Pruta på räntan och tjäna tusenlappar

Sammanhanget för de 12 tipsen att tjäna tusenlappar på ränteföhandlingen med din bank

Jan Bolmeson

17 februari, 2011

I och med Riksbankens senaste räntehöjning så duggar tipsen tätt på nyheterna att man ska förhandla ned räntan hos sin bank. För ett par år sedan skrev jag detta inlägget ”Tjäna tusenlappar – så lätt sänker du din boränta – 12 konkreta tips”, som idag – roligt nog – föranledde att Sveriges Radio ringde och ville göra en intervju.

Dock blev jag nedprioriterad över radiosporten (självklart är ju slalom viktigare än privatekonomi… :-) ) så intervjun äger inte rum förrän imorgon. Men det gör ju absolut ingenting. Det gav mig desto bättre möjlighet att se över tipsen och uppdatera dem och kontakta mina kontakter på banken. För att läsa om de 12 tipsen i sin urpsrungsform, klicka här. Artikeln nedan handlar mer om sammanhanget för tipsen än de konkreta tipsen. Nedan följer intervjun:

Vad är vitsen med att förhandla?

Innan vi sätter igång är det viktigt att titta efter varför det är så viktigt att förhandla om räntan. Nedanstående grafer visar hur mycket du tjänar på att förhandla ner räntan ett par tiondelars procent. Klicka på bilderna för att göra dem större. Vi börjar med ett räkneexempel på ett lån om 1 000 000 kronor:

Ett motsvarande räkneexempel på ett lån med 2 500 000 kronor ser ut som följer:

I ovanstående ser du att på ett lån på 2.500.000 SEK är en femtondels procent (0.15 %) värd nästan 4.000 SEK! Det motsvarar t.ex. en weekendresa för två personer. På samma sätt kan du förhandla dig till 0.30 % motsvarar det en veckas extra semester per år… Visst skulle du kunna ha roligare för de pengarna?

Vill man vara lite nördig så kan man tänka att över 20 år så växer pengarna mellan 4 och 6 gånger om man investerar dem i svensk indexfond. Dessa 4 000 kr kan således lätt bli nästan 25 000 kr om man bara låter dem vara i fred.

Skapa win-win – det är förhandling där båda parter bör känna sig som vinnare

Jag påstår att det förmodligen enskilt viktigaste rådet eller tipset jag kan ge när det gäller banken är att se det som en förhandling där båda parter skall tjäna på det. Till och med mina kontakter i bankvärlden har faktiskt målet att deras kunder skall känna sig som vinnare när de går ut ur banken – samtidigt som de själva också måste göra en god affär eftersom banken trots allt är ett vinstdrivande företag.

Min första mentor sa alltid till mig: ”Jan, don’t outsmart yourself”, när du förhandlar – hota inte och förhandla aldrig till dig en större fördel än 55-45 eftersom du vill göra affärer med de personerna i framtiden också. Därför tror jag personligen inte på att använda strategin som många s.k. experter förespråkar att gå in och börja med att ”hota” att lämna banken. Tvärtom så påstår jag att det är nog det värsta som du kan göra – tänk själv – hur roligt skulle det vara om din partner började en diskussion med ”Om du inte gör som jag säger så går jag” – det skapar inte särskilt mycket möjligheter eller öppningar.

Kontentan:

Ha målet med din förhandling att BÅDE du och banken skall göra en bra affär och känna sig som vinnare.

Du och banken skall göra detta tillsammans – inte vara två parter på var sin sida om strecket som skall utkämpa ett slag där en står som segrare och en som förlorare.

Ge först, för att sedan få…

En annan princip som har fungerat i årtusenden är principen om att man skall först ge för att få – eller uttryckt på annat sätt – ”om du ger tillräckligt många människor det som de vill ha, kommer du alltid att få det du önskar”. Det finns till och med en metafor som går ungefär som följer som beskriver det hela ganska väl:

Det var en gång en jägare som gått vilse i Alaskas vildmark. Han skakade av köld när han vid horisonten såg en stuga. Till slut kom han fram till stugan. Dörren var öppen och han smög in och satte sig vid kaminen som var kall. Efter ett tag så blev han så arg på kaminen att den inte gav ifrån sig någon värme så han skrek på den – ”Ge mig lite värme så ska jag stoppa ved i dig!” Han frös ihjäl….

Poängen, är som du säkert redan listat ut, att ett av de bästa sätten att förhandla är att ta vara på den andres intressen och uppfylla på dem – och att prata in i den andra personens värld. I detta fallet – sätt dig in i bankens situation, hur tänker de? vad är deras mål med förhandlingen? Vilka krav ställer din bankmans chefer på henne/honom? Vilka mål behöver hon uppnå? m.m. Om du kan hjälpa din bankman att uppnå sina mål – kan jag nästan garantera att de kommer att jobba för att du ska nå dina.

