Räkna tjänstepension som förmögenhet?
Sök:

Räkna tjänstepension som förmögenhet?

Läsarfråga till RikaTillsammans-communityn av E M

ställde för sedan frågan: Räkna tjänstepension som förmögenhet?

Hej,

Jag är en man under 30 och förvärvsarbetar på heltid. Jag har en hygglig lön i förhållande till min ålder och vad jag förstår som en förmånlig tjänstepension. Varje månad sätter min arbetsgivare av 10 % av min bruttolön och detta har på kort tid hunnit bli en del. Ska jag räkna med tjänstepensionen i min totala tillgångsmassa utgör den cirka 10 %.

Min fråga är dock om det är lämpligt att räkna med tjänstepensionen som förmögenhet? Kan jag kalla mig miljonär om jag har 800 000 kr fritt kapital och 200 000 kr i tjänstepension? Pengarna är ju som bekant låsta där tills jag är 55 och på de cirka 30 åren kvar dit kan mycket hända. Jag tror nämligen en stor omarbetning av pensionssystemet kommer ske och pessimist som jag är tror jag inte att man ska räkna allt för mycket med sin tjänstepension framöver.

Någon annan som grunnat på detta?

Det finns 4 svar till denna fråga

svarade på frågan för sedan

Det finns många sätt man kan vara miljonär på. Det beror helt på hur man räknar. En del räknar med bostaden, andra inte. En räknar bara tillgångar medan andra räknar tillgångar minus skulder.

Välj ett räknesätt som passar dig. Om det gör dig motiverad och glad att kalla dig miljonär på ett visst sätt så tycker jag att du ska köra på det. När du har uppnåt en ”enkel” variant av miljonär kan du sikta på en ”svårare” variant.

Kommentera

svarade på frågan för sedan

Fast just tjänstepensionen är ju dina egna pengar. Ett helt civilt system som förhandlats fram mellan arbetsgivaren och dig/facket utan statens inblandning. Det är inte som den allmänna pensionen där största delen är ett omfördelningssystem/bidrag i form av inkomstpensionen där dagens arbetare betalar skatt som går till dagens pensionärer. Tjänstepension och även PPM är dina pengar. Enda sättet att ”paja” det på vore att lägga på absurda skattenivåer, men det tror jag inte kommer gå hem. Om något kan man göra om systemet för framtida inbetalningar medan det som redan betalats in i tjänstepension och PPM är tryggat.

Sedan förstår jag inte riktigt heller varför du tror att man kommer göra om det svenska pensionssystemet? Det är ett sunt system som kan stå pall för flera olika politiska styren. Politikerna kan besluta att mer pengar betalas in, och beroende på livsåskådning kan det antingen gå till inkomstpensionen eller till PPM. Det viktiga är att systemet vid varje tidpunkt arbetar med pengar som faktiskt finns istället för framtida löften som kanske inte kan infrias.

Eventuella kommentarer till ovanstående svar

Om du har en kommentar till det ovanstående svaret, skriv den gärna här nedan.

  1. Vit pil

    Som Emil skriver ovan så är tjänstepensionen och PPM redan DINA pengar, staten ska inte kunna göra förändrar där för att komma åt dessa pengarna.

    Fast som jag har förstått det Emil, så är väl pensionssystemet uppbyggt på att dom som arbetar nu betalar för nuvarande pensionärerna. Det har märkts i pensionssystemet att detta inte riktigt fungerar nu när alla 40-talister (baby boomers) går i pension och som är en sådan stor grupp!
    Det blir så många fler som ska betalas för och känns inte som att systemet riktigt är byggt för detta, det finns en anledning varför det varnas till 80 & 90-talister att dom endast kan räkna med 30% av slutlönen i allmänna pensionen.

    Eller hur ser du på det systemet, hur ska det hålla?

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Robin Wikström

Kommentera

svarade på frågan för sedan

Hjälp mig att tänka här Robin. Du håller dels med om att den allmänna pensionen inte riktigt är dina pengar (PPM undantaget) utan mer av ett omfördelningssystem där det är skattepengar in som ger pensionsutbetalningar ut. Och så är ju systemet uppbyggt.

Resten är ”egna” pengar (PPM, privat sparande, tjänstepension). Hur kan då alla dessa 40-talister möjligtvis orsaka en dränering av systemet till en sådan grad att 80 och 90-talisterna skulle få 30% i allmän pension? 40-talisterna är döda när 80- och 90-talisterna går i pension vid 75-80 års ålder (även vid 65 år för delen). 80 och 90-talisterns allmänna pension kommer komma från de som är i arbetsför ålder vid den tidpunkten och inte belastas alls av 40-talisterna.

Men i övrigt håller jag med ”E M” med en pessimistisk inställning till att staten skulle hantera detta på ett smidigt sätt. Redan idag behöver men ha en lön över medianlönen för att få något mer än garantipensionen som alla får oavsett hur mycket de tjänat in under sin livstid. Här skulle jag säga att ohållbarheten ligger. Som bekant har mindre än hälften av de arbetsföra över medianlön per definition.

Pessimistisk / dystopisk lösning hade varit att helt enkelt utöka denna strategi genom att minska utbetalningarna från den allmänna pensionen i samma grad som personen har inkomster av egen privat pension och tjänstepension. Alltså den allmänna pensionen skulle man kvalificera sig för enbart i den mån man inte hade andra inkomster. Så är det ju redan idag med t.ex. CSN-bidrag, försäkringskassa, varför inte också med pensionen? Inbetalningen till den allmänna pensionen är ju redan idag stoppad för de som tjänar orättvist mycket pengar (vanlig ingenjörsön efter 1-2 år i arbete). Det hade inte varit att införa en ny kraftig skatt, och det hade jämnat ut pensionen rejält mellan de som sparat hela livet och de som inte gjort det. Rättvist på ett visst sätt, men så klart helt förkastligt om man ser det från ett annat sätt.

