Våra och andras ekonomiska misstag (och de viktigaste sakerna att få rätt på)

På många sätt är misstag och fel man har gjort det viktigaste man kan prata om och dela med sig av. Min tro är att i varje misstag finns ett guldkorn för framtida framgång begravet. Det kan vara täckt med många lager skit, det kan ta ett tag att hitta det, men allt som oftast finns det faktiskt där.

För drygt tre veckor sedan påbörjade användaren Alice en tråd ”Vilka ekonomiska misstag har du gjort?”. I dagens avsnitt reflekterar vi över misstagen och delar med oss av några av våra egna. Vår förhoppning är att du kanske kan slippa göra något eller några av de misstag som vi har gjort.

Genom att lägga fokus på misstagen och hitta guldkornet, ger man sig själv möjligheten att lyckas bättre nästa gång. En framgång är, enligt mig, ett resultat efter en serie misslyckanden. På samma sätt brukar jag ibland tänka att allt som händer är en ”träning inför något som komma skall.”. Några exempel vi diskuterar i dagens artikel:

• Köpt och sålt alldeles för tidigt för att ”hämta hem vinsten”
• Tänkt att det är bättre att vara skuldfri och amortera CSN-lånet
• Tagit för lite betalt i olika situationer
• Daytradat framgångsrikt i en aktie för att sedan misslyckas fatalt
• Köpt aktier på tips från vänner
• Inte kommit igång med sitt sparande förrän sent i livet
• Spontanköp man sedan inte använt
• Köpt förhoppningsbolag som inte blivit något
• Inte sålt för att man hoppats på ”hämta tillbaka förlusten”
• etc.

Samtidigt vill jag också påminna om att vi alla gör så gott vi kan och fattar så fort vi hinner. Det handlar alltså om att ha empati för sig själv och inte slå på sig själv. Det är ingen nytta med det. På många sätt behövs dessa misstag vi alla gör och har gjort för att lyckas framgent. Det enda misstaget man kan göra är att inte lära från det misstag man har gjort.

Visst hade det i många fall varit bättre om vi hade vetat vissa saker för 20 år sedan. Problemet är att det gjorde vi inte. Då blir det lite som ordspråket: ”Det bästa tillfället att plantera ett träd var för 20 år sedan, det näst bästa tillfället är idag.” 🙂

Vänder man på det så försökte jag även i avsnittet sammanfatta vilka de viktigaste sakerna att få rätt på är:

• Spendera i linje med dina värderingar och mindre än du tjänar
• Köp ett boende och bil som du har råd med
• Öka dina inkomster över livet och om möjligt starta eget
• Undvik skulder (även om de ibland är relevanta)
• Investera tidigt, långsiktigt, regelbundet, passivt och billigt i hela marknaden (typ global indexfond eller fondrobot) –
• Tajma inte marknaden och sitt still i båten
• Inse att tiden / ränta-på-ränta är din bästa vänner
• Ha en plan som har utrymme för att du har fel
• Använd tiden till det som är viktigt i ditt liv

Tack för den här veckan och så ses vi nästa! Då kommer det handla om lite boendekonomi.

Många hälsningar,
Jan och Caroline

PS. Du kan läsa om fler misstag och i tråden i forumet och du får även väldigt gärna dela med dig av dina guldkorn.

Transkribering av hela avsnittet

Jan: Idag är det dags för avsnitt #200, vi ska prata om våra och andras misstag. Min förhoppning med detta avsnitt är att visa att man inte är ensam, vi är alla lite dumma i huvudet. En av våra vänner Moa brukar säga:

”Jag är för smart för att vara såhär dum”

Moa Diseborn

Caroline: Man känner sig ofta smart och sen gör man någonting idiotiskt och så vill man bara glömma det för att det inte passar in i ens självbild.

Jan: Idag ska vi gotta oss i våra och andras misstag, förhoppningen är att man lär sig någonting och kan göra något annorlunda. Vår vän Lennart brukar säga ”Vi gör alla så gott vi kan och vi fattar så fort vi hinner”.

Det är väldigt fint sagt, att ha empati för sig själv. Du kanske inte började spara när du var 20 år gammal men det bästa tillfället att börja spara är idag.

Egentligen är det ganska enkelt

Jan: Egentligen är det enkelt med ekonomi och sparande. Många framgångar är egentligen tur, framgång är i många fall processbaserat, man har fattat ett beslut och har en strategi, en paradox of skill. Du kan fatta bra beslut och ha otur, det betyder inte att du hade en dålig process eller ett dåligt beslut.

