SBAB erbjuder en 5-årig ränta på 2.1 %

SBAB erbjuder en 5-årig ränta på 2.1 %

Ska man därmed passa på och binda räntan eller inte?

Dagens stora privatekonomiska nyhet är med största sannolikhet att SBAB sänker sina listräntor till 2.1 % – oprutat. Jag blev faktiskt lite överraskad över beskedet eftersom det är en ganska drastisk sänkning mot t.ex. Swedbanks som ligger på runt 2.7 %.

Frågan är således om man ska passa på och binda eller inte?

Jag är kluven, eftersom den rörliga 3-månaders räntan har i princip alltid varit mer förmånlig (idagsläget 2.22 %). Jag har tyvärr inte underlaget tillgängligt, men vid ett tillfälle hörde jag om en undersökning som kollade just rörligt mot bundet och kom fram till att under de senaste 20 åren var det mer eller mindre bara ca 10 av 240 månader som det var bättre med en bunden ränta.

Det man behöver komma ihåg att en bunden ränta är en försäkring, där du betalar någon annan för att – i det här fallet – ta en ränterisk. Som med alla försäkringar ligger ju oddsen i favör till den som ger ut försäkringen eftersom de bestämmer villkoren. I det här fallet gör SBAB en förutsägelse att räntan kommer att vara fortsatt låg (lägre än 2.1 %) som gör att de kan räkna hem affären i alla fall. Sedan ligger det säkert i deras beräkning att tecknar man sig på 5 år, så är det ju en kund som man dessutom har knutit till sig i minst 5 år och det har ett värde det med.

Däremot som med alla försäkringar så har de ju ett värde i att jag kan förutsäga en kostnad. Ibland är det bättre att veta vad man har än vad man kan få. 2.1 % på 5 år i det här fallet tror jag kan vara en bra affär. Oftast går det dessutom att pruta upp emot 0.5 % på listpriset. Däremot låter jag vara det osagt om det går även i det här fallet (de lånar med stor sannolikhet upp för ca 0.7 % på den 5-åriga bostadsobligationer).

En smartare lösning

En smartare lösning i sammahanget kan däremot vara att ta höjd för den historiska genomsnittsräntan om ca 4.5 % och leka spelet att det är vad räntan är i dagsläget. Det gör att du betalar in (gör extra-amorteringar) på mellanskillnaden mellan din ränta och 4.5 %. Om du har en ränta på 2.0 % så betalar du dessa 2.0 % till banken i ränta, men du amorterar även 2.5 % parallellt.

Fördelarna är flera, eftersom du då helt säkert kommer att klara av en ränta på 4.5 % när den kommer och du minskar dessutom risken i din ekonomi genom att du amorterar. Om räntan sedan ökar till 3 %, då amorterar du följdaktligen bara 1.5 % och så vidare.

En ännu smartare lösning

En ännu smartare lösning är att göra som ovan, fast istället för att amortera på pengarna i dagsläget är att lägga dem i någon låg/mellanriskplacering. Då får pengarna jobba lite och när räntan sedan ökar så kan du göra en engångsamortering.

Det vill säga att om din bolåneränta i dagsläget är 2.0 % och du kan placera pengarna till 4.5 %, så tjänar du en mellanskillnad på 2.5 %. Det gör att du lägger pengar på hög inför en kommande amortering och dessutom får pengarna jobba lite under tiden, så att du kan amortera lite extra när den dagen väl kommer. Tänk dock på att det här inte bör vara pengar som du spekulerar med eller har i placeringar som kräver lång tid (läs: aktier) utan det ska vara relativt låg risk, mellanrisk i högsta fall.

Ett bra exempel är t.ex. Akelius Spar. Andra exempel på låg- och mellanriskplaceringar hittar du i artikeln: ”De bästa sparkontona och placeringsmöjligheterna för buffert-, lågrisk- och mellanrisksparande”.

Relaterade artiklar

Relaterade etiketter och ämnen

amortering, bolåneräntan, erbjudande

Kommentera

2 kommentarer finns till denna artikel:

  1. Vit pil

    Att ingen av de stora bankerna hängde på detta erbjudande, måste väl ändå ses som ett tecken hur bra detta erbjudande var, och faktiskt en liten chansning av SBAB? Möjligtvis att man vill vinna nya och låsa bef. kunder innan banken ev. privatiseras. Men detta är bara spekulationer från min sida.

    Själv låste vi nästan 3 miljoner till 2019-12-13, precis innan erbjudandet gick ut igår. Resonerar att detta kommer gå +/- 0 men vi har däremot säkerheten. Om vi mot all förmodan av någon outgrundlig anledning måste lösa upp lånet, är det ingen ko på isen. Det är efter lagändringar inte lika kostsamt länge, och dessutom är det som det ser ut inga jätte skillnader på ränteläget över löptiden. Möjligtvis 2018 och framåt, säkerligen då över 3.0 vilket inte direkt är en högoddsare om det går att spela på.

    Gravatar ikon för användaren
    Mille
  2. Vit pil

    En yttre faktor kommer göra det lönsamt att binda räntan till 2.1 under fem år. Glöm Svensk inflation och konjunktur.

    Gravatar ikon för användaren
    Johan