SVT Rapport: 35-åringar kommer inte ha en dräglig pension

SVT Rapport: 35-åringar kommer inte ha en dräglig pension

Några tips på hur du kan börja spara för din pension för att inte råka ut för 40-40-40-blåsningen...

I fler än en intervju har jag sagt att jag oroar mig för min generation (70-/80-/90-talisternas) pension. Lite slarvigt uttrycker jag mig i att där inte kommer finnas någon pension. SVT Rapport hade igår ett inslag med Swedbanks Arturo Arques som visar i siffror att lönen blir lägre än 60 procent av slutlönen.

Det är ingen svårt förutsägelse att säga att pensionssystemet i framtiden inte kommer att kunna fungera som det gör idag. Enligt mig har det med ganska enkelt sunt förnuft att göra. Vi lever längre och vi blir friskare. När man införde folkpension 1913 i Sverige så var pensionsåldern 67 och medellivslängden 58 har jag för mig. Idag är pensionsåldern 65 och medellivslängden över 80 både för oss män och kvinnor. Det går inte ihop.

När jag pratar med mina kompisar och läser på nätet så visar många undersökningar på att vi dessutom kommer att bli ännu äldre. Vissa säger till och med att mer än vartannat barn som föds nu kommer att fira sin 100-årsdag. Barn som kommer att födas efter 2030 kommer inte att dö av naturliga orsaker.

Utan att måla fan på väggen så tror jag att vi kommer att höja pensionsåldern i Sverige. Vi har inte så mycket till val. Redan för ett par år sedan pekade pensionsutredning på att det är något som måste göras. Det är också något som jag upplever att man smyger in i samhället idag. Man får jobba tills man är 67, sedan kommer det bli obligatoriskt. Därefter kommer man  jobba tills man är 70 och sedan blir det obligatoriskt och så vidare. Jag har skrivit mycket om det i andra artiklar, se mina ”relaterade artiklar” nederst.

Om man ändå ska se något positivt, så är vårt pensionssystem i en global jämförelse ganska bra. Utomlands, framförallt i t.ex. USA, har man enorma problem med pensionsåtagande. Men det betyder inte att man kan somna om. För det här kommer att ske, det är bara en tidsfråga. Twittraren PerPenning uttryckte det som:

De kommer att råka ut för 40-40-40-blåsningen. Man arbetar 40 timmar i veckan, i 40 år, för att sedan leva på 40 procent av lönen.

Redan idag kan man se små tecken i alla reportage om pensionärer som knappt har möjlighet att leva på sin pension. Nedan följer en ledarartikel från Aftonbladet på ämnet:

Få gånger jag delar åsikt med en vänsterinriktade Aftonbladet och Eva Franchell, men att pensionssystemet borde ses över håller jag med om.

Om man inte kan bli bankdirektör, vad ska man göra?

Det var lite roligt med den äldre damen i videon. Hon oroade sig inte för sin pension, hon var ju en före detta bankdirektör. Så, vi andra som inte är bankdirektörer vad kan vi göra?

Jag tror att det viktigaste är att börja tänka på det här redan idag. Om du är som min genomsnittliga läsare så är du i 30-50 års åldern och då kan du börja spara nu. Det är nämligen för sent att göra det när man är 60+. Det är nämligen tyvärr perioden då man behöver börja skörda och har man inte sått, finns det av förklarliga skäl inget att skörda. Då är det bästa tipset att försöka hitta något extra-jobb som man kan styra själv.

Det bästa tillfället att spara var för 20 år sedan. Det näst bästa tillfället är idag.

För det första tror jag att det är viktigt att man sätter av till sitt sparande varje månad, minst 10 procent, men helt ärligt faktiskt helst uppemot 20 procent. Sedan förstår jag att man kanske inte har möjligheten. I en kommande artikel visar jag Danske Banks undersökning om att var femte person inte har 11 000 kr till en oförutsedd utgift. Då gäller det att börja där man kan och använda sig av principen ”spara mer imorgon”. Den går ut på att spara mer när man får t.ex. en löneförhöjning, skatteåterbäring, present eller något annat.