Det viktigaste i ett sparande utifrån 9 punkter.

1: Spendera i linje med dina värderingar och mindre än du tjänar. Det är så enkelt så att det är trist.

Caroline: Jag gillar Ramit Sethi, en Amerikansk investeringsguru/bloggare. Han säger att man ska spendera extravagant på det man tycker om och spara in brutalt på det man inte tycker om.

Jan: Man går till extremerna istället för att spara in pengar på både det man gillar och det man inte gillar, inom ramen för sin ekonomi. Gillar du skor, spendera extravagant på skor, gillar du inte heminredning, var brutalt snål med heminredning. Vi hittar ofta mer tillfredställelse och bättre resultat i extremerna än att vara i något slags mellanting.

Hus och Bil, tillgång eller utgift?

Jan: Nästa punkt:

2: Köp ett boende och bil som du har råd med.

Det är få saker som driver kostnader som ett boende och bil. Bilen är en värdeförlust, ett boende tenderar att leda till oförutsedda utgifter. Maxa inte ditt lånelöfte. Nästa vecka kommer vi ha ett avsnitt med killarna som har skapat Husappen, vi kommer prata om hemekonomi och boende.

3: Öka dina inkomster över livet och om möjligt starta eget. Sträva efter en lön på 45 000kr för en maximal avsättning till pension. Byt jobb och/eller löneförhandla.

Det finns ofta sätt att öka inkomster på sätt som man initialt inte ser. Om möjligt starta eget, det är få saker i Sverige som är så lönsamma som att starta ett företag.

Säg inte upp dig från jobbet direkt, börja med att starta eget vid sidan av. Har du ett eget företag kan du vara anställd och företagare, är du bara anställd har du bara tillgång till en spelplan.

4: Undvik skulder.

Detta kan vara lite kontroversiellt. Matematiskt rationellt är det lönsamt att ha skulder, i alla fall när man är ung/under 55 år, så länge det är produktiva skulder. Om man använder skulder för att tjäna pengar så har jag inget emot att man har skulder.

Saker som inte tjänar en pengar, ens egna boende, bil etc bör man sikta på att amortera ner. Hävstång och skulder är bra i en ”Get rich fas” men kanske inte lika bra i en ”Stay rich fas”. Skulder kan utsätta dig för en ruinerande risk.

Investera långsiktigt! Försök inte att tajma marknaden

Här bränner vi på lite eftersom att det är grejer vi pratat om många gånger tidigare. Vill du ha hela listan samlad, och en längre förklaring till varje punkt, så kan du läsa vår kom-igång-artikel här.

5: Investera tidigt, långsiktigt, regelbundet, passivt och billigt i hela marknaden (typ global indexfond eller fondrobot).

6: Försök inte att tajma marknaden och sitt still i båten.

För två veckor sedan veckan var Henrik Tell med som gäst i programmet, han tyckte att det sämsta finansiella rådet är att sitta still i båten. Det förutsätter att du har en bra båt. Det hade jag inte tänkt på, jag förutsätter att folk har en bra båt, har man en dålig båt ska man inte sitta i den.

7: Tänk långsiktigt, tiden minimerar misstag, tiden ökar avkastning, tiden ger dig ränta på ränta, tiden ökar sannolikheten för att det kommer gå plus. Det finns inga genvägar, var vän med tiden.

8: Ha en plan som har utrymme för att du har fel.

De flesta gör misstaget att de har en plan som måste inträffa. Jag tror snarare på att ha en plan som har utrymme för att man har fel. Man kan ha en plan att man ska gå i pension mellan 60–70 år istället för att ha en plan att gå i pension när man är 65 år. Istället för att satsa på att ha en avkastning på 7% så kan planen vara att ha mellan 5–9% avkastning.

9: Använd tiden till det som är viktigt i ditt liv.

Försök hitta någon sysselsättning som inte upplevs som ett jobb. Jag tror inte på att man ska sluta jobba. Om du fick göra något som du tycker är kul och får betalt för det, varför skulle du sluta göra det? Tid är för mig viktigare än pengar, har man gjort några dåliga affärer kan man alltid starta om och tjäna in pengar som man har förlorat.

Gör man de här 9 sakerna kommer det gå bra. Ingen av dessa punkter innebär att man ska lägga ner massa tid eller ha tur. Punkterna är processorienterade.

Löneökning = ökad konsumtion?

Caroline: Kommentar från läsare vars största misstag var att han i flera år såg varje löneökning som en anledning att öka sin konsumtion och impulsköp.

”Jag tror inte att jag är ensam i detta men verkligen mitt störste misstag var att jag i flera år såg varje löneökning enbart som anledning att öka min konsumtion. Och att jag spontan la 3600 SEK på ett golf set som ett år senare fortfarande var inplastat är jag inte heller så stolt över. Bort med impulsköp!”

– @Adde

Jan: Detta är lite som Parkinsons lag, våra utgifter tenderar att växa i samma takt som våra inkomster. När vi träffades 2003 och vi levde i korridor som studenter levde vi gott och reste trots att vi levde på CSN. Nu tycker vi att det är en bra månad om vi inte gör oss av med mer än 45 000kr.

Jag såg ett råd på nätet som jag gillade. Första gången man köper en ny pryl, köp den billigaste. Använder du den kan du köpa en mycket dyrare variant med högre kvalitét. Jag gör tvärtom, jag tänker att jag inte ska vara dumsnål så jag köper en dyr variant direkt, det slutar ofta med att jag inte använder den särskilt mycket.

Caroline: Ja, jag gillar den nya principen av att testa prylen först. Det är jättebra! Nästa misstag handlar om en period då hon la tusenlappar på hudvårdsprodukter som i slutändan bara försämrade hennes hy.

”Kommer ihåg att jag hade en period då jag la säkert några tusen på hudvårdsprodukter som snarare i slutändan bara försämrade min hy… 😥”

– @Alice

Caroline: Så kan det vara, jag vet inte vad jag ska säga. Det är fruktansvärt när detta händer. Ett tips är att gå tillbaka till affären med produkter som inte fungerar och se om man kan lämna tillbaka dem.

De flesta har för hög eller låg risk i sitt sparande

Caroline: Kommentar från läsare vars största misstag är att han inte började spara utanför sparkonto före 40 års ålder.

”Att jag inte började spara utanför sparkonto före 40 års ålder…”

– @Ozzy

Jan: Det är en klassiker, jag bruka säga att de flesta har för hög eller låg risk. Att enbart spara på sparkonto är en för låg risk. Många tänker att börsen är spekulation. Det stämmer på 12 månaders sikt men inte i ett 5–10 eller 20 års perspektiv.

Caroline: Jag håller med, jag tycker att det är trist att det kan vara så. Jag blir också förvånad av att höra människor som inte ser till att de har ett eget sparande till pensionen. Man har inte börjat spara, man får dåligt samvete. Det kan vara en enorm börda som lyfts om man bara sätter igång.

Jan: Vi underskattar många gånger mängden energi som saker tar och underskattar mängden energi man får när man har tagit tag i en surdeg.

”Jag känner att jag har sparat i flera år, men tog faktiskt ut mina besparingar av vanligtvis dåliga skäl. Jag började ganska mycket från grunden för ett år sedan. Minimering av min tid på marknaden var förmodligen mitt största ekonomiska misstag. 😥”

– @Triceratops

Jan: Precis, man sparar lite och sen tar man ut det för att köpa något, betala en semester eller renovera köket. Svea ekonomi visade att 27% av Sveriges befolkning inte har pengar till en oförutsedd händelse på 5000kr.

SEB visade att 4.4 miljoner svenskar inte har 50 000 kronor i finansiella tillgångar. Ändå åker folk till Thailand och köper premiumbilar. Man sätter in pengar för att investera men tar sedan ut det när man ska resa eller liknande.

Detta är inget investerande, det är något slags periodiserat målsparande vilket gör att man förlorar ränta-på-ränta effekten. Pengar är sjukt tröga, pengar tjänar pengar först över tid.

Högriskbolag eller index?

Caroline: Man kan ha flera olika målsparande, till bil, inredning eller resa men då måste det vara separat från investeringen.

”Använde nästan allt av pengarna jag tjänade på mitt sommarjobb som 19 år gammal till att köpa aktier i ett högriskbolag. Fick fatt i en raket och hade en kvarts miljon på fickan när allt såldes av året efter.

Det var ju hur lätt som helst, bara att göra likadant en gång till? Alla pengarna åkte in i nästa aktie tillsammans med alla medel utöver det som fanns att tillföra under 2–3 års tid. Aktien gick konsekvent i fel riktning och blev bara billigare och billigare. Bäst att handla mer, för den skulle ju upp…? Handlade även för lånade pengar.

Som djupast cirka 500k back med innehav i en enda aktie innan jag vaknade till och insåg att det inte är såhär man varken vinner spelet eller får en god nattsömn. Att betala 50k i läropeng vid första tillfället hade varit att föredra framför att betala tiofaldig avgift för samma läxa vid andra tillfället.

Nuförtiden gillar jag index.”

– @Tedvin

Caroline: Vad modigt att dela med sig. Andra kanske kan undvika att göra samma misstag genom att höra denna kommentar, man tror att man är duktigare än vad man är.

Jan: Ibland kan man lära sig fel, ett ”Paradox of skill”, att i den första affären få ett positivt utfall till en dålig process vilket gör att man utifrån det drar en slutsats. Man utgår då ifrån att det är hur lätt som helst.

Det finns något som heter finansinsta, massa influensers på instagram som skriver finansrelaterat material. När jag ser deras portföljer innehåller det mycket Tesla, Coinbase och Square, Techbolag. Det spelar ingen roll om man har 10 bra år om man utsätter sig för en ruinerande risk.

Pengar och energi är egentligen samma sak

Caroline: Det är jobbigt att veta att man hade 10 bra år som man sedan slarvade bort på grund av för hög risk. 10 år är en lång tid, livet är kort.

”Efter ett avbrutet förhållande ville jag bara bli av med det hela; tog hälften av anskaffningsvärdet av vår gemensamma bostadsrätt och lämnade kvar stora delar av mitt eget bohag.

Jag visste att jag hade högre lön och bättre ställt och att jag skulle ha betydligt lättare att landa rätt igen på privatekonomiskt plan men i efterhand var jag alldeles för generös och “i affekt”. ”

– @Adde

Jan: Jag upplever inte det här som ett misstag utan något klokt. Jag tänker att energi är mycket viktigare än pengar. Han ville bli av med det hela och då var energin viktigare. Skit i det, sluta jaga den där sista kronan för att det ska vara rättvist.

Caroline: Det känns ju som ett misstag för honom nu. Det kan ju vara så att andra har ifrågasatt hans tidigare val att lämna saker och pengar, att man får andras åsikter på sig.

Jan: Det handlar om vad man prioriterar, jag prioriterar nästan alltid energi. Jag har inte alltid gjort det, väldigt länge prioriterade jag alltid pengar. Pengar, relationer, lycka, glädje kommer som ett resultat av att hushålla sin energi.

Caroline: Det är inte heller så lätt att ta på. Konkreta grejer som pengar, soffor och bohag är konkreta och då blir det att man fokuserar på det. Du och jag har pratat mycket om energi, det är en konkret grej för oss, det är inte det för alla.

Jan: Energi och pengar är egentligen samma sak, ekonomi handlar egentligen inte om pengar utan om hushållning med resurser. Precis som du kan hushålla med dina pengar kan man hushålla med energi. De flesta tänker inte på att man har energi-inkomster och en energi-utgifter, energi-tillgångar och energi-skulder.

Det är lätt att ångra sig när man har facit

Precis som när man jobbar med ekonomi och kan sanera skulder så kan man sanera energi-skulder. Vad många av oss inte gör, speciellt inte när vi har lågt med energi är att investera i våra energi-tillgångar. Exempel på energi-tillgångar kan vara en god hälsa, att gå och träna, läsa en bok eller vara ute i naturen.

”Mitt största misstag varit att jag haft alldeles för mycket pengar som jag inte satt i arbete tidigare. Hade nog någonstans kring 200 tkr på nollränta under större delen av min studietid och något drygt år därefter, ca 7 år, bor i hyresrätt och låga kostnader.

Visserligen har jag under denna period investerat mycket också. Nu i efterhand känner jag mig lite korkad att jag ansträngde mig för att investera löpande när jag kunde dunkat in många månaders “löpande sparande” på en gång… som hade kunnat tjäna mig mycket pengar.”
– @Gulketchup

Jan: Då är vi återigen här, man är inte inne i marknaden, har för låg risk. Ångern kommer alltid komma, det är så lätt att ångra sig när man har facit. Man måste alltid komma ihåg hur beslutet var när man fattade det.

När man har investerat i 10 år så känner man att såklart man skulle lagt in allt på samma gång men det visste du inte då. Rationellt är det smart att dunka in allt på en gång men emotionellt och känslomässigt så är det ofta bättre att sprida ut det över tid.

”Låtit företagets löpande kapital stå på 0-räntekonto under 8 års tid.

Betalade av CSN-lånen vi har i förtid.

Gått på “känsla” då man dragits med och köpt/sålt vissa aktier/fonder.

Kan berätta om grannens misstag då han sålde ett hus med sjöläge/strandtomt. Tog FYRA helkassa bilder med mobilen och använde INTE Mäklare trots att flera av oss grannar försynt påpekat att det nog kunde vare en bra idé. Såldes för 5,2 miljoner för tre år sedan. Nu är det värderat till 12–14 miljoner.”

– @Skogstomten

Jan: Det här är återkommande. Man investerar inte, man har pengar på ett nollräntekonto, man betalar av ett CSN lån för att det ”är dåligt att ha lån” trots att räntan är så låg. Man agerar emotionellt.

Caroline: Jag kan fatta att man vill bli av med sitt hus och gå vidare i livet men där kan det vara så att man lämnar för mycket på bordet.

Investera i en viss aktie på inrådan av andra?

Jan: Det blir ju en balans, vad är det jag vet som andra inte vet? Vad är det andra vet som inte jag vet? Vad är det jag inte vet att jag inte vet? Det är tre bra frågor att ställa sig.

Fick information om ett klockrent kap på börsen av en vän på jobbet. Detta var innan jag ens hade skapat ett konto på Avanza. Min erfarenhet och kunskap var på noll men det hindrade inte mig. Skapade ett konto och investerade ca. 30 000 I bolaget. Jag köpte verkligen på toppen. Förlorade ungefär 16 000 på den.

– @Investera117

Caroline: Man spelar olika spel, man pratar om att man investerar, det är som att det är samma aktivitet. Du och den som tipsar har olika tidshorisont, olika kompetens, olika mål och risknivå. Det ser man inte, det enda man ser är rådet man får att köpa en viss aktie.

Vi har börjat köpa och investera i lite vin. Vi vill lära oss mer om vin. Om vi om 20 år behöver pengarna så säljer vi vinflaskorna och tjänar pengar, behöver vi inte pengarna så dricker vi upp vinet. I värsta fall har vi lärt oss om vin och vi har haft kul under tiden.

Det är inte ens en halv procent av vår portfölj. All denna bakgrundsinformation framkommer inte när man enbart säger ”Nu investerar vi i vin”. När man lyssnar på andras råd behöver man veta så mycket mer.

Misstaget kanske var positivt i alla fall, annars kanske inte kontot hade kommit igång, sparkarriären kanske inte hade kommit igång över huvud taget.

Caroline: Ja precis, ibland pratar du om att man får betala för att få lära sig någonting.

Fokusera på processen!

Jan: Det är många som ångrar investeringar, eller tycker att de är misstag. Här är en berättelse till.

Började daytrada i Tesla. Gick plus några enstaka tusenlappar och underskattade riskerna något enormt. Vaknade en morgon där jag helt plötsligt fick för mig att testa liknande med ett annat bolag, som jag inte visste någonting om. Vid öppning köpte jag för 100 000 i det här bolaget. Backade 20 000 inom loppet av ca. 2 timmar. Ångesten var enorm. Sålde allting strax innan stängning och då hade jag förlorat ca 15 000.

Att man underskattat eller inte ens varit medveten om den känslomässiga bergodalbanan när man handlar i aktier. Det är väldigt många gånger man tittar på händelseförloppet av en aktie som sträcker sig över 1 år och tänkt “om jag bara hade köpt för 1 år sedan” utan att vara medveten om att man högst troligt hade sålt långt innan aktien nådde sin topp och att risken finns att man till och med hade sålt på minus.

– @Investera117

Jan: Jag tycker att detta är fantastiskt, det är så klokt. Man lär sig något, sen tror man att det överförbart. Framförallt ser man att nybörjare inte fokuserar så mycket på processen, man fokuserar på utfallet. Det är ödeläggande att tro att något beror på kunskap när det egentligen beror på tur.

Jan delar med sin av sina misstag

Caroline: Kommentar som Jan har skrivit om hans ekonomiska misstag.

”Investerat i onoterade (förhoppnings)bolag utan en tydlig exit. Har fortfarande mer än 500 000 kr “låsta” i sådana bolag.

Lämnade börsen under ett par år runt 2009 för att testa alternativa investeringar efter blivit inspirerad av Rich Dad, Poor Dad och andra böcker. Investerade i den tidens motsvarighet till krypto och blev av med allt.

I enlighet med ovan, investerade med ett par vänner i en lägenhet i Turkiet som skulle byggas. Marknaden kraschade 2008 och bygget gick under. Blev stämd i turkisk domstol. :man_facepalming:

Caroline: Jag måste bara säga att hålla onoterade bolag är ju inte så bra. Och det där med lägenhet i Turkiet hände ju oss också. Jag känner med den här personen, för den processen var ju verkligen en berg och dalbana. Fortsättningen:

Första aktierna jag köpte 1995 var Investor på ca 90 kr, H&M på typ 110 och Ratos. Jag sålde 1998 för jag visste bättre med Ikon Medialab, Framfab, Ericsson och massa andra “bra” bolag.

Hade en åsikt om bostadsmarkanden i många år och köpte inte.”

Caroline: Är det du som har skrivit detta?

Jan: Ja! Vi har en massa onoterade bolag som vi har samlat på oss under åren, där pengarna är låsta.

Caroline: För några år sedan kanske jag hade blivit jättearg och undrat vad du gör med våra pengar men sedan hade vi en diskussion om att detta ingår i spelet. Att vissa bolag aldrig kommer bli någonting om man investerar på det viset du/vi gör medan andra kommer gå jättebra.

Vi har ju vänner som säger exakt samma sak, det ingår i spelet om man spelar på det sättet. Du är förlåten men gör inte om det. Vi blev stämda i turkisk domstol ja… Jag kände mig inte orolig, jag kände bara fuck you jag är i Sverige.

Jan: Projektet gick i konkurs och vi hade fortfarande kvar lagfarterna, vi blev stämda för att den som ägde marken ville få tillbaka lagfarterna till marken. Vi ville ha tillbaka våra pengar, vi hade ju förlorat 300k.

Angående bostadsmarknaden, vi bodde i hyresrätt i många år. Den var väldigt billig, men vi hade nog kunnat köpa tidigare om jag inte varit så envis med att tro att bostadsmarknaden skulle dyka.

Min pappa dog -94 och då fick vi lite pengar och fick tipset att investera det i Investor som då kostade 92 kr, H&M tror jag kostade 123 kr. Investor ligger idag över 700kr och det är exklusive utdelningar. Om man bara hade behållit dem… Tid, tid, tid, låt det ta tid.

Jan delar med sig av fler av sina misstag

Caroline: Du fortsätter på nästa slide. Herregud vad många misstag vi gjort.

Har tagit alldeles för lite betalt generellt för det värde jag skapat i olika företag, uppdrag och situationer (låg självkänsla).

Inte satsat tillräckligt mycket i de affärer där oddsen faktiskt varit på min sida. T.ex. förra våren i dippen.

Är också skyldig till att inte tagit fullt CSN-lån i början.

Hade en tjänstepension på LF som 22-åring kostade mer i avgift än jag tjänade med 15 % avkastning på pengarna… skulle “pensionsspara” 22 år gammal…

Dåliga köp har jag hur många som helst – framförallt teknikprylar – särskilt innan jag listade ut att jag ibland handlar för “känna mig bättre” typ “trösthandlar”.

Haft dubbla försäkringar i vissa områden, köpt försäkringar som säljs med prylar. En riktigt sucker.

Agerat på “senaste tipset”. Det vill säga agerat på något som jag hört i media, på något forum eller någon jag sett upp till.

Generellt väldigt mycket “det kommer gå åt helvete”-bias vilket gör att jag tar för lite risk rent generellt. Kostat otaligt mycket pengar.

– Jan

Jan: Jag tror att det är ett vanligt misstag, folk löneförhandlar för dåligt. Jag har aldrig haft en anställning så jag har inte löneförhandlat, för mig handlar det om vad jag tar betalt. Jag gjorde ett liknande uppdrag nyss som jag gjorde för ca 15 år sedan, då tog jag kanske 3000 kr, nu tog jag 25 000 kr för exakt samma grej.

Idag har jag ett helt annat självförtroende. Förra året gjorde jag en supertabbe i detta område där jag kunde tagit 3 gånger så mycket för ett uppdrag än vad jag tog. Det är lätt att vara efterklok.

Caroline: Det handlar också om att se vilket värde man skapar för den andra.

Jan: I Corona dippen satsade vi rätt men kunde varit aggressivare. Oddsen för en 30% nedgång är inte så stor så när det kommer så ska man utnyttja det. Jag skulle ha höjt aktieandelen mer, varit aggressivare, kanske vågat låna lite pengar etc.

