. Här måste man räkna ut nettoeffekten.

När ska man sedan realisera sina tillgångar för att lösa lånet? Varför ska man dra på sig mer löpande utgifter (ränta) än man har?

Och på riktigt, varför ska hon låna 850′ när hon redan har en miljon I likvida medel? Hur mycket av miljonen ska hon investera och hur ska hon placera 850′? Rika Tillsammans-portföljen är rätt complex och kräver att man vet man gör och varför. Hade jag en miljon skulle jag inte ens överväga at thålla på med den, det är inte min strategi.

Nä, det är inte vägen att gå.

Jag ska ta mina förslag en gang till och motivera dem mer.

Buffert:
Bufferten ska precis som Dennis D (och jag) skriver vara en vardagsbuffert får oförutsedda utgifter. Man brukar mycket riktigt prata om tre månadslöner, men jag tycker vi kan prata UTGIFTER istället. Jag tycker man bör ha minst tre månaders totala utgifter som buffert. Sen är det upp till var och en hur mycket mer man vill i förhållande till sin livssituation. Om man har ett jobb som är konjunkturkänsligt eller med en tuff arbetsmarknad kanske man vill ha en större buffert I händelse av arbetslöshet. I ett sådant läge är det vettigt att ha a-kassa. Jag tyckte själv att 100′ lät som en lämplig buffert utan att veta mer detaljer än vad Louise själv skriver.

Det är naturligtvis upp till dig att bestämma hur mycket du vill lägga I buffert.

Jag rekommenderade dessutom SBAB som plats för bufferten. Varför? Jo, SBAB är statligt ägt och har insättningsgaranti. De har även riktiga bankkonton vilket gör det enkelt och effektivt att hantera transaktioner mellan ens vanliga bank och SBAB. De har också en trevlig app där man kan se sitt konto och transaktioner. Eftersom de har riktiga kontonummer kan man lägga in månatliga överföringar om man vill utan att behöva lägga upp dem som betalningar (vilket man måste för manga andra sparinstitut). De har inte bäst ränta, men fördelarna jag tar upp ovan överväger för min del. Andra kan resonera annorlunda. Jag är inte ute efter absolut bästa räntan, utan ett räntebärande konto som jag löpande kan ha automatiska överföringar till.

Så, min rekommendation är 100′, eller mer, på ett sparkonto hos SBAB.

Pension:
Att börja spara till pensionen redan nu är inte bara klokt, utan nödvändigt och helt avgörande för att man om 40 år ska ha en bra situation. Jag föreslog 500′ utan någon matematisk modell. Jag hade själv tagit 500′ av miljonen till pensionsavsättning.

Att placera hela beloppet på en gang och dessutom I 100% aktiefonder är inte att ta hög risk och det tror jag nog att jag får medhåll på. Vi pratar om en sparhorisont på mellan 30 och 40 år och då ser jag inte några andra alternativ.

I PPM-systemet så investeras pengarna en gång per år och inte månadsvis. Om man valt AP7-Såfa, vilket är standard, så placeras pengarna I AP7 Aktiefond som är en globalfond med snarlik regionfördelning med SPP Aktiefond Global A. Nu har ”såffan” en hävstång på 1,30 eller 1,35, kommer inte ihåg riktigt, så den presterar ju lite bättre, men bolags- och regionfördelning är väldigt lik.

Jag kan inte se att jag rekommenderar något för pensionssparandet som utgör en hög risk. SPP globalfond har 5/7 i risk och på så lång tid är det direkt dumt att placera på annat sätt än globala indexfonder.

Jag tycker också det är vettigt att upprätthålla ett regelbundet sparande till pensionen om det än bara är en hundring. Över tid gör det skillnad och det är nyckeln till det hela. Flit och systematik.

Privat sparande:
De 400′ som blir över tycker jag man kan placera på ett likadant sätt som för pensionen. Här kan man dock fundera på om man vill lägga in lite ränta, men det är avhängt tiden de ska få jobba.

Om pengarna ska användas till ett specifikt ändamål inom tre till fem år är börsen en tveksam plats, men man skulle kunna tänka sig 50% aktiefonder och 50% räntefonder.

Jag får dock intrycket att det inte finns något givet ändamål för pengarna inom en given tidsperiod och då ser jag inte någon anledning att parera med räntefonder.

Ju tidigare man sätter pengarna I arbete desto bättre utfall över tid. Jag tycker även här att det är vettigt att upprätthålla ett månatligt sparande, om än bara en hundring.