Realtillgångar i utlandet är troligtvis bästa garantin för pensionen om man drar det hela så här långt…

De 80- och 90-talister som lever till sin pensionering får se :)

Eventuella kommentarer till ovanstående svar

Om du har en kommentar till det ovanstående svaret, skriv den gärna här nedan.

  1. Vit pil

    Måste ha varit lite otydlig med hur jag menade då det missuppfattades.

    Tanken va att 40-talisterna som har varit en jättestor grupp har arbetat och betalat till pensionssystemet och det har då fungerat bra.
    Nu när 40-talisterna går i pension så finns inte den arbetsgruppen kvar, däremot ska hela denna stora gruppen få pension från dom som arbetar nu istället. Det finns inte, vad jag vet, någon lika stor grupp som just 40-talisterna och kommer därför att krävas enormt mycket pengar för att kunna betala deras garanterade pension. Det finns en anledning varför staten vill höja pensionsåldern, just för att systemet inte kommer fungera i framtiden.

    Jag menade inte att 80 & 90-talisterna har en direkt korrelation till varandra, bara att jag har för mig att siffran för just dessa gruppen ska vara ca 30% av slutlönen till allmänna pensionen.
    Det jag menade va som jag skrev ovan, att 40-talisterna kommer sluta betala in stora delar till pensionssystemet och därför tror jag inte att dom efterkommande kommer ha en väldigt fet allmänna pension.

    Absolut som du skriver så kommer något säkert att göras för att det ska fungera, det hoppas jag iaf! :)

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Robin Wikström
  2. Vit pil

    Min tankegång är precis som Erik nämner. Pensionssystemet i dess nuvarande utförande kräver att det finns en eller flera förvärvsarbetande att ta pengar ifrån. Den demografiska utvecklingen tyder snarare på att det kommer bli allt färre arbetande – folk blir äldre, skaffar färre barn och invandrare arbetar inte i tillräcklig hög utsträckning. I stället för att peta i getingboet och beskatta arbetarna ännu hårdare än idag (och kalla det vad man vill, men pengar tas ofrivilligt ifrån arbetaren) när pengarna börjar sina gör man om det allmänna pensionssystemet till ett behovsprövat dito. Således sker en avräkning mot ens tjänstepensionsinkomster vid utbetalning av allmän pension. Emil skriver ovan att tjänstepension och PPM är ”mina” pengar. Det är de idag. I morgon kan det enkelt ändras.

    Jag märker att min fråga är mycket djupare än bara mental bokföring. Tack för era svar, era synpunkter är intressanta. Björns lösning är nog den lämpligaste.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    E M

Kommentera

svarade på frågan för sedan

Tror diskussionen spårat ur lite map framtiden ovan. Så långt in i framtiden är nog ingen idé att försöka gissa om man ska vara realist. De flesta västerländska länder brottas ju med liknande problem men ofta med ännu sämre pensionssystem. De stora grundorsakerna till problemen är ju allt senare inträde i arbetslivet, ökande medellivslängd och minskande tillväxt. Hur dessa faktorer kommer se ut om 30+år när frågeställaren ska gå i pension kan iaf inte jag gissa.

 

Men till frågan. Det finns nog inget självklart svar eg. Jag skulle säga att det beror på syftet med uträkningen av din förmögenhet.

Ska du tex jämföra med en utlänning så får man se hur pensionssystemet ser ut där och ta med relevanta delar i bådas fall.

Men man kan ju alltid dra saken till sin spets. Person 1 har 4M på ett isk-konto men har aldrig jobbat (eller jobbar utan tjänstepension) och har således ingen tjänstepension. Person 2 har inte en spänn på bankkontot men 10M på tjänstepensionskontot och kan leva mycket bättre än person 1 som pensionär. Så jag tycker nog att man måste räkna med tjänstepensionen i sin förmögenhet, men man ska ju inte glömma att det är oskattat och inte kan tas ut förrän en viss ålder. Men som sagt, vad är syftet med siffran på din förmögenhet du räknar fram?

Kommentera

Skriv ett eget svar till den här frågan

Skriv gärna så tydligt och utförligt som möjligt så att även någon annan kan ha glädje av det här svaret.



Ansvarsbegränsning: Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Samtliga analyser och all annan information som tillhandahålls lämnas uteslutande i informationssyfte, för allmän spridning, och ska under inga förhållanden användas eller betraktas som rådgivning, uppmaning eller rekommendation för att köpa eller sälja aktier eller andra finansiella instrument. Åsikter och analyser som presenteras är personliga och informationen ska inte ensamt utgöra underlag för investeringsbeslut. Du bör inhämta råd från andra rådgivare och basera dina investeringsbeslut utifrån egen erfarenhet. RikaTillsammans frånsäger sig därmed ansvar för eventuell förlust eller skada av vad slag det må vara som grundar sig på användandet av analyser, dokument och övrig information som härrör från RikaTillsammans. Läs mer i de fullständiga villkoren.

Få månadens bästa tips och artiklar!

Få de bästa tipsen, videoklippen och artiklarna från bloggen
till din mejl ungefär en gång i månaden. Tack! /Jan :-)

Genom att prenumerera godkänner du villkoren för nyhetsbrevet. Du kan avsluta när du vill.