Caroline: Jag är glad att du inte lånade pengar för att investera i en stor börsnedgång, den typen av risk vill jag inte ta.

Jan: Ibland dyker det upp lägen. Problemet är oftast att när lägena är där för att investera så är man som minst sugen på att investera. Det är som Warren Buffert säger, när andra är rädda, var girig. När andra är giriga, var rädd.

Jag har inga problem med att vara rädd när andra är giriga men tvärtom är svårare. Vi hade 30–40% aktier i portföljen förra året, vi kunde haft 80%. Om oddsen är på ens sida, då bör man också satsa.

På Patreon gjorde vi en saminvestering, vi var ett gäng som investerade i Lendify, det var ett tillfälle där oddsen var på vår sida, då investerade vi ganska aggressivt. Har man oddsen på sin sida ska man vara aggressiv, men fortfarande ansvarig. Man behöver ha erfarenhet så man fattar vad oddsen är så man inte lurar sig själv.

Investera CSN lånet?

Angående CSN lån, det finns inget lån som är så billigt som CSN lån. Även om man inte behöver pengarna, ta ut dem och sätt dem på ett sparkonto.

Du har ränta på sparkontot som är högre än räntan för lånet, sen har du en kontantinsats till ett boende. Alla som kan borde göra det.

Angående tjänstepension, som 22-åring ska man inte pensionsspara, det kommer alldeles för många andra saker i ens liv som kommer kosta pengar.

Angående dubbla försäkringar, mitt tips idag är från RikaTillsammans-forumet från någon som jobbar i försäkringsbranschen som sa att återbetalning på en försäkring i genomsnitt är 30%, du får i genomsnitt tillbaka 30% av det du betalar på en försäkring. Försäkra bara det du inte har råd att betala.

Angående ”det kommer gå åt helvete” bias. Jag vill ju gärna ha stora krockkuddar, när min pappa dog så insåg jag att livet kan förändras vilken dag som helst. Försiktigheten har kostat mig massor av pengar.

Jag tror generellt att vi har haft för låg risk i förhållande till tidshorisont, inkomst och mål. Nu upplever jag att vi ligger bättre i risk. Känner du igen dessa misstagen hos mig?

Caroline: Ja jag känner igen detta hos dig. Jag känner lite att det är som det är. Jag har också gjort misstag. Du har varit modig här Jan och förklarat vad du har gjort för misstag, du vill ju hjälpa andra så att de inte behöver göra samma misstag som du. Det tycker jag är fint.

Vilka ekonomiska misstag har Caroline gjort?

Jan: Vad har du gjort för misstag då?

Caroline: Detta är ju så jävla pinsamt. Jag känner mig som en idiot. Jag har Tesla aktier som jag köpte för att jag älskar företaget, det är så visionärt. Jag köpte 2 aktier för flera år sedan som sedan splittrades, jag hade då 10.

Det hade gått upp ca 2000 % så jag sålde av 8 aktier och tänkte sätta pengarna på ett säkrare ställe, typ i min fondrobot. När jag väl hade sålt dem insåg jag att aktierna låg i en IPS, där kan man inte ta ut pengar för det är någon slags pensionsspar.

Jag kunde inte ta ut pengarna så jag tänkte köpa tillbaka mina aktier, då kunde jag bara köpa tillbaka 7 Tesla aktier, jag hade inte råd med 8 aktier längre. Det kändes så korkat att inte kolla var de låg någonstans.

Jag har haft sparpengar, sen har jag av någon oförklarlig anledning fått ångest och tagit ut lite pengar för att exempelvis betala räkningar. Jag ångrar mig sen, jag skulle ju spara de pengarna. Man ska inte röra dem.

När jag var student så satte jag undan 200kr varje månad, jag tyckte det var hanterbart under den tiden. Jag gjorde det ett tag och sen så slutade jag med det, jag vet inte varför. Hade jag fortsatt med det och dessutom haft ränta på pengarna hade jag haft en bra summa idag.

Ränta-på-ränta effekten är så bra. Spara länge och spara där det finns en ränta. Det kommer göra en enorm skillnad.

Jan: Jag har ett litet experiment som jag inte har pratat med dig om. Du vet Grace, vårt fadderbarn som vi tog oss ann för 5 år sedan. Jag har månadssparat 100 kr på ett separat konto till henne genom en global indexfond de senaste 5–6 åren. Det är värt 12 000kr idag, jättemycket pengar. Jag kan ibland längta tillbaka till den tiden när man inte hade pengar. Idag kan vår portfölj svänga månadslöner på en dag, det blir svårt att relatera till beloppen.

Statistiskt sätt borde man hålla i sina aktier

Caroline: Kommentar från läsare som ångrar att han/hon sålde av sitt innehav för tidigt.

Fick tilldelning vid MIPS IPO. Höll den i två månader och sålde med några få procents förtjänst. Aktien har gått upp med 1252% sedan början av 2017.

— @Pinsam

Jan: Man kan inte bedöma en strategi utifrån utfallet, utan på processen. Jag är med på börsnoteringar, säljer av och sen tittar jag inte tillbaka. Det är meningslöst, det ingick inte i strategin, jag kommer bara ångra mig.

Det här är den enda grafen jag har med, och den är ganska talande. Den visar kurvan för investor sedan start, och alla gånger jag köpt och sålt aktien på Avanza.

Ger ökat engagemang alltid bättre resultat?

Hade jag bara köpt och hållit hade jag haft 1000tals % ökning. Detta är ett vanligt misstag som är extremt svårt, vi har inte den tidshorisonten. Om du nu ska investera i aktier, välj dem aktierna som du tycker är bra och håll i dem. Statistiskt sätt borde man hålla i sina aktier, om man har det som strategi.

Tron på att man får ett bättre resultat på börsen genom att lägga mer tid, engagera sig mer, läsa på mer och vara mer “insatt”. T.ex. läsa årsredovisningar (=fundamental analys) eller följa börskurser (=teknisk analys).

Jan: Jag har trott att ju mer engagerad, desto mer jag läser på, desto mer kurser jag går skulle ge ett bättre resultat. Det här har vi pratat mycket om, och det stämmer ju inte. Vill man höra mer kring resonemanget så kan man lyssna på avsnittet med professor Barras.

Att som gammal datornörd inte genomföra köpet av bitcoin tidigt 2011 (Tänkte köpt ca 3000 bitcoins för 3000kr-5000kr) Jag var så nära men ångrade mig innan jag genomfört köpet, då det kändes lite riskabelt med de handelsplatser som fanns på den tiden.

Förmodligen hade jag sålt av redan innan jag tjänat en miljon, och inte haft kvar dom idag (vilket varit värt drygt en miljard kr!).

– @Dabi

Jan: Detta är så självinsiktsfullt. Man hade aldrig hållit sina Bitcoin tills de hunnit öka till en miljard, det var 2011, då visste man ju inte att det skulle bli någonting. Tänk så mycket skit som hände 2011 som aldrig har blivit någonting.

Caroline: Det är lätt att vara efterklok. Man måste få lära sig något utav det. Tack till alla som har delat med sig!

Jan: Gå gärna in och dela med dig av dina ekonomiska misstag i forumet så att man kan lära sig och se att man inte är ensam. Vi ses nästa vecka igen. Nästa avsnitt kommer bli med de som ligger bakom Husappen, ett avsnitt där vi ska prata om hemekonomi, hur man ska tänka med drift och underhåll, vitvaror etc. Tack för idag, tack för att du lyssnade och hänger med oss.

Jan och Caroline Bolmeson

9 maj, 2021

Den här artikeln publicerades söndagen 9 maj 2021 klockan 13:07 av Jan Bolmeson i kategorin(erna): Emotionella sidan av pengar.

Ansvarsbegränsning: Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Samtliga analyser och all annan information som tillhandahålls lämnas uteslutande i informationssyfte, för allmän spridning, och ska under inga förhållanden användas eller betraktas som rådgivning, uppmaning eller rekommendation för att köpa eller sälja aktier eller andra finansiella instrument. För undvikande av tvivel noteras att Lag (2003:862) om finansiell rådgivning till konsumenter eller annan liknande lagstiftning alltså inte äger tillämpning på information på RikaTillsammans.

Åsikter och analyser som presenteras är personliga och informationen ska inte ensamt utgöra underlag för investeringsbeslut. Du bör inhämta råd från andra rådgivare och basera dina investeringsbeslut utifrån egen erfarenhet, vi rekommenderar dessa. RikaTillsammans frånsäger sig därmed ansvar för eventuell förlust eller skada av vad slag det må vara som grundar sig på användandet av analyser, dokument och övrig information som härrör från RikaTillsammans. Läs mer i de fullständiga villkoren.