Upplägg för avbetalning mellan sambos.
Sök:

Upplägg för avbetalning mellan sambos.

Läsarfråga till RikaTillsammans-communityn av Kim

ställde för sedan frågan: Upplägg för avbetalning mellan sambos.

Jag skulle bli väldigt tacksam om jag kan få lite synpunkter på följande situation och de efterföljande förslagen på lösningar.

Jag och min sambo är snart 30 år och har precis köpt en bostad. Min sambo har bra lön men lite kapital medans jag har större kapital men är student, en vecka till och sedan arbetslös (nyexaminerad). Jag går in med hela insatsen själv, på 1,4 miljoner (det är 35% av slutpriset på huset). Min sambo får då alltså en skuld på 700.000 till mig. Vi funderar på vilket sätt vi bör formulera en avbetalning för att det ska vara bäst ekonomiskt och rimligt för oss båda. Jag har inte tänkt ta ut någon ränta ifrån min sambo men vill helst inte låna ut pengarna så länge som 10-15 år. Därför funderar vi på lite andra mer okonventinella och mer risktagande vägar.

Förslag 1:
Skuldebrev med avbetalningsplan på 10-15 år och 4000-6000 kr i månaden.

Förslag 2:
Min sambo har ingen löpande avbetalning utan betalar allt i ett svep när 700.000 är uppnått i portföljen.

Min sambo investerar 8000:- per månad i 6 år på ett 90/10 Lysa-konto. Med 7% ränta skulle det bli 703.995:- på 6 år enligt Rika Tillsammans Ränta-på-ränta-kalkylator. https://rikatillsammans.se/verktyg/kalkylator-rakna-pa-ranta-pa-ranta/

Förslag 3:
Precis som förslag 2 fast med andra belopp. Min sambo investerar 10.000:- i 90/10 konto på Lysa i 5 år. Det blir  708.881:- med 7% ränta.

Vi är medvetna om att det inte alls är säkert att min sambos 90/10-konto uppnår 700k på 5-6 år men då är det okej för mig att det tar 7 år istället. Visserligen är rekommendationen +10 år på 90/10-konto men kanske kan gå ändå?Tar det längre tid än 7 år hade kanske en löpande avbetalning varit bättre? Vi kommer se till att ha varsin buffert och eventuellt varsin ”mellanriskhink” 60/40 också.

Det finns massa nackdelar och fördelar med alla förslagen ovan och vi har vänt och vridit på det ett bra tag.
1. Vilket upplägg hade ni valt om ni var i min sits?
2. Vilket upplägg hade ni valt om ni var min sambos sits?
3. Vilket skulle ni rekommendera utifrån vad som är mest rättvist?
4. Kanske finns det något annat upplägg än förslagen ovan som är än bättre?

Stort tack på förhand för lite synpunkter! Det är till väldigt stor hjälp för oss.

Det finns 6 svar till denna fråga

svarade på frågan för sedan

Jag skulle föreslå en enklare och mer romantisk lösning: Gift er och dela på rubbet. :)
Därefter kan ni båda fokusera tillsammans på att tjäna mer pengar och-eller skaffa barn.

Det icke-så romantiska alternativet är #1 plus att blanda in en familjejurist som kan ge bra råd och upprätta ett samboavtal. Det är väl värt ett par tusen för bra rådgivning.

MVH Kalle

Eventuella kommentarer till ovanstående svar

Om du har en kommentar till det ovanstående svaret, skriv den gärna här nedan.

  1. Vit pil

    har precis köpt en bostad. ..)Är fastighet samägande bosätt eller kvinnan som äger i nuläget?

    0
    Gravatar ikon för användaren
    MLT
  2. Vit pil

    @Kalle2: Vi är inte intresserade av äktenskap och har bara varit tillsammans i två år. Dessutom har min sambo ingen bra koll på sin ekonomi och spenderar mycket mer. Jag föredrar därför separat ekonomi och bara gemensam ”kassa” för hushållets utgifter.

    @MLT: Vi äger 50/50 av huset men min sambos skuld till mig ska formuleras i ett separat skuldebrev samt ett samboavtal. Dessutom livförsäkringar på oss båda.

    Tack för era kommentarer!
    /Kim.

    1+
    Gravatar ikon för användaren
    Kim

Kommentera

svarade på frågan för sedan

Det är en väldigt svår fråga. Av dom alternativen som du har lagt fram skulle även jag lägga min röst på alternativ 1.

Investeringar har sin plats i din ekonomi, men jag tror att du har en övertro till eran risktolerans. Meningen är inte att man ska köra en portfölj likadant hela tiden om man har ett mål med den. Om du börjar en portfölj som 90/10 så är meningen att du ska växla ner till mindre och mindre aktiefonder när du närmar dig ditt mål. Vad händer om börsen går ner med 50% sista året? Då talar inte om att ni måste vänta ett år längre, snarare 10 år längre.

