Pension, vardag och de 4 hinkarna
Sök:

Pension, vardag och de 4 hinkarna

Läsarfråga till RikaTillsammans-communityn av Johanna

ställde för sedan frågan: Pension, vardag och de 4 hinkarna

Hej! Tack för en fantastisk blogg med mycket intressant info och lärdom!

Jag är en av dem som har fastnat för de 4 hinkarna, men som kommit till en punkt där jag inte kan bestämma mig för hur jag ska gå vidare.

I dagens läge sparar jag och min man 2 000 kr/mån in på ett ”bilkonto” (sparkonto hos Swedbank). En av orsakerna till detta är vår EXTREMA otur vi haft med våra bilar under alla år. Pengarna sitter oftast inte mer än 6 mån innan de behöver användas… Detta är ett relativt noggrant uträknat belopp och väldigt skönt att ha när dyra bilkostnader kommer oväntat. (Hade vi inte varit ”bilberoende” för att få vardagen att gå ihop så hade jag inte ägt en bil mer i hela mitt liv! Usch vilken pengaslukare det är)

Vi sätter även in 2 000 kr/mån till ”pensionsspar” i våra aktier på Avanza. Lång sparhorisont och 100% aktier. Har även ett sparkonto på annan bank med 0,75% ränta där vi har en del sparat (början på buffert-hinken har det ju blivit då om man ska följa denna strategi, måste fortsätta fyllas på).

Nu har vi dock kommit in på detta med 4 hinkar och funderar på hur vi ska göra med upplägget för att nå bästa resultat. Hur ska vi t.ex. tänka med ”pensionssparandet”? Man ska ju fylla buffert-hinken och mellanrisk-hinken först, ska vi då sluta spara i det långsiktiga sparandet för att fylla dessa hinkar först? Känns så konstigt att lägga ner pensionssparandet i de år som det kommer ta att fylla dom andra hinkarna…

För att förvirra lite till har vi en plan på att i framtiden bygga ett hus. Men det är minst 4,5 år bort och vi ska ha hela kontantinsatsen innan vi tänker börja med ett sånt projekt. Vet att man inte ska investera sådana pengar på börsen, men jag tänker att sparhorisonten verkligen är på 4-6 år och det kommer inte att bli något innan. Ska vi ändå tänka utanför börsen då…?

Vore tacksam för hjälp med att reda i mina snurriga tankar lite.

Tack på förhand /Johanna

Det finns 3 svar till denna fråga

svarade på frågan för sedan

Tack för din fråga Johanna!

Jag brukar resonera att pensionssparandet hamnar automatiskt i den passiva hinken eftersom 1) tidshorisonten är lång och därmed ska ha hög risk och 2) pengarna är låsta i olika former tjänstepension, ppm, ips etc.

På samma sätt hade jag nog tänkt mellanriskhinken för något som ligger 5 år bort. Kanske en 30/70 eller 40/60 (ej nybörjarportföljen) fördelning.

Hänger du med på resonemanget?

Lycka till med ditt sparande och tack för att du följer!

Jan

Eventuella kommentarer till ovanstående svar

Om du har en kommentar till det ovanstående svaret, skriv den gärna här nedan.

  1. Vit pil

    Håller helt med Jan.
    Nybörjarportföljen är lite tuff för den tidshorisonten, speciellt då ni är väldigt beroende av att pengarna ska finnas kvar vid tidpunkten för att bygga erat hus.

    En tumstock som jag tycker är bra vid ett sådant sparande, är att utgå ifrån att för varje år du kan avvara pengarna, så ska 10% ligga i aktiefonder, resterande i räntefonder.
    I ditt fall så skulle det börja med ca 40% aktiefonder för att sedan gå ned 10% per år. Vid tidpunkten för köp kommer ni ha en 10/90 portfölj.

    Hoppas erat husbygge kommer igång!

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Robin Wikström

Kommentera

svarade på frågan för sedan

Tycker frågeställningen är intressant vad gäller strategi i hur hinkarna bör fyllas när man inte har tillräckligt startkapital att fylla mellanriskhinken. Det vill säga, om man startar sitt sparande från noll och man har sedan fyllt upp sin buffert. Hur ska man investera sitt sparande mot pengamaskinen. Som Johanna är inne på när hon talar om, i hennes fall pensionssparande så blir ju resultatet av att fylla mellanriskhinken först att man eventuellt går misste om flera års sparande i den passiva hinken. Samma utfall som om man skulle vilja påbörja sparande mot pengamaskinenen.

Har läst mycket här på bloggen men inte riktigt fått ett svar på detta som jag tänkt mycket på.

Bör man i ovanstående exempel fördela sitt sparande från start mellan den passiva hinken och mellanriskhinken. Och hur skulle en fördelning i detta fall se ut om man tänker sig en sparhorizont längre än 10 år.

Eller skulle man snarare börja med en 90/10-portfölj för att sedan avsätta en del som mellanrisk när man ”fyllt” denna.

Det sista alternativet skulle väl vara att man fyller upp mellanriskhinken först men då känns det som man är tillbaka på ruta 1.

Skulle vara intressant att höra era åsikter om ovanstående!

Eventuella kommentarer till ovanstående svar

Om du har en kommentar till det ovanstående svaret, skriv den gärna här nedan.

  1. Vit pil

    Efter att man har fyllt en buffert tillräckligt, så tycker jag att man kan börja fördela sitt sparande både långsiktigt och mellanrisk-hinken. Detta för att inte förlora ränta-på-ränta effekten på ens långsiktiga.

    En bra måttstock jag gillar, är att minst 10% av lönen ska gå till din långsiktiga/passiva hink.
    Om man då utgår ifrån denna regeln och sedan lägger resterande i mellanrisk, så skulle jag anse att man har en bra fördelning på sitt sparande. När man väl har uppnått nivån på mellanrisk som man ville ha, så går allt till passiva.

    2+
    Gravatar ikon för användaren
    Robin Wikström

Kommentera

svarade på frågan för sedan

Tack så jättemycket för responsen! Känns som att det mesta klarnade :)!

Kommentera

Skriv ett eget svar till den här frågan

Skriv gärna så tydligt och utförligt som möjligt så att även någon annan kan ha glädje av det här svaret.



Ansvarsbegränsning: Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Samtliga analyser och all annan information som tillhandahålls lämnas uteslutande i informationssyfte, för allmän spridning, och ska under inga förhållanden användas eller betraktas som rådgivning, uppmaning eller rekommendation för att köpa eller sälja aktier eller andra finansiella instrument. Åsikter och analyser som presenteras är personliga och informationen ska inte ensamt utgöra underlag för investeringsbeslut. Du bör inhämta råd från andra rådgivare och basera dina investeringsbeslut utifrån egen erfarenhet. RikaTillsammans frånsäger sig därmed ansvar för eventuell förlust eller skada av vad slag det må vara som grundar sig på användandet av analyser, dokument och övrig information som härrör från RikaTillsammans. Läs mer i de fullständiga villkoren.

Få månadens bästa tips och artiklar!

Få de bästa tipsen, videoklippen och artiklarna från bloggen
till din mejl ungefär en gång i månaden. Tack! /Jan :-)

Genom att prenumerera godkänner du villkoren för nyhetsbrevet. Du kan avsluta när du vill.