Utan tjänstepension - amortera mer eller spara på ISK?
Sök:

Utan tjänstepension – amortera mer eller spara på ISK?

Läsarfråga till RikaTillsammans-communityn av Fröken Pettersson

ställde för sedan frågan: Utan tjänstepension – amortera mer eller spara på ISK?

Tjänar under brytpunkten och är nu utan tjänstepension. Är 60 år och har hög skuldkvot (studielån, bostadsrätt). Väljer mellan att amortera mer – sänka skuldkvoten – eller spara på ISK som om det är min tjänstepension. Har förstått av min läsning här att inte välja en pensionslösning (IPS/Privat pensionssparande). Stämmer det? Har möjlighet att amortera ytterligare alternativt spara 10% av min nettolön. Vilket alternativ är klokast att välja?

Det finns 1 svar till denna fråga

svarade på frågan för sedan

Spontant skulle jag säga investera på ISK enligt någon av Jans portföljer. Men, vi saknar en del info för att få en bättre bild.

Du säger att du nu kan avsätta 10%, men hur länge ska du jobba? Om du bara jobbar till 65 så har du fem år av möjligt sparande på 10%. När du går i pension har du förmodligen inte samma inkomst och kan då inte sätta av 10%.

Det är svårt att räkna på när vi inte vet dina inkomster samt lånets storlek i förhållande till bostadens värde (belåningsgrad). Belåningsgraden kan vara låg, men du kan fortfarande ha en hög skuldkvot eftersom skuldkvoten är ett förhållande mellan din skuld och inkomst och har inget att göra med bostadens värde.

När du amorterar (vilket i sig inte är dåligt) så är ju kapitalet bundet i bostaden och för att få loss det måste du belåna den och det kan vara knepigt när man gått i pension. Du måste också stresstesta din ekonomi. Kommer du klara en ränta på kanske 4-5% efter att du gått i pension (eller för den delen även idag)? Om inte så är amorteringen ett starkt alternativ. Du får en garanterad avkastning som motsvarar den ränta du har på lånet kan man säga.

Sen undrar jag vad du menar med att du tjänar under brytpunkten? Vilket avtal ligger du under? ITP, KAP, PA16, SAF-LO? Om du saknar tjänstepension kan man spara i en IPS och dra av upp till 35% av sin lön i deklarationen. Uttaget är sedan skattepliktigt.

Jag hoppas det gav några tankar.

Eventuella kommentarer till ovanstående svar

Om du har en kommentar till det ovanstående svaret, skriv den gärna här nedan.

  1. Vit pil

    Varmt tack för tänkvärt svar!

    Utifrån detta skulle jag kunna investera på ISK enligt Jans portfölj med fyra fonder (4-8 år) till jag går i pension. Jag vill jobba så länge det är kul och jag kan och får. Min nya anställning är utomlands men tyvärr utan tjänstepension, vilket jag har haft under hela mitt etablerade yrkesverksamma liv.

    Min inkomst blir 30% lägre än i Sverige då levnadskostnaderna är 30% lägre än i Sverige. Jag kommer att ligga under det landets avtal.

    Belåningsgraden på bostaden är 33%. Jag har beräknat skuldkvoten till 7,8. Enligt vad jag har läst här bör jag amortera aggressivt i det här läget. Men jag amorterar 5% (blir 7,5% med lägre lön) av bruttioinkomsten som vanligt . Istället har jag byggt en räntebuffert för att klara höjningar av räntan. Utöver det har jag även en vanlig buffert samt en `fuck-off-buffert´ ifall jag skulle behöva säga upp mig eller av någon annan anledning klara mig under tiden jag löser en situation.

    Min tanke är att sälja bostaden innan jag går i pension, antingen för en hyresrätt i staden eller ett eget litet hus på landet.

    Det var första gången jag använde begreppet ”brytpunkten” efter att ha mött det genom min läsning här. Läste på Skatteverkets hemsida att brytpunkten är 468 700 kronor. Möjligt att jag tog uppgiften ur fel kontext. Vad menas med att tjäna under brytpunkten?

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Fröken Pettersson
  2. Vit pil

    Brytpunkten är när du börjar betala statlig skatt i Sverige, dvs när din marginalskatt höjs med 20%. Men om du bor utomlands gäller andra skattesatser. Eller bor du i Sverige men jobbar utomlands?

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Kalle

Kommentera

Skriv ett eget svar till den här frågan

Skriv gärna så tydligt och utförligt som möjligt så att även någon annan kan ha glädje av det här svaret.


Få månadens bästa tips och artiklar!

Få de bästa tipsen, videoklippen och artiklarna från bloggen
till din mejl ungefär en gång i månaden. Tack! /Jan :-)

Genom att prenumerera godkänner du villkoren för nyhetsbrevet. Du kan avsluta när du vill.