Det handlar inte om att bygga upp ett kapital på förhållandevis kort tid, utan mer om att upprätthålla en systematik.

Om vi utgår ifrån att vi inte har något specifikt mål med sparandet så tycker inte jag att jag rekommenderar en högrisklösning.

Jag har gjort många baktester av olika portföljer med olika fördelningar och med/utan räntefonder mot 100% globalfonder och skillnaden I utfallet över tid är så litet I förhållande till den insats som krävs för att upprätthålla balansen I portföljen. Jag gjorde detta för att hitta rätt lösning för mig.

Jag sparar själv allt I tre olika globala indexfonder; SPP global, LF Global och SEB Etisk global. Spridningen har att göra med inlåsning till vissa pensionslösningar som inte tillåter vilka fonder som helst. Jag har drygt 500′ placerat till 100% I SPP Aktiefond global A.

Varför rekommenderar jag 100% globalfond istället för att bygga en egen portfölj?
Jo, ganska enkelt. Jag ser inte att jag har bättre träffsäkerhet att bygga en portfölj som skulle slå en globalfond än indexet I sig. Dessutom möjliggör endast en fond ett sparande från 100:- med bra global spridning. Om man skulle vilja ha ett månadssparande och vill ha t.ex. 5% I någon specific fond måste man spara 2000:- eller mer, 5% av 2000:- är 100:-.

Sen är det enkelt att ta ut pengar om man behöver utan att räkna ut hur mycket man behöver sälja från varje fond för att inte den fördelning man satt från början ska rubbas. Det är också enkelt att parkera hela, eller delar av, innehavet I en räntefond om marknaden går ner väldigt mycket. Å andra sidan så ska man tima bade ner- och uppgång vilket är mycket svårt.

Till sist så slipper man ombalansera portföljen varje år. vilket man bör göra för att upprätthålla balansen. Allt detta sammantaget gör att jag tycker 100% I en global indexfond utgör medelhög risk med minsta möjliga administration till en ”lagom” förväntad avkastning över en tioårsperiod på ca 7%-8%.

Sammanfattning:
Jag tycker att man måste se på helheten och ta hänsyn till sin egen förmåga samt ens egen riskbenägenhet. Jag uppfattar dig (Louise) som lite osäker på hur du ska placera och vill ha lite stabila råd. Jan rekommenderar i all sin enkelhet i globala barnportföljen endast en fond, en global indexfond (LF Global, men jag har valt SPP för den har mer Asien/tillväxt och det vill jag åt).

Jag är, utan att lämna garantier, säker på att mitt förslag kommer ge bra utveckling över tid givet att börserna över hela världen inte totalrasar I flera år och aldrig återhämtar sig, men då har vi andra problem att lösa innan dess skulle jag tro.

  1. Öppna ett sparkonto hos SBAB och sätt in 100′. Dett är vardagsbufferten.
  2. Öppna två ISK hos Avanza/Nordnet
    1. Döp det ena till ’Pension’ och sätt in 500′. Månadsspara om möjligt minst 100:- och öka när du känner dig redo. Dessa pengar rör du inte förrän du går I pension. Om du gör så I 40 år har du drygt 7 miljoner.
    2. Döp det andra till *Långsiktigt sparande’ och sätt in 400′. Månadsspara om möjligt minst 100:- och öka när du känner dig redo. Dessa pengar ska du kunna ta av om det behövs vid t.ex. lägenhetsköp eller andra stora köp. Det är inte tänkt som vardagsbuffert.
  3. Följ upp ditt sparande varje år och försök, om ekonomin tillåter, hålla en sparkvot på 5%-10% av nettolönen.

Så, nu tycker jag att jag har motiverat mina rekommendationer och jag känner mig trygg I dem. Jag ser inte alls att jag har rekommenderat högrisklösningar.

Louise, om du orkade läsa ända hit, ett stort lycka till och hoppas du känner dig trygg I den lösning du själv väljer till slut. MEN; vad du än gör, ge den INTE till Nordea för förvaltning!

Om du vill läsa på mer innan du bestämmer dig tycker jag att du ska börja sätta in miljonen på ett räntebärande sparkonto med fria uttag. Bättre att få något än inget:-)

Ett genuint lycka till!

/Fredrik

Kommentera

svarade på frågan för sedan

@Fredrik – mycket bra genomgång och en eloge till dig för den.