Det bästa är enligt mig att din sambo betalar av det i så snabb takt som ni kan utan att riskera eran ekonomi i övrigt (glöm inte heller buffert). Om det skulle gå åt skogen med förhållandet och ni vill sälja huset så kan ni dela eventuell vinst mellan er efter hur stor del av skulden som din sambo har betalat av. Ni bör däremot även fundera ut (och skriva ner) hur ni ska hantera eventuell förlust om ni tvingas sälja.

Eventuella kommentarer till ovanstående svar

Om du har en kommentar till det ovanstående svaret, skriv den gärna här nedan.

  1. Vit pil

    Tack för din kommentar! Det du skrev med att risken (andelen aktier) skall minskas när målet närmar sig var en viktig synpunkt jag tar till mig. Vi kommer dela vinst/förlust vid försäljning lika och lägga lika mycket pengar på huset (t.ex. renoveringar) eftersom vi äger huset lika mycket. Det är vårt (hittills) största äventyr och inköp i livet :)

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Kim
  2. Vit pil

    Efter att ha sett alldeles för många situationer där saker inte alls blivit som det var tänkt är min inställning att man alltid ska utgå från att allt går åt helvete ordentligt. Det är förvisso ovanligt att det gör det men det händer tillräckligt ofta för att man ska ta höjd för det och om allt går bra så är egentligen ingen skada skedd.

    Därav följer att det där skuldebrevet ska stipulera att det första som ska ske efter att huset är sålt och lånen lösta är att kvarvarande skuld er emellan regleras. Finns det något kvar därefter så delas det lika. Skulle ni gå back så mycket på huset att mer än halva kontantinsatsen går förlorad så riskerar ni alltså att han kommer ha en kvarvarande skuld till dig trots att huset är sålt och ni kanske gått isär. Problematiken kan motverkas genom att han amorterar aggresivt i början och/eller om priserna på hus börjar falla där ni bor.

    Vad gäller avbetalning så finns det många avväganden men det är ju onekligen schysst att avstå ränta mot din sambo. Problemet med dina lysa-kalkyler är ju då att du avstår ränta medan han får tillgodoräkna sig avkastningen som du inte får på dina pengar. I praktiken betalar du mer än 700 000 och han mindre, kanske tom mycket mindre. Det är ju såklart möjligt att göra så så länge alla inblandade förstår att det är vad som sker och är ok med det.

    1+
    Gravatar ikon för användaren
    Jimmy
  3. Vit pil

    @Jimmy: Stort tack för din kommentar! Vi får se till att tänka igenom skuldebrevet ordentligt ihop med en jurist.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Kim

Kommentera

svarade på frågan för sedan

Om ni kör på skuldebrev så behöver det ju inte lösas förrän ni säljer bostaden?

Eventuella kommentarer till ovanstående svar

Om du har en kommentar till det ovanstående svaret, skriv den gärna här nedan.

  1. Vit pil

    Tack för din kommentar. Det är sant att skulden kan vara kvar till försäljning, men min sambo och jag vill ha någon sorts avbetalningsplan för att det ska bli mer rättvist i framtiden. Jag låser hela mitt kapital i huset istället för att kunna investera medans han inte går in med något kapital i dagsläget. Det gör inget om vi har ett par hundra tusen skillnad i insats men inte så mycket som 700k.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Kim

Kommentera

svarade på frågan för sedan

Kan det vara ett alternativ att ni äger halva bostaden var men han lånar till hela sin del och du det som blir kvar till din halva efter kontantinsatsen.  Sen betalar ni ränta och amorterar till banken som ni vill från era egna ekonomier?

Jag har aldrig ägt hus så jag vet inte om det går att göra på det sättet.

Eventuella kommentarer till ovanstående svar

Om du har en kommentar till det ovanstående svaret, skriv den gärna här nedan.

  1. Vit pil

    Det är i stort sett så de tänkt göra, fast sambo lånar från Kim istället för från banken. Då slipper hen betala ränta till banken, en ränta som sannolikt skulle bli hög på ett 700t kr blancolån.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Emil Vikström
  2. Vit pil

    Nja, så tror jag inte det går att göra. Men tack ändå för förslaget :)

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Kim

Kommentera

svarade på frågan för sedan

Val 1.

det är minst komplicerat och blandar inte in risk, vinst eller förmågan att låta bli sparade pengar samt skatten på ett isk konto.

känslomässigt blir det också mindre komplicerat löneläge att bråka om ifall ni skulle bli osams och gå skilda väger.

Eventuella kommentarer till ovanstående svar

Om du har en kommentar till det ovanstående svaret, skriv den gärna här nedan.

  1. Vit pil

    Ska stå låneläge

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Lisbet
  2. Vit pil

    Tack Lisbet för din synpunkt! Jag tror absolut du har en poäng där.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Kim

Kommentera

svarade på frågan för sedan

Ekonomiskt tycker jag som alla andra att alternativ 1 är bäst. Du har redan gett ett mycket generöst räntefritt lån. Ska du nu låta din sambo investera dina pengar också? OCH att sambon är den som får hela avkastningen på investeringen. Det blir väldigt orättvist. Och som sagt, risken med aktiemarknaden är alldeles för hög för ett sådant här upplägg.

Du skriver själv att du låser hela ditt kapital i huset istället för att kunna investera det. Så du ser själv orättvisan! Om du kan börja få tillbaka pengar från din sambo så kan du investera pengarna som kommer in varje månad. Då är det DIN investering, inte din sambos.

Det finns också en del praktiska saker ni bör ta tag i som är lätta att glömma när man fortfarande är kära. Det är viktigt att lånevillkoren bara gäller så länge ni fortfarande är sambor. Det behövs en plan för vad som händer om ni i framtiden går isär. Då vill du inte stå där med ett räntefritt lån som hen kan fortsätta betala av på i tio år till.

Skriv ett samboavtal! Ni bör även upprätta ett testamente eftersom sambor inte ärver varandra. Kan bli jobbigt för dig om din sambo dör och hens arvingar kräver att du köper ut hens del av huset. Ta hjälp av en familjejurist. Tips är att vissa fackförbund har avtal med juristfirmor så att ni får ett bra pris, eller kanske till och med gratis. Annars går ni till någon lokal firma bara, till exempel Juristbyrån.

Prata öppet och ofta med varandra om ekonomin och fatta tydliga gemensamma beslut redan nu. Med ett hus och kanske någon form av familj kommer det bli allt större bitar av ekonomin som ni har gemensamt, även om ni tekniskt sett har varsin plånbok. Jag tror att det är viktigt för relationen att ni pratar om ekonomi regelbundet även om din sambo tycker det är tråkigt :-)

Eventuella kommentarer till ovanstående svar

Om du har en kommentar till det ovanstående svaret, skriv den gärna här nedan.

  1. Vit pil

    Stort tack för dina tips! Skönt också att få höra att det är rimligt med avbetalning och att det är generöst lån, då både jurist och bankrådgivare har sagt att avbetalning brukar inte par ha och ”kärleken är gratis” vilket fått mig att få dåligt samvete och fundera på om jag är snål och girig som ”kräver” en avbetalning. Men min sambo har haft god lön i många år och kommer även ha mycket högre lön än mig i många år till så känns ändå rättvist att han börjar beta av lite på skulden.

    Vi tänkte skippa testamente i nuläget och skaffa livförsäkringar istället. Om något händer min sambo får jag tillbaka mina pengar (700k). Om jag dör så har min sambo råd att bo kvar i huset.
    Tack igen för dina tips det är till väldigt stor hjälp.

    2+
    Gravatar ikon för användaren
    Kim
  2. Vit pil

    Eftersom ni har så tydligt uppdelad ekonomi så tycker jag inte alls att det är konstigt att du vill ha avbetalning. Det tog dig säkert längre tid än två år att få ihop de där pengarna och du verkar inte redo att ge dem till din sambo… Om några år kanske det visar sig att ni fortfarande är tillsammans och att ni äger allt mer gemensamt. Kanske har hen också lärt sig bli lite mer ekonomisk. Om du den dagen vill efterskänka skulden så är det bara att göra det då. Idag ska du tänka på hur du vill ha det idag.

    Det här är också varför ni ska fortsätta prata öppet om ekonomi. Om din sambo tycker att upplägget är orättvist så är det en mycket viktig knut att prata er igenom. När ni pratar pengar och har högt i tak så kommer hen ha lättare att ta upp sin sida av myntet.

    3+
    Gravatar ikon för användaren
    Emil Vikström
  3. Vit pil

    Tack Emil! Min sambo tycker inte upplägget är orättvist utan han är glad för utan mitt kapital hade vi inte kunnat köpa hus på väldigt många år. Det är bara att vi är helt nya på sådana här ekonomiska upplägg och aldrig tidigare varit sambo. Därför är det så skönt att få lite feedback här på denna bloggen. Tack till er alla för era tankar/synpunkter!

    1+
    Gravatar ikon för användaren
    Kim

Kommentera

Skriv ett eget svar till den här frågan

Skriv gärna så tydligt och utförligt som möjligt så att även någon annan kan ha glädje av det här svaret.



Den här artikeln publicerades 2020-01-10 klockan 13:19 av Jan Bolmeson i kategorin(erna): .

Ansvarsbegränsning: Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Samtliga analyser och all annan information som tillhandahålls lämnas uteslutande i informationssyfte, för allmän spridning, och ska under inga förhållanden användas eller betraktas som rådgivning, uppmaning eller rekommendation för att köpa eller sälja aktier eller andra finansiella instrument. Åsikter och analyser som presenteras är personliga och informationen ska inte ensamt utgöra underlag för investeringsbeslut. Du bör inhämta råd från andra rådgivare och basera dina investeringsbeslut utifrån egen erfarenhet. RikaTillsammans frånsäger sig därmed ansvar för eventuell förlust eller skada av vad slag det må vara som grundar sig på användandet av analyser, dokument och övrig information som härrör från RikaTillsammans. Läs mer i de fullständiga villkoren.

Få månadens bästa tips och artiklar!

Få de bästa tipsen, videoklippen och artiklarna från bloggen
till din mejl ungefär en gång i månaden. Tack! /Jan :-)

Genom att prenumerera godkänner du villkoren för nyhetsbrevet. Du kan avsluta när du vill.