Gunther Mårder - inte omöjligt att bli ekonomiskt oberoende
Sök:

Gunther Mårder – inte omöjligt att bli ekonomiskt oberoende

Mina kommentarer till 5 tips till att bli ekonomiskt fri

En av mina privatekonomiska favoriter (får man säga så?) har länge varit Günther Mårder. Han har varit VD på Aktiespararna, jobbat på Nordnet som sparekonom och numer VD på Företagarna. I somras hade jag förmånen att träffa på honom kort i Almedalen och byta ett par ord då vi delar många gemensamma intressen.

För ett par dagar sedan trillade jag över en artikel med honom i Expressen där han blivit intervjuad om ekonomisk frihet. Det som jag gillade mycket med intervjun är att han säger precis samma sak som jag skriver här på bloggen och brukar föreläsa om i Balansekonomi. Det är inte omöjligt att bli ekonomiskt fri, men det går och det handlar om ett antal olika steg.

Definitionen av ekonomisk frihet

För det första handlar det om att definiera vad ekonomiskt fri egentligen innebär. Precis som Günther beskriver i artikeln så handlar det om de levnadsomkostnader som man har. Jag tycker följande är en bra definition:

  • Ekonomisk frihet = passiva inkomster / totala utgifter

Det betyder att man är ekonomiskt fri när de passiva inkomsterna är större än de totala utgifter som man har. Passiva inkomster är enkelt förklarat sådana inkomster där man har lagt in kraft, energi och tid en gång, men man får betalt för det många gånger. Exempel kan vara avkastning från investeringar, hyresinkomster från en fastighet, royalties från en bok, låt eller något annat. Jag har skrivit mycket om det här på bloggen.

Eftersom den ekonomiska friheten definieras både som en täljare (passiv inkomst) och en nämnare (totala utgifter) så betyder det att man kan jobba på båda sidorna. Precis som det står i artikeln har jag många gånger förundrats över att jag och min fru träffades för 10 år sedan när vi studerade i Lund och levde gott på 16 000 kr. Idag är det sällan vi landar en månads utgifter på under det dubbla. En variant på Parkinsons lag där utgifterna växer i samma takt som inkomsterna.

Jag kan bara hålla med i formuleringen:

Han säger att vi vänjer oss vid en konsumtion som egentligen inte gör oss lyckligare. Det leder till att vi förbrukar pengar vi annars hade kunnat spara och investera – och som på sikt skulle kunna göra oss ekonomiskt oberoende.

För mig blir det särskilt tydligt nu i juletider då jag har fått frågan vad jag önskar mig och jag kan inte komma på något. För utifrån ett energimässigt perspektiv gör konsumtionen mig inte särskilt mycket lyckligare.

Günthers tips och mina kommentarer

I artikeln fanns även följande faktaruta. Jag vet själv från mina egna intervjuer hur svårt det är med tips och hur dessa tenderar att bli förvanskade när de väl hamnar i tryck.

Tips 1. Bestäm dig för vad målet är

Bestäm dig för vilket ditt mål är – vill du kunna ha en passiv inkomst på 50 procent så att du kan arbeta ideellt? Vill du bli helt ekonomiskt oberoende så att du kan ta stora risker i ditt arbete?

Jag tror mycket på det här steget, fast inte så mycket för att kunna ta risker i arbetet. Anledningen är snarare att målet är viktigt för att hitta orken att göra det arbete som krävs för att bli ekonomiskt fri på sikt. För Günther kan det mycket väl handla om att våga ta risker, särskilt om man tittar på hans karriärval. För mig handlar det snarare om att ha möjligheten att välja. Att kunna välja vad jag vill göra på dagarna, var någonstans i världen jag vill vara, vilka möjligheter jag vill kunna ge mina barn, vilka projekt jag vill engagera mig i och så vidare.

Jag har fler än en gång upplevt frustrationen när jag varit begränsad i något jag har velat göra, eller inte kunna köpa något jag har velat ha. Då har jag jobbat som tusan bara för att få möjligheten (valfriheten), när den sedan infinner sig så är det sällan lika intressant att göra det eller köpa det. För mig handlar det således mycket om en upplevelse av frihet. För andra vet jag att det kan handla om att få spendera mer tid med familjen, tillbringa vintern i ett varmt land, ägna sig åt sin kreativitet eller något annat individuellt.

Oavsett vad det är så bör man kunna hålla siktet inställt på det, så när det inte går som man har tänkt sig och man ställer sig frågan – ”varför gör jag egentligen det här?”, då bör man kunna säga till sig själv: ”Jag gör det här för att i framtiden kunna …. ”.

Tips 2. Räkna ut vad du behöver för att uppfylla det

”När du har målet klart för dig – räkna ut vad du behöver ekonomiskt för att uppfylla det.”

Det här är ett tips som för mig var en stor insikt när jag fattade grejen för ett antal år sedan. Insikten kom faktiskt när jag pratade med en taxichafför som berättade att han var i Sverige i tre månader för att jobba och att han därefter bodde nio månader om året på Filippinerna. Han berättade att levnadskostnaden där var en bra bit under 10 000 kr per månad och då levde han gott med ett helt ok hus, mat och till och med hemhjälp någon gång i veckan.

Jag hade många gånger gånger t.ex. funderat på att när jag är ekonomiskt fri så skulle jag t.ex. kunna bo i ett annat land och jobba därifrån. Tanken slog inte mig att man skulle kunna göra som taxichaffören, som uppenbarligen hade gjort matten. Han hade räknat fram att 3 månadslöner i Sverige räckte till 9 månaders leverne där borta.

På samma sätt kan man resonera kring t.ex. ett boende utomlands. För det första så behöver man sällan lägga ut hela beloppet, utan ofta finns det finansiärer som lånar ut sina pengar mot en ränta. Plötsligt har man t.ex. gått från en kostnad på 3 miljoner, till en räntekostnad om för närvarande 60 000 kr om året. Kan man exempelvis hyra ut det för 30 000 kr per år när man inte är där, då är det plötsligt bara 30 000 kr per år man behöver finansiera. 30 000 kr delat på 12 månader blir ca 2 500 kr i månaden vilket plötsligt är en ganska hanterbar summa.

Det behöver således inte vara så stort som man tänker sig. Dessutom är det ju få människor som lägger sig på stranden och aldrig mer vill jobba. De flesta av oss blir uttråkade efter någon vecka och vill engagera oss i något, högst sannolikt något som kommer ge åtminstone lite pengar. Få människors inkomst går ner till 0. Tvärtom är min upplevelse att de människor som är ekonomiskt fria, tjänar mer pengar än någonsin just när de är ekonomiskt fria. Dessutom brukar de jobba hårdare än de flesta andra, men till skillnad från dessa, så skulle de nog inte kalla det för jobb. En kvinna sa till mig vid tillfälle att det inte handlar om att gå i pension, utan snarare att gå i passion.

Tips 3. Rannsaka utgifterna och plocka bort det som inte ger energi

”Rannsaka varje månads utgifter grundligt och ställ dig frågan – vad av detta ger mig energi i livet? Plocka bort det som inte ger dig energi.”

Det här hänger ihop med det föregående stycket om att sortera sin konsumtion på det som verkligen ger en energi i livet. Min fru berättade för någon vecka sedan om en bok som handlade om städning i livet alla områden. Den var betydligt mer radikal än tipset ovan, då den påstod att man till och med skulle göra sig av med alla saker som man ägde som inte gav en energi tillbaka. Vad är det för mening att ha något som inte ger energi tillbaka?

Tips 4. Spara regelbundet i indexfonder

”Investera det du sparar varje månad – köp till exempel en indexfond.”

Så här nästan 8 år sedan jag startade bloggen kan jag fortfarande vara fascinerad över hur de enklast tipsen är de bästa. Istället för att skriva om allt som redan har skrivits på bloggen, än en gång, så länkar jag bara till artiklarna:

Tips 5. Håll koll på risken

”Gå ur marknaden successivt allt eftersom du närmar dig ditt mål – när du har nio år kvar har du 90 procent i aktier och tio procent på ett sparkonto och med fem år kvar har du 50 procent i aktier och 50 procent i sparkonto.”

