Från "helt omöjligt" att spara pengar till att spara över 30 %

Från ”helt omöjligt” att spara pengar till att spara över 30 %

Intervju med bloggläsaren André som berättar om sin ekonomiska resa att höja sin sparkvot...

Det här är en intervju med bloggläsaren André som gick från att i princip inte ha något sparande för sig och sin familj till att spara mer än 50 procent av sina inkomster och även nu under arbetslöshet spara nästan 30 procent.

En sak som jag har tänkt mycket på är att i poddar och i intervjuer rör sig nästan alltid samma personer. Jag tycker alltid att det är roligt med historier från verkligheten. Därför vill jag testa det här konceptet att lyfta upp ”vanliga” människor som aldrig annars får komma till tals kring hur de ser på sin ekonomi. Den här första intervjun är gjorde med André som är 34 år gammal är gift och har en liten dotter på 4 år. Det som fångade min blick var att André vid ett tillfälle på Facebook skrev:

”Känslan när man har en sparkvot på 30 % när man för 4 år sedan tyckte att 10 % var helt omöjligt”

Här nedan följer mina frågor och Andrés svar. Med sparkvot i det här fallet menas andelen av sina inkomster som man sparar en enskild månad.

Kan du inte berätta om din eller er ekonomiska resa med utgångspunkt från sparkvoten?

För 4 år sedan var jag pappaledig. Min fru gick då en 1-årig specialist utbildning och vi hade en dotter på 9 månader. Vi hade inte alls koll på vår ekonomi och vi pratade inte heller om den. Eftersom jag och min fru är uppvuxna med två olika levnadsstandarder och ekonomiska bakgrunder hade vi inte de bästa förutsättningarna för att tala samma språk om pengar.

Vi hade en gemensam ekonomi som innebar att inkomsterna kom in på samma konto och det fanns inget som var ditt eller mitt. Men vi blev frustrerade som de flesta par och förstod inte vart alla pengar tog vägen. Det var som att det fanns ett stort svart hål som bara slukade summan som vi hade på kontot. Vi försökte hålla koll på pengarna men förstod inte hur vi egentligen skulle göra.

Till slut blev vi trötta på situationen. När jag gick på Balansekonomis föreläsning var det något som tändes inom mig och jag förstod att vår situation inte var hållbar i längden. Vi var tvungna att göra något om det skulle bli hållbart. Jag blev även väldigt inspirerad över det här med att bli ekonomiskt fri. För oss innebar ekonomisk frihet att vi i första hand skulle sluta argumentera om pengar och inte att ha flera miljoner på kontot, ett bekymmer mindre helt enkelt.

På ett tillfälle föreläste du (Jan) om att alla ska kunna spara 10% av sin nettolön.

När jag kom hem och började titta på vår ekonomi såg jag att vi knappt kunde spara 2%, så hur skulle vi få till 10%?

Så dålig koll hade vi på vår ekonomi. Jag satte mig ner och skrev ner våra inkomster och utgifter. Sedan gick vi igenom vad som verkligen behövdes. Ett exempel var att jag hade 2 stycken mobiltelefoner, en från företaget och en privat. Den total kostnaden på telefonerna var 450 kr/månaden. Jag sa upp min privata och använde företagsmobilen för 50 kr i månaden, så bara där kunde vi sparade 4800 kr på 1 år.

Vi begränsade alla utgifter som att äta på restaurang, café besök och onödiga köp på ex. Pressbyrån. Vi ville få ner alla kostnader för att börja om på nytt med vår ekonomi. Jag ville uppnå ett sparande på 10% men hade redan då som mål på 30% när vi båda två skulle börja arbeta igen. Det gällde att vi båda var med på tåget men vi var lite skeptiska för vi visste inte hur vi skulle komma dit. Men vi började arbeta mot samma mål med vår ekonomi och hitta olika lösningar och alternativ.

Efter att vi hade gått igenom alla utgifter för varje månad som gick, kunde vi spara 20 000 kr på ca 1 år på bara små utgifter som man annars inte tänker på. Under 6 månader gick vi från 2% i sparkvot till 10%. År 2 ökade vi till 15% och år 3 till 35%. Nu ligger vi på 25-30% i snitt.

Vi lärde oss att ha koll på min ekonomi och förstå att små utgifter under exempelvis ett års tid blir stora summor. I början är det tidskrävande att gå igenom sin ekonomi men i slutändan är det värt det. Vi har även lärt oss att planera ekonomin bättre genom att exempelvis dela upp större kostnader till mindre kostnad varje månad. Jag lärde mig även att prata med min fru om vår ekonomi och vikten av att få med henne på tåget så att vi strävade efter samma mål.

Hur sparar ni 25 – 30 procent trots att du är arbetslös och din fru är hemma med barn?

Du var tveksam innan intervjun då du sa att den inte alls är lika bra nu eftersom du är mellan jobb och din fru är hemma med barnen. Ändå har ni 25 – 30 % sparkvot. Det kan ju låta helt ouppnåeligt för många av oss andra att i en sådan situation spara så mycket. Hur resonerar ni?

Min tanke var att syftet med intervjun var kanske att se om vi hade högre sparkvot idag jämfört med innan när jag skrev 30 % på Facebook. Idag ligger vi lägre i sparkvot beroende på vad vi får för inkomst. Så sparandet variera lite från månad till månad. Men det är klart 25% sparande när man är mellan jobb och min fru är hemma är såklart också bra.

En del av mig skämdes lite eftersom när jag arbetade låg vi i snitt 35% per månad i sparkvot. Vi var till och med uppe i 40% när vi låg som bäst vissa månader och dit ska vi igen så fort vi kan. Min fru nämnde i samband med att vi pratade om denna intervjun att idag är det otänkbart att inte spara oavsett vad vi har för inkomst. Sparandet är inrotat i vårat system. Vi blir nog lite fartblinda när vi väl står där vi gör idag och fokuserar bara på det som finns idag och inte resans gång. Jag trodde ju aldrig för 4 år sedan att vi skulle ligga där vi gör idag med sparandet med tanken på det svarta hålet som fanns då.

Många kommer säkert tänka, det är HELT OMÖJLIGT att spara så mycket i vår ekonomiska situation. Villka tre tips skulle du vilja ge till dem?

  1. Gå igenom ALLA utgifter så som, abonnemang, mat, försäkringar, ränta, bil etc
  2. Förhandla det som går att förhandla med de olika företagen så lågt som möjligt. Förhandla varje år, målet är att få mer för pengarna eller betala mindre, byt gärna
  3. Sätt en budget på vad du vill ha i mål vad det ska kosta. Exempelvis en matkostnad på 5000kr/månad och håll det. Vi är 2 vuxna och 1 barn på 4 år och vi har en matkostnad på 5000kr/månad. Vi äter bra eftersom vi har en varierande kost med fisk, kött, veg, frukt och sallad.

Det kan ju inte varit helt enkelt alltid för er heller. Vad upplever du har varit de största utmaningarna?

Den största utmaningen är att hålla budgeten. Det är exempelvis inte alltid kul att tacka nej till restaurangbesök eller att vänta med en konsumtion som man vill göra men budgeten tillåter inte det den månaden eftersom man har valt att prioritera sparandet.

Den andra stora utmaningen har varit att kunna samarbeta med min fru så att vi båda två blir nöjda. Vi har många gånger fått sätta oss ner tillsammans för att diskutera. Vi gör det fortfarande idag men nu talar vi samma språk och krockar inte på samma sätt som vi gjorde i början.

Hur lyckades ni klara av dem? Trillade ni över lösningen, fick ni hjälp eller hur gjorde ni?

Vi lyckades tack vare min envishet och att försöka hitta lösningar hela tiden. Jag tycker om att förhandla, speciellt när jag kan spara in pengar på exempelvis ett abonnemang. Går det att få ner 10 kr då gör jag det. Även om det är en liten summa så är det våra pengar som vi kan använda till annat. Jag läste några bloggare som är extrema i sina sparanden och ligger på 75% i sparkvot och studerar hur de går till väga. Sen försökte jag anpassa deras tips till våran situation och förutsättningar.

Målet är att alltid hålla nere kostnaderna. Sedan lyckades vi även eftersom jag fick med min fru på samma bana, det har inte alltid varit så lätt. Min fru har avslagit många av mina förslag som jag har kommit med. Jag kan bli lite extrem i vissa fall enligt henne. (typ som att äta gröt 4 dagar i veckan) ;)

Förslagen måste även vara realistiska till vårt familjeliv. Vi lär oss hela tiden även om det har gått 4 år nu sedan vi började så finns det alltid något nytt man kan hitta även om man inte tror det. Vårt nästa steg är: Projekt livet utan bil då vi vill testa att vara utan bil 1 år. Då kommer vi kunna spara ca 70 000 kr på ett år. Vi bor rätt centralt med bra kommunikationer och affärer i närheten.

Vad tror du är de största misstagen som människor gör i sin ekonomi, eller vilka är de största myterna upplever du?

  1. Att man ger upp och inte samarbetar inom familjen.
  2. Att man inte bearbetar och tar tag i de svårigheter som uppkommer.
  3. Att man inte sätter upp mål med sparandet.
  4. Att man först konsumerar och sen sparar det som blir över, oftast är det inte så mycket pengar som är över i slutet av månaden
  5. Den största myten jag tror är att man går runt och tror att det inte går att spara i ens ekonomi eftersom man inte har satt sig in i sin ekonomi och ser vart pengarna går.

Slutligen, om du skulle säga en sak som du tror på i området ekonomi som nästan ingen annan i din omgivning håller med dig om, vad skulle det vara?

Det går alltid att spara minst 10% av din nettoinkomst/månad.

Min egen reflektion

Min egen reflektion av Andrés resa är att jag tror att startsituationen är väldigt vanlig. Jag själv bråkade för 10 år sedan också en hel del med min fru om pengar. Vi hade inget gemensamt språk för ekonomi och pengar. Fortfarande kan vi hamna i situationer där vi inte har samsyn innan vi har pratat om det eftersom vi är olika individer. Jag är övertygad om att kommunikation är lösningen på allt samtidigt som det också är klurigt och något man behöver träna på.

Det andra som sticker ut är att börja fokusera på att spara pengarna. Jag har personer i min närhet som alltid tjatar om:

Where your focus goes, your energy flows.

Det vill säga att där du fokuserar, där kommer du lägga energi och där kommer du också skapa i resultat. I företag är det här inget konstigt där man har ordspråk såsom:

Det som blir mätt blir gjort!

Det är det som sticker ut för mig med André. De började fokusera och mäta sin sparkvot och det gjorde att de skapade resultat i det området. En amerikansk coach som jag hade ett tag sa alltid till mig:

What you can measure, you can manage.

Det häftigt är att det fungerar i alla områden. Vi är dock väldigt vana att mäta i t.ex. området vikt, men vi är inte särskilt vana att mäta i området pengar. Men börjar man mäta, så får man fokus, får man fokus så får man feedback och då kan man påverka det. Så tänker jag.

Ett stort tack till dig André för att du tog dig tiden att dela med dig!

Kommentera

11 kommentarer finns till denna artikel:

  1. Vit pil

    Vi somalier har ett intressant sparkoncept som heter ”Hagbad” och går ut på att man sparar i grupp. Man bestämmer ett fast belopp som alla betalar vid månadsskiftet till den som håller i sparandet och varje månad är det en person som får hela beloppet. Det har funkat riktigt bra för mig.

    Gravatar ikon för användaren
    Osman
    1. Vit pil

      Det får man komma överens om men oftast är det den som håller i sparandet som bestämmer ordningen och det brukar gå till den som behöver det mest. Exempelvis så är jag i dagsläget med i en Hagbad som är på 2000kr och vi är totalt 9personer och jag har nummer 6. Rent praktiskt innebär det att jag och alla andra skickar 2000kr till den som håller i sparandet och beroende på vilket nummer man har så får man 18000kr den månaden tills alla 9personer har fått 18000kr och då börjar man om.

      Man kan se det som en hybrid mellan ett lån och sparande beroende på vilket nummer man har. Det jag gillar mest med det är ansvarsskyldigheten då du vet att någon väntar på dessa 2000kr vilket gör det mycket svårare att misslyckas med sparandet.

      Gravatar ikon för användaren
      Osman
    2. Vit pil

      Vad intressant upplägg! Har ni skrivit något avtal om detta? Jag menar vad händer om någon inte kan betala (det kan ju hända saker), någon går bort osv osv

      Gravatar ikon för användaren
      Sandra
  2. Vit pil

    Tack Jan (och André) för att du lyfter upp oss ”vanliga”. Det är väldigt inspirerande att läsa. Min sparkvot ligger på 30% och jag sparar utifrån dina tips. Min nybörjarportfölj tar sig, bufferten växer och huslånen sjunker eftersom en viss del även går till amorteringar då jag har relativt hög belåningsgrad (75%). Jag trodde aldrig att jag skulle kunna vara en ”spara och investera” eftersom jag varit sjukskriven, gått igenom en skilsmässa, omskolat mig och dragit på mig studielån. Men det går. Kan jag, kan alla!
    Vill bara tacka för en inspirerande blogg!
    /Karin

    Gravatar ikon för användaren
    Karin
  3. Vit pil

    Det är starkt jobbat om man här menar långsiktigt sparande. Vi själva är storsparare och ligger runt 20% varje månad, vissa månder upp emot 40-50%. Dock är det lite av ett problem att det kanske bara är runt 5% som är långsiktigt. Resten är buffertsparande och sådant som hela tiden äts av.

    Gravatar ikon för användaren
    johd
    1. Vit pil

      Jag håller inte med om att sparkvoten ligger uppemot 50% om den nästa månad kommer konsumeras upp. Det kallas periodisering.
      Menar absolut inte att ni på något sätt gör fel men det blir lätt missförstånd i sparkvot om man refererar till olika saker.
      Sparkvot för mig är långsiktigt sparande & amortering.

      Ha en bra dag!

      Gravatar ikon för användaren
      Jimmy
  4. Vit pil

    I ett förhållande är kommunikation viktigt, och speciellt kring ekonomin. Gratulerar André.
    Som kommentaren från ”L” undrar jag hur man ska tänka kring olika sparformer – fonder, aktier, sparkonton. Jag har svårt att lita på bankrådgivare kring mitt sparande och söker därför kunskap själv.
    Tack för din information, Jan Bolmesson.

    Gravatar ikon för användaren
    Mariette
  5. Vit pil

    Det er bare å gratulera Andre.
    Jag har tidigare varit i samma situation, i stora drag var det att frun shoppa allt för mycket (tyckte ja) och jag var en extrem sparare.
    Földen av det var att jag jobbade ändu mera , resulterade till att båda ble förnöjda.
    Sen kunde vi (efter 3-4år) prata mera öppet om ekonomi. Det resulterade till att jag kunde gå ned till normal tid och vi kunde spara mere.
    Konklusion: förr oss var pratandet om ekomi grejen, högre sparkvot å en trevligare vardag.

    Annars, en bra artikel som jag känner igen.

    Mvh
    Roberth

    Gravatar ikon för användaren
    Roberth börjesson
  6. Vit pil

    Fantastiskt att läsa och väldigt starkt att ta kontroll över sin ekonomi på det sättet!

    Jan > Kan du inte skriva en artikel om din syn på sparkvot vid tillfälle? Finns många sätt att tolka det. Tex frågor som:

    – Vinst vid försäljning av fonder och aktier
    – Långsiktigt sparande som tex bil, ska det sättas upp som en utgift när bilen inhandlas om man sparat under flera år till det? En utgift på 200.000 en månad ställer ju minst sagt till sparkvotvid den månaden om det ska tas upp.
    – Amortering av lån, hur ska man se på det?
    – Sparande kontra fondering, hur tänka här

    Finns många fler frågor och alla verkar räkna och redovisa på olika sätt.

    Gravatar ikon för användaren
    L
  7. Vit pil

    Bra jobbat till Andre för att bygga en stark och kontrollerad ekonomi men ännu mer viktigt är att komma till en bra dialog i familjen,. Det är grunden i ett bra liv, inom eller utanför ekonomi.

    Gravatar ikon för användaren
    Johan