Rent konkret innebär detta – precis lika nog som du förbereder dig inför banken med andra bankers räntor, villkor och vad du vill ha ut – gör en lista med vad du kan erbjuda din bank och din banktjänsteman!

Det som många gånger är viktigt för banken är sådant som lönekonto, kort- och långsiktigt sparande, betalningstjänster, konto- och kreditkort, pensionssparande, försäkringar, andra lån t.ex. billån m.m. Men det kan även om du inte har allt sådant sedan tidigare så kan det även handla om ”potentialen” – det vill säga det som du avser att göra framgent.

T.ex. att om X månader så kommer jag att öppna ett nytt sparkonto, eller köpa en ny bil eller något liknande och då avser jag att göra X. Eller som när jag jobbar med klienter i Balansekonomi där vi tittar på hur man skapar stor rikedom på sikt, att deklarera en intention som t.ex. på 10 år tänker jag tjäna ihop X SEK och jag behöver en partner, vill du vara den?

Jag har en klok bankkvinna som när jag pratade med henne vid ett tillfälle beskrev det så här:

Mina bankkunder är som mina små växter i ett växthus. Det är som blommor som man går runt och tar hand om, ibland så behöver man vattna dem för att man vet att vissa av dem kommer att slå ut i all sin prakt.

Det vill säga att precis som alla andra säljare, så har ju banken också en önskan att ta hand om sina kunder. Och människorna på banken lär sig, precis som alla andra, också ganska snabbt när någon strular. Ibland är det till och med så att när folk hotar med att lämna banken, att man kan se det som något positivt – för vissa kunder kostar mer än de smakar.

Den andra sidan av myntet är då också att kunder ”mitt i livet” är mer värda en pensionärer eftersom ”förädlingsvärdet” på en sådan kund är betydligt större över tid. Detta är också en fördel som du kan trycka på.

Kontentan:

Inför förhandlingen – gör en lista med 5 saker som du kan erbjuda banken i utbyte mot en lägre ränta!

Och av de 5 sakerna – låt inte hotet att lämna vara ett av dem. Utan använd din kreativitet för att skapa en möjlighet – ett erbjudande som banken kan tacka ja till! Ge först och du kommer att få sedan!

Smörjmedel för en lyckad förhandling

Ovanstående två faktorer påstår jag är de viktigaste för en lyckad förhandling. När dessa två huvudpunkter är klara, då kan man börja titta på detaljerna som gör förhandlingen till en rolig lek för båda parter. Man kan nästan se det som smörjmedlet som får motorn att gå som en klocka. Vi är alla människor och som människor fungerar vi på ungefär samma sätt på en psykologisk nivå. Nedan följer några beteendemässiga tips:

Vi gillar människor som är likadana som vi själva – alla människor gillar andra människor som liknar dem själva. Det handlar om att vi har lättare att gå in det som kallas för ”rapport” [rappår] med människor som är ungefär likadant klädda, som pratar likadant, som använder samma ord, som pratar samma kroppspråk, som har ungefär samma yrke m.m. Det som du rent konkret kan ta med dig från detta – klä dig ungefär likadant som din bankman, använd samma ord och spegla och matcha kroppsspråk.

Skapa en personlig relation – idag pratar man mer och mer om vikten av att ha personliga kontakter. Vi är beredda att hjälpa dem människor som vi tycker om. Om din bankman känner dig så uppleves du också som en mindre risk på samma sätt som du hellre lånar ut pengar till en vän än en främling på gatan.

Var ärlig om dina svaga sidor – de flesta människor gillar inte överraskningar eftersom historiskt innebar en överraskning sällan något positivt. Många människor föredrar dåliga nyheter direkt snarare än överraskningar i efterhand. Din bank kommer förmodligen ändå upptäcka dina skelett i garderoben och genom att lyfta dina svaga sidor har du möjligheten att vända det till något positivt.

Prata in i banken och bankmännens värld – banken är som jag skrivit tidigare, ett företag som ska gå med vinst som alla andra, och det medför att om möjligt så vill banken låna ut hur mycket pengar som helst. Problemet är ju att banken inte får förlora pengar, för då kan den omkull precis så som HQ gjorde förra året. Det medför att banken lär sina anställda från dag 1 att tänka ”riskminimering”. Man vill inte förlora pengar – påpeka därför hur t.ex. om du har ett relativt lågbelånat hus (t.ex. < 70 % ) att du är en betydligt mindre risk än någon som har både botten- och topplån.

Relaterade artiklar

• Ta en extra dag semester och förhandla om passiva utgifter - Spara pengar genom att förhandla om avtal som t.ex. bredband, räntor etc.
• Tjäna tusenlappar – så lätt förhandlar du med banken! - 12 tips som ger dig bättre räntor, villkor och avtal hos banken
• Intervjuad i P4 Östergötland om att pruta på bolånen - Tips för dig som ska förhandla om räntan med banken
• Har du råd att inte förhandla ner räntan? - Hur du kan tjäna flera 10.000 tals kronor på att återinvestera mellanskillnaden