Det finns ett antal tumregler kring sparande och det här en väldigt bra. Den fungerar på andra hållet också. Men precis som om det förra tipset så har jag skrivet om det i flera andra artiklar, bland annat den här:

Slutord

Jag tycker det är kul att det här ämnet kommer upp i vanlig media från tid till annan, särskild när det är sunda personer och tips som kommer till tals. Det som jag dock tänker på är att det är sällan man pratar om jobbet bakom. Det är många gånger lätt att se resultatet – t.ex. en person som har gott om pengar, men det är sällan som man ser hela jobbet bakom. Jag brukar tänka på en intervju som jag såg med Charlotte Kalla (tror jag), där en reporter frågade henne på en tävling om det inte var jobbigt att hela tiden stå i rampljuset. Hennes svar var att hon står i rampljuset max 10 dagar per år, alla andra dagar är hon ensam ute i det mörka skidspåret utan att någon ser på.

Jag kan verkligen relatera till det själv. Det är lätt att många bara ser resultatet, men man ser inte alla ansträngningar som har gjorts över en ganska lång tid för att uppnå just det resultatet. Det kan nog de flesta som lyckats med något intyga. Det är få saker som kommer gratis här i livet. Men däremot tycker de flesta, inklusive jag, att det verkligen är värt det. Det är dessutom inte målet som är målet, utan många gånger är det tvärtom resan som är målet.

Relaterade artiklar

Kommentera

17 kommentarer finns till denna artikel:

  1. Vit pil

    Också lite nyfiken på sammanfattning av portföljerna. Gav mig in nyligen (oktober) och har redan gått back lite mer än 1000-lapp på 30k investerade. Det är mest iShares Silver Trust och SPDR Gold Trust som vardera har droppat ~15%.

    Jag gillar Jan’s långsiktresonemang och över därmed på att ”sitta ner lugnt i båten” :) Utgår ifrån att avsikten är att sådana dykningar kommer långsiktigt att täckas av övriga portföljen och landa på en total av minst 8%.

    Dock nyfiken, har du någon bottom-line gräns för hur en individuell post får sjunka innan du balanserar om? 20, 30, 40%?
    Tack för blogg!

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Peter
    1. Vit pil

      Jag kommer att med att återkomma med en uppdatering av portföljerna inom kort. Nej, jag har inte någon undre gräns för en enskild investering, däremot följer jag hela portföljen.

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  2. Vit pil

    En bok jag vill tipsa om är Rensa i röran. OBS! Väldigt effektiv så se upp. Rensa och effektivisera med fång shui.
    Kommer inte i håg författarnamnet men en kvinna, Kingston, kanske.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Elin
  3. Vit pil

    hej! hur kommer man kontakt med en bra finansiärer om man som jag är intresserad och har planer på ett utomlandsboende ?
    Stort tack för dina inlägg på din blogg, uppskattas starkt! :)

    0
    Gravatar ikon för användaren
    joakim
  4. Vit pil

    Jag gillar Tips 3. Det är lite spännande just med saker som ger energi och tar energi. Många gånger kan det vara så att man köper saker som man tror ska ge en energi och det gör det också till en början, sen efter bara några dagar så det ”old news” och helt plötsligt ger det ingen energi alls. En kollega till mig ta vid ett tillfälle efter att ha haft en längre semester och bara varit hemma ” Folk säger att man spenderar mer pengar när man är ledig än när man jobbar men det är ju inte sant. När jag är ledig så uppskattar jag enkla saker som att bara sitta med en kopp kaffe i trädgården och läsa en bok eller att leka med hunden. Efter ett par dagar på det här stället så behöver jag en ny laptop!”.
    Att hitta en vardag som ger en energi istället för en som dränerar en på energi gör att man inte behöver fylla sitt liv med ”energi shots” i form av prylar.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Robin
  5. Vit pil

    Jag har alldeles nyligen funnit denna blogg och därmed blivit introducerad till konceptet passiv inkomst via t.ex. sparande i indexfonder. Tack för att du delar med dig så frikostigt av idéer och tips!

    Nu till min fråga, som inte är direkt relaterad till inlägget ovan men jag hoppas på svar ändå. Förespråkar du att man som man och hustru i mitt fall sparar tillsammans i en och samma indexfond eller bör man ha en varsin? Jag förstår att det såklart går att argumentera för att det är praktiskt att ha separata konton av vissa juridiska skäl, men om man bortser från sådana argument så torde det väl vara rent ekonomiskt smartare att spara tillsammans i samma fond då mer pengar väl på sikt ger än högre avkastning? Eller tänker jag fel här?

    Tacksam för svar!

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Oscar
    1. Vit pil

      Återkommer med svar på bloggen inom kort då jag tycker att det låter som en spännande fråga.

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
    2. Vit pil

      Avkastningen blir det samma oavsett, så ekonomiskt har det ingen betydelse.

      Gemensamt konto 200kr, 8% avkastning = 216kr
      separata konton 100kr, 8% avkastning = 108kr x 2 = 216kr

      Samma sak med skatt och avgifter, i slutändan blir summan detsamma, därav förlorar du heller inga pengar om du vill ha flera konton och separera tex pensions sparande från annat sparande hellre än att ha allt på samma depå.

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Adrian
    1. Vit pil

      Ja, jag håller inte med allt som Günther gör. Jag delar till exempel inte hans uppfattning om att ens investera i enskilda aktier. Men det betyder ju inte att tipsen ovan blir mindre giltiga för det. Dessutom, hur man än tittar på hans resultat så har han ju onekligen lyckats att nå många av sina egna mål.

      Att man sedan gör dumma saker från tid till annan händer ju de flesta av oss. :-)

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  6. Vit pil

    ”Gå ur marknaden successivt allt eftersom du närmar dig ditt mål – när du har nio år kvar har du 90 procent i aktier och tio procent på ett sparkonto och med fem år kvar har du 50 procent i aktier och 50 procent i sparkonto.”

    Betyder det att man ska alla pengar på bankkontot när man börjar leva på sina passiva inkomster? Måste man inte ha väldigt mycket pengar i så fall?

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Morgan
    1. Vit pil

      Det handlar om användning av pengarna inte avkastningen. Så tolkade jag det i alla fall.

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
    2. Vit pil

      Som sagt du skall inte använda hela sparbeloppet samtidigt. Det är på sin höjd det beloppet du faktiskt skall användas som skall säljas i tid. Det skulle i praktiken betyda att du håller 5.5 årsförbrukningar i likvider (det blir så ifall man räknar efter). Om du dessutom räknar med att en årsförbrukning ligger på 4-5% av kapitalet så hamnar det i nivå med vad du har i korta räntor med rikatillammans-portföljen.

      I vilket fall så är det ganska sunt att ha en del i korta räntor när man tar av avkasningen, om inget annat för att det ger en del framförhållning och varsel ifall någon annan del skulle börja gå iöla.

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Skyling
  7. Vit pil

    Tack för en bra blogg!
    Fråga, vad hette boken som din fru hade tipsat om, den om att rensa bort alla saker som inte ger en energi? Har själv börjat det spåret för ett par månader sedan. Har snart slängt eller sålt en container med prylar känns det som. Extremt energigivande :)

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Andreas
  8. Vit pil

    Hej!

    Skulle du inte kunna skriva en uppdatering på hur Frejas portfölj gått på senaste tiden och hur nybörjarportföljen sett ut på senaste? Kanske något exempel på en pengamaskin som gjort någon ekonomiskt fri? Ni läsare får gärna skriva hur det gått för er också:) Letar lite inspiration helt enkelt!

    Så här har det gått för mig. Snart exakt ett år med en portfölj enligt nybörjarportföljen.
    Startkapital ca 30000 kr
    Insatt med månadsspar (3500 kr i några månader, därefter 6000 kr som jag ligger på nu)
    Totalt inköp 94250 kr
    Portföljens värde 10/12 94885 kr
    Med avanzas graf över min portfölj (som jag inte riktigt förstår) så säger den +4.14%

    Jag är i dagsläget inte imponerad med ”min prestation” men ett år är en väldigt kort tid och jag börjar ju tyvärr när det är väldigt dyrt..

    Tack för en bra blogg och kul att du börjat skriva lite oftare igen Jan!

    0
    Gravatar ikon för användaren
    stibbe
    1. Vit pil

      Det kommer i mellandagarna. Har faktiskt inte hunnit dit än på grund av en väldigt intensiv höst. :-)

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson

Få månadens bästa tips och artiklar!

Få de bästa tipsen, videoklippen och artiklarna från bloggen
till din mejl ungefär en gång i månaden. Tack! /Jan :-)

Genom att prenumerera godkänner du villkoren för nyhetsbrevet. Du kan avsluta när du vill.