Några tips på vad man kan göra

Så här resonerar jag själv kring min pension. Det absolut viktigaste är det egna sparandet i en pengamaskinen. Där lägger man undan en del av sin lön varje månad och investerar den enligt någon av min modellportföljer. Har du mer än 15 år till pension, då skulle jag nästan rekommendera ”Globala barnportföljen” som fungerar utmärkt till ett pensionssparande.

Nästa sak är att försöka höja sin lön så mycket som möjligt upp till brytgränsen för pension. Den ligger på ca 39 000 kr i månaden. Det är nämligen som så att ca 18 procent av vår lön sätts av i pension. Av dessa går 2,5 procent till PPM (upp till max 7.5 inkomstbasbelopp som är 61 500 kr för inkomstår 2017). Att få upp lönen är superviktigt eftersom det kommer att spela stor roll för dig. Särskilt också eftersom man alltid pratar om pensionen som X procent av slutlönen. Ju högre slutlön, desto bättre pension.

När det gäller förvaltningen av PPM så ligger jag i sjunde AP-fonden, AP7 Såfa. Jag är precis som jag alltid tjatar om aktivt inaktiv. Jag har valt det alternativet som man få om man inte väljer någonting. Det är nämligen väldigt bra, där är en hög andel aktier och de har dessutom en hävstång på uppemot 50 procent och avgiften är låg. Jag tror inte på alla dessa tjänster som kan förvalta upp PPM-sparandet. Icke-val alternativet är bra nog för mig och tillräckligt bra för de allra flesta påstår jag.

Om du kan få tjänstepension från din arbetsgivare så är det också något att tacka och ta emot. Förvalta det också på samma passiva sätt som t.ex. globala barnportföljen. Egentligen gillar jag inte inlåsning- och avgiftseffekterna på tjänstepensionssparande, men det är bättre än att inte göra det. Löneväxla dock inte om du har en lön under 40 000 kr per månad. Jag har skrivit om löneväxling här.

Håll koll på din pension via minpension.se, det är faktiskt mig veterligen det bästa sättet att hålla koll på sin pension. Där kan du följa och göra prognoser på hur det kan komma se ut för dig personligen.

Om du har något mer tips som jag har missat, kommentera gärna! :-)

Relaterade artiklar

Kommentera

18 kommentarer finns till denna artikel:

  1. Vit pil

    Som alla vet är det svårt att bli rik på arbete. Det går bättre på investeringar som sakta växer med ränta på ränta. Som pensionssystemen är uppbyggda förvägras vi få del av tillväxten, pengarna vi betalar in går till att betala ut pensioner till de som gått i pension. Hade vi i stället fonderat pengar medans vi jobbade som kunde placeras och växa till så hade vi kunnat ge varje generation en bra pension.

    Gravatar ikon för användaren
    Gunnar Nilsson
  2. Vit pil

    Jag väljer hellre att vara optimistisk om framtiden även om vissa ‘fakta’ som sprids i media ibland verkar motsäga en optimistisk inställning till framtiden. Men faktum är att vi inte kan veta hur framtiden blir. Vi är nämligen begränsade till fakta vi har idag för att göra våra bedömningar. Jag mår helt enkelt bättre i nuet om jag väljer att se på positiva trender i världen som man sällan hör något om i nyheterna.
    Bland annat tänker jag på de fantastiska framsteg mänskligheten har gjort och gör som ingen kunde förutse förr i tiden. De framstegen har ju bland annat gjort våra liv så otroligt mycket bättre. Jag ser utvecklingar i världen som tyder på att vi inom en snar framtid inte längre behöver jobba som idag eftersom de flesta jobben kan utföras av robotar. Utvecklingen går oerhört fort och det sker fantastiska saker som kommer att göra våra liv ännu bättre. Jag tror att vi kommer att se en helt annan typ av ekonomi inom en rätt snar framtid med t.ex medborgarlöner och sänkta kostnader för produktion och mycket mer fritid.

    Gravatar ikon för användaren
    Eric
    1. Vit pil

      Jag håller med Eric, just nu håller jag på och läser boken ”Life 3.0” Max Tegmark som handlar om AI och vår plats som människor i en sådan värld. Sjukt läskigt och inspirerande på samma gång. Kommer förhoppningsvis att skriva om det inom kort, går de förutsägelserna i uppfyllelse så spelar inte så mycket annat vi gör idag någon större roll.

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  3. Vit pil

    Tror det är bara början. I Danmark pratar de (privata) pensionsrådgivarna helt öppet om att det inte kommer utbetalas allmän pension i framtiden eftersom pengarna tar slut. Detta verkar vara relativt etablerat bland folket. Jag tror inte Sveriges ekonomi är så mycket bättre!

    Gravatar ikon för användaren
    Fredrik
  4. Vit pil

    Jan, jag tror snarare att det kommer bli så att dom som lyckats spara ihop till sin egna pension kommer beskattas hårdare under tiden. Vi kommer få se högre inflation, högre ISK skatt, högre kapitalbeskattning då dom med kapital ofta refereras till som dom onda vita heterosexuella männen och då är det okej att beskatta dom ännu högre, lägre tillväxt i världen p.g.a. lagom mättade marknader vilket kommer innebära att börsen kanske bara kommer avkasta 5-6% per år under en 30 årscykel. Detta kommer innebära en marginell förbättring av pensionen p.g.a. sparandet och dom som aldrig sparat kommer få utökat bostadstillägg och bidrag till diverse välfärdsservice på bekostnad av dom som sparat och arbetat. Vi bor i en socialistisk nästan kommunistisk stat vare sig vi vill tro på det eller inte och sveket kommer först när det är för sent och vi är i slutet av livet men då är det ingen som bryr sig längre för då övergår du från att vara en tillgång till att bli en kostnad och ju förr du går bort desto bättre för alla andra.

    Gravatar ikon för användaren
    Erik
  5. Vit pil

    Det absolut kraftfullaste sättet att spara till sin pension är att skära i alla kostnader och budgetera månadsutgifterna – därefter investera. Rekommenderar att man hellre börjar i den änden för att sedan satsa på att höja lönen!

    Gravatar ikon för användaren
    Andreas
  6. Vit pil

    Medellivslängden har alltså ökat med 22år? Än så länge alltså…

    Bara det är ganska extremt, värt att vara glad över då det mestadels gnälls över pengarna istället. Översätter vi det direkt till jobb är 22år en bra tid att spara lite extra på…

    Gravatar ikon för användaren
    Andreas
    1. Vit pil

      Ja, eller tvångsmässigt sparande. Liter slarvigt skrivet. Jag tänkte mest på att där är en fördelningspolitisk aspekt (som nu t.ex. när politikerna pratar om att sänka pensionärsskatten).

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  7. Vit pil

    Det måste till gigantiska förändringar i arbetslivet för att få folk att arbeta längre. Ingenting tyder på att man går i den riktningen. Jag är själv 60+, drabbas ständigt av uppdateringar/graderingar och nya sätt att jobba som i bästa fall åtföljs av en 50 sidig PDF som ”lär ut” det nya. Som äldre tar det tid att ställa om,vi vill helst jobba enligt gamla beprövade sätt och inte ständigt drabbas av förändringar.
    På vare person som jobbar kvar efter 65 går det minst 10 vars högsta önskan är att avsluta arbetslivet i förtid. Många gör det trotts en usel ekonomi.
    Knutte

    Gravatar ikon för användaren
    Knutte Carlson
    1. Vit pil

      Sofia, jag tolkar din fråga att det rör sig om avtalspension/tjänstepension och där finns ISK inte med som ett alternativ utan det är Traditionell försäkring eller fondförsäkring.
      Jag personligen gillar fondförsäkring mer, men har valt en kombination där 50% sparas i var del.
      I den traditionella försäkringen kan du själv inte välja placering, det är mindre rörelser och många på marknaden erbjuder någon form av garanti på de insatta pengarna. Värt att titta på både vilka avgifter som erbjuds, vilka garantier och hur det har gått historiskt sett.

      I fondförsäkringen väljer du själv fonder och värdet kan därmed svänga mer både upp & ned.
      I många fondförsäkringar är fondutbudet begränsat så det kan vara bra att titta på olika valalternativ innan du väljer aktör.

      Gravatar ikon för användaren
      Daniel Pettersson
  8. Vit pil

    En liten miss kom in i artikeln.
    Ett förtydligande av hur mycket som sätts in till PPM så är det 2.5% upp till Max 7.5 inkomstbasbelopp (Inkomstbasbeloppet är 61 500 kr för inkomstår 2017)

    Gravatar ikon för användaren
    Daniel Pettersson