Läsarfråga: pensionspara eller inte?

Läsarfråga: pensionspara eller inte?

Pensionslösningarna som bankerna erbjuder är mer gjorde för att de ska bli rika än att du ska bli det...
Läsarfråga: pensionspara eller inte?

En vanlig fråga som jag får ganska ofta är om man ska pensionsspara eller inte. Utifrån mitt perspektiv är det ett ganska enkelt val.

Den senaste frågan jag fick lyder så här:

Det gäller hur jag ska planera mina avsättningar till pension. Jag (30 år) och min make (36 år) har utrymme för att göra avsättningar till våra pensioner på totalt 5000 kr/månad.

Dessutom har vi 30 000kr som vi har möjlighet att sätta in som ett startkapital. Enligt vad jag förstått får man sätta av 12 000kr/år och person till pension avdragsgillt.

Däremot kommer ju dessa pengar att beskattas i framtiden i samband med att vi tar ut pengarna. Är det värt att vi tillsammans sätter av 2 000 kr/månad avdragsgillt och förvaltar resterande 3 000 kr/månad på egen hand (i pengamaskinen) eller ska vi satsa på att förvalta hela slanten, 5000 kr/månad, på egen hand (i pengamaskinen) och ta ”smällen” att skatta pengarna idag?

Jag personligen tror att när min generation (80-talister) kommer att gå i pension så kommer pensionspengarna inte att räcka till. Jag tycker inte det är en svår matematik eftersom vi blir äldre och färre. Regeringen och Reinfeldt har ju också insett det här och i tysthet pratar man om utredningar kring att man ska få jobba tills man är 67 och så vidare.

Därför tror jag att vi själva behöver ta ansvar för vår pension. Men – jag tycker däremot inte om att vi ska pensionsspara i den bemärkelsen som banker eller andra finansinstitut försöker sälja på oss. Jag har själv fallit för deras argument och först i efterhand insett att det inte var så smart.

Det som jag framförallt har åsikter kring är:

  • Man låser pengarna i 10, 20, 30 eller 40 år. Det vill säga att du har inte möjlighet att använda pengarna om du hamnar i en situation där skulle kunna ha nytta av dem – t.ex. husköp, större investering eller nödläge.
  • De flesta banker förutom Avanza/Nordnet tar ut hutlösa avgifter för pensionsförsäkringarna. T.ex. SEB Tryggliv som i skrivande stund tar 287 kr/år + 0.65 % av kapitalet i avgift(!?).
  • De flesta banker förutom Avanza/Nordnet låter en inte välja placeringar fritt – bland de värsta är SEB Tryggliv som begränsar till deras oftast kassa fonder (=höga avgifter, inga indexfonder, inga andra värdepapper än fonder etc.)
  • Om du pensionssparar lång tid så lär du sannolikt betala högre skatt i framtiden än vad du gör idag och för de flesta lönar det sig att skatta idag än att skatta sedan. Dessutom får du en osäkerhet kring den framtida beskattningen.
  • Du kan inte omvandla en pension till reala tillgångar (fastighet, guld, mark etc) – de flesta pensioner är en skuldsedel som staten har till oss medborgare. Tyvärr finns där flera exempel då stater har ”lånat” från pensionsmedlen och inte satt tillbaka pengarna.

Det är väldigt få fördelar som jag ser med ett pensionssparande i förhållande till att bygga en egen pengamaskin enligt mina artiklar här. De flesta fördelarna handlar om sådant som ”struktur” det vill säga att man kommer igång och sparar. Det kan man däremot sätta i struktur enligt min artikel här ”Automatisera din privatekonomi”.

En andra fördelen – som jag inte bekräftat själv utan hört i andra hand – är att vissa pensionstillgångar är utmätningsskyddade, det vill säga att i händelse av konkurs så kan inte kronofogden mäta ut dessa. Men jag är inte säker på det.

En sista riktig fördel – men den berör väldigt få människor och det gäller tjänstepension. Om man har en riktigt stor tjänstepension (som avsätts av ditt företag som en del av lönen) så kan man ta den och vid 55 års ålder flytta utomlands till ett lågskatteland inom EU – t.ex. Malta, Portugal eller Frankrike och där då plocka ut hela sin pension till deras beskattning. Det gör att du potentiellt har betalat in din lön skattefritt och kan ta ut den skattefritt eftersom det finns dubbelsbeskattningsavtal med dessa länder. Men å andra sidan måste du då vara i dessa länger 183 dagar per år för att det ska vara lagligt. Då kan du plocka ut alla dina penga runder 5 år och sedan komma tillbaka. Som sagt – berör endast ett fåtal individer.

Till sist brukar banker påtala – men 12 000 kr är avdragsgillt. Men det är också en sanning med modifikation eftersom det är tal om att den här avdragsrätten för 12 000 kr ska avskaffas. Från regeringskansliets hemsida:

”Sänkt avdrag för privat pensionssparande 2015 och slopat avdrag 2016. Förslaget innebär att avdraget för privat pensionssparande sänks från 1 000 till 200 kronor per månad 2015 och slopas helt 2016. Det tänkta förslaget ökar skatteintäkterna med cirka 2,9 respektive 4,6 miljarder kronor för 2015 och 2016. […] Förslaget avser endast den fasta delen av avdraget. De som saknar pensionsrätt i anställningen eller har inkomst av aktiv näringsverksamhet får även i fortsättningen göra avdrag beräknat utifrån inkomstens storlek.”

Min rekommendation skulle således bli spara allt till er själva i er egen pengamaskin. Gärna enligt de stegen som jag beskriver i artikelserien ”Bygg din egen pengamaskin – så här blir du rik!

Om man ändå mot förmodan vill pensionsspara då gäller som vanligt:

  • Se till att INTE betala för själva pensionskontot (absolut ingen procentuell årlig avgift)
  • Välj en leverantör som tillåter alla typer av produkter i pensionskontot – som lägst både aktier och fonder

Avslutningsvis ett boktips om pension av Per Börjesson ”Så här blir du miljonär som pensionär!

Lycka till!
Jan

Relaterade inlägg

Relaterade etiketter och ämnen

avanza, förvaltningsavgift, läsarfråga, nordnet, pengamaskin, pensionssparande, SEB Tryggliv

Kommentera

10 kommentarer finns till denna artikel:

  1. Vit pil

    Jag tänkte precis dra igång pensionssparande i en pengamaskin, nybörjarmodellen, och har läst på massor på din blogg om ekonomi i allmänhet. Jag har öppnat konto hos Avanza och flyttat mina sparkonto-pengar dit, men tänkte alltså också skaffa ISK för att börja pensionsspara.
    Sedan kom de här nyheterna om höjd skatt på ISK!! Påverkar detta dina resonemang och modellen för hur man ska lägga upp sina sparanden? Eller är det bara att köra på?

    Gravatar ikon för användaren
    Emma
  2. Vit pil

    Hej! Har en fundering.. förstod inte riktigt om man ska/kan jag flytta över min tjänstepension till avanza och lägga den i min pengamaskin, och går de att göra så?

    Gravatar ikon för användaren
    Fredrik
    1. Vit pil

      Om det går, så skulle jag nog rekommendera en flytt. Jag har gjort det själv, Avanza ger ofta fler valmöjligheter. Kontakta deras kundtjänst för mer hjälp.

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  3. Vit pil

    Jag funderar på detta när det kommer till IPS för enskild firma där det finns möjlighet till 35% avdrag mot pensionsavsättningar i IPS. Det är ju relativt stort avdrag men är det även där rekommenderat att istället spara på ISK.
    Detta avdrag ser ju ut att vara kvar även på längre sikt, fast man vet ju aldrig?

    Gravatar ikon för användaren
    Mattias Pettersson
  4. Vit pil

    Hej! Tack för en underbar blogg! Jag har suttit och funderat på det här länge och plötsligt dyker jag på den här sidan där allt jag funderat på finns! Precis som du är jag 80-talist, årgång -83.

    Jag har ungefär samma fundering som föregående, men det gäller då betydligt mindre pengar. Jag funderar över om jag skall plocka ut min IPS på 30000 kr hos Handelsbanken och investera i IKS Avanza, pengamaskin, Better Globe eller Allmänna Änke- och pupillkassan?

    Eller bara flytta den till IPS Avanza?

    Det kanske är bättre att skatta för dem nu och återinvestera dem i något annat än att låta dem ligga kvar i IPS och skatta för dem vid pensionen?

    Gravatar ikon för användaren
    Jonas
    1. Vit pil

      IPS är väl redan skattat och tyvärr låst. Jag har inget sådant själv, men min fru har och jag tror att vi har konstaterat att det inte går att göra något med det tyvärr.

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  5. Vit pil

    Hej Jan
    Jag tänkte komma igång och pensionsspara i ett ISK på avanza och kommer att sätta in en klumpsumma som start enligt hur du rekommendera i din pengamaskin för nybörjare. Dock har jag funderingar kring hur man ska lägga upp månadssparandet, då det ofta rekommenderas att man endast ska månadsspara ca 300-500 kr när det är till pensionen. Då finns det inte möjlighet att fördela dessa pengar på de olika ränte- och indexfonderna då de kräver minsta månadsspar på 100 kr. Ska man bara välja ut att månadsspara på vissa eller välja färre fonder? Vad rekommenderas?

    Gravatar ikon för användaren
    Sofie
  6. Vit pil

    Sitter också med ett gammalt IPS-konto, tillför inga nya pengar till kontot. Har idag bara utdelningsaktier här. Får snart utdelning på aktierna i IPSen och vill placera utdelningen på bästa sätt.Vad är smartast att ha på sitt IPS-konto, aktier eller fonder?

    Gravatar ikon för användaren
    Linda
  7. Vit pil

    Hej Jan!
    Tack för en väldigt intressant blogg! Jag är ny här och har mycket att lära;-)
    Jag är 40-år och har ett IPS-sparande (har avslutat månadsparandet i och med de nya reglerna) på drygt 500 000 kr i Handelsbanken. I takt med att jag läst och lärt mig mer från denna blogg inser jag nu att jag betalar alldelens för mycket i fasta avgifter. Dessutom kan jag i mitt IPS-sparande bara välja Handelsbankens egna fonder. Så, vad skulle du råda mig att göra? Flytta över hela IPS-spanadet till tex Avanza? Vilka fonder hade du valt där?

    Ska ser fram emot dina kommentarer!
    Tack så mycket på förhand!

    Gravatar ikon för användaren
    ann-kristin
    1. Vit pil

      Ja, jag skulle kontakta Avanza/Nordnet och kolla med dem om det går att flytta över sparandet till dem. Sedan hade jag slutat och börjat spara i en vanlig ISK.

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson