Läsarfråga: pensionspara eller inte?
Pensionslösningarna som bankerna erbjuder är mer gjorde för att de ska bli rika än att du ska bli det...
En vanlig fråga som jag får ganska ofta är om man ska pensionsspara eller inte. Utifrån mitt perspektiv är det ett ganska enkelt val.
Den senaste frågan jag fick lyder så här:
Det gäller hur jag ska planera mina avsättningar till pension. Jag (30 år) och min make (36 år) har utrymme för att göra avsättningar till våra pensioner på totalt 5000 kr/månad.
Dessutom har vi 30 000kr som vi har möjlighet att sätta in som ett startkapital. Enligt vad jag förstått får man sätta av 12 000kr/år och person till pension avdragsgillt.
Däremot kommer ju dessa pengar att beskattas i framtiden i samband med att vi tar ut pengarna. Är det värt att vi tillsammans sätter av 2 000 kr/månad avdragsgillt och förvaltar resterande 3 000 kr/månad på egen hand (i pengamaskinen) eller ska vi satsa på att förvalta hela slanten, 5000 kr/månad, på egen hand (i pengamaskinen) och ta ”smällen” att skatta pengarna idag?
Jag personligen tror att när min generation (80-talister) kommer att gå i pension så kommer pensionspengarna inte att räcka till. Jag tycker inte det är en svår matematik eftersom vi blir äldre och färre. Regeringen och Reinfeldt har ju också insett det här och i tysthet pratar man om utredningar kring att man ska få jobba tills man är 67 och så vidare.
Därför tror jag att vi själva behöver ta ansvar för vår pension. Men – jag tycker däremot inte om att vi ska pensionsspara i den bemärkelsen som banker eller andra finansinstitut försöker sälja på oss. Jag har själv fallit för deras argument och först i efterhand insett att det inte var så smart.
Det som jag framförallt har åsikter kring är:
- Man låser pengarna i 10, 20, 30 eller 40 år. Det vill säga att du har inte möjlighet att använda pengarna om du hamnar i en situation där skulle kunna ha nytta av dem – t.ex. husköp, större investering eller nödläge.
- De flesta banker förutom Avanza (annonslänk)/Nordnet tar ut hutlösa avgifter för pensionsförsäkringarna. T.ex. SEB Tryggliv som i skrivande stund tar 287 kr/år + 0.65 % av kapitalet i avgift(!?).
- De flesta banker förutom Avanza (annonslänk)/Nordnet låter en inte välja placeringar fritt – bland de värsta är SEB Tryggliv som begränsar till deras oftast kassa fonder (=höga avgifter, inga indexfonder, inga andra värdepapper än fonder etc.)
- Om du pensionssparar lång tid så lär du sannolikt betala högre skatt i framtiden än vad du gör idag och för de flesta lönar det sig att skatta idag än att skatta sedan. Dessutom får du en osäkerhet kring den framtida beskattningen.
- Du kan inte omvandla en pension till reala tillgångar (fastighet, guld, mark etc) – de flesta pensioner är en skuldsedel som staten har till oss medborgare. Tyvärr finns där flera exempel då stater har ”lånat” från pensionsmedlen och inte satt tillbaka pengarna.
Det är väldigt få fördelar som jag ser med ett pensionssparande i förhållande till att bygga en egen pengamaskin enligt mina artiklar här. De flesta fördelarna handlar om sådant som ”struktur” det vill säga att man kommer igång och sparar. Det kan man däremot sätta i struktur enligt min artikel här ”Automatisera din privatekonomi”.
En andra fördelen – som jag inte bekräftat själv utan hört i andra hand – är att vissa pensionstillgångar är utmätningsskyddade, det vill säga att i händelse av konkurs så kan inte kronofogden mäta ut dessa. Men jag är inte säker på det.
En sista riktig fördel – men den berör väldigt få människor och det gäller tjänstepension. Om man har en riktigt stor tjänstepension (som avsätts av ditt företag som en del av lönen) så kan man ta den och vid 55 års ålder flytta utomlands till ett lågskatteland inom EU – t.ex. Malta, Portugal eller Frankrike och där då plocka ut hela sin pension till deras beskattning. Det gör att du potentiellt har betalat in din lön skattefritt och kan ta ut den skattefritt eftersom det finns dubbelsbeskattningsavtal med dessa länder. Men å andra sidan måste du då vara i dessa länger 183 dagar per år för att det ska vara lagligt. Då kan du plocka ut alla dina penga runder 5 år och sedan komma tillbaka. Som sagt – berör endast ett fåtal individer.
Till sist brukar banker påtala – men 12 000 kr är avdragsgillt. Men det är också en sanning med modifikation eftersom det är tal om att den här avdragsrätten för 12 000 kr ska avskaffas. Från regeringskansliets hemsida:
”Sänkt avdrag för privat pensionssparande 2015 och slopat avdrag 2016. Förslaget innebär att avdraget för privat pensionssparande sänks från 1 000 till 200 kronor per månad 2015 och slopas helt 2016. Det tänkta förslaget ökar skatteintäkterna med cirka 2,9 respektive 4,6 miljarder kronor för 2015 och 2016. […] Förslaget avser endast den fasta delen av avdraget. De som saknar pensionsrätt i anställningen eller har inkomst av aktiv näringsverksamhet får även i fortsättningen göra avdrag beräknat utifrån inkomstens storlek.”
Min rekommendation skulle således bli spara allt till er själva i er egen pengamaskin. Gärna enligt de stegen som jag beskriver i artikelserien ”Bygg din egen pengamaskin – så här blir du rik!”
Om man ändå mot förmodan vill pensionsspara då gäller som vanligt:
- Se till att INTE betala för själva pensionskontot (absolut ingen procentuell årlig avgift)
- Välj en leverantör som tillåter alla typer av produkter i pensionskontot – som lägst både aktier och fonder
Avslutningsvis ett boktips om pension av Per Börjesson ”Så här blir du miljonär som pensionär! (annonslänk)”
Lycka till!
Jan
Relaterade inlägg
Ansvarsbegränsning: Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Samtliga analyser och all annan information som tillhandahålls lämnas uteslutande i informationssyfte, för allmän spridning, och ska under inga förhållanden användas eller betraktas som rådgivning, uppmaning eller rekommendation för att köpa eller sälja aktier eller andra finansiella instrument. För undvikande av tvivel noteras att Lag (2003:862) om finansiell rådgivning till konsumenter eller annan liknande lagstiftning alltså inte äger tillämpning på information på RikaTillsammans.
Åsikter och analyser som presenteras är personliga och informationen ska inte ensamt utgöra underlag för investeringsbeslut. Du bör inhämta råd från andra rådgivare och basera dina investeringsbeslut utifrån egen erfarenhet, vi rekommenderar dessa. RikaTillsammans frånsäger sig därmed ansvar för eventuell förlust eller skada av vad slag det må vara som grundar sig på användandet av analyser, dokument och övrig information som härrör från RikaTillsammans. Läs mer i de fullständiga villkoren.