Kommentera

svarade på frågan för sedan

Hej Fredrik!
Jag har precis läst ditt inlägg ovan och jag befinner mig i en liknande situation då jag ärvt ett belopp på
600 000:- och jag vet inte hur jag ska placera dom.
Så här ser min livssituation ut; jag är 33 år, nyss sagt upp mig för att börja studera, har inga barn (än) men förhoppningsvis inom några år och dessutom har jag har lån utöver CSN.
Jag har ev planer att köpa en bostadsrätt (nyproduktion) inom ett år eller två. Hur borde jag placera pengarna till insatsen?

Tyvärr är jag inte så insatt inom detta område med fonder och aktier men jag har bestämt mig för att bli.
För ett tag den öppnade jag dock ett ISK konto på Avanza och satte in ca 10000 på deras global fond.
Kan jag gå efter samma princip som du beskrivit ovan?
300\’ pension
250\’ långsiktigt spar (lägenhet)
50\’ sparkonto (buffert)
Vad tror du om Avanzas globalfond eller rekommenderar du mig en annan?
Jag vill gärna bli mer insatt och ha ett belopp att \”leka\” med gällande aktier.

Pengarna finns just nu hos Swedbank och bankmannen ville hjälpa mig placera pengarna men jag känner att han kommer försöka övertala mig att placera pengarna hos Swedbank och jag är inte riktigt villig att göra det pga dyed avgifter.

En sista fråga, är det \”försent\” att investera i Swedbanks robur my teknik? Den har ju gått bra väldigt länge. Kan vi vänta oss en vändning snart?

Tack för en mycket bra sida.

Eventuella kommentarer till ovanstående svar

Om du har en kommentar till det ovanstående svaret, skriv den gärna här nedan.

  1. Vit pil

    Obs! Inga lån utöver CSN ska det stå :) /Elin

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Elin
  2. Vit pil

    Du gör helt rätt i att strunta i bankförsäljaren. Du är ju beredd att göra din läxa på egen hand! Avanza Global är väldigt lik Länsförsäkringar Global Indexnära. Välj en av de två. Själv går jag över till Avanza Global för att spara pengar på avgiften, men LF:s fond är lika bra och har dessutom en starkare etisk profil. Prisskillnaden är inte stor.

    Jag har köpt egna aktier. Tänker inte göra det igen. Det är alldeles för stor risk och jag är inte kunnig nog för att veta vilka aktier som är dyra/billiga. Företag som kommer gå bra på lång sikt har det ofta inräknat i aktiekursen redan. Så för att tjäna pengar på aktier ska du hitta företag som du tror på men som resten av marknaden inte tror lika starkt på. Det är då aktierna blir undervärderade. Om det är det du vill göra så go for it! Men jag skulle inte riskera mer än kanske 5-10% av pengarna på det.

    Swedbank Robur Ny Teknik är en aktivt förvaltad fond. Den mesta forskningen visar att sådana fonder inte klarar att klå index på sikt. Det är ingen som vet om det är ”för sent” att investera i den eftersom vi inte vet vad som kommer hända i framtiden. Helt klart är att en nedgång i teknikbranschen slår hårt mot den fonden. I december hade jag en bekant som köpte Bitcoin. Sedan störtdök kursen. Samma person tror fortfarande att kursen kommer gå upp igen eftersom hen ser decemberkursen som ”rätt nivå”. Avgör själv: https://www.coindesk.com/price/ Den ”rätta nivån” på en investering är alltid vad andra är beredda att betala. Ny teknik-aktier är värda mer om alla tror att det kommer gå bra för företaget, men aktierna blir värda noll om företaget går i konkurs. Det är precis samma som om du investerar själv: Kommer fondens förvaltare att kunna fortsätta hitta aktier som är undervärderade? Är de bättre än alla andra på att bedöma värdet på teknikbolag? Och framförallt: Är de så mycket bättre att det motiverar avgiften för fonden? Jag kallar det lotteri :-)

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Emil Vikström

Kommentera

svarade på frågan för sedan

OBS! Jag skrev fel i inlägget ovan. Jag har inga lån utöver CSN.

Elin

Kommentera

Skriv ett eget svar till den här frågan

Skriv gärna så tydligt och utförligt som möjligt så att även någon annan kan ha glädje av det här svaret.


Få månadens bästa tips och artiklar!

Få de bästa tipsen, videoklippen och artiklarna från bloggen
till din mejl ungefär en gång i månaden. Tack! /Jan :-)

Genom att prenumerera godkänner du villkoren för nyhetsbrevet. Du kan avsluta